第一章總則

第一條為加強(qiáng)對(duì)投資理財(cái)類公司的監(jiān)督管理，規(guī)范各類投資理財(cái)行為，促進(jìn)投資理財(cái)行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》）等，參照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等七部委下發(fā)的《融資性擔(dān)保公司管理暫行制度》，結(jié)合全市實(shí)際，制定本制度。

第二條在本市行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立投資理財(cái)類公司及分支機(jī)構(gòu)，從事投資理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用本制度。

第三條本制度所稱投資理財(cái)業(yè)務(wù)是指以自有資金對(duì)外投資、融資咨詢、投資顧問(wèn)、資金中介等行為。

本制度所稱投資理財(cái)類公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)投資理財(cái)類業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司、股份有限公司和合伙制企業(yè)。

第四條投資理財(cái)類公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、收益性、誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)營(yíng)原則，建立市場(chǎng)化運(yùn)作的可持續(xù)審慎經(jīng)營(yíng)模式。

摘要：大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)是當(dāng)前商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的一個(gè)重要關(guān)注方向。在這一背景下，有必要探討當(dāng)前影響大學(xué)生投資理財(cái)行為的主要因素、今后的投資理財(cái)產(chǎn)品以及投資理財(cái)市場(chǎng)的優(yōu)化發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期；大學(xué)生；投資理財(cái)；影響因素；應(yīng)對(duì)策略

當(dāng)前，大學(xué)生擁有良好的投資理財(cái)意識(shí)已經(jīng)成為了其適應(yīng)未來(lái)經(jīng)濟(jì)以及金融生活挑戰(zhàn)的一個(gè)重要基礎(chǔ)。在這一背景下，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始傾向于投資理財(cái)，市面上也出現(xiàn)了諸多圍繞大學(xué)生投資理財(cái)需求而開(kāi)發(fā)的投資理財(cái)產(chǎn)品。但是，在學(xué)術(shù)層面依然缺乏較為系統(tǒng)的理論及實(shí)證研究。所以，有效地了解大學(xué)生投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?，從而進(jìn)一步優(yōu)化未來(lái)的大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及市場(chǎng)營(yíng)銷策略是當(dāng)前投資理財(cái)領(lǐng)域關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)話題。本文基于大學(xué)生投資理財(cái)行為的主要影響因素以及未來(lái)的優(yōu)化發(fā)展策略，對(duì)于促進(jìn)該領(lǐng)域研究的進(jìn)一步完善有著一定的積極意義。

新時(shí)期大學(xué)生投資理財(cái)影響因素

目前，在學(xué)術(shù)領(lǐng)域，關(guān)于大學(xué)生投資理財(cái)行為的影響因素，一些學(xué)者已經(jīng)進(jìn)行了相關(guān)的研究。通過(guò)借鑒相關(guān)理論研究成果來(lái)看，大學(xué)生在日常的投資理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，其主要是受到以下幾個(gè)方面的因素影響。

（一）投資理財(cái)氛圍

摘要：在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、以互聯(lián)網(wǎng)為背景的當(dāng)代大學(xué)生，對(duì)于各種新觀念新技術(shù)接收能力較強(qiáng)，物質(zhì)要求也比較高，這也就刺激了有關(guān)大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)利用。而且大學(xué)生是未來(lái)投資理財(cái)?shù)闹黧w，并且對(duì)于如何投資理財(cái)抱有濃厚的興趣。因此關(guān)于大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略必須要貼合大學(xué)生的理財(cái)心理，解決理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，吸引更多的大學(xué)生客戶。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；投資理財(cái)產(chǎn)品；營(yíng)銷策略

大學(xué)生是投資理財(cái)產(chǎn)品的特殊客戶，因?yàn)槟壳按髮W(xué)生的資產(chǎn)有限，用于理財(cái)投資的資產(chǎn)也十分有限。大學(xué)生群體沒(méi)有固定的資產(chǎn)收入，也沒(méi)有安全合理的投資環(huán)境。因此我們必須對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)現(xiàn)狀、需求以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等各方面進(jìn)行分析，制定出切實(shí)可行的投資理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略。

大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）沒(méi)有理財(cái)能力和規(guī)劃頭腦

許多學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)已經(jīng)滿足不了日常的消費(fèi)，辦理了信用卡，使用“花唄”和“借唄”來(lái)進(jìn)行超前消費(fèi)，滿足購(gòu)物需求，然后下一個(gè)月的生活費(fèi)又用來(lái)還款以及二次借貸，惡性循環(huán)，雪球越滾越大，導(dǎo)致殘局難以收拾。這也從側(cè)面體現(xiàn)出了目前在校大學(xué)生沒(méi)有一定的理財(cái)能力和財(cái)產(chǎn)規(guī)劃頭腦，自制力不強(qiáng)，很容易陷入到消費(fèi)和貸款陷阱中。

摘要：以下是對(duì)我國(guó)的城鎮(zhèn)居民目前情況和居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的承受程度及其認(rèn)知所做的調(diào)查結(jié)果抽樣進(jìn)行分析，對(duì)居民的理財(cái)現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題找出來(lái)，進(jìn)行分析。對(duì)不同類型居民的家庭中提出相應(yīng)的適合居民不同的理財(cái)模式，給城鎮(zhèn)居民的家庭理財(cái)進(jìn)行參考。

關(guān)鍵詞：居民個(gè)人；規(guī)劃體系；投資理財(cái)

我國(guó)金融的行業(yè)改革正在不斷地深化，及其投資的理財(cái)行業(yè)已經(jīng)漸漸步入了層次的發(fā)展階段，和過(guò)去來(lái)說(shuō)，目前的投資理財(cái)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展速度更加快捷，居民個(gè)人對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笠苍诓粩嘣黾樱蛹涌炝送顿Y理財(cái)?shù)陌l(fā)展，使其成為目前人們比較關(guān)注的一個(gè)行業(yè)。投資理財(cái)?shù)牟粩喟l(fā)展，對(duì)居民的收入進(jìn)行提高，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。所以說(shuō)，投資理財(cái)行業(yè)，在我國(guó)有極其重要的作用與發(fā)展。

一、居民的個(gè)人投資及理財(cái)目前狀況

第一，居民對(duì)理財(cái)?shù)男枨罅看蠓忍嵘o隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，目前，我國(guó)城鄉(xiāng)的居民總體，對(duì)可支配的收入漸漸增加。人們資金的剩余閑置，促使了人們對(duì)及其途徑進(jìn)行多方面尋找，投資理財(cái)這一行業(yè)，很好對(duì)資金增值保值這方面滿足了廣大居民。促進(jìn)其理財(cái)觀念的形成和其行為的發(fā)生，對(duì)相關(guān)的行業(yè)發(fā)展以及其經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了明顯的促進(jìn)作用。由于理財(cái)?shù)闹v解活動(dòng)，及其投資想法的發(fā)展，對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦硇曰诓粩嘁M(jìn)到各個(gè)階層，我國(guó)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)臒嶂猿潭日诓粩嘣黾樱呀?jīng)慢慢變成我國(guó)居民的日常生活方式。

第二，對(duì)投資理財(cái)進(jìn)行盲目選擇，投資理財(cái)是一種風(fēng)險(xiǎn)投資，所以說(shuō)，每筆理財(cái)不可能都會(huì)得到收益。由此，對(duì)理財(cái)進(jìn)行投資時(shí)要對(duì)其有一個(gè)很清晰地了解。能掌控預(yù)期收益和可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)相關(guān)權(quán)益和自身經(jīng)濟(jì)收益有一個(gè)保證。我國(guó)的居民還不是對(duì)投資理財(cái)有一個(gè)很好的了解，以及相關(guān)的理財(cái)公司也對(duì)居民進(jìn)行引導(dǎo)，從而，造成了目前的居民進(jìn)行盲目選擇理財(cái)活動(dòng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的收益帶來(lái)影響。由此居民與其理財(cái)公司從此便產(chǎn)生了嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)的糾紛及其問(wèn)題，居民矛盾沖突的爆發(fā)比較劇烈，對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序及其穩(wěn)定運(yùn)行，都造成了很嚴(yán)重的困擾，目前，我國(guó)的居民在個(gè)人投資的理財(cái)活動(dòng)普遍存在的現(xiàn)象。

目前，投資理財(cái)市場(chǎng)日趨成熟，各大商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也出現(xiàn)僵持不下的勢(shì)態(tài)。為了獲得更多的客戶資源，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，包括針對(duì)大學(xué)生這個(gè)群體來(lái)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生作為即將步入社會(huì)的重要成員，是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的潛在用戶。他們思想獨(dú)立，行為自主，而且有一定的理財(cái)意識(shí)，針對(duì)大學(xué)生推出理財(cái)產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。在當(dāng)今的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行借助網(wǎng)上銀行向客戶提供了開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目。網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了使客戶通過(guò)使用手機(jī)就能安全便捷地管理個(gè)人資產(chǎn)及個(gè)人投資。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及以及網(wǎng)絡(luò)交易安全性的提高，網(wǎng)上銀行已被廣大網(wǎng)民所了解和接受，使用網(wǎng)上銀行投資理財(cái)?shù)挠脩魯?shù)量呈現(xiàn)持續(xù)上漲的趨勢(shì)。大學(xué)生作為新生群體，能夠很快地接受便利生活的新事物，因此銀行針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)得到大學(xué)生快速的反應(yīng)及青睞。接下來(lái)我們將針對(duì)上海大學(xué)生群體進(jìn)行投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析，并對(duì)上海地區(qū)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行給出合理的建議。

1大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

（1）大學(xué)生有一定的投資理財(cái)基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。本課題通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，收集了2000余位上海市在校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，將近70％的校園大學(xué)生在父母的資金支持以及自身課余兼職情況下，會(huì)產(chǎn)生一些閑散的資金。綜合大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源、資金使用情況等分析，大多數(shù)上海地區(qū)大學(xué)生有穩(wěn)定的月經(jīng)濟(jì)來(lái)源，而且還有閑散的資金急需合理的分配、規(guī)劃和使用。他們希望能夠投資這些閑散的資金獲得高于銀行利息的收益。但目前大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)卻被商業(yè)銀行冷落，鮮有針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品面市。然而整個(gè)大學(xué)生群體在投資理財(cái)方面具備資金來(lái)源穩(wěn)定的條件，而且絕大部分的大學(xué)生都對(duì)自己的資金有使用的自主權(quán)和決定權(quán)，這在很大程度上為大學(xué)生的投資理財(cái)活動(dòng)提供了一定的資金基礎(chǔ)和彈性基礎(chǔ)。盡管大學(xué)生在資金量上相對(duì)有限，但大學(xué)生這個(gè)目標(biāo)群體具備有一定的投資空間而且符合商業(yè)銀行對(duì)潛在客戶衡量的基本標(biāo)準(zhǔn)。（2）大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)缺乏了解，市面上切合大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的理財(cái)產(chǎn)品也十分有限。大學(xué)生在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性，通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷顯示，80％的大學(xué)生選擇了銀行儲(chǔ)蓄，且對(duì)于基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解。但是60％的大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)具有較為強(qiáng)烈的積極性，這也反映出大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)具有開(kāi)發(fā)潛力。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)囊庀蚝痛髮W(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的單一性存在著鮮明的反差，即大學(xué)生投資意向與投資理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀的不相符。該現(xiàn)象分析大致可以分為兩個(gè)方面：一方面反映了大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品的有限了解，自身的理財(cái)投資的意識(shí)有待加強(qiáng)；另一方面也反映出投資理財(cái)市場(chǎng)貼合大學(xué)生相關(guān)特質(zhì)的投資理財(cái)產(chǎn)品種類較少，大學(xué)生目標(biāo)客戶群體備受商業(yè)銀行的冷落，因此切合大學(xué)生需求的投資理財(cái)產(chǎn)品急需進(jìn)行設(shè)計(jì)和推廣，以推動(dòng)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)投資理財(cái)市場(chǎng)的巨大推動(dòng)力下，金融產(chǎn)品應(yīng)該適應(yīng)不同人群對(duì)于金融產(chǎn)品的層出不窮的需求。商業(yè)銀行需要結(jié)合大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)際情況，認(rèn)清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營(yíng)運(yùn)方式對(duì)大學(xué)生的適合程度，讓他們可以更健康、安全地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)為進(jìn)入社會(huì)奠定良好的理財(cái)知識(shí)基礎(chǔ)。

2市場(chǎng)上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的種類及其運(yùn)營(yíng)模式

（1）集收益、消費(fèi)、支付于一身的產(chǎn)品。典型代表：阿里巴巴（余額寶）、蘇寧易購(gòu)（易付寶）。實(shí)際上余額寶產(chǎn)品的本質(zhì)就是貨幣型基金產(chǎn)品，對(duì)余額寶進(jìn)行投資其實(shí)是對(duì)貨幣基金的購(gòu)買，當(dāng)用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶就意味著購(gòu)買了支付寶合作伙伴天弘基金公司的理財(cái)產(chǎn)品－短期融資券。這些短期貨幣交易到期后，將產(chǎn)生一定的收益，一般來(lái)說(shuō)，短期貨幣收益取決于貨幣市場(chǎng)上隨市場(chǎng)浮動(dòng)的資金的利率水平，其年化收益一般在4％～6％。在天弘基金公司扣除一些相關(guān)的費(fèi)用后，就是用戶的最終收益。余額寶被列為最適合大學(xué)生使用的理財(cái)產(chǎn)品，主要原因是因?yàn)橛囝~寶的風(fēng)險(xiǎn)性在所有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品里面最小，完全是在大學(xué)生所能承受的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)之內(nèi)；余額寶的收益也比普通銀行的存款利息高，而且用戶可以通過(guò)軟件界面通知得知每天的收益情況，這在一定程度上減小了大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)心理；更重要的是在余額寶進(jìn)行理財(cái)投資沒(méi)有資金的限制，可多可少，這能使大學(xué)生能靈活地支配與控制自己的資產(chǎn)；另外，余額寶內(nèi)的資金可直接進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬功能，這也給用戶帶來(lái)了許多便利。（2）基金定投?；鸲ㄍ毒褪且环N每月投入少量資金的理財(cái)方式，通過(guò)日積月累可獲得豐厚的投資收益。該產(chǎn)品起到理財(cái)作用是因?yàn)樗喈?dāng)于一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，定期投入固定的金額到指定開(kāi)放式基金中，隨著時(shí)間的推移，大學(xué)生能積累一筆豐厚的資金。這種理財(cái)方式并不需要大學(xué)生具有很多股票期貨的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)闀?huì)有專業(yè)的基金經(jīng)理人代替他們?nèi)ソ?jīng)營(yíng)資產(chǎn)。（3）銀行自己發(fā)行并售賣的現(xiàn)金管理工具。典型代表：平安銀行（平安盈）。這類投資理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)是有強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，很多投資人都是因?yàn)榭紤]到該類產(chǎn)品有銀行的信譽(yù)做保障才更加青睞該類產(chǎn)品，該類產(chǎn)品主要是以銀行自身體系的產(chǎn)品為基礎(chǔ)進(jìn)行銷售。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行的理財(cái)投資產(chǎn)品已經(jīng)變革，投資者不僅能在銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而且還能通過(guò)使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等方式購(gòu)買。但是這類產(chǎn)品也存在著一些缺點(diǎn)，比如通過(guò)銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)較高，大學(xué)生并不樂(lè)意支付如此高昂的手續(xù)費(fèi)。

3上海地區(qū)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)于大學(xué)生理財(cái)市場(chǎng)的調(diào)整

［提要］隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，居民理財(cái)?shù)脑竿找鎻?qiáng)烈，居民財(cái)產(chǎn)性收入不斷增加；另一方面金融改革不斷深化，隨著打破剛性兌付政策的實(shí)施，居民投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)凸顯，如果沒(méi)有理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，可以影響金融秩序與穩(wěn)定發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)江蘇地區(qū)居民理財(cái)情況的調(diào)查，對(duì)打破剛性兌付下居民理財(cái)?shù)那闆r進(jìn)行深入的剖析與研究，揭示居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，從居民、金融機(jī)構(gòu)、政府三維度提出風(fēng)險(xiǎn)防范的建議，以提高居民收入水平、促進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：打破剛性兌付；居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

2018年4月，由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱“資管新規(guī)”），明確規(guī)定打破剛性兌付，2020年延期一年執(zhí)行。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)剛性兌付的成因及其影響做了很多研究，認(rèn)為其嚴(yán)重破壞了金融市場(chǎng)的客觀規(guī)律，引發(fā)投資者不理性行為，對(duì)金融市場(chǎng)配置效率產(chǎn)生影響，加劇道德風(fēng)險(xiǎn)。資管新規(guī)出臺(tái)后，嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)承諾保本保收益，希望以此來(lái)打破剛性兌付。此前，我國(guó)理財(cái)是在剛性兌付的背景下由金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保提供保本收益。居民理財(cái)思維固化，沒(méi)有考慮思考投資與風(fēng)險(xiǎn)并存，再加之沒(méi)有穩(wěn)健、健全的法律來(lái)規(guī)范居民理財(cái)，存在巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。政府提出“防范金融風(fēng)險(xiǎn)”作為三大攻堅(jiān)任務(wù)之一。因此，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，防范和化解居民理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)重要且刻不容緩。本文在對(duì)江蘇地區(qū)居民理財(cái)情況的調(diào)查基礎(chǔ)上分析居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的狀況，提示存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出打破剛性兌付下居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

一、打破剛性兌付下居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）調(diào)查基本情況。在對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)和政策深度解讀的基礎(chǔ)上，我們通過(guò)實(shí)際發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷來(lái)了解打破剛性兌付下居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，主要從調(diào)查對(duì)象的基本情況、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)、對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和對(duì)打破剛性兌付的認(rèn)識(shí)四個(gè)方面進(jìn)行設(shè)置。本次調(diào)查，我們針對(duì)江蘇銀行南京支行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行南通支行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行，在各大行經(jīng)理和工作人員的配合下，我們共發(fā)放300份問(wèn)卷，剔除72份無(wú)效問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷228份，有效率為76%。對(duì)受訪者的基本信息進(jìn)行簡(jiǎn)單的描述性統(tǒng)計(jì)，結(jié)果如下：（1）在性別方面，男性占比46.05%，女性占比53.95%，男女比例相當(dāng)，數(shù)據(jù)受性別因素的影響較小。（2）在年齡方面，40歲以下的所占比重為76.32%，表明年輕人是當(dāng)今理財(cái)?shù)闹黧w。（3）在受教育程度方面，受到大學(xué)本科及以上教育的所占比例為65.79%，受過(guò)大專教育的為5.26%，受到高中教育的為9.21%，受到初中及以下教育的占比19.74%，表明理財(cái)涉及一些專業(yè)知識(shí)，受教育程度低的居民很難參與其中。（4）在家庭年收入方面，年收入水平在10萬(wàn)～20萬(wàn)元的人數(shù)最多，約占總受訪人數(shù)的36.84%，年收入水平在5萬(wàn)～10萬(wàn)元和20萬(wàn)元以上的人數(shù)占比相當(dāng)，年收入水平在5萬(wàn)元以下的比重最小。（5）在家庭所處地理位置方面，位于城市的占總調(diào)查人數(shù)的46.05%，位于鄉(xiāng)村的占比53.95%，城市與鄉(xiāng)村居民的比例約為1∶1。（二）居民理財(cái)情況。根據(jù)調(diào)查情況，從居民理財(cái)主要目的、居民選擇理財(cái)方式的考慮、居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的認(rèn)識(shí)情況、居民理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等四個(gè)方面對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行分析，情況如下：1、居民理財(cái)主要目的。我們?cè)谠O(shè)計(jì)問(wèn)卷時(shí)，考慮到居民理財(cái)往往存在多個(gè)目的的情況，設(shè)置了多個(gè)選項(xiàng)。統(tǒng)計(jì)表明，大部分居民理財(cái)?shù)闹饕康氖呛侠戆才攀杖?，占?7.11%，為了家庭保障的占比50%。居民理財(cái)主要是為了合理安排家庭剩余財(cái)產(chǎn)，并且居民更多的在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)，以此保障家庭成員的健康和未來(lái)發(fā)展。2、居民選擇理財(cái)方式的考慮。理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品的不斷增加，一方面豐富了金融市場(chǎng)產(chǎn)品；另一方面也增加了居民投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，因此居民選擇何種理財(cái)方式需要謹(jǐn)慎考慮。被調(diào)查者反映在其選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首要考慮的是產(chǎn)品的收益及安全性的比例為72.37%；緊隨其后的是金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)，占比為57.89%；對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度，占比為53.95%?？粗禺a(chǎn)品服務(wù)的占比為23.68%，關(guān)注周圍人選擇的占比為17.11%，這兩點(diǎn)人們考慮的不多。表明居民在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，還是保持著低風(fēng)險(xiǎn)的原則，最先關(guān)注產(chǎn)品的收益性和安全性。金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和了解程度，對(duì)于那些依托金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)娜巳菏种匾?，在缺乏足夠理?cái)知識(shí)時(shí)，選擇一個(gè)信譽(yù)度高的金融機(jī)構(gòu)，也不失為一種好的理財(cái)方式。就產(chǎn)品服務(wù)，跟從他人理財(cái)這塊，人們還是較為謹(jǐn)慎，不會(huì)因?yàn)榉?wù)到位而忽視理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際優(yōu)劣情況，也不會(huì)盲目地跟隨眾人進(jìn)行理財(cái)，這是很值得肯定的。3、居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的認(rèn)識(shí)情況。為了解居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的認(rèn)識(shí)情況，我們對(duì)被調(diào)查者認(rèn)為購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多大程度給予賠償進(jìn)行調(diào)查。結(jié)果表明，89.94%的居民認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予剛性兌付，2.21%的居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)給予剛性兌付持反對(duì)意見(jiàn)，剩余被調(diào)查者認(rèn)為兩種結(jié)果均可以接受。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，居民對(duì)理財(cái)出現(xiàn)虧損是很反感的，相當(dāng)一部分人認(rèn)為理財(cái)虧損應(yīng)該由金融機(jī)構(gòu)給予賠償，但這是不符合當(dāng)前打破剛性兌付下理財(cái)?shù)膶?shí)際情況的。這說(shuō)明大部分的居民并不了解剛性兌付，更是沒(méi)有去了解我國(guó)居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策，這種情況對(duì)于居民規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是不利的。4、居民理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。此次問(wèn)卷的主要目的是了解居民理財(cái)時(shí)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知情況，以及分析其對(duì)打破剛性兌付下理財(cái)?shù)目捶?。因此，居民理?cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是理財(cái)過(guò)程中必不可少的考慮因素。調(diào)查顯示，居民保守理財(cái)所占比例為18.37%；不希望本金損失，愿意承擔(dān)一定幅度的收益波動(dòng)，厭惡風(fēng)險(xiǎn)的占比78.89%。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)基本沒(méi)有閱讀，直接在工作人員指引下簽名的人所占比重為87.32%；有4.68%的居民在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)詳細(xì)閱讀產(chǎn)品合同；8%的人只閱讀利率、期限等基本要素。說(shuō)明大部分居民理財(cái)時(shí)都沒(méi)有充分重視理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示以及操作流程、買入賣出的手續(xù)費(fèi)等相關(guān)事宜。

二、打破剛性兌付下居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，并給人們的生活帶來(lái)了極大的改變，如投資理財(cái)方式與習(xí)慣等。但是投資理財(cái)本身伴有風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制顯得尤為重要，尤其是大學(xué)生更是要切實(shí)意識(shí)到投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)因素。本文立足互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，重點(diǎn)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)能力提升的意義與策略進(jìn)行了探究，以期助力大學(xué)生投資理財(cái)能力的提升。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融??；大學(xué)生；　投資理財(cái)能力

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)無(wú)法滿足新時(shí)代的發(fā)展需求，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型金融模式受到了越來(lái)越多人的青睞。相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的種類非常豐富，體驗(yàn)起來(lái)非常方便快捷，但是由于其本身是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展的一種新型金融業(yè)態(tài)，相關(guān)的法律及監(jiān)管尚不到位，容易使大學(xué)生等投資者很難分辨投資的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而會(huì)增加他們出現(xiàn)投資損失問(wèn)題。在這樣的背景下，如何有效增強(qiáng)大學(xué)生的投資理財(cái)能力，使他們可以活用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)夯實(shí)自身人生財(cái)富的基礎(chǔ)積累值得深入探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金投資、融通、支付以及信息中介服務(wù)的一種全新的金融業(yè)態(tài)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并非是簡(jiǎn)單地融合互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融，而是建立在云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)支付技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等先進(jìn)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上，可以對(duì)金融產(chǎn)品種類、金融交易方式以及金融業(yè)發(fā)展的環(huán)境等帶來(lái)重大的變革。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的民主、高效與普惠特性使其可以切實(shí)將客戶放在金融服務(wù)的核心地位，并且可以展現(xiàn)出具有交互作用的營(yíng)銷方式，如可以使客戶便捷地、高效地匹配自己所需的金融產(chǎn)品，降低金融交易成本以及降低金融交易風(fēng)險(xiǎn)等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)

［摘要］大學(xué)生缺少投資理財(cái)?shù)闹R(shí)與方法，花錢大手大腳，有許多學(xué)生成為月光族，這給大學(xué)教育帶來(lái)了新的思考。本文根據(jù)作者多年的教學(xué)實(shí)踐與投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，提出在大學(xué)中開(kāi)設(shè)相關(guān)個(gè)人投資理財(cái)課程，通過(guò)大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，以及循序漸進(jìn)的投資實(shí)踐，培養(yǎng)大學(xué)生良好的投資理財(cái)觀念與方法，為未來(lái)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好充足的準(zhǔn)備。

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財(cái);觀念;技巧

大學(xué)生離開(kāi)父母，走進(jìn)高校，開(kāi)始了獨(dú)立生活，也開(kāi)始正式管理自己的財(cái)務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)不知如何應(yīng)對(duì)。一方面我國(guó)沒(méi)有對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過(guò)著前半月豐衣足食，后半個(gè)月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過(guò)三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對(duì)于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財(cái)與投資知識(shí)，為畢業(yè)后個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念，說(shuō)到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問(wèn)題，比較少有開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒(méi)有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí)，花錢大手大腳，不知道花錢時(shí)需要區(qū)分必需與必要，平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開(kāi)銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購(gòu)買，更是一大筆的開(kāi)銷。因此，建議學(xué)校開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃⒔ㄗh學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開(kāi)始學(xué)校理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過(guò)學(xué)習(xí)，學(xué)生會(huì)有意識(shí)開(kāi)始節(jié)約，開(kāi)始管理自己的財(cái)務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二，從開(kāi)源節(jié)流開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過(guò)流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會(huì)掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過(guò)理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后，并且通過(guò)開(kāi)源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金，這時(shí)候可以開(kāi)始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來(lái)不斷驗(yàn)證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí)，大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小，比較容易操作的投資開(kāi)始。比如從余額寶開(kāi)始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長(zhǎng)期進(jìn)行，是一種比較好的長(zhǎng)期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，而且比較費(fèi)時(shí)間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過(guò)度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛(ài)好，能夠把興趣與愛(ài)好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

編者按：本文主要從家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇；家庭投資理財(cái)?shù)慕M合；家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整；家庭投資理財(cái)如何獲取收益；家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避；結(jié)論進(jìn)行論述。其中，主要包括：家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性、一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N、新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分、期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金、不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題、資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦、建好金融檔案、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類等，具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

摘要：家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

摘要：經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，企業(yè)投資和財(cái)務(wù)管理正成為企業(yè)財(cái)務(wù)管理中越來(lái)越重要的組成部分。公司投資和資產(chǎn)管理是公司。公司在現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)下的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的基本目標(biāo)是以最低的成本最大化的收入。目前在我國(guó)企業(yè)中，員工的投資理財(cái)狀況還沒(méi)有有效的提高發(fā)展,還存在這一些顯著的問(wèn)題,本文通過(guò)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，得出結(jié)果進(jìn)行分析，進(jìn)行可行性的研究,本文提出企業(yè)員工投資理財(cái)中存在的顯著問(wèn)題,最后得出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：企業(yè)員工；投資理財(cái)；狀況

一、企業(yè)員工理財(cái)資金的管理規(guī)定

（一）原則:自愿參與、額度限定、固定收益、進(jìn)出自由；（二）目的:理財(cái)資金是為了更好地為公司內(nèi)部員工拓寬自有資金的投資渠道，提高員工的非福利性收益，穩(wěn)定員工隊(duì)伍；（三）理財(cái)資金的來(lái)源:理財(cái)資金僅限于公司內(nèi)部員工(正式員工)的自有富余資金，除此之外不接受其他閑置資金理財(cái)；（四）員工自愿參與投資和財(cái)務(wù)管理。條款的原則是一年?；旧希挥性谔囟ㄇ闆r下集中，必要時(shí)退出投資和財(cái)務(wù)管理的員工，可以提前一個(gè)月提交給公司；（五）財(cái)富管理基金實(shí)行固定收益。公司將提前通知員工年初設(shè)定的費(fèi)率，與員工簽訂投資和財(cái)產(chǎn)管理協(xié)議，每月向員工報(bào)銷投資收益，并返還當(dāng)年的本金投資；（六）投資資金和財(cái)富管理的數(shù)量受雇員的就業(yè)權(quán)限制，投資和財(cái)務(wù)管理的金額由公司規(guī)定的金額自愿確定；（七）投資和資產(chǎn)管理服務(wù)部門決定企業(yè)的實(shí)際情況是否繼續(xù)存在，企業(yè)有權(quán)在保證資產(chǎn)管理協(xié)議收益和本金的原則下單方面暫停服務(wù)，不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；（八）其他未盡事宜由公司研究決定，本協(xié)議作為員工理財(cái)協(xié)議的附件。

二、企業(yè)員工投資理財(cái)狀況的統(tǒng)計(jì)調(diào)

為了解公司員工的財(cái)務(wù)狀況并分析和審查存在的問(wèn)題和缺點(diǎn)，筆者從2019年2月至2019年4月進(jìn)行了為期兩個(gè)月的統(tǒng)計(jì)分析和分析。考慮到可用性和易于收集性，做出隨機(jī)，普遍和有代表性的統(tǒng)計(jì)決策數(shù)據(jù)方面，針對(duì)實(shí)際調(diào)查情況來(lái)看，在實(shí)際調(diào)查中采取了統(tǒng)計(jì)學(xué)中常用的隨機(jī)抽樣方式予以具體調(diào)查，具體通過(guò)對(duì)河北的唐山市采集樣本進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。按以下方式開(kāi)展：一是統(tǒng)計(jì)被調(diào)查者的基本信息情況（包括性別、年齡、收入情況和學(xué)歷狀況）；二是統(tǒng)計(jì)被調(diào)查者的生活支出；三是統(tǒng)計(jì)被調(diào)查者的消費(fèi)狀況以及消費(fèi)觀念；四是被調(diào)查者的月度理財(cái)狀況。在實(shí)際調(diào)查中分別采取主觀判斷、簡(jiǎn)答填空以及客觀選擇等多種方式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)調(diào)查。按照實(shí)際取得的結(jié)果對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行整理分析并進(jìn)行結(jié)果的匯總。從實(shí)地調(diào)研情況來(lái)看，比如被調(diào)查人員的生活支出來(lái)源層面，接近7成的受訪者都表示其支出來(lái)源于企業(yè)的工資薪金所得；近兩成的受訪者收入來(lái)源較為多元化，將近13%左右的受訪者從事其他職業(yè)，而且占比相對(duì)較高，不到5%的受訪者處于留職停薪的狀況，他們主要是通過(guò)企業(yè)崗位以外的其他經(jīng)營(yíng)渠道獲得收入。從受訪者的消費(fèi)支出方面來(lái)看，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，接近三成的受訪者月度消費(fèi)支出在3000元左右，接近一半的受訪者消費(fèi)支出在3000-4000元的區(qū)間；約1成的受訪者月度消費(fèi)支出在4000-4600元的區(qū)間，大約8%的受訪者月度消費(fèi)支出高于4600元。從受訪者的理財(cái)情況來(lái)看，8成的受訪者進(jìn)行投資理財(cái)，而不到2成的受訪者基本不參與投資理財(cái)。