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目前，投資理財(cái)市場日趨成熟，各大商業(yè)銀行之間的競爭也出現(xiàn)僵持不下的勢態(tài)。為了獲得更多的客戶資源，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步細(xì)分市場，包括針對大學(xué)生這個(gè)群體來設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生作為即將步入社會的重要成員，是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的潛在用戶。他們思想獨(dú)立，行為自主，而且有一定的理財(cái)意識，針對大學(xué)生推出理財(cái)產(chǎn)品對商業(yè)銀行的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。在當(dāng)今的移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行借助網(wǎng)上銀行向客戶提供了開戶、銷戶、查詢、對賬、對內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目。網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了使客戶通過使用手機(jī)就能安全便捷地管理個(gè)人資產(chǎn)及個(gè)人投資。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及以及網(wǎng)絡(luò)交易安全性的提高，網(wǎng)上銀行已被廣大網(wǎng)民所了解和接受，使用網(wǎng)上銀行投資理財(cái)的用戶數(shù)量呈現(xiàn)持續(xù)上漲的趨勢。大學(xué)生作為新生群體，能夠很快地接受便利生活的新事物，因此銀行針對大學(xué)生設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品也會得到大學(xué)生快速的反應(yīng)及青睞。接下來我們將針對上海大學(xué)生群體進(jìn)行投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析，并對上海地區(qū)中國農(nóng)業(yè)銀行給出合理的建議。

1大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

（1）大學(xué)生有一定的投資理財(cái)基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。本課題通過問卷調(diào)查的方式，收集了2000余位上海市在校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，將近70％的校園大學(xué)生在父母的資金支持以及自身課余兼職情況下，會產(chǎn)生一些閑散的資金。綜合大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源、資金使用情況等分析，大多數(shù)上海地區(qū)大學(xué)生有穩(wěn)定的月經(jīng)濟(jì)來源，而且還有閑散的資金急需合理的分配、規(guī)劃和使用。他們希望能夠投資這些閑散的資金獲得高于銀行利息的收益。但目前大學(xué)生理財(cái)市場卻被商業(yè)銀行冷落，鮮有針對大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品面市。然而整個(gè)大學(xué)生群體在投資理財(cái)方面具備資金來源穩(wěn)定的條件，而且絕大部分的大學(xué)生都對自己的資金有使用的自主權(quán)和決定權(quán)，這在很大程度上為大學(xué)生的投資理財(cái)活動提供了一定的資金基礎(chǔ)和彈性基礎(chǔ)。盡管大學(xué)生在資金量上相對有限，但大學(xué)生這個(gè)目標(biāo)群體具備有一定的投資空間而且符合商業(yè)銀行對潛在客戶衡量的基本標(biāo)準(zhǔn)。（2）大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)氖袌鋈狈α私?，市面上切合大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的理財(cái)產(chǎn)品也十分有限。大學(xué)生在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)表現(xiàn)出較強(qiáng)的單一性，通過調(diào)查問卷顯示，80％的大學(xué)生選擇了銀行儲蓄，且對于基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解。但是60％的大學(xué)生對投資理財(cái)具有較為強(qiáng)烈的積極性，這也反映出大學(xué)生投資理財(cái)市場具有開發(fā)潛力。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)囊庀蚝痛髮W(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的單一性存在著鮮明的反差，即大學(xué)生投資意向與投資理財(cái)市場現(xiàn)狀的不相符。該現(xiàn)象分析大致可以分為兩個(gè)方面：一方面反映了大學(xué)生對于投資理財(cái)產(chǎn)品的有限了解，自身的理財(cái)投資的意識有待加強(qiáng)；另一方面也反映出投資理財(cái)市場貼合大學(xué)生相關(guān)特質(zhì)的投資理財(cái)產(chǎn)品種類較少，大學(xué)生目標(biāo)客戶群體備受商業(yè)銀行的冷落，因此切合大學(xué)生需求的投資理財(cái)產(chǎn)品急需進(jìn)行設(shè)計(jì)和推廣，以推動商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。在移動互聯(lián)網(wǎng)對投資理財(cái)市場的巨大推動力下，金融產(chǎn)品應(yīng)該適應(yīng)不同人群對于金融產(chǎn)品的層出不窮的需求。商業(yè)銀行需要結(jié)合大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)際情況，認(rèn)清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營運(yùn)方式對大學(xué)生的適合程度，讓他們可以更健康、安全地通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)為進(jìn)入社會奠定良好的理財(cái)知識基礎(chǔ)。

2市場上移動互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的種類及其運(yùn)營模式

（1）集收益、消費(fèi)、支付于一身的產(chǎn)品。典型代表：阿里巴巴（余額寶）、蘇寧易購（易付寶）。實(shí)際上余額寶產(chǎn)品的本質(zhì)就是貨幣型基金產(chǎn)品，對余額寶進(jìn)行投資其實(shí)是對貨幣基金的購買，當(dāng)用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶就意味著購買了支付寶合作伙伴天弘基金公司的理財(cái)產(chǎn)品－短期融資券。這些短期貨幣交易到期后，將產(chǎn)生一定的收益，一般來說，短期貨幣收益取決于貨幣市場上隨市場浮動的資金的利率水平，其年化收益一般在4％～6％。在天弘基金公司扣除一些相關(guān)的費(fèi)用后，就是用戶的最終收益。余額寶被列為最適合大學(xué)生使用的理財(cái)產(chǎn)品，主要原因是因?yàn)橛囝~寶的風(fēng)險(xiǎn)性在所有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品里面最小，完全是在大學(xué)生所能承受的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)之內(nèi)；余額寶的收益也比普通銀行的存款利息高，而且用戶可以通過軟件界面通知得知每天的收益情況，這在一定程度上減小了大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)心理；更重要的是在余額寶進(jìn)行理財(cái)投資沒有資金的限制，可多可少，這能使大學(xué)生能靈活地支配與控制自己的資產(chǎn)；另外，余額寶內(nèi)的資金可直接進(jìn)行網(wǎng)上購物消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬功能，這也給用戶帶來了許多便利。（2）基金定投?；鸲ㄍ毒褪且环N每月投入少量資金的理財(cái)方式，通過日積月累可獲得豐厚的投資收益。該產(chǎn)品起到理財(cái)作用是因?yàn)樗喈?dāng)于一種強(qiáng)制儲蓄，定期投入固定的金額到指定開放式基金中，隨著時(shí)間的推移，大學(xué)生能積累一筆豐厚的資金。這種理財(cái)方式并不需要大學(xué)生具有很多股票期貨的知識和經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)闀袑I(yè)的基金經(jīng)理人代替他們?nèi)ソ?jīng)營資產(chǎn)。（3）銀行自己發(fā)行并售賣的現(xiàn)金管理工具。典型代表：平安銀行（平安盈）。這類投資理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢是有強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，很多投資人都是因?yàn)榭紤]到該類產(chǎn)品有銀行的信譽(yù)做保障才更加青睞該類產(chǎn)品，該類產(chǎn)品主要是以銀行自身體系的產(chǎn)品為基礎(chǔ)進(jìn)行銷售。在移動互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行的理財(cái)投資產(chǎn)品已經(jīng)變革，投資者不僅能在銀行網(wǎng)點(diǎn)購買理財(cái)產(chǎn)品，而且還能通過使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等方式購買。但是這類產(chǎn)品也存在著一些缺點(diǎn)，比如通過銀行購買理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)較高，大學(xué)生并不樂意支付如此高昂的手續(xù)費(fèi)。

3上海地區(qū)中國農(nóng)業(yè)銀行對于大學(xué)生理財(cái)市場的調(diào)整

大學(xué)這個(gè)市場的優(yōu)勢不僅僅是數(shù)量巨大，隨著每年新生報(bào)到，這個(gè)市場還是有“活水源頭”的市場活版塊，且呈勻速增長。銀行卡、信用卡在各家銀行之間競爭異常激烈，但各銀行的市場拓展卻不甚理想。面對這種狀況，一些商業(yè)銀行開始把目光轉(zhuǎn)向了那些雖然沒有收入?yún)s有消費(fèi)能力的大學(xué)生群體。因?yàn)榇髮W(xué)生群體存在著巨大的市場潛力，對大學(xué)生市場的開拓也對商業(yè)銀行未來的發(fā)展有重要的意義。因此，上海地區(qū)中國農(nóng)業(yè)銀行和許多上海高校形成戰(zhàn)略合作，高校成為銀行發(fā)卡的主戰(zhàn)場之一。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，上海高等本科院校中共31所（包括民辦高校）與上海地區(qū)中國農(nóng)業(yè)銀行有合作，其中使用農(nóng)業(yè)銀行的借記卡的高校共12所，在校生總計(jì)約為19．4萬人。但是農(nóng)行卡主要用于收繳學(xué)費(fèi)、發(fā)放助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金等，借記卡在大學(xué)生市場基本沒有盈利，為大學(xué)生開辦借記卡主要是為了方便同學(xué)們的學(xué)習(xí)生活。農(nóng)行卡的大學(xué)生借記卡使用基數(shù)大，又沒有較高的存款門檻，這塊區(qū)域卻成了銀行服務(wù)的忽略點(diǎn)，即便辦理了大學(xué)生借記卡以及網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，農(nóng)行也沒有針對大學(xué)生這個(gè)應(yīng)用群體設(shè)計(jì)銀行產(chǎn)品。農(nóng)行致力于培養(yǎng)自己的潛在用戶，但是沒有附加的銀行產(chǎn)品來吸引大學(xué)生群體。隨著銀行金融產(chǎn)品的不斷豐富以及對高校金融需求的不斷挖掘，越來越多的金融產(chǎn)品走入了高校生活的方方面面，校園一卡通極大地便利了學(xué)生的在校生活，同時(shí)也方便了學(xué)校對學(xué)生的管理。阿里巴巴旗下的支付寶目前正在快速地進(jìn)入大學(xué)生市場，通過移動互聯(lián)網(wǎng)，大學(xué)生用戶使用手機(jī)支付寶客戶端即可方便快捷的給校園一卡通充值，做到“隨時(shí)隨地，想充就充”。但是農(nóng)行卡沒有搶占先機(jī)，沒有涉足于大學(xué)生學(xué)生卡這一產(chǎn)品的服務(wù)。為了成為大學(xué)生信賴的銀行，滿足大學(xué)生的理財(cái)需要，農(nóng)行還需要涉足于多方面銀行產(chǎn)品的開發(fā)。針對以上分析，我們對上海農(nóng)業(yè)銀行開拓大學(xué)生市場的實(shí)際工作提出如下建議。（1）普及理財(cái)概念，提高大學(xué)生理財(cái)意識。調(diào)查顯示，很多大學(xué)生對理財(cái)?shù)母拍钫J(rèn)識還不夠深刻，認(rèn)為投資即炒股。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)識還處于網(wǎng)購層面。中國農(nóng)業(yè)銀行需要對大學(xué)生進(jìn)行線下的宣傳來加深大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)睦斫?。比如舉辦一些模擬投資比賽，舉辦由相關(guān)專家主講的講座等。這樣能夠進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c度。（2）利用與高校間的合作優(yōu)勢，推廣自己的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)橹袊r(nóng)業(yè)銀行與上海多所高校形成了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，在給大學(xué)生開辦借記卡的同時(shí)應(yīng)該鼓勵(lì)大學(xué)生開通網(wǎng)上銀行，關(guān)注網(wǎng)上銀行為學(xué)生提供的服務(wù)而且保障網(wǎng)上交易安全。同時(shí)，應(yīng)建設(shè)專屬大學(xué)生的用戶平臺，增加用戶粘性。調(diào)查顯示，針對學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，且農(nóng)行在此方面已經(jīng)失了先機(jī)，故應(yīng)尋找到新的突破點(diǎn)，來吸引大學(xué)生群體的注意力。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，除了推出針對性理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)外，還應(yīng)加入各種個(gè)性化服務(wù)，如校園一卡通充值，個(gè)性化專屬卡定制服務(wù)等，通過將產(chǎn)品與大學(xué)生的日常生活聯(lián)系起來，提高用戶的依賴度。（3）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高資金安全系數(shù)。調(diào)查顯示，大學(xué)生在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，最大的顧慮就是資金的安全。針對這一點(diǎn)，農(nóng)行需要加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的控制。一是進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全力降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，避免賬號及資金被盜，并做好資金被盜的準(zhǔn)備；二是降低投資風(fēng)險(xiǎn)，可以通過在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)中，嵌入用戶經(jīng)驗(yàn)交流區(qū)以及理財(cái)教育區(qū)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，強(qiáng)調(diào)收益率與資金安全性之間的關(guān)系，同時(shí)也能進(jìn)一步提高大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識。

4結(jié)論

文章通過問卷調(diào)查、查閱文獻(xiàn)等方法對高校理財(cái)投資市場進(jìn)行了分析，得出高校投資理財(cái)市場的成長性以及投資理財(cái)產(chǎn)品空缺性的特點(diǎn)。通過對大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品購買現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，分別從風(fēng)險(xiǎn)、收益、投資期限和購買途徑的角度分析大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的需求，以便全面了解大學(xué)生的投資理財(cái)意識。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生能夠承擔(dān)的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較小而且他們選擇投資理財(cái)產(chǎn)品的（下轉(zhuǎn)P91）4結(jié)論（1）針對現(xiàn)有食品追溯系統(tǒng)成本高、操作繁瑣、設(shè)備便攜性差，而且系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)庫不全面，甚至不能夠滿足消費(fèi)者對于食品相關(guān)信息的了解等問題，該系統(tǒng)以QR二維碼為標(biāo)識載體，完善食品數(shù)據(jù)庫信息，優(yōu)化食品信息化管理，構(gòu)建了一個(gè)符合大多數(shù)中小型企業(yè)自主管理的基于二維碼的網(wǎng)購食品質(zhì)量安全追溯系統(tǒng)。（2）考慮到消費(fèi)者在網(wǎng)購食品的實(shí)際情景，該系統(tǒng)利用QR二維碼作為標(biāo)識識別技術(shù)，消費(fèi)者只需打開智能手機(jī)鏡頭對著二維碼掃一掃，就可以看到相關(guān)食品上的具體信息，大大提高了消費(fèi)者的知情權(quán)。網(wǎng)購食品實(shí)行可追溯制度，不僅有利于政府監(jiān)管其質(zhì)量安全，企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息化和標(biāo)準(zhǔn)化管理，還能提升消費(fèi)者網(wǎng)購食品（特別是電商生鮮食品）的信心。這對于我國政府監(jiān)管網(wǎng)購食品質(zhì)量安全提供了借鑒模式。（3）基于網(wǎng)購食品生產(chǎn)與流通各部門分布在不同區(qū)域，各個(gè)子系統(tǒng)管理員只限于生成二維碼、解譯二維碼信息，并不能自主管理各自的食品信息，筆者建議可開發(fā)相應(yīng)的移動應(yīng)用程序（App）解決該問題，進(jìn)一步提高各子系統(tǒng)間的信息化管理水平。

作者:劉小敏 趙耀 單位:1.上海海洋大學(xué) 2.同濟(jì)大學(xué)