導(dǎo)語(yǔ)：居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃策略探討一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：以下是對(duì)我國(guó)的城鎮(zhèn)居民目前情況和居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的承受程度及其認(rèn)知所做的調(diào)查結(jié)果抽樣進(jìn)行分析，對(duì)居民的理財(cái)現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題找出來(lái)，進(jìn)行分析。對(duì)不同類型居民的家庭中提出相應(yīng)的適合居民不同的理財(cái)模式，給城鎮(zhèn)居民的家庭理財(cái)進(jìn)行參考。

關(guān)鍵詞：居民個(gè)人；規(guī)劃體系；投資理財(cái)

我國(guó)金融的行業(yè)改革正在不斷地深化，及其投資的理財(cái)行業(yè)已經(jīng)漸漸步入了層次的發(fā)展階段，和過(guò)去來(lái)說(shuō)，目前的投資理財(cái)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展速度更加快捷，居民個(gè)人對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笠苍诓粩嘣黾?，更加加快了投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，使其成為目前人們比較關(guān)注的一個(gè)行業(yè)。投資理財(cái)?shù)牟粩喟l(fā)展，對(duì)居民的收入進(jìn)行提高，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展。所以說(shuō)，投資理財(cái)行業(yè)，在我國(guó)有極其重要的作用與發(fā)展。

一、居民的個(gè)人投資及理財(cái)目前狀況

第一，居民對(duì)理財(cái)?shù)男枨罅看蠓忍嵘o隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，目前，我國(guó)城鄉(xiāng)的居民總體，對(duì)可支配的收入漸漸增加。人們資金的剩余閑置，促使了人們對(duì)及其途徑進(jìn)行多方面尋找，投資理財(cái)這一行業(yè)，很好對(duì)資金增值保值這方面滿足了廣大居民。促進(jìn)其理財(cái)觀念的形成和其行為的發(fā)生，對(duì)相關(guān)的行業(yè)發(fā)展以及其經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了明顯的促進(jìn)作用。由于理財(cái)?shù)闹v解活動(dòng)，及其投資想法的發(fā)展，對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦硇曰诓粩嘁M(jìn)到各個(gè)階層，我國(guó)居民對(duì)投資理財(cái)?shù)臒嶂猿潭日诓粩嘣黾?，已?jīng)慢慢變成我國(guó)居民的日常生活方式。

第二，對(duì)投資理財(cái)進(jìn)行盲目選擇，投資理財(cái)是一種風(fēng)險(xiǎn)投資，所以說(shuō)，每筆理財(cái)不可能都會(huì)得到收益。由此，對(duì)理財(cái)進(jìn)行投資時(shí)要對(duì)其有一個(gè)很清晰地了解。能掌控預(yù)期收益和可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)相關(guān)權(quán)益和自身經(jīng)濟(jì)收益有一個(gè)保證。我國(guó)的居民還不是對(duì)投資理財(cái)有一個(gè)很好的了解，以及相關(guān)的理財(cái)公司也對(duì)居民進(jìn)行引導(dǎo)，從而，造成了目前的居民進(jìn)行盲目選擇理財(cái)活動(dòng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的收益帶來(lái)影響。由此居民與其理財(cái)公司從此便產(chǎn)生了嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)的糾紛及其問(wèn)題，居民矛盾沖突的爆發(fā)比較劇烈，對(duì)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)秩序及其穩(wěn)定運(yùn)行，都造成了很嚴(yán)重的困擾，目前，我國(guó)的居民在個(gè)人投資的理財(cái)活動(dòng)普遍存在的現(xiàn)象。

第三，居民們沒(méi)有形成明確的理財(cái)觀念，我國(guó)的居民，在對(duì)于投資理財(cái)問(wèn)題上來(lái)說(shuō)，普遍以為和銀行儲(chǔ)蓄相同，沒(méi)有對(duì)理財(cái)觀念有一個(gè)明確的認(rèn)知。銀行儲(chǔ)蓄中，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較小，由此收益相對(duì)來(lái)說(shuō)也較低，其利率是相對(duì)固定的。然而理財(cái)投資收益相對(duì)來(lái)說(shuō)偏高，對(duì)資金的運(yùn)作方式為浮動(dòng)收益，浮動(dòng)的越大，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就越高。我國(guó)的居民沒(méi)有很清楚的理解其問(wèn)題，當(dāng)認(rèn)識(shí)到兩者的差別時(shí)，理財(cái)投資往往已經(jīng)發(fā)生了，想要改變投資就需要繳納很高的違約金，直接造成居民與理財(cái)公司的劇烈沖突。

第四，目前的理財(cái)公司其業(yè)務(wù)是比較封閉的，我國(guó)的理財(cái)方式多為駐點(diǎn)方式，也就是說(shuō)對(duì)各個(gè)銀行點(diǎn)進(jìn)行蹲守，對(duì)其進(jìn)行儲(chǔ)蓄的居民進(jìn)行理財(cái)方式及其理財(cái)活動(dòng)的宣傳講解，讓客戶盡可能的進(jìn)行推薦的理財(cái)活動(dòng)。在宣傳中，其工作人員一般都對(duì)理財(cái)夸大宣傳，進(jìn)行投資其收益會(huì)更高等被居民高度關(guān)注的一些方面總是提起，但是其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素卻避之不談，在投資過(guò)程中居民需要承擔(dān)的責(zé)任說(shuō)的很詳細(xì)，而公司所承擔(dān)的責(zé)任一概不提。其目的就是讓客戶簽單。理財(cái)業(yè)務(wù)透明度很低，所以對(duì)客戶的經(jīng)濟(jì)糾紛市場(chǎng)出現(xiàn)。是目前來(lái)說(shuō)理財(cái)公司都存在的問(wèn)題。

第五，其行業(yè)的發(fā)展規(guī)范沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，不健全，其投資理財(cái)行業(yè)在我國(guó)興起的比較晚，所以我國(guó)的監(jiān)管及其運(yùn)營(yíng)體系都有待完善，和其他國(guó)家相比，我國(guó)還存在較大差距，相關(guān)的法律法規(guī)及規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)都有很大空缺，導(dǎo)致我國(guó)居民在個(gè)人理財(cái)方面面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)程度。

二、我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)提升，所以居民的收入也在不斷進(jìn)行提高，導(dǎo)致很多的居民對(duì)的投資理財(cái)進(jìn)行了選擇，尤其是目前我國(guó)的階層，都對(duì)投資理財(cái)報(bào)有想法，并且都進(jìn)行了其理財(cái)。由此說(shuō)明投資理財(cái)，在我國(guó)居民對(duì)其有較強(qiáng)的意識(shí)。雖然，我國(guó)的居民對(duì)投資理財(cái)表現(xiàn)較為熱情，但相對(duì)個(gè)人投資實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，依然有很多方面不完善。

首先，居民的理財(cái)思想觀念還是比較保守。我國(guó)居民通常將投資理財(cái)和銀行儲(chǔ)蓄混淆，沒(méi)有很好的理財(cái)想法，沒(méi)有深刻的認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)。居民對(duì)其投資理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)的選擇。對(duì)目前居民來(lái)說(shuō)，選擇出適合自己的理財(cái)產(chǎn)品是及其關(guān)鍵的；如果是工薪階層，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該是選擇相對(duì)簡(jiǎn)易型的。如果是老人，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)選擇符合老人的產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)投資理財(cái)進(jìn)行有效“組合”，再來(lái)進(jìn)行選擇和判斷。然而，目前我國(guó)的居民所選擇的投資理財(cái)產(chǎn)品，普遍沒(méi)有結(jié)合自己實(shí)際的情況來(lái)進(jìn)行選擇，由此就有很多不合理的情況出現(xiàn)，比如說(shuō)，某個(gè)工薪階層。目前有5萬(wàn)，卻沒(méi)有想到要馬上“生孩子”需要這筆錢，而是將這筆錢進(jìn)行了“長(zhǎng)線投資”，當(dāng)“生孩子”需要用那筆錢時(shí)，迫使他不得不賠付很高的違約金將錢提出，從而讓自己的投資理財(cái)失敗，讓自身經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重?fù)p失。

其次，盲目的進(jìn)行投資理財(cái)，當(dāng)前居民普遍存在的問(wèn)題，就是盲目性的進(jìn)行投資理財(cái)，其投資并不一定保證其收益，也會(huì)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。然而，我國(guó)的居民對(duì)目前的投資并沒(méi)有注意到這些誤區(qū)。從而導(dǎo)致其嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛。再者說(shuō)，其理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制有效缺乏，現(xiàn)在看來(lái)80%的理財(cái)都具有一定風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前居民應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題進(jìn)行重視。可是現(xiàn)在的居民，在理財(cái)方面都對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)控制措施比較缺乏。比方說(shuō)只對(duì)一個(gè)產(chǎn)品進(jìn)展性選擇，其理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較大。要是這個(gè)產(chǎn)品投資失敗了，那里面所有的投資就會(huì)打水漂。還有很多高收益的投資產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)更大，然而，很多居民只看到了收益很高所以就選擇了其產(chǎn)品，最后自己的投資損失嚴(yán)重，后悔自己當(dāng)初的選擇。

三、我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭投資理財(cái)存在的問(wèn)題

第一，居民貧富的差距普遍存在，而且城市居民的收入差距趨勢(shì)一直在擴(kuò)大，最貧窮的20％家庭居民與最富有的20％家庭居民人均可以支配的收入，差距將超過(guò)10倍．60％以上的城鎮(zhèn)人均可以支配的收入，在其平均的水平以下。收入差距越來(lái)越嚴(yán)重，由此財(cái)產(chǎn)的差距不斷擴(kuò)大，收入財(cái)產(chǎn)最高的20％總額，幾乎占據(jù)城鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)的50％。收入最低2O％的家庭總額，只占城鎮(zhèn)全部的1％左右。80％中等收入的家庭，其居民財(cái)產(chǎn)只占總財(cái)產(chǎn)的一半。城市收入里面最低的20％人口，只占全部收入的2.7％。對(duì)其貧富懸殊差距嚴(yán)重影響了消費(fèi)需求。收入高的人群，只對(duì)高檔的消費(fèi)品有所需求，一般商品都已滿足。在儲(chǔ)蓄存款和金融資產(chǎn)里。80％理財(cái)產(chǎn)品的收入，均被20％的高收入者所占有。80％對(duì)消費(fèi)需求較大的中低收入者反而沒(méi)有購(gòu)買能力。

第二，居民對(duì)于理財(cái)?shù)男什桓摺Ｖ袊?guó)資本市場(chǎng)中兩極分化比較嚴(yán)重：一個(gè)是上市公司大股東擅自占用其公司的資金，無(wú)視上市公司是獨(dú)立的和法人。直接對(duì)上市公司的管理及其經(jīng)營(yíng)進(jìn)行干預(yù)，投資者的利益受到損害：另一個(gè)是“股市盛世”“政策市”都對(duì)所有“政府”行為聯(lián)系密切。不論其他形式政府的信息，還是社論。因此基金、保險(xiǎn)、股票等，多種投資形式都受到誠(chéng)信的質(zhì)疑。人們對(duì)其信心的缺失，只能選擇具有國(guó)家信用及其擔(dān)保的國(guó)債或者銀行存款來(lái)進(jìn)行相。

第三，投資理財(cái)現(xiàn)在所處的環(huán)境，存在很多的限制。首先，不動(dòng)產(chǎn)的投資要求太高，要真想進(jìn)行投資理財(cái)，則需要擁有兩套以上住房才可以，對(duì)于低收入居民來(lái)說(shuō)發(fā)單太大。第二，其本身的投資受干擾因素太多，其風(fēng)險(xiǎn)太高，需要很多的精力和時(shí)間，要是對(duì)其沒(méi)有合理的規(guī)劃，就會(huì)對(duì)生活質(zhì)量有影響。再者說(shuō)，沒(méi)有完善的理財(cái)工具，所以很多教育類的投資沒(méi)有直接帶來(lái)理想的收益。

第四，其家庭的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)及其財(cái)產(chǎn)配置里，金融資產(chǎn)相對(duì)說(shuō)來(lái)有過(guò)高比重。家庭中耐用消費(fèi)品比重太低(不包括汽車類)。在20世紀(jì)90年代后，家用電器以及耐用消費(fèi)品，都成為居民家庭里重要的資產(chǎn)。隨著消費(fèi)品本身成本正不斷降低，再加上居民家庭財(cái)產(chǎn)日漸豐厚。耐用消費(fèi)品在居民家總資產(chǎn)中，擁有的地位也在不斷減少。

綜上所述，當(dāng)前我國(guó)居民在理財(cái)方面里仍然還有諸多不足，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品理解還不夠全面，導(dǎo)致出現(xiàn)過(guò)多問(wèn)題，甚至還有一些居民，在投資理財(cái)中會(huì)出現(xiàn)失誤，對(duì)自己經(jīng)濟(jì)損失造成影響。這說(shuō)明個(gè)人居民在進(jìn)行投資理財(cái)方面里還不夠科學(xué)，對(duì)其要引起足夠重視。對(duì)居民來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行投資理財(cái)中一定要對(duì)理財(cái)高度重視，規(guī)劃其工作。重點(diǎn)注意對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的科學(xué)選擇，對(duì)理財(cái)理念現(xiàn)代化加強(qiáng)，多聽(tīng)取建議，防止理財(cái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，使居民自己的理財(cái)規(guī)劃更有效能性和科學(xué)性。

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作者:陳珺 單位:貴州工商職業(yè)學(xué)院