一、引言

普惠金融(inclusivefinancialsystem)，亦成為包容性金融，聯(lián)合國在2005年的“國際小額信貸年”活動中第一次正式提出了普惠金融這一概念，我國第一次正式使用“普惠金融”是在2006年的亞洲小額信貸論壇上，隨后我們國家也一直在針對“普惠金融”進(jìn)行理論上的研究和實踐上的探索:2013年11月，我國在黨的十八屆三中全會決議中，首次將“普惠金融”寫在黨的重要性文件里，將發(fā)展普惠金融提高到國家的戰(zhàn)略層面;2015年《政府工作報告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖;2016年國務(wù)院的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，是我國首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃。如何將普惠金融理念與農(nóng)村金融完美融合，促進(jìn)普惠型農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，本文在前人關(guān)于農(nóng)村金融和普惠金融相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，以河南省內(nèi)縣域為研究范圍，以河南省農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行等為主要金融機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村養(yǎng)殖戶為主要研究對象，發(fā)現(xiàn)河南省在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中遇到的問題，并提出了促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策和建議。

二、農(nóng)村普惠金融支持的現(xiàn)狀及問題分析———以河南省周口市養(yǎng)殖業(yè)為例

(一)農(nóng)村普惠金融支持河南省周口市養(yǎng)殖業(yè)現(xiàn)狀。1.周口市普惠型金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀目前周口市主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社/農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行等。但是分布最廣泛的金融機(jī)構(gòu)主要就是農(nóng)村信用社/農(nóng)商銀行、郵政儲蓄銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開設(shè)的網(wǎng)點越來越少，對農(nóng)村提供金融服務(wù)的職能越來越弱化。截止到2017年初，周口市農(nóng)村信用社在全市共有10家市縣行社，有413個營業(yè)網(wǎng)點、779個農(nóng)民金融自助服務(wù)點、923個惠農(nóng)支付服務(wù)點，ATM678臺，是我市機(jī)構(gòu)網(wǎng)點最多、服務(wù)區(qū)域最廣、存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是“金融豫軍”的主體力量。村鎮(zhèn)銀行目前只有商水、西華、扶溝、淮陽、項城、周口市區(qū)開設(shè)的有網(wǎng)點。中國郵政儲蓄銀行在周口市共有10個縣市區(qū)，擁有196個郵儲網(wǎng)點、500多個金融自助服務(wù)點、1012個助農(nóng)取款點。中國郵政集團(tuán)河南省周口市分公司在周口市有158個網(wǎng)點，但是目前這些網(wǎng)點提供的金融服務(wù)是存款、保險、理財，貸款業(yè)務(wù)僅僅發(fā)放消費貸款。目前農(nóng)村信用社在周口全市農(nóng)村金融提供貸款上面具有絕對的優(yōu)勢，甚至是“壟斷”的地位。2.周口市養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)普惠金融服務(wù)調(diào)查情況本次調(diào)查了周口市47加養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)，平均資產(chǎn)規(guī)模860萬元，平均從業(yè)人員25人，企業(yè)存續(xù)年限平均為8年，貸款金額93.13萬。平均利率為8.241%。從統(tǒng)計情況來看(見表1)，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率和授信金額確定主要依據(jù)信用評級，信用評級方法為“三級九等評級法”。從所調(diào)查的養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)評級來看，評級級別有6級，基本呈正態(tài)分布，最高評級為“A”，僅有1家，“B”級評級最多，為15家。從評級情況來看，養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)的整體評級并不高，可見當(dāng)前養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展仍然面臨困難。從利率和授信金額來看，平均利率最高的為“C”企業(yè)，平均利率為9.81%，同時，其授信額度平均為26.67萬，為額度最低類企業(yè)，符合風(fēng)險管理要求。“BB”級的利率為8.13%，高于下面相鄰的三個級別，但其平均授信額度為96.6萬，可見授信額度增加相應(yīng)增加了風(fēng)險，從規(guī)模管理出發(fā)，相應(yīng)提高了利率?！癈C”級的平均授信額度為80.4萬，利率為8.28%，低于相鄰級別，這主要是由部分企業(yè)收到政策扶持，相應(yīng)降低了利率。從貸款期限來看，平均為1年左右，基本能夠覆蓋一個經(jīng)營周期。從購買保險情況來看，有5家沒有購買農(nóng)業(yè)保險，但這些企業(yè)的授信額度均低于50萬元。(二)農(nóng)村普惠金融支持河南省周口市養(yǎng)殖業(yè)存在的問題。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)在不斷增加，服務(wù)水平也在不斷提高，農(nóng)村的涉農(nóng)企業(yè)確確實實受到了實惠，但有些方面還需提高。1.可以提供更大幅度的惠民普惠金融服務(wù)。本身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類項目的效益與其他行業(yè)相比就比較低，再加上近兩年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的不太景氣，農(nóng)業(yè)類項目的收益也在下降，但是由于人力資本的不斷上漲，農(nóng)業(yè)類項目的成本卻在不斷上漲，再加上農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長。所以農(nóng)民需要貸款利率低、貸款周期長的貸款。但是目前由于農(nóng)村貸款的季節(jié)性特點比較明顯，易受到天氣等因素的影響，借款規(guī)模小、相對分散，再加上農(nóng)村通信及交通等基礎(chǔ)設(shè)施落后、農(nóng)戶文化素質(zhì)不高導(dǎo)致對新的支付方式的不認(rèn)可導(dǎo)致貸款的運營成本較高，所以目前針對農(nóng)戶貸款的金融產(chǎn)品的利率都偏高、貸款期限短，再加上高額的擔(dān)保費用，農(nóng)民實際負(fù)擔(dān)的貸款利率還要在上浮1－2個百分點，農(nóng)戶迫切需要提供利率低、期限長的貸款來緩解資金壓力。2.普惠金融的覆蓋面可以更大。由于目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款以抵押、質(zhì)押和擔(dān)保貸款為主，由于農(nóng)民宅基地是集體性質(zhì)的限制，農(nóng)民依靠合格貸款抵押物貸款的比率比較低，大部分依靠擔(dān)保公司或者擔(dān)保人來取得貸款。但是由于擔(dān)保貸款容易造成戶戶相連，由于“多米諾骨牌”效應(yīng)，會加大貸款人風(fēng)險，所以會出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)“慎貸”、“惜貸”的現(xiàn)象，擔(dān)保貸款時也會出現(xiàn)不愿擔(dān)保的現(xiàn)象，再加上農(nóng)戶貸款時辦理手續(xù)十分復(fù)雜，審批時間長，農(nóng)戶獲得貸款是十分困難的，普惠金融的覆蓋面比較窄。3.缺乏全面的普惠金融服務(wù)。普惠金融是綜合金融服務(wù)，包括銀證保、財務(wù)顧問、理財、支付結(jié)算等等，但是由于農(nóng)戶受到自身經(jīng)濟(jì)常識、金融知識限制，往往與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)僅僅限于貸款與存款。

三、促進(jìn)農(nóng)村普惠型金融發(fā)展的建議

(一)普及金融意識與知識，為培育良好的金融業(yè)態(tài)打基礎(chǔ)。目前廣大農(nóng)村地區(qū)，大部分農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)、金融意識薄弱，金融知識更是缺乏。特別是由于小農(nóng)意識的限制，農(nóng)民天生具有不敢嘗試新鮮事物以及規(guī)避風(fēng)險的特征，他們很少接觸先進(jìn)的理財規(guī)劃理念，沒有購買意外保險、大病保險等風(fēng)險分散意識，也不敢嘗試購買理財產(chǎn)品，所以廣大農(nóng)民對金融服務(wù)的需求目前大都停留在貸款、存款業(yè)務(wù)方面，他們更不愿意金融機(jī)構(gòu)幫助他們制定綜合化財務(wù)方案。由此可見，金融知識的缺乏、金融意識的薄弱已經(jīng)成為推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的桎梏。所以要由政府牽頭，指導(dǎo)各家金融機(jī)構(gòu)要有計劃、有步驟對農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、金融知識的掃盲，將理財規(guī)劃、保險理念灌輸?shù)剿麄兊纳钪?，培育良好的金融業(yè)態(tài)，這樣各家金融機(jī)構(gòu)才能有效的為三農(nóng)客戶金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。(二)構(gòu)建信用評價體系，完善農(nóng)村基礎(chǔ)性產(chǎn)權(quán)制度。農(nóng)村金融市場上，金融機(jī)構(gòu)“惜貸”、“慎貸”主要原因是農(nóng)戶無信用記錄，并且缺乏合格的抵押品。建立覆蓋農(nóng)戶等低收入群體的信用體系，可以降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的貸前調(diào)查成本，有助于快速便捷地獲得銀行貸款和其他金融服務(wù)，同時可以降低貸款成本、減少信用風(fēng)險(吳國華，2013)。普及信用知識，并制定相應(yīng)的激勵與懲罰措施，增強農(nóng)戶信用意識，引導(dǎo)農(nóng)戶尤其是貸款人誠信行為;根據(jù)農(nóng)戶的基本情況建立信用信息檔案，將此做為發(fā)展普惠金融的有效根基。在此基礎(chǔ)上，還要完善農(nóng)村的基礎(chǔ)性產(chǎn)權(quán)制度，讓農(nóng)戶擁有合格有效的抵押物，因為抵押物的有效性、變現(xiàn)性、足值性是金融機(jī)構(gòu)覆蓋信貸風(fēng)險的重要保證。目前，我國在農(nóng)村也嘗試推行“五權(quán)”抵押，但是在推行過程中也出現(xiàn)了一系列的問題:擔(dān)保物價值評估難、變現(xiàn)能力差、法律問題多、執(zhí)行難等。所以，加快完善農(nóng)村資源流轉(zhuǎn)體系、進(jìn)一步盤活農(nóng)村的存量資源是實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融“可得性”、“全面性”的一項重要步驟，也是激發(fā)農(nóng)村發(fā)展活力、讓市場機(jī)制在金融資源配置起作用的關(guān)鍵所在。(三)構(gòu)建普惠金融體系，促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展。目前，河南省內(nèi)縣域的金融體系中金融機(jī)構(gòu)以銀行類機(jī)構(gòu)為主，銀行、證券公司、擔(dān)保公司與保險公司之間相互合作的金融產(chǎn)品幾乎沒有，這些金融機(jī)構(gòu)如果相互配合、分工協(xié)作，那么農(nóng)村普惠金融的發(fā)展的協(xié)調(diào)性將大大增強。一方面政府要鼓勵成立農(nóng)業(yè)貸款專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并給予一定的優(yōu)惠政策來提升現(xiàn)有的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事涉農(nóng)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮第三方擔(dān)保組織的作用，增強農(nóng)村貸戶的信用，以便獲得貸款;另一方面在引導(dǎo)農(nóng)民自愿投保重大疾病險種與意外傷害險種提升自己抗風(fēng)險能力的同時，也要提升農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度，政府通過加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼，例如，保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場免除營業(yè)稅等，來鼓勵保險公司在農(nóng)村設(shè)立基層網(wǎng)點、開發(fā)設(shè)計出豐富的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，減少由于自然災(zāi)害、疫情頻發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)減收的風(fēng)險。比如，引入引入“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款模式，政府設(shè)立政策性擔(dān)保基金，保險公司承擔(dān)貸后違約風(fēng)險，在一定程度上可以緩解農(nóng)戶貸款難問題。再加上引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品，將農(nóng)產(chǎn)品價格易波動的風(fēng)險降低。那么就可以實現(xiàn)銀行、證券、擔(dān)保、保險等業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，充分發(fā)揮縣域普惠金融的協(xié)同效應(yīng)，一方面提升農(nóng)戶取得貸款的“易得性”、降低農(nóng)戶取得貸款“利率”，另一方面可以幫助銀行防控農(nóng)戶貸款的風(fēng)險，鼓勵其提供更加有力有效、特色化的金融服務(wù)。

摘要：普惠金融政策是我國近年來提出發(fā)展經(jīng)濟(jì)的金融政策，給當(dāng)下我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新機(jī)遇,尤其是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。安徽省碭山縣作為水果之鄉(xiāng)，普惠金融政策的實施對該地區(qū)農(nóng)村電商的發(fā)展起著重要的作用。在普惠金融政策下，通過對安徽省碭山縣農(nóng)村電商的優(yōu)勢、劣勢和面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)的分析研究，以此做出有關(guān)調(diào)整來促進(jìn)該地區(qū)農(nóng)村電商的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：安徽省碭山縣；普惠金融；農(nóng)村電商；SWOT分析

一、普惠金融政策提出的背景及意義

（一）背景。聯(lián)合國在2005年正式提出來了普惠金融一詞，普惠金融，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融，是金融在一定發(fā)展階段下的產(chǎn)物，其內(nèi)容涉及比較廣泛。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的不斷推廣，具有平等與便利等特點的普惠金融體系正在逐步形成。黨的十八屆三中全會中第一次將普惠金融正式寫入黨的決議中，其主要任務(wù)就是使正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。（二）意義。理論意義：通過對普惠金融的研究，不僅可以深入了解普惠金融的核心價值和作用，而且對經(jīng)濟(jì)與金融的其他理論研究可以提供有關(guān)參考?，F(xiàn)實意義：隨著我國的經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，金融環(huán)境表現(xiàn)出良好的趨勢，體現(xiàn)了金融是經(jīng)濟(jì)能夠快速發(fā)展的強有力保障。借助普惠金融政策，可以進(jìn)一步推動大眾對金融的了解，提高每個人獲得金融服務(wù)和產(chǎn)品的可能性，同時又可以幫助中小企業(yè)解決融資難融資貴的問題，進(jìn)而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快實現(xiàn)全面小康社會的步伐。[1]

二、SWOT分析法

SWOT分析法，可以簡單的理解為態(tài)勢分析，就是使用該方法，對研究對象身處的環(huán)境進(jìn)行全方位的分析研究，從中找出研究所需要的優(yōu)勢（S）、劣勢（W）、機(jī)會（O）、威脅（T），進(jìn)而根據(jù)研究成果采取相應(yīng)的方式和對策。在這個分析過程中，可以把所找出影響對象的各種因素列舉出來的同時進(jìn)行分類整理，再結(jié)合實際情況得出結(jié)論，從而為管理者進(jìn)行決策和規(guī)劃提供參考依據(jù)。

【摘要】“普惠金融”這一概念已于2005年在國際小額信貸年會上，由聯(lián)合國提出。經(jīng)過12年的發(fā)展，普惠金融已經(jīng)初步得到了全球各個國家的認(rèn)可并實施推廣。本文從普惠金融概念定義入手，主要介紹農(nóng)村普惠金融的國際發(fā)展經(jīng)驗以及在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，分析我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展階段存在的問題，并從法律角度提出推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村普惠金融;傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu);小額信貸;法律規(guī)制

一、引言

關(guān)于農(nóng)村普惠金融發(fā)展領(lǐng)域，這么多年來，國內(nèi)外有不少學(xué)者進(jìn)行過分析研究。在農(nóng)村普惠金融發(fā)展主體研究方面，李蒼舒[1]（2015）認(rèn)為，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)具有引領(lǐng)作用，應(yīng)當(dāng)盡快推出一系列適合農(nóng)民群體的新型金融產(chǎn)品，給予農(nóng)村、農(nóng)民更多的普惠服務(wù)；楊雯[2]（2017）認(rèn)為，城市大銀行應(yīng)當(dāng)貫徹落實普惠金融理念，帶領(lǐng)小銀行以及農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多服務(wù)農(nóng)民；劉成玉、黎賢強、王煥印[3]（2011）從社會資本和農(nóng)村信貸風(fēng)險控制兩個方面，講述銀行信貸在農(nóng)村的巨大作用以及積極意義，同時認(rèn)為社會資本在農(nóng)村普惠金融發(fā)展方面也可以發(fā)揮積極意義；周孟亮、李明賢[4]（2015）將普惠金融理念與國家頂層設(shè)計結(jié)合考慮，認(rèn)為普惠金融與“中國夢”的理念息息相關(guān)，對我國實現(xiàn)全面小康社會具有重大戰(zhàn)略意義。在農(nóng)村普惠金融立法規(guī)制方面，馬建霞[5]（2012）基于銀行信貸服務(wù)角度出發(fā)，進(jìn)行法律規(guī)制研究，認(rèn)為在農(nóng)村促進(jìn)普惠金融發(fā)展過程中，對銀行信貸進(jìn)行立法規(guī)制具有積極意義；李慧玲[6]（2016）從普惠金融法律制度建設(shè)角度入手，給予我國普惠金融發(fā)展立法規(guī)制對策建議，并認(rèn)為做好征信體系的建設(shè)是農(nóng)村信貸服務(wù)推廣的關(guān)鍵；陸岷峰、沈黎怡[7]（2016）從立法及目前法律存在的問題方面，分析我國普惠金融目前存在的立法漏洞以及監(jiān)管缺失；鄭曉栩[8]（2015）研究了西部貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合地區(qū)特點和發(fā)展現(xiàn)狀，針對目前西部地區(qū)普惠金融法律不健全的原因進(jìn)行分析并提出政策導(dǎo)向。

二、農(nóng)村普惠金融的國際發(fā)展經(jīng)驗

農(nóng)村普惠金融作為普惠金融中一大特別需要關(guān)注的部分，近幾年在國際上得到了眾多國家的積極響應(yīng)，尤其在發(fā)展中國家推廣進(jìn)程不斷加快，推出了諸多符合本國國情的普惠金融服務(wù)模式。典型的成功案例是孟加拉鄉(xiāng)村銀行———格萊珉銀行①。格萊珉銀行著眼于最貧困的農(nóng)戶，并將貧困家庭中的婦女作為主要目標(biāo)客戶，根據(jù)女性特征推出適合其的金融服務(wù)；給予客戶群小額短期貸款，考慮到其收入、財富等諸多因素，推出按周期還款，貸整還零，也給予時限寬限，這是該鄉(xiāng)村銀行模式的關(guān)鍵之處；貸款無須抵押擔(dān)保人，按五人小組聯(lián)保形式，相互監(jiān)督，形成內(nèi)部約束監(jiān)督機(jī)制，并按比例收取部分基金和強制儲蓄作為風(fēng)險保障金，這是該模式的創(chuàng)新之處。如今，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式已成為當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運作最成功的普惠金融機(jī)構(gòu)，在國際上被大多數(shù)發(fā)展中國家模仿或借鑒。

【摘要】農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合傳統(tǒng)農(nóng)村金融以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所產(chǎn)生的一種新形態(tài)，其優(yōu)勢體現(xiàn)在豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品、普惠金融等方面，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、作為實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展以及“三農(nóng)”問題的解決方面意義顯著。但是，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景，當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展仍然存在很多問題，比如互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳力度不夠、互聯(lián)網(wǎng)金融軟件建設(shè)施不完善以及缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)意識等。所以，為了保證農(nóng)村普惠金融發(fā)展當(dāng)中充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，就須盡快完善軟件設(shè)施，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；發(fā)展策略

一、引言

從2016年1月15日，自國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》起，國家越來越重視普惠金融發(fā)展問題。普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，也開始朝著農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)轉(zhuǎn)移。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融也獲得了明顯的發(fā)展成效，創(chuàng)新出各種豐富的金融產(chǎn)品，順應(yīng)我國金融市場的整體發(fā)展趨勢，促進(jìn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展。所以，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景來研究當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展所面臨的問題和解決策略，對優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展具有顯著意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的價值

1.普惠金融覆蓋范圍更廣

摘要：金融作為重要的經(jīng)濟(jì)資源配置，對國家的發(fā)展有著推動性作用。就我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展來看，我國金融體系的建設(shè)也得到了明顯提升，不僅改善了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的弊端，同時扎根于各個群體中，其金融服務(wù)質(zhì)量大大滿足了現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。本文針對新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)所面臨的問題進(jìn)行簡要分析，并結(jié)合當(dāng)下經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展形勢提供與之相關(guān)的幾點建議，以促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系更好地服務(wù)于大眾。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；普惠金融；建議

新常態(tài)背景下，我國商業(yè)銀行也在不斷創(chuàng)新和改革自身的發(fā)展戰(zhàn)略，其目的是為了滿足時代的發(fā)展需求。時代的變化為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，而大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，則對更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，這也是窮人和富人都能受到平等待遇和服務(wù)的重要方針。但就目前來講，我國農(nóng)村金融的發(fā)展還無法與普惠金融相適應(yīng)，因此，創(chuàng)新我國農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)非常重要。

一、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.發(fā)展速度較為緩慢。雖然我國已經(jīng)在2005年就已經(jīng)引入普惠金融的經(jīng)營理念，但具體實施是在2013年11月黨的十八屆三中全會上。因此，這一階段屬于普惠金融發(fā)展的初期階段，也是不斷進(jìn)行探索的重要時期，可見，發(fā)展速度是較為緩慢的。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)證明，我國小微企業(yè)的數(shù)量占全國的97%，納稅占50%，但獲得銀行信貸融資的支持卻不到50%，就整體來看，還需要很長的發(fā)展路程。2.普惠金融體系不夠完善?，F(xiàn)階段，我國針對普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)制還是明顯不夠完善的，由于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的發(fā)展速度過快，因此在缺少相應(yīng)的配套管理情況下，會產(chǎn)生極大的風(fēng)險，這對農(nóng)村普惠金融建設(shè)來講是一項新的挑戰(zhàn)。3.普惠金融服務(wù)系統(tǒng)不健全。目前，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍不能滿足普惠金融的需求，據(jù)統(tǒng)計，2013年，我國金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)有20.9萬個，而從業(yè)人員有356.7萬人，根據(jù)數(shù)字可以看出銀行金融機(jī)構(gòu)地區(qū)分布是極其不均衡的，主要集中于中東地區(qū)，而東北地區(qū)卻較少。此外，金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)也存在很大弊端，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金外流現(xiàn)象頗為嚴(yán)重，因此難以得到當(dāng)?shù)匦刨J支持，而從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，無法滿足普惠金融的發(fā)展需求，這也是嚴(yán)重影響農(nóng)村普惠金融業(yè)發(fā)展的重要因素。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融所面臨的挑戰(zhàn)

一段時間以來，數(shù)字普惠金融理念已成為人們關(guān)注的熱點。發(fā)展數(shù)字普惠金融,是順應(yīng)數(shù)字時代的客觀要求，是解決農(nóng)民信貸難的重要契機(jī)。

數(shù)字普惠金融的背景與由來

普惠金融這一概念,是2005年聯(lián)合國在宣傳小額貸時提出并被廣泛運用的詞匯。其含義大致是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人員提供服務(wù)的金融體系。隨后，世界上各種研究機(jī)構(gòu)，對普惠金融作出了不同的理解，世界銀行扶貧協(xié)商小組將普惠金融定義為：家庭和企業(yè)能夠方便得到和有效使用的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)必須是有擔(dān)當(dāng)?shù)暮涂沙掷m(xù)的，并受到良好的監(jiān)督。到2016年，二十國集團(tuán)(C20)峰會在中國杭州召開，數(shù)字普惠金融被列入重要議題。在中國的推動下，峰會制定了《（C20)數(shù)字普惠金融高級原則》及29項具體目標(biāo)，鼓勵各國制定國家行動計劃，以發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)帶來的巨大潛力，通過提升數(shù)字金融服務(wù)推動包容性經(jīng)濟(jì)增長。2006年，普惠金融理念引入我國。經(jīng)過十年打磨，普惠金融在我國落地發(fā)芽生根開花結(jié)果。2016年，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年）》，規(guī)劃體現(xiàn)了共同富裕和可持續(xù)性原則。金融普惠對象是小微企業(yè)、農(nóng)民和低收入人群等。國家將金融普惠到如此具體的群體和范圍，再次向全世界證明，中國政府倡導(dǎo)引領(lǐng)的（C20）杭州峰會精神的責(zé)任、擔(dān)當(dāng)和作為。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要大量的資金支持。但相當(dāng)一部分地區(qū)欠發(fā)達(dá)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融空白化現(xiàn)象不同程度存在，供需不平衡矛盾突出。加之農(nóng)民從正規(guī)金融渠道獲得金融服務(wù)的門檻較高，非正規(guī)金融帶來的監(jiān)管難度大，阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。因而，發(fā)展普惠金融，是緩解金融資源矛盾，促進(jìn)解決農(nóng)民信貸問題的新思路和方向，對全面建成小康社會意義深遠(yuǎn)。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融與農(nóng)民信貸問題的困境

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，給我國經(jīng)濟(jì)插上了騰飛的翅膀，也深刻影響著金融行業(yè)的變革。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)正應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融實踐。但目前還處于探索階段，還存在一些亟待解決的問題。農(nóng)村金融數(shù)字化普及率低、結(jié)構(gòu)單一、網(wǎng)點少一是普及率低。在農(nóng)村，部分人對手機(jī)支付、購物、繳費等操作不熟悉，習(xí)慣于現(xiàn)金交易，多功能的數(shù)字化工具推廣困難，數(shù)字化金融服務(wù)率偏低。二是經(jīng)營結(jié)構(gòu)單一。在大部分地方，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社，經(jīng)營主體單一，缺乏活力，農(nóng)村大部分人有錢也不存入信用社，因而大多數(shù)信用社吸納存款少，幾乎無盈利，有的甚至虧損，相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社基本上屬于維持性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”心有余而力不足。三是經(jīng)營網(wǎng)點少。受地域限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點大多分布在集鎮(zhèn)或縣城，偏僻地方的農(nóng)民獲取金融服務(wù)困難，“普惠”難落到實處。農(nóng)村金融信息不暢，農(nóng)民貸款門檻高，獲得貸款數(shù)額少首先是外部信息不暢。數(shù)字時代的數(shù)字普惠金融體系，需要大量數(shù)據(jù)支撐，但單位和部門之間彼此封鎖信息，互設(shè)障礙，甚至互相掣肘。諸如近年出現(xiàn)的倒閉甩債、直接賴債、攀比欠債等缺失誠信的惡劣現(xiàn)象，這些重要信息，金融部門之間缺乏交流共享，急需對信息進(jìn)行統(tǒng)籌互享，共同對付無賴。其次是內(nèi)部信息不暢。即使處于同一業(yè)務(wù)范圍，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)也相互保密，壁壘森嚴(yán)，不能外泄。有些金融部門對現(xiàn)有內(nèi)部信息，即便掌握了其利用率也不高，導(dǎo)致交易信息零碎、分散，難以整合。由于農(nóng)民居住分散，所需貸款用途千差萬別，金融部門無法全面掌握農(nóng)戶的信用和家庭經(jīng)濟(jì)情況，便對其貸款用途設(shè)置了過高的門檻和嚴(yán)苛的抵押條件。凡此種種原因，使得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶的貸款數(shù)額少之又少，很難滿足農(nóng)民所需資金。這是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)追求盈利，不利于農(nóng)村普惠金融發(fā)展一是“三農(nóng)”難、“三農(nóng)”弱。因為傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式使得農(nóng)民收入低，不穩(wěn)定，且受自然環(huán)境和氣候變化影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承受很大風(fēng)險，很難獲得穩(wěn)定收益。而發(fā)展經(jīng)濟(jì)型農(nóng)業(yè)周期長，需投入大量資金，但資金短缺導(dǎo)致其舉步維艱。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲利較少，積極性不高。一些農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)業(yè)部分的業(yè)務(wù)幾乎常年虧損，不得不切割甚至舍棄這部分業(yè)務(wù)，以完成商業(yè)化轉(zhuǎn)型。除農(nóng)行之外，一些商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)無法獲得較多的利潤，也紛紛撤出農(nóng)村金融市場，農(nóng)民貸款難。近年來，有部分電商開始涉入農(nóng)村金融，但貸給農(nóng)民的貸款利息偏高，農(nóng)民難以承受。企業(yè)追求利潤，本無可厚非，但涉及“三農(nóng)”，尤其是國家政策型金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民應(yīng)盡力體現(xiàn)普惠性。數(shù)字金融存在一定的隱患。在獲取便捷的數(shù)字金融服務(wù)的同時，金融欺詐行為也隨之出現(xiàn)。不少騙子利用農(nóng)民對高科技技術(shù)掌握偏低，防范意識薄弱、辨別能力不強等弱點，乘虛而入，通過網(wǎng)絡(luò)渠道詐騙農(nóng)民錢財。前些年，以高利息回報為誘餌的“理財”騙局，使農(nóng)民仍心有余悸。此外，消費者信息泄露屢見不鮮，農(nóng)民也深受其害。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融與農(nóng)民信貸問題的解困之道

摘要：黨的十八大以來，我國經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)高速發(fā)展，但是城鄉(xiāng)差距的問題依舊存在且短期內(nèi)難以解決，我國廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展相對滯后依然是摯肘我國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展的主要因素。受制于我國農(nóng)村的傳統(tǒng)思想和傳統(tǒng)發(fā)展模式，金融活動在農(nóng)村多數(shù)不正規(guī)，同時也因為廣大農(nóng)民對金融制度和規(guī)則的不熟悉，缺少相應(yīng)的金融抵押及相關(guān)的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，由此導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)程嚴(yán)重落后。近年來，隨著我國農(nóng)村地區(qū)開展一系列的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型政策指導(dǎo)，農(nóng)村地區(qū)的金融活動逐漸正規(guī)。究其原因，與農(nóng)村地區(qū)的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對農(nóng)戶以及村鎮(zhèn)區(qū)域的影響密不可分。文章以社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系為出發(fā)點，指出其在農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀和模式，旨在討論我國農(nóng)村普惠金融受社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系影響而逐步發(fā)展的過程，從中總結(jié)歸納社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系與金融結(jié)合下的農(nóng)村普惠政策的實施機(jī)制和效果。

關(guān)鍵詞：社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系；農(nóng)村普惠金融

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題每年作為中央一號文件受到政府和社會的廣泛重視，妥善解決好“三農(nóng)”問題意義重大，既有利于提升農(nóng)村農(nóng)民的生活水平和收入，又能夠在戰(zhàn)略上補齊城鄉(xiāng)發(fā)展短板，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。因此，學(xué)界和業(yè)界對農(nóng)村金融體系的研究，多集中在其普惠金融的發(fā)展方面。普惠金融對農(nóng)村的意義重大，對于解決農(nóng)民問題有著較強的有效性，如優(yōu)化農(nóng)村農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)民的收入水平以及提升其生活質(zhì)量等。對于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，只有實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的全面脫貧，實現(xiàn)城鄉(xiāng)差距縮小的政策目標(biāo)，才能真正將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展起來。當(dāng)前我國農(nóng)村的現(xiàn)實問題是，農(nóng)村金融脫貧開展總體緩慢，金融的溢出效應(yīng)和傳導(dǎo)效應(yīng)難以深入到農(nóng)村。結(jié)合農(nóng)村普惠發(fā)展現(xiàn)狀，政府作為農(nóng)村普惠金融的制定和實施者，近年來頒布相關(guān)政策從立法和政策層面對農(nóng)村普惠金融工作和進(jìn)程做了總體規(guī)劃。國務(wù)院在2014年頒布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》中明確指出應(yīng)實現(xiàn)“三農(nóng)”和金融的融合式發(fā)展，加強對農(nóng)村普惠金融的認(rèn)知和服務(wù)水平；在2018年的《中國普惠金融發(fā)展情況報告》中，農(nóng)村普惠金融引起金融學(xué)者們的廣泛重視，這對我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融，彌補農(nóng)村普惠金融的空白，推進(jìn)金融扶貧戰(zhàn)略有著重大意義。我國是一個注重“關(guān)系”的社會，這種人際關(guān)系屬于社會資本的范疇但卻無法涵蓋社會資本。一般而言，我國農(nóng)村地區(qū)由于長期受到傳統(tǒng)思想觀念影響，因此廣大農(nóng)村農(nóng)民對“關(guān)系”的認(rèn)知處在和個人身份和資本相聯(lián)系的地位，即擁有“關(guān)系”就擁有資源的觀念。實際上，科學(xué)意義上的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系是一種在特定生產(chǎn)生活過程中長期形成的人際關(guān)系。在金融領(lǐng)域，社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系從屬于社會資本，因農(nóng)村地區(qū)金融活動需要建立良好的社會關(guān)系，因此，其在社會資本中占據(jù)絕對重要地位。本文結(jié)合社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的理論發(fā)展以及在金融活動尤其是農(nóng)村普惠金融中的作用，深入探討社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對農(nóng)村普惠金融推進(jìn)的影響程度，并指出其在推進(jìn)過程中存在的不足之處，進(jìn)一步提供優(yōu)化社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系在農(nóng)村普惠金融過程中的措施。

一、相關(guān)理論概述

（一）社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系

社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系是指基于在社會成員內(nèi)部之間由于生產(chǎn)或生活而產(chǎn)生的一種較為穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，這種關(guān)系強調(diào)對網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成的作用，即成員與成員之間通過特有的聯(lián)系形成各類相關(guān)關(guān)系，從而構(gòu)成一個網(wǎng)絡(luò)體系，這種網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠衡量成員間關(guān)系的效用和緊密程度。一般來說，將成員視為網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中的節(jié)點，節(jié)點之間的聯(lián)系稱為網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，應(yīng)用到社會研究領(lǐng)域，即為社會網(wǎng)絡(luò)。社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的優(yōu)點在于在相互沒有聯(lián)系的節(jié)點之間建立一種穩(wěn)定的聯(lián)系，通過特有的關(guān)系，如工作、血緣、交往及特定事件等，最終形成網(wǎng)絡(luò)溢出效應(yīng)的一種社會關(guān)系組織。本文所研究的是社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中對農(nóng)村金融產(chǎn)生的影響，農(nóng)村關(guān)系受制于傳統(tǒng)思想和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有不同于社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的特征，根據(jù)實際農(nóng)村社會關(guān)系現(xiàn)狀，本文將農(nóng)民的社會網(wǎng)絡(luò)理解為農(nóng)民在日常生產(chǎn)生活中結(jié)交的相關(guān)個體或組織并關(guān)注其接觸的頻繁程度，即當(dāng)某一個體農(nóng)民遭受經(jīng)濟(jì)尤其是金融風(fēng)險時，他所在的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中的其他成員能否對他實施援助，或者這種風(fēng)險援助或分擔(dān)能夠達(dá)到何種程度。

摘要：當(dāng)前，河北省農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展中的金融排斥現(xiàn)象較為嚴(yán)重，無論是從資金供給，還是制度維護(hù)方面，都表現(xiàn)出急需構(gòu)建金融普惠機(jī)制的需求。為有效打破農(nóng)村地區(qū)群眾“金融邊緣”的現(xiàn)狀，進(jìn)而直接增加農(nóng)民收入，推動河北省農(nóng)村地區(qū)的金融體制改革，通過文獻(xiàn)資料研究、實地調(diào)研、數(shù)據(jù)統(tǒng)計相結(jié)合的方式分析了河北省農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀，指出金融普惠面對的挑戰(zhàn)，最后提出了河北省農(nóng)村金融普惠發(fā)展對策及建議：強化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，緩解地理區(qū)位劣勢；發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”金融優(yōu)勢，深化金融服務(wù)改革；抵押擔(dān)保條件代替策略，切實緩解農(nóng)戶貸款難問題等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融排斥；金融普惠

一、引言

截止至2016年年底，河北省共有63個貧困縣，并主要集中于燕山至太行山區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)，根據(jù)國家統(tǒng)計部門公布的數(shù)據(jù)，當(dāng)?shù)刂辽龠€有三百多萬的農(nóng)村貧困人口急需金融扶貧支持。在此基礎(chǔ)上，河北省政府曾經(jīng)專門出臺了《河北省金融扶貧富民工程實施方案》，第一次正式提出了金融普惠方法的有效實行。但從當(dāng)前河北省的金融發(fā)展實際情況來看，受地理區(qū)位及城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)的影響，導(dǎo)致金融排斥現(xiàn)象較為嚴(yán)重。為達(dá)到黨中央要求2020年全面脫貧的要求，如何實現(xiàn)金融普惠已經(jīng)成為當(dāng)前亟待解決的問題

二、關(guān)于金融排斥和金融普惠的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

所謂的金融排斥，也稱為金融排除現(xiàn)象。早在上世紀(jì)九十年中，Leyshon從金融地理學(xué)中得出這一概念，即農(nóng)村地區(qū)及城市貧窮弱勢群體很難能享受到社會主流金融服務(wù)。隨著金融市場的自由化發(fā)展，金融排斥作為一種地理性質(zhì)的隔離，一方面會推動金融資源的地域性集中，而另一方面，被金融所排斥的社會群體，還要承受社會及企業(yè)等層次的隔離。如此一來，處于農(nóng)村地區(qū)的貧困人群在城市化的高速進(jìn)程中，不僅得不到基本的銀行金融貸款等服務(wù)，只能鋌而走險去辦理處于法律邊遠(yuǎn)的高利貸，最終陷入惡性發(fā)展的循環(huán)。隨著時代的發(fā)展，自英國、澳大利亞、美國及印度等國家先后針對金融排斥問題進(jìn)行研究解決后，Kempson從社會經(jīng)濟(jì)及服務(wù)市場的角度，拓寬了金融排斥理論的要素，包括風(fēng)險評估程序、金融產(chǎn)品附屬條件、市場營銷、主觀心理等方面。并且，在此發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融普惠的概念開始被提出，其主要作用是針對不同階層產(chǎn)生的差異性，在不影響社會經(jīng)濟(jì)公平的前提下，讓所有公民都能夠擁有金融服務(wù)的使用權(quán)，進(jìn)而保證社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展?？傮w而言，國內(nèi)關(guān)于金融排斥及金融普惠的研究，大多還停留在理論定性研究的層面，具體而實際的定量研究還較少。因此，主要采用實地調(diào)查及統(tǒng)計分析的方式，對河北省農(nóng)村當(dāng)前的金融排斥現(xiàn)象的阻礙進(jìn)行調(diào)查，以提出關(guān)于金融普惠政策理論的有效建議。

中國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了城鄉(xiāng)金融發(fā)展的差異性，政策性金融支持力度的城鄉(xiāng)差別、資金效益的城鄉(xiāng)差異又進(jìn)一步深化了城鄉(xiāng)金融的二元結(jié)構(gòu)，將普惠金融割裂成城市與農(nóng)村兩個部分。城鄉(xiāng)普惠金融的二元結(jié)構(gòu)對脫貧攻堅成果的鞏固、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)造成阻礙。2015年12月，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），明確了普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則、總體目標(biāo)，并提出一系列農(nóng)村普惠金融發(fā)展的具體路徑［1］。2019年9月，財政部為貫徹落實《規(guī)劃》，修訂并了《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》，從創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、鄉(xiāng)村振興、防范風(fēng)險三個角度規(guī)范了資金預(yù)算的編制工作與資金使用的詳細(xì)流程?？梢?，農(nóng)村普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的撬動作用愈發(fā)突出，國家治理層面對其重視程度也在不斷提升。本文就農(nóng)村普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，并結(jié)合其發(fā)展近況，提出發(fā)展對策，旨在為疫情防控期間，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展提供策略建議。

一、疫情防控期間農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政策環(huán)境不斷優(yōu)化。農(nóng)村普惠金融作為農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的實踐方向、城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要方面，其政策保障氛圍不斷優(yōu)化。2014年4月，國務(wù)院的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》明確了農(nóng)村金融的地位和作用，并從體制機(jī)制改革、金融扶貧、資金來源渠道拓展、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、重點領(lǐng)域傾斜等九個方面，提出了具體指導(dǎo)意見。隨后，2015年12月，國務(wù)院印發(fā)了《規(guī)劃》，將小微企業(yè)、農(nóng)民等群體作為普惠金融發(fā)展的主要服務(wù)對象，并提出一系列支小支農(nóng)措施。［2］2019年，中共中央、國務(wù)院的《關(guān)于建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系的意見》《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》等文件，都認(rèn)為優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)是推進(jìn)重塑城鄉(xiāng)關(guān)系、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要方面，并提出優(yōu)化信用環(huán)境、合規(guī)開展融資服務(wù)、建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、完善保險制度等建議對策。當(dāng)前，為降低疫情對經(jīng)濟(jì)的沖擊，加速全產(chǎn)業(yè)鏈恢復(fù)運營，政府相關(guān)部門還抓緊出臺了一系列普惠金融定向降準(zhǔn)措施，促進(jìn)商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)、個體工商戶的貸款支持，降低融資成本，幫助復(fù)工復(fù)產(chǎn)。良好的政策支持氛圍不僅為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展指明了目標(biāo)方向，而且為其健康發(fā)展注入了生機(jī)和活力。（二）金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。隨著銀行網(wǎng)點不斷普及、服務(wù)手段持續(xù)更新以及保險項目陸續(xù)擴(kuò)展，農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面不斷拓寬。近年來，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)銀行網(wǎng)點覆蓋率處于迅速增長階段，2019年全國銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已經(jīng)高達(dá)96.61%，助農(nóng)取款服務(wù)點增長至87.35萬個，服務(wù)點覆蓋村級行政區(qū)52.33萬個，村村有服務(wù)的建設(shè)目標(biāo)正在加速達(dá)成。銀行網(wǎng)點密度的增長使得農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可獲得性迅速提高，2019年農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶45.18億戶，較2018年同比上漲了4.96個百分點，其中，農(nóng)村活躍使用賬戶的成年人比例上漲至83.37%，較2018年增長了1.12%。同時，中國銀行業(yè)還不斷深化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展，加快網(wǎng)點智能化進(jìn)程，促進(jìn)業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)人工柜臺向智能設(shè)備轉(zhuǎn)變，持續(xù)提高金融服務(wù)便利性、安全性和效率性，2019年農(nóng)村地區(qū)布放POS機(jī)具692.62萬臺、ATM機(jī)具37.53萬臺。除自助設(shè)備交易外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行也在農(nóng)村地區(qū)加速滲透，交易筆數(shù)、交易金額、離柜率均不斷增長，為疫情防控期間農(nóng)村居民銀行業(yè)務(wù)的辦理提供了便利。不僅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力，保險業(yè)也圍繞與百姓密切相關(guān)、價格波動大、日常需求旺盛的農(nóng)產(chǎn)品品種迅速開發(fā)險種，確保農(nóng)產(chǎn)品的正常生產(chǎn)供應(yīng)，使得2019年全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)覆蓋率達(dá)到95.47%。線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式助推農(nóng)村普惠金融覆蓋面擴(kuò)展，也使得農(nóng)村金融服務(wù)模式迎合了疫情防控期間“零接觸經(jīng)濟(jì)”的市場需求。（三）金融服務(wù)產(chǎn)品不斷豐富。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展作為普惠金融發(fā)展這個“木桶”中的短板，銀行業(yè)、保險業(yè)等普惠金融行業(yè)不斷嘗試用更豐富的服務(wù)產(chǎn)品對其進(jìn)行扶持。首先，政策性銀行和商業(yè)銀行都積極響應(yīng)精準(zhǔn)扶貧號召，開拓適宜“三農(nóng)”發(fā)展需要的產(chǎn)品和服務(wù)。［3］中國人民銀行指導(dǎo)中國銀聯(lián)開設(shè)了集取款、消費、轉(zhuǎn)賬等基本服務(wù)與助農(nóng)貸款、補貼發(fā)放、農(nóng)產(chǎn)品銷售等差異化服務(wù)于一身的“鄉(xiāng)村振興卡”。中國建設(shè)銀行推出了“N+建檔立卡貧困戶”的服務(wù)形式，致力于滿足農(nóng)村地區(qū)貧困人口金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求并帶動其就業(yè)增收。此外，“惠農(nóng)e通”自助機(jī)具、“融e購”中的扶貧專區(qū)、“背包銀行”服務(wù)模式、“1+2+N普惠金融服務(wù)到村”模式等產(chǎn)品和服務(wù)都豐富了農(nóng)村普惠金融服務(wù)形式。除了差異化的服務(wù)，許多銀行機(jī)構(gòu)還通過傳統(tǒng)推廣手段和互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化技術(shù)，開展金融知識宣講活動，幫助農(nóng)村居民了解理財產(chǎn)品服務(wù)，并積極構(gòu)建普惠授信產(chǎn)品體系，探索網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)方式。其次，保險業(yè)開發(fā)出蔬菜災(zāi)害保險、傳統(tǒng)生豬死亡保險、雞蛋價格保險、糧食作物保險等服務(wù)項目，確保農(nóng)產(chǎn)品的正常生產(chǎn)與供應(yīng)。（四）服務(wù)主體趨于多元化。政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、民間組織等金融服務(wù)供應(yīng)商結(jié)合自身優(yōu)勢資源和先進(jìn)技術(shù)，紛紛參與到農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的建設(shè)中來，積極探索便捷高效的發(fā)展模式，使得服務(wù)主體趨于多元化［4］。首先是政策性金融機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瞄準(zhǔn)糧棉油等產(chǎn)物開設(shè)貸款服務(wù)，并將扶持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與中長期貸款作為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的兩翼，形成了以中間業(yè)務(wù)為核心的“一體兩翼”發(fā)展模式，為我國農(nóng)村普惠金融服務(wù)中的銀行業(yè)務(wù)提供了全新的發(fā)展思路［5］。其次是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。國家融資擔(dān)?；鹜ㄟ^股權(quán)投資和再擔(dān)保等形式支持中小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的發(fā)展。再次是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行身體力行起到了引領(lǐng)作用，而股份制商業(yè)銀行緊隨其后，紛紛融入到農(nóng)村普惠金融的建設(shè)中。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行拓展了服務(wù)領(lǐng)域，增設(shè)了服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的業(yè)務(wù)部門，成立“三農(nóng)”縣域事業(yè)部。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及金融科技企業(yè)牢牢抓住技術(shù)創(chuàng)新所帶來的紅利，通過網(wǎng)絡(luò)拓展傳統(tǒng)金融的銷售渠道，通過技術(shù)整合社會閑散資金，從而實現(xiàn)金融的“匯聚—再分配”，加速社會閑散資金流動，為更多人提供金融服務(wù)。（五）征信體系建設(shè)規(guī)范發(fā)展。優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村信用保障體系是農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)范化發(fā)展的重要保障和支撐對策。當(dāng)前，農(nóng)村正在積極開展征信知識及征信法規(guī)專題宣傳活動，倡導(dǎo)公眾誠實守信、了解并行使合法權(quán)利、保護(hù)個人征信信息安全。同時，各地還響應(yīng)國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，著力推進(jìn)“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村”“信用戶”建設(shè)。在法律規(guī)制層面，自2013年3月國務(wù)院印發(fā)的《征信業(yè)管理條例》實行之時起，征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、征信主體權(quán)益保護(hù)工作在法律法規(guī)的保障下，趨于規(guī)范化發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村征信體系建設(shè)中責(zé)無旁貸，是農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的排頭兵與主力軍，積極開展征信宣傳活動。據(jù)統(tǒng)計，2019年中國人民銀行征信系統(tǒng)已經(jīng)為1.86億農(nóng)戶建立信用檔案，建檔農(nóng)戶信貸獲得率為51.47%，規(guī)模已位居世界前列。此外，農(nóng)戶信用貸款在貸款總額中的比例也有所上升，占比為16.97%，比2018年增長0.63個百分點。由此可見，農(nóng)村普惠授信工作持續(xù)推進(jìn)，征信體系正不斷完善和優(yōu)化。（六）移動支付業(yè)務(wù)快速滲透。隨著農(nóng)村地區(qū)電子支付進(jìn)一步推廣以及網(wǎng)絡(luò)通達(dá)率的持續(xù)增長，農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率不斷提高［6］。人民銀行第二代線上支付系統(tǒng)提高了支付效率和安全性，非現(xiàn)金支付工具、電子支付工具的推廣運用促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)電子支付手段的普及，有效地彌合了數(shù)字鴻溝帶來的城鄉(xiāng)發(fā)展差距，推動了農(nóng)村數(shù)字化普惠金融的發(fā)展。從農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)間的支付情況來看，2006~2019年農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)之間使用農(nóng)信銀系統(tǒng)進(jìn)行的業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)快速增長的發(fā)展趨勢，業(yè)務(wù)量由96萬筆115億元增長至176.82億筆13.85萬億元。從農(nóng)村移動支付開通和使用情況來看，2019年手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行開通總量分別為8.16億戶和7.12億戶，較2018年分別增長了21.87%和16.37%；2019年移動支付、網(wǎng)上支付總量分別為100.58億筆、126.60億筆，較上年分別增長7.15%和24.02%。此外，2019年農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人占比高達(dá)76.21%，較2018年上升4.06%，移動支付業(yè)務(wù)正在農(nóng)村地區(qū)快速滲透。

二、疫情防控期間農(nóng)村普惠金融存在的問題

（一）法律保障不足。法治理念滯后、法律體系不健全、制度規(guī)范不完善等狀況較為顯著地制約著農(nóng)村普惠金融法律保障體系的完善和發(fā)展。［7］首先，在法治理念方面，法律規(guī)章文件大多從金融機(jī)構(gòu)的視角出發(fā)，使得金融機(jī)構(gòu)工作人員受傳統(tǒng)思想觀念的束縛，服務(wù)態(tài)度仍然存在十分嚴(yán)重的問題，農(nóng)戶主體地位的觀念在服務(wù)過程中尚未樹立，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶地位不對等的現(xiàn)象突出。其次，在法律體系方面，《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》等金融法律中尚未明確農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主體、客體以及兩者間權(quán)利、義務(wù)的相關(guān)細(xì)則。此外，我國農(nóng)村普惠金融的規(guī)范化發(fā)展僅依靠著一些地方臨時文件或規(guī)范化發(fā)展的指導(dǎo)文件，尚未制定以農(nóng)村普惠金融為立法對象的專門性法律。最后，在制度規(guī)范方面，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村普惠金融服務(wù)內(nèi)容及過程的規(guī)制條例中，大多沒有從金融法治的視角出發(fā)，導(dǎo)致規(guī)制條例的可行性匱乏，難以達(dá)到落實。（二）服務(wù)成本過高。普惠金融不僅具有公共品的性質(zhì)，而且具有商業(yè)金融的屬性。因此，從可持續(xù)發(fā)展角度來看，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展要妥善處理資金價格“惠”與利潤最大化目標(biāo)之間的關(guān)系。按照當(dāng)前的市場定價模式，其顯然不能與廣大農(nóng)村居民的金融價格承受能力匹配，致使普惠金融多元化廣覆蓋的普惠目標(biāo)與金融市場定價情況存在一定的矛盾［8］；同時，農(nóng)村居民的金融意識薄弱，相比于正規(guī)金融模式，他們更傾向于選擇民間借貸甚至是高利貸，存在嚴(yán)重的“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象；其次，服務(wù)價格過高也使得金融機(jī)構(gòu)將普惠金融服務(wù)的需求對象排斥在服務(wù)經(jīng)營范圍之外。例如，農(nóng)村金融產(chǎn)品的高定價致使農(nóng)村金融貸款長期存在成本較高的問題，產(chǎn)生金融排斥，將那些需要該服務(wù)的群體排除在服務(wù)范圍之外，這與農(nóng)村普惠金融界定的內(nèi)涵南轅北轍。高定價行為還導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品消費者出現(xiàn)逆向選擇問題，這不僅造成金融服務(wù)供給者的利益損失，還會加大金融需求者的交易風(fēng)險并減少金融消費者數(shù)量，同樣與農(nóng)村普惠金融的內(nèi)涵相背離。（三）風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制缺失。農(nóng)村金融合理風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展具有積極影響，但在實踐過程中仍普遍存在風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制缺失的現(xiàn)象。首先，2017年初農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革陸續(xù)展開之后，農(nóng)戶被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押品種類愈發(fā)有限。在可用于抵押的資產(chǎn)當(dāng)中，一部分資產(chǎn)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)界定不明晰或者喪失抵押效用的問題，例如耕地及宅基地；還有一部分資產(chǎn)出現(xiàn)欠缺市場價值評估機(jī)制、價格波動風(fēng)險大的問題，例如農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)機(jī)具［9］。其次，當(dāng)前互助聯(lián)保模式在農(nóng)村地區(qū)較為常見，其關(guān)鍵問題是過分依賴農(nóng)村社會關(guān)系，但也造成部分低收入、缺乏社會支持網(wǎng)絡(luò)的人群被隔離在信貸體系之外。第三，鑒于農(nóng)村商業(yè)保險交易成本高、保障程度低等特點，使得政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶在投保過程中選擇的首要類型。然而，國家財政的較低投入極大地抑制了農(nóng)業(yè)保險供給，并且由于經(jīng)營管理方面的自身缺陷，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險難以有效分散農(nóng)村金融風(fēng)險。（四）市場信息不對稱。農(nóng)村金融市場的信息不對稱現(xiàn)象是造成信貸供不應(yīng)求的關(guān)鍵因素，也是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)陷入“貧困惡性循環(huán)陷阱”的重要原因［10］。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的分散程度高、次級抵押貸款比例高、風(fēng)險程度大，并且缺乏正規(guī)的制度約束和監(jiān)管渠道，致使金融部門無法很好地掌握農(nóng)村信貸需求方的信用狀況、還款能力以及貸款意圖等具體信息，難以保證資金安全，因而會提高貸款門檻。同時，貸款主體多、金額小、用途廣等現(xiàn)象加重了農(nóng)村金融部門的監(jiān)管任務(wù)，造成貸款主體道德風(fēng)險行為發(fā)生的可能性增加，迫使農(nóng)村金融部門惜貸現(xiàn)象泛濫。此外，收益信息的偏差使得農(nóng)村普惠金融的發(fā)展較為緩慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所規(guī)劃的收益預(yù)期與實際獲得的利潤并不對等，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展活力。

三、疫情防控期間農(nóng)村普惠金融的建設(shè)路徑

摘要:農(nóng)村地區(qū)一直以來是金融服務(wù)的空白區(qū)域，從“十三五”以來，發(fā)展農(nóng)村普惠金融是黨和國家重要的戰(zhàn)略舉措，銀行等金融網(wǎng)點紛紛響應(yīng)國家號召，逐步拓展金融服務(wù)半徑，將金融網(wǎng)點布局于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及城鄉(xiāng)結(jié)合處。但在實際過程中，農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展仍然存在許多問題。本文通過對農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的零售業(yè)務(wù)發(fā)展思路和營銷策略。

關(guān)鍵詞:普惠金融;發(fā)展現(xiàn)狀;營銷策略

1農(nóng)村普惠網(wǎng)點發(fā)展現(xiàn)狀

(1)金融網(wǎng)點單一。當(dāng)前農(nóng)村金融網(wǎng)點主要只有農(nóng)商行、郵政等單位，網(wǎng)點較少，且相關(guān)金融品種較少，嚴(yán)重制約了居民的金融服務(wù)需求，導(dǎo)致競爭程度低，金融功能不完善。同時由于網(wǎng)點單一，居民選擇性有限，金融網(wǎng)點往往處于強勢一方，金融服務(wù)的能力和水平有待進(jìn)一步提升。(2)品牌營銷不到位。尤其對于新加入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融網(wǎng)點，在當(dāng)?shù)乜蛻艋A(chǔ)薄弱，品牌知名度不高，而金融網(wǎng)點之間的產(chǎn)品往往具有高度同質(zhì)性，缺乏差異化，不足以形成特有品牌。同時容易忽視了品牌營銷，專注于產(chǎn)品營銷和關(guān)系營銷，易導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用駥ζ放普J(rèn)可度不高，不愿意與新設(shè)網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)往來。(3)產(chǎn)品體系有待進(jìn)一步完善。目前各家農(nóng)村金融網(wǎng)點推出的金融產(chǎn)品在產(chǎn)品功能、客戶定位上基本一致，且產(chǎn)品較為單一，不具有各自的特色，客戶的可選擇性較低，客戶對銀行的忠誠度不高，客戶隨時都有可能發(fā)生資產(chǎn)遷移。(4)目標(biāo)客戶有待進(jìn)一步細(xì)分。當(dāng)前農(nóng)村金融網(wǎng)點不能夠有效地細(xì)分客戶，盲目營銷，不重視目標(biāo)市場的甄別，仍然采取“大水漫灌”的營銷方式，反而投入大量的人力、財力、物力，造成資源浪費，收效甚微，在一定程度上加劇了農(nóng)村金融網(wǎng)點的負(fù)擔(dān)。(5)內(nèi)控和風(fēng)險管理水平有待進(jìn)一步提高。農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點大多為不到8人的小型商業(yè)銀行，崗位配置單一，人員分工不明確，普遍存在兼職現(xiàn)象，缺乏外部有效的監(jiān)督和內(nèi)部制衡體系，違規(guī)事件屢有發(fā)生，加大員工內(nèi)控培訓(xùn)，提升內(nèi)控管理水平具有較大必要性，也是亟待解決的問題。

2農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點零售業(yè)務(wù)發(fā)展思路

目前，農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點的主要業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)，而零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，是未來利潤增長的重要突破口，而農(nóng)村地區(qū)零售業(yè)務(wù)發(fā)展具有廣闊的空間，潛力無限，但農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點的零售業(yè)務(wù)發(fā)展差異很大，尤其是積極響應(yīng)國家號召，在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支網(wǎng)點的商業(yè)銀行，面臨發(fā)展步履維艱的狀態(tài)，未來具有很大不確定性。本文將以某城商行為例，該城商行從2014年開始，積極響應(yīng)國家號召，逐漸在城鄉(xiāng)結(jié)合處或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)置普惠金融網(wǎng)點，逐步擴(kuò)大服務(wù)半徑，取得明顯成效?，F(xiàn)有普惠金融網(wǎng)點15家，人員113人，總存款77．5億元，網(wǎng)均存款5．2億元，其中個人存款70．5億元;個人總資產(chǎn)93．8億元，網(wǎng)均個人資產(chǎn)6．25億元;個人貸款0．32億元，網(wǎng)均貸款0．02億元，服務(wù)個人客戶數(shù)達(dá)到25．36萬戶，各項零售業(yè)務(wù)均得到長足發(fā)展，尤其個人存款、客戶數(shù)在該行開設(shè)普惠金融網(wǎng)點以來，成績顯著、亮點紛呈。本文將以該城商行為例，對農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點零售業(yè)務(wù)發(fā)展的品牌營銷、服務(wù)營銷、關(guān)系營銷、產(chǎn)品營銷等方面進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的營銷策略。