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【摘要】“普惠金融”這一概念已于2005年在國(guó)際小額信貸年會(huì)上，由聯(lián)合國(guó)提出。經(jīng)過(guò)12年的發(fā)展，普惠金融已經(jīng)初步得到了全球各個(gè)國(guó)家的認(rèn)可并實(shí)施推廣。本文從普惠金融概念定義入手，主要介紹農(nóng)村普惠金融的國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以及在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展階段存在的問(wèn)題，并從法律角度提出推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村普惠金融;傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu);小額信貸;法律規(guī)制

一、引言

關(guān)于農(nóng)村普惠金融發(fā)展領(lǐng)域，這么多年來(lái)，國(guó)內(nèi)外有不少學(xué)者進(jìn)行過(guò)分析研究。在農(nóng)村普惠金融發(fā)展主體研究方面，李蒼舒[1]（2015）認(rèn)為，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)具有引領(lǐng)作用，應(yīng)當(dāng)盡快推出一系列適合農(nóng)民群體的新型金融產(chǎn)品，給予農(nóng)村、農(nóng)民更多的普惠服務(wù)；楊雯[2]（2017）認(rèn)為，城市大銀行應(yīng)當(dāng)貫徹落實(shí)普惠金融理念，帶領(lǐng)小銀行以及農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多服務(wù)農(nóng)民；劉成玉、黎賢強(qiáng)、王煥印[3]（2011）從社會(huì)資本和農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)方面，講述銀行信貸在農(nóng)村的巨大作用以及積極意義，同時(shí)認(rèn)為社會(huì)資本在農(nóng)村普惠金融發(fā)展方面也可以發(fā)揮積極意義；周孟亮、李明賢[4]（2015）將普惠金融理念與國(guó)家頂層設(shè)計(jì)結(jié)合考慮，認(rèn)為普惠金融與“中國(guó)夢(mèng)”的理念息息相關(guān)，對(duì)我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)具有重大戰(zhàn)略意義。在農(nóng)村普惠金融立法規(guī)制方面，馬建霞[5]（2012）基于銀行信貸服務(wù)角度出發(fā)，進(jìn)行法律規(guī)制研究，認(rèn)為在農(nóng)村促進(jìn)普惠金融發(fā)展過(guò)程中，對(duì)銀行信貸進(jìn)行立法規(guī)制具有積極意義；李慧玲[6]（2016）從普惠金融法律制度建設(shè)角度入手，給予我國(guó)普惠金融發(fā)展立法規(guī)制對(duì)策建議，并認(rèn)為做好征信體系的建設(shè)是農(nóng)村信貸服務(wù)推廣的關(guān)鍵；陸岷峰、沈黎怡[7]（2016）從立法及目前法律存在的問(wèn)題方面，分析我國(guó)普惠金融目前存在的立法漏洞以及監(jiān)管缺失；鄭曉栩[8]（2015）研究了西部貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)目前西部地區(qū)普惠金融法律不健全的原因進(jìn)行分析并提出政策導(dǎo)向。

二、農(nóng)村普惠金融的國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)村普惠金融作為普惠金融中一大特別需要關(guān)注的部分，近幾年在國(guó)際上得到了眾多國(guó)家的積極響應(yīng)，尤其在發(fā)展中國(guó)家推廣進(jìn)程不斷加快，推出了諸多符合本國(guó)國(guó)情的普惠金融服務(wù)模式。典型的成功案例是孟加拉鄉(xiāng)村銀行———格萊珉銀行①。格萊珉銀行著眼于最貧困的農(nóng)戶，并將貧困家庭中的婦女作為主要目標(biāo)客戶，根據(jù)女性特征推出適合其的金融服務(wù)；給予客戶群小額短期貸款，考慮到其收入、財(cái)富等諸多因素，推出按周期還款，貸整還零，也給予時(shí)限寬限，這是該鄉(xiāng)村銀行模式的關(guān)鍵之處；貸款無(wú)須抵押擔(dān)保人，按五人小組聯(lián)保形式，相互監(jiān)督，形成內(nèi)部約束監(jiān)督機(jī)制，并按比例收取部分基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)保障金，這是該模式的創(chuàng)新之處。如今，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式已成為當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)作最成功的普惠金融機(jī)構(gòu)，在國(guó)際上被大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家模仿或借鑒。

三、中國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)等應(yīng)運(yùn)而生并不斷發(fā)展壯大，我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息共享且信息獲得較為公平、交易成本較低等多重優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)村普惠金融與移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)相融合，便捷地為目標(biāo)客戶群提供金融服務(wù)，更重視客戶體驗(yàn)。這種模式被稱為“傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。例如有些銀行在村鎮(zhèn)上建立村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)、小微支行、自助銀行等，方便農(nóng)戶存取款；打造抵押擔(dān)保、信貸等金融產(chǎn)品，解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，解決農(nóng)戶生活困難。另一種形式被稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式”，是指互聯(lián)網(wǎng)科技公司向金融領(lǐng)域的延伸，互聯(lián)網(wǎng)科技公司利用互聯(lián)網(wǎng)信息共享、交易成本低等優(yōu)勢(shì)，向外界提供金融服務(wù)。京東金融在農(nóng)村、西部等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)全面推出了“京農(nóng)貸”，不僅方便了農(nóng)民在播種時(shí)節(jié)的購(gòu)置種子的資金缺乏問(wèn)題，也可以在收獲季節(jié)根據(jù)收成以及出售情況向該平臺(tái)進(jìn)行融資貸款，為下一年的播種做好資金儲(chǔ)存。

四、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡作者:單位:我國(guó)城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，即一部分是先進(jìn)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)部門，主要居于東部沿海城市與中原內(nèi)陸大城市；另一部門則是落后的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)部門，主要位于西部落后偏遠(yuǎn)地區(qū)的城市與國(guó)內(nèi)各大農(nóng)村地區(qū)?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)部門因其占據(jù)大量資源、資本、先進(jìn)技術(shù)等，不僅存在效率高等規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，也存在成本過(guò)高等缺點(diǎn)；傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)部門雖然成本較現(xiàn)代部門低很多，但效率、效益遠(yuǎn)難匹敵。我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平等越來(lái)越明顯，東西部的差距越來(lái)越大，農(nóng)村地區(qū)也處于落后的態(tài)勢(shì)，形成嚴(yán)重的“馬太效應(yīng)②”。另外，政府過(guò)分關(guān)注GDP的增長(zhǎng)，對(duì)人均分配量不甚關(guān)注，同樣導(dǎo)致社會(huì)貧富差距懸殊。（二）政策法律支持力度不夠作者:單位:我國(guó)在提出“三農(nóng)”民生政策后，將“精準(zhǔn)扶貧”作為國(guó)家近幾年又一大民生工程，目前在政治民生推進(jìn)上有了突破性進(jìn)展，但在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域還存在缺失。傳統(tǒng)金融領(lǐng)域?qū)ω毨мr(nóng)村地區(qū)存在本質(zhì)上的歧視，大量的農(nóng)村、貧困地區(qū)存款都用于了城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大量資金、資源、財(cái)富流向城鎮(zhèn)財(cái)政、城鎮(zhèn)銀行，未把農(nóng)戶的資金真正用于農(nóng)村建設(shè)，比如農(nóng)村衛(wèi)生院醫(yī)療設(shè)備依舊老化落后、沒(méi)有供村民日常文化娛樂(lè)的區(qū)域等，使得農(nóng)村居民基本生活無(wú)法得到保障。在法律方面，對(duì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體缺乏法律保障，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融服務(wù)沒(méi)有良好規(guī)制，使得經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)無(wú)法享受金融服務(wù)，無(wú)法獲得金融可持續(xù)的便利。（三）法律監(jiān)管制度不完善作者:單位:普惠金融領(lǐng)域在立法不健全的同時(shí)，監(jiān)督政策制度也存在一定程度缺失。監(jiān)督機(jī)構(gòu)部門頗多，但存在協(xié)調(diào)問(wèn)題，監(jiān)管不到位，流于形式，職能存在混淆，未形成系統(tǒng)、完整的合作體系，最終會(huì)形成有些易被忽視的領(lǐng)域疏于監(jiān)管、另一些重點(diǎn)突出領(lǐng)域重復(fù)監(jiān)管的弊端循環(huán)，影響普惠金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行。

五、農(nóng)村普惠金融法律制度的對(duì)策建議

（一）制定促進(jìn)普惠金融制度的專門法律與配套制度作者:單位:具體舉措比如建立我國(guó)《農(nóng)村金融促進(jìn)法》，針對(duì)農(nóng)戶的各種金融服務(wù)障礙，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行確立合適的市場(chǎng)定位和服務(wù)對(duì)象，推出具有與農(nóng)業(yè)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，并依據(jù)特定的考核辦法和評(píng)價(jià)指標(biāo)定期評(píng)估，若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)調(diào)整，保證信貸資金無(wú)障礙流入農(nóng)村，且農(nóng)戶自己的存款必須用在農(nóng)村建設(shè)上，維護(hù)農(nóng)民的最基本利益。還可以通過(guò)制定《農(nóng)村信用合作社法》，發(fā)揮農(nóng)信社的金融扶持作用。農(nóng)村信用社合作社的本質(zhì)就是為農(nóng)民提供生產(chǎn)生活所需的資金需求以及基本的金融服務(wù)。除了制定專門的法律之外，還要針對(duì)其實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融理念設(shè)立具體法律條文，拓展農(nóng)信社普惠金融業(yè)務(wù)。建立起民主、平等的金融管理法律體制，吸納格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式，形成村民合作組織，吸收農(nóng)民入社，擴(kuò)大合作規(guī)模，增加合作力度，加強(qiáng)了社員、從業(yè)人員之間相互內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，以期真正服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（二）完善法律監(jiān)管機(jī)制作者:單位:創(chuàng)立新型的監(jiān)管機(jī)制，將農(nóng)村普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，利用信息成本較低等優(yōu)點(diǎn)，在全網(wǎng)范圍內(nèi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，提高透明度；還可以建立新型農(nóng)村小貸公司，在傳統(tǒng)農(nóng)信社忽視、無(wú)法覆蓋的領(lǐng)域給予客戶信貸支持。小額信貸項(xiàng)目初期主要是非政府模式的公益扶助型貸款項(xiàng)目，具有時(shí)間限制，而這并不符合我國(guó)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)的要求。要對(duì)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行革新，在法律政策的約束下形成可持續(xù)的金融幫扶。（三）建立金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)制度作者:單位:現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)指標(biāo)不再局限于金融監(jiān)管官方機(jī)構(gòu)給予的評(píng)價(jià)，而是綜合考慮客戶、顧客的整體認(rèn)可度和滿意度，且客戶評(píng)價(jià)占較高比重，這就需要金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任?？梢越⒁惶紫到y(tǒng)全面的金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)制度，從定性、定量?jī)蓚€(gè)角度評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)。定量考察金融機(jī)構(gòu)社會(huì)事業(yè)的參與度，將其換算成為比例，成為一個(gè)考核指標(biāo)；定量考察金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的信貸規(guī)模占總信貸規(guī)模的比重，將其設(shè)置為一個(gè)重要的指標(biāo)；定性考慮各大財(cái)務(wù)指標(biāo)，比如貸款償還率、資產(chǎn)負(fù)債率等，將賬戶活躍度也作為定性指標(biāo)，較全面地考察金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。建立了社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)機(jī)制，提高對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體的傾斜和幫助。如果金融企業(yè)能夠自覺(jué)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，這種主動(dòng)自覺(jué)的金融扶持活動(dòng)會(huì)獲得更好的收益，且更有效率。

參考文獻(xiàn)

[1]李蒼舒.2015.“普惠金融在中國(guó)的實(shí)踐及前景”.《金融評(píng)論》.第06期.第109-122頁(yè).

[2]楊雯.2017.“大銀行在推進(jìn)普惠金融發(fā)展中的作用”.《金融理論與教學(xué)》.第01期.第30-34頁(yè).

[3]劉成玉，黎賢強(qiáng)，王煥印.2011.“社會(huì)資本與我國(guó)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制”.《浙江大學(xué)學(xué)報(bào)》（人文社會(huì)科學(xué)版）.第02期.第106-115頁(yè).

[4]周孟亮，李明賢.2015.“普惠金融與‘中國(guó)夢(mèng)’：思想聯(lián)結(jié)與發(fā)展框架”.《財(cái)經(jīng)科學(xué)》.第06期.第11-20頁(yè).

作者:張亞聞 單位:西北民族大學(xué)