一、民間借貸方面民事立法的完善建議

我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使民間借貸成為了社會企業(yè)在當(dāng)前階段進(jìn)行融資的重要手段，但是從民間借貸方面的民事立法來看，存在的沖突與缺陷還需要從制度方面入手來進(jìn)行完善與修復(fù)。當(dāng)前與民間借貸相關(guān)的民事立法在概念方面的模糊不清讓民間借貸的法律管制面對著較多困難，在適度保護(hù)原則基礎(chǔ)上，民間借貸方面的民事立法需要從以下幾個方面來進(jìn)行正確的認(rèn)識并給予相應(yīng)的法律地位。

（一）推動民法典頒布施行進(jìn)程

在民權(quán)的保障、人民與國家利益的平衡以及社會經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行中，民法發(fā)揮著重要的作用，而民法典的頒布與施行則是為了確保民法現(xiàn)實(shí)作用的充分發(fā)揮。當(dāng)前我國在1986年進(jìn)行頒布和施行的《民法通則》在內(nèi)容方面過于簡單，并且一些條款已經(jīng)難以與時展向適應(yīng)，所以推動民法典頒布施行進(jìn)程，對于為各類民事案件的處理提供依據(jù)以及對市場交易行為進(jìn)行完善都具備著重要意義。雖然我國在2002年對《中華人民共和國民法（草案）》進(jìn)行了審議，但是我國民法典的頒布與施行之路仍舊需要做出眾多努力，如職業(yè)立法者隊伍的建設(shè)以及對多方利益的協(xié)調(diào)等，這些為的存在讓我國所具有的民法體系仍舊欠缺完整性。毫無疑問的是，我國民法典的頒布與施行將會體現(xiàn)出重要的參考價值，同時也會為我國法制化建設(shè)以及經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展提供保障。

（二）對民間借貸進(jìn)行專門立法

我國所存在的民間借貸現(xiàn)象逐漸被許多社會企業(yè)采用并被社會大眾熟知，所以將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系當(dāng)中并通過專門立法對民間借貸現(xiàn)象進(jìn)行制約是十分必要的。在此過程中，對民間借貸開展專門立法對于合法借貸人員權(quán)益的維護(hù)以及民間借貸發(fā)展的規(guī)范化具有著重要意義。在民間借貸方面進(jìn)行專門的立法能夠使民法具備更好的操作性、實(shí)踐性以及針對性，使民法體現(xiàn)出對我國民間借貸現(xiàn)象的適應(yīng)性。當(dāng)前如何推動民間借貸的良好發(fā)展以及如何實(shí)現(xiàn)民間借貸法制化與規(guī)范化是我國十分關(guān)注的問題，而當(dāng)前的學(xué)界更加傾向于針對民間借貸現(xiàn)象制定專門的《民間借貸法》來對相關(guān)事件以及案例進(jìn)行處理，我國人民銀行業(yè)通過開展調(diào)研工作來為正式立法提供依據(jù)。在民間借貸的立法工作中，不僅要在對我國國情作出充分考慮的基礎(chǔ)上對民間借貸與正規(guī)金融之間的關(guān)系作出正確的處理，同時有必要嚴(yán)格現(xiàn)實(shí)民間借貸渠道、借貸對象以及管理范圍，從而給你個號的規(guī)避因民間借貸產(chǎn)生的金融風(fēng)險以及社會風(fēng)險。另外，在立法過程中有必要對其他國家在此方面的經(jīng)驗(yàn)作出借鑒。

摘要:新形勢下，我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，借貸資本不斷壯大，群眾經(jīng)濟(jì)意識提升，群眾資金儲備水平提升，同時，民間借貸帶來的犯罪事件也與日俱增。在我國眾多區(qū)域，借貸糾紛包含眾多類型，如：高利貸、非法集資、非法經(jīng)營等，同時伴隨暴力犯罪。在罪和非罪、此罪和彼罪上，民間借貸糾紛必須具備一定界限。文章認(rèn)為，確定刑法邊界，嚴(yán)格刑事規(guī)制，具有重要意義，下文對民間借貸糾紛刑法邊界、刑事規(guī)制深入分析。

關(guān)鍵詞:民間借貸;糾紛;刑法邊界;刑事規(guī)制

改革開放以來，國家大力支持個體戶與私營企業(yè)發(fā)展，并在政策上與財政上提供支持，大量個體戶紛紛投入改革浪潮中，激活了我國經(jīng)濟(jì)市場，提高了我國經(jīng)濟(jì)水平。隨著個體戶、私營企業(yè)不斷增多，日常競爭日益激烈，為在市場上立于不敗之地，充足流動資金非常關(guān)鍵。面對市場需求，我國信貸市場由單一向多元化轉(zhuǎn)變，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸之外，民間借貸迎來發(fā)展機(jī)遇，借貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大，成為我國信貸市場重要構(gòu)成。然而，民間借貸在不斷發(fā)展中，副作用也逐漸顯現(xiàn)，如：借貸糾紛事件增多，伴生各種合法詐騙、賭博、非法拘留等案件，甚至由民事案件向刑事領(lǐng)域延伸，社會穩(wěn)定性受到明顯影響[1]。該種情況下，為解決民間信貸日益增多的糾紛，如何控制糾紛并解決其伴生的刑事犯罪，成為司法實(shí)務(wù)界面臨重難點(diǎn)。

一、民間借貸的概念

民間借貸，主要是指自然人與法人、自然人、非金融機(jī)構(gòu)等的借貸，是一種常見融資方式，在借貸市場占領(lǐng)較大份額[2]。改革開放四十年，在國家政策的支持下，個體戶、適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，市場運(yùn)行對資金提出更高需求。為獲得充足發(fā)展資金，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸外，民間借貸逐漸增多，民間借貸市場越發(fā)活躍，并成為借貸市場重要組成。然而，在民間借貸發(fā)展中，帶動經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的同時，也引發(fā)諸多負(fù)面影響。如：隨著民間借貸增多，賭博與詐騙等現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，違法犯罪事件不斷增多，嚴(yán)重影響了社會穩(wěn)定性，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到影響。因此明確什么是民間借貸，推動民間借貸法制化，具有重要意義。民間借貸主要擁有如下特點(diǎn)：主體上，民間借貸是法人、自然人與其他人組織。行為上，民間借貸是資金融通，屬于民法行為。實(shí)質(zhì)上，民間借貸是合法的，受到法律保護(hù)的民法行為。

二、民間借貸糾紛的刑法邊界

［摘要］我國農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸體系建設(shè)落后，法律監(jiān)管滯后，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展不積極，個人信貸業(yè)務(wù)辦理程序繁瑣，社會保障和信用擔(dān)保體系不健全，消費(fèi)商品流通渠道不暢等方面問題的出現(xiàn)。從法律監(jiān)管的角度來看，法治建設(shè)的滯后主要體現(xiàn)在消費(fèi)信貸監(jiān)管制度不完善、金融借貸機(jī)構(gòu)不規(guī)范、借貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失、農(nóng)村消費(fèi)信貸用戶權(quán)益維護(hù)渠道不暢以及個人征信體系不健全等五個方面。對此，應(yīng)健全我國現(xiàn)有的消費(fèi)信貸法律監(jiān)管制度，提高執(zhí)法部門的執(zhí)法能力，從而為農(nóng)村消費(fèi)信貸創(chuàng)設(shè)良好的法制環(huán)境。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村；消費(fèi)；信貸；法制

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和農(nóng)民生活消費(fèi)水平的不斷提高，農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸市場日漸活躍，新的消費(fèi)信貸需求相繼涌現(xiàn)出來。而我國當(dāng)前金融領(lǐng)域的法律法規(guī)缺少規(guī)制農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的針對性文件和制度，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸市場需求難以得到滿足。從長遠(yuǎn)來看這必然會制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此，以我國農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸市場為切入點(diǎn)，研究法制建設(shè)中存在的問題及對策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展不積極

我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸類型主要有生產(chǎn)性消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、建房貸款等幾類，以車貸為代表的生活耐用品消費(fèi)貸款尚未開通。通常來說，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)對推出消費(fèi)貸款類型，辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的積極性不高。究其原因，一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入平臺期，農(nóng)村居民收入水平普遍趨于穩(wěn)定但農(nóng)民收入受自然、市場等外界因素的影響較大，這在很大程度上降低了農(nóng)民的信貸償還能力，使面向農(nóng)村開放信貸業(yè)務(wù)的銀行所承擔(dān)的風(fēng)險隨之上升；另一方面，我國目前絕大多數(shù)農(nóng)民依然持保守的消費(fèi)觀念，對信貸類產(chǎn)品的積極性不高，而相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)又缺少對農(nóng)民進(jìn)行的科學(xué)合理的宣傳和引導(dǎo)。多數(shù)農(nóng)民對信貸政策、信貸產(chǎn)品、信貸優(yōu)勢等方面缺少了解，甚至部分具有信貸需求的農(nóng)村居民也因?yàn)椴涣私饩唧w的信貸程序和信貸產(chǎn)品而無法選擇信貸業(yè)務(wù)。從長遠(yuǎn)來看，這對影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有消極影響的。［1］

市民間借貸存在的危害性

在目前國家適度從緊的金融政策背景下，資金供求矛盾將更加突出，一些中、小、微型企業(yè)與個人將更加依賴民間借貸資金。雖然民間借貸具有三大優(yōu)勢：1.放款時間快，最快1個小時放款；2.貸款成數(shù)高，最高可達(dá)評估的九成；3.操作簡便，隨借隨還，按天記息。很適合一些急需資金的中小企業(yè)和個人的需要。如果發(fā)展順利，民間借貸可以成為正規(guī)金融業(yè)的補(bǔ)充，為南充的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。但如果一旦出現(xiàn)混亂或無序，南充市的民間借貸將存在相當(dāng)嚴(yán)重的危害性。（一）民間借貸具有極大的風(fēng)險。南充市民間借貸的資金絕大部分都流向了房地產(chǎn)業(yè)，這些企業(yè)使用的資金利息可能高達(dá)25%~35%，或者更高，這早就超過了國家規(guī)定銀行貸款利息四倍的標(biāo)準(zhǔn)，不受法律的保護(hù)。而大中型國企從銀行貸款的利息，一年以內(nèi)為6%、1~3年為6.15%、3~5年為6.4%。這樣其在市場競爭中就處于非常不利的地位，而房地產(chǎn)業(yè)是受國家宏觀政策調(diào)控的行業(yè)。僅從這一點(diǎn)就可以說民間借貸的融資者和使用者、參與者都具有極大的政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險以及法律風(fēng)險。（二）民間借貸易轉(zhuǎn)化為非法集資或詐騙犯罪。在實(shí)際操作中，合法與非法往往只在一線間，法律上的滯后使正常的民間借貸和非法吸收公眾存款很難界定。有的借款人編造倒帳、周轉(zhuǎn)資金等理由，以高利息為誘餌，非法集得大量資金后，或揮霍、或攜款潛逃，在嚴(yán)重破壞金融管理秩序的同時，給社會的穩(wěn)定帶來極大的隱患。浙江省溫州市、山東省鄒平縣、河南省鶴壁市高利貸所引起的風(fēng)波，教訓(xùn)不可謂不深刻。（三）極易成為滋生各種違法犯罪的土壤。放貸者為了保證所放資金不受損失并獲取自己所希望的利益，在催討貸款過程中極易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法拘禁等惡性刑事案件，甚至為了收回所放貸款，雇傭打手，極易逐步形成帶有黑社會性質(zhì)的犯罪組織，嚴(yán)重影響社會治安的穩(wěn)定。（四）民間借貸擾亂金融秩序。由于民間借貸行為隱蔽性強(qiáng)，資金來源又都集中在親戚朋友、熟人之間，只要不出大事，外界很難現(xiàn)發(fā)。而我國刑法條文中除了高利轉(zhuǎn)貸罪外，尚無對民間違法發(fā)放高利貸行為的打擊條文。如果任其發(fā)展下去，不僅嚴(yán)重擾亂金融借貸市場秩序，而且還擾亂金融儲蓄市場秩序，破壞國家金融穩(wěn)定。（五）影響社會和諧穩(wěn)定。由于民間借貸的借款期限短、利息高、風(fēng)險大。債務(wù)人受多種因素影響到期很難償還，有的在多次延期的情況下仍無法償還，或者無法還清，從而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，家庭破裂；同時又因連帶責(zé)任使擔(dān)保人憑空增添了大額債務(wù)，給擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)、工作和日常生活增加了沉重的負(fù)擔(dān)，特別是一些企業(yè)破產(chǎn)引發(fā)群體性事件，嚴(yán)重影響了社會的和諧穩(wěn)定。民間借貸是一柄雙刃劍，如果有序發(fā)展，可以為地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力，增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)的競爭力。但如果發(fā)展失控，則可能嚴(yán)重傷害地方經(jīng)濟(jì)。如何趨利避害，規(guī)范發(fā)展民間借貸業(yè)，是管理者必須要面對的問題。

規(guī)范市民間借貸業(yè)的政策建議

（一）深化認(rèn)識，統(tǒng)一行動，加強(qiáng)監(jiān)管資金可以說是一個社會的血液，現(xiàn)在一些監(jiān)管部門對此存在認(rèn)識偏差。認(rèn)為這些融資擔(dān)保公司、投資理財咨詢公司從在工商局的注冊登記來看，屬于一般企業(yè)，金融監(jiān)管部門無權(quán)對其財務(wù)狀況及經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管。的確，從公司的登記注冊的情況來看，其主要從事的是“信息咨詢、服務(wù)”，但是在實(shí)際經(jīng)營活動中，“信息咨詢”服務(wù)早已轉(zhuǎn)換為從事民間借貸了，因?yàn)樗鼈儚氖碌氖墙鹑跇I(yè)，因此，金融辦、銀監(jiān)局就應(yīng)該理所當(dāng)然的擔(dān)負(fù)起管理之責(zé)任。應(yīng)當(dāng)由市金融辦牽頭，組織工商、人行、公安、銀監(jiān)局等部門對市內(nèi)從事民間借貸的融資擔(dān)保公司、投資理財咨詢公司的人員情況、經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查，做到心中有數(shù)，規(guī)范其經(jīng)營行為。要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和管理辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢，國家或相關(guān)部門要盡早制定《民間借貸法》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正確的運(yùn)行軌道。同時，對一些乘人之危攫取高額暴利的高利貸者堅決予以打擊、取締，以維護(hù)社會的穩(wěn)定。2012年12月，南充市廣聚行投資理財公司在西充縣設(shè)分公司，因涉嫌虛假宣傳，被西充縣工商局查處，罰款5萬元；南充市金匯投資理財信息咨詢公司在未登記的情況下，擅自在南部縣設(shè)立分公司，開業(yè)當(dāng)天就被南部縣工商局取締。（二）提高準(zhǔn)入門檻，規(guī)范經(jīng)營行為規(guī)范民間借貸業(yè)最有效的措施就是：提高準(zhǔn)入門檻。即注冊資本金須達(dá)1000萬元，另外還需有1000萬元資金被托管。這樣能有效減少和控制從事民間借貸經(jīng)營者的數(shù)量，提高其資質(zhì)水平，規(guī)范其經(jīng)營行為。如果其經(jīng)營中出現(xiàn)虧損，還可用托管的資金補(bǔ)償出資人損失。此外，還可以實(shí)行從事該行業(yè)的許可證制度。必須達(dá)到較高的標(biāo)準(zhǔn)要求才能取得經(jīng)營資質(zhì)。在辦理手續(xù)上，要求其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛。引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)。在適當(dāng)?shù)臅r候，還可以成立民間借貸企業(yè)建立行業(yè)協(xié)會，制定章程，讓它們嚴(yán)格自律，避免出現(xiàn)民間借貸業(yè)“一放就亂、一管就死”的怪圈。（三）金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平，增強(qiáng)競爭力一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下適時對經(jīng)營管理水品高，產(chǎn)品有市場競爭力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投資力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為民眾提供簡便、快捷的存款服務(wù)。三是各國有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項目傾斜的同時，也應(yīng)適當(dāng)滿足地方中小企業(yè)的合理資金需求，以緩解資金供需矛盾。四是金融部門要創(chuàng)造條件積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，增強(qiáng)市場競爭力。（四）加大宣傳力度，呼吁民眾謹(jǐn)慎投資強(qiáng)化金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間借貸業(yè)健康運(yùn)行。媒體要加大宣傳力度，通過電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)等多種形式，充分發(fā)揮主渠道的作用，呼吁民眾謹(jǐn)慎投資。

本文作者：何永泉工作單位：中共四川省南充市委黨校

一、農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融法律制度建設(shè)之間的關(guān)系

（一）黑龍江省農(nóng)業(yè)的發(fā)展程度決定了農(nóng)村金融的發(fā)展程度

黑龍江省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，有著得天獨(dú)厚的地理位置優(yōu)勢，適合大規(guī)模的機(jī)械化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)模和速度對農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技、機(jī)械等的投入會越來越高，這都需要全方位的金融支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商品化、市場化、金融化程度進(jìn)一步提高，這也會加大對資金的需求和對整個農(nóng)村金融制度發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)烈的推動作用。這些需求的存在會迫使農(nóng)村金融制度打破原有均衡狀態(tài)下的利益制衡機(jī)制而尋求新的制度突破，從而促使農(nóng)村金融向更高層次、更完美、更全面的方向發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展的滯后在制約著農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)模和速度

黑龍江省農(nóng)業(yè)的發(fā)展對農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求，如果農(nóng)村金融能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，就會促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展；如果不能呼應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的呼喚，就會反過來嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，不僅會使農(nóng)業(yè)發(fā)展比較緩慢，同時農(nóng)村金融市場上的資金價格的上下波動也在一定程度上影響了農(nóng)產(chǎn)品價格的穩(wěn)定。資金作為農(nóng)業(yè)發(fā)展最緊缺的要素需要農(nóng)村金融的全力支持和保障，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的資金得到最優(yōu)化的滿足，農(nóng)業(yè)才能得到最高速的發(fā)展。

（三）金融法律是金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的橋梁和紐帶

民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，指居民個人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。我國民間借貸的存在由來已久，近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)，對金融業(yè)的影響日漸加深，已引起社會尤其是金融業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注和高度重視。

一、我國民間借貸的現(xiàn)狀

近幾年來，我國民間借貸無論像“合會”這樣有組織的活動，還是互助性質(zhì)的自由借貸，一直非?；钴S，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有三：一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。由于相應(yīng)的融資利率要比金融機(jī)構(gòu)高得多，且期限較長，如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢；二是發(fā)放高息借貸。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關(guān)統(tǒng)計數(shù)字表明，至2003年底，中國農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8000億～1.4萬億元，僅浙江省東南部地區(qū)就有3000多億元。另據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可見，我國民間金融仍是今后相當(dāng)長時期農(nóng)戶借貸資金的主要來源，但目前民間金融在法律法規(guī)上尚沒有任何合法地位。

二、民間借貸活躍的成因

1.社會傳統(tǒng)的淵源。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國的民間借貸在工商業(yè)社會主義改造完成以前比較活躍，但在計劃經(jīng)濟(jì)時期規(guī)模和范圍都很小，可以說已經(jīng)基本消失。改革開放以來，我國的民間借貸逐漸發(fā)展起來。同時中國傳統(tǒng)社會是典型的“鄉(xiāng)土社會”，因而中國傳統(tǒng)文化中有很強(qiáng)的家族血緣意識，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈生生不息之勢。

2.資金供求的失衡。資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個相當(dāng)長的時期內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長期以來資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例居高不下。一方面，個別行業(yè)的貸款利用效率不高，形成浪費(fèi)，另一方面，農(nóng)村正規(guī)金融不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新的銀行不斷出現(xiàn)，老的銀行不斷進(jìn)行改革，但從獲利的角度出發(fā)，基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，而且網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并。農(nóng)業(yè)銀行作為我國商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一家面向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村個私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中卻發(fā)揮不了大作用，主要是由于門檻太高，農(nóng)民貸款太難。即便是農(nóng)村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現(xiàn)象”普遍存在，而絕大部分農(nóng)戶卻告貸無門。農(nóng)戶旺盛的資金需求既然得不到滿足，民間借貸市場應(yīng)運(yùn)而生也就成為必然。這種嚴(yán)重的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。

6月份，我局組織人員對本縣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

一、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀與特點(diǎn)

我縣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)主要有三條途徑，一是學(xué)習(xí)傳統(tǒng)的手工藝技術(shù)，學(xué)成后注冊個體工商戶，從事服務(wù)業(yè)及一般加工業(yè)；二是利用本地農(nóng)副產(chǎn)品、木竹資源、礦產(chǎn)資源，通過與親朋好友合作，成立公司從事制造業(yè)；三是利用外出務(wù)工積累的技術(shù)、市場、資金等資源返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

我縣農(nóng)民創(chuàng)辦的企業(yè)具有規(guī)模小、技術(shù)含量較低、市場雷同，成長慢等特點(diǎn)。因初始投資小，企業(yè)規(guī)模小，用工人數(shù)少，技術(shù)采取模仿取得，技術(shù)含量較低，核心競爭力差。市場開拓力度小，且一般從事市場門檻準(zhǔn)入較低的行業(yè)，市場雷同，生產(chǎn)同種產(chǎn)品或提供相同服務(wù)的企業(yè)數(shù)量多，市場競爭激烈。企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)一般利用企業(yè)獲得的利潤投入，采用“滾雪球”的辦法擴(kuò)大，企業(yè)成長較慢。近來，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)具有投入不斷加大，規(guī)模不斷擴(kuò)大，創(chuàng)業(yè)項目大的發(fā)展趨勢。

二、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的作用及工作成效

農(nóng)民創(chuàng)辦的企業(yè)是我縣中小企業(yè)及民營經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有效轉(zhuǎn)移了農(nóng)村富余勞動力，繁榮了市場，滿足了人們多層次的服務(wù)需求，增加了農(nóng)民收入，助推了我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)同步小康作出了重要貢獻(xiàn)。

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是將借貸平臺和網(wǎng)絡(luò)平臺結(jié)合的一種新平臺，在信息時代背景下發(fā)展越來越快。但是由于存在法律空白，缺少相關(guān)監(jiān)管，再加上我國信用體系不健全，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)民事責(zé)任方面的問題，對出借人合法權(quán)益保護(hù)極為不利，再加上這種網(wǎng)貸存在非法集資問題，目前面臨清退狀況，加重各種糾紛。對此，本文主要闡述我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)制現(xiàn)狀，分析其中存在的問題，提出相關(guān)制度完善策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；民事法律；法律責(zé)任

在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”背景下，我國采用各種惠普金融政策推動中小企業(yè)、青年創(chuàng)業(yè)者發(fā)展，滿足融資需求，提升交易效率，讓更多的創(chuàng)業(yè)者享受惠普金融服務(wù)。但是，目前該平臺面臨清退的問題，由于存在非法集資，頻頻出現(xiàn)的各種民事法律糾紛，還需要進(jìn)一步明確參與主體的責(zé)任規(guī)劃，通過完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺民事法律制度，給予投資人法律保護(hù)。

一、我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)制現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是將借貸平臺和網(wǎng)絡(luò)平臺結(jié)合的平臺模式，主要針對金融領(lǐng)域開發(fā)和應(yīng)用。通常我國對新興實(shí)物在立法規(guī)制方面存在嚴(yán)重的滯后性，在出現(xiàn)問題之后才制定相關(guān)法律法規(guī)［1］。2015年推出《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要將監(jiān)管作為核心。在2016年出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中，明確指出網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)，而且這成為之后對平臺實(shí)施監(jiān)管的主要參考［1］。在2017年，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金存管業(yè)務(wù)、登記備案等多項工作內(nèi)容融入監(jiān)管領(lǐng)域中。目前我國并沒有以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的問題構(gòu)建相關(guān)法律法規(guī)，一些網(wǎng)絡(luò)借貸問題都是根據(jù)民間借貸的處理方法進(jìn)行解決。2015年出臺的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中只是簡單地提供網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)責(zé)任認(rèn)定的主要依據(jù)，并沒有對其他責(zé)任問題進(jìn)行探究和明確另外，自從2018年下半年開始，“清退”已經(jīng)成為網(wǎng)貸行業(yè)的主題。2019提出的《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險防范工作的意見》，為之后的機(jī)構(gòu)退出工作指明了發(fā)展方向，加大良性退出力度，但實(shí)際上，并沒有針對平臺退出機(jī)制明確平臺主要責(zé)任，容易出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺清退無法可依的局面。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺民事法律制度中存在的問題

一、民間借貸的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

(一)規(guī)?？偭坎粩嘣鲩L

據(jù)對湖南省益陽市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問卷抽樣調(diào)查測算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬元,比2004年增加38萬元,年均增長11.25%;樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元,比2004年增加1.33萬元,年均增長9.8%;樣本農(nóng)村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元,比2004年增加1.06萬元,年均增長7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民;三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)。

(二)融資范圍不斷擴(kuò)大

抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營流動資金不足,約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽市民間借貸投向看,主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達(dá)83億元,較上年增加24億元,增長13%,銀行貸款滿足率僅為50%,有三成的企業(yè)得不到銀行貸款,資金缺口約38億元。二是房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查,在自籌資金中房地產(chǎn)開發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長了20%、18%和22%,使民間借貸由過去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。

(三)交易活動由暗轉(zhuǎn)向公開或半公開化

一、民間借貸的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

(一)規(guī)模總量不斷增長

據(jù)對湖南省益陽市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問卷抽樣調(diào)查測算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬元,比2004年增加38萬元,年均增長11.25%;樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元,比2004年增加1.33萬元,年均增長9.8%;樣本農(nóng)村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元,比2004年增加1.06萬元,年均增長7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民;三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對落后的地區(qū)。

(二)融資范圍不斷擴(kuò)大

抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營流動資金不足,約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽市民間借貸投向看,主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達(dá)83億元,較上年增加24億元,增長13%,銀行貸款滿足率僅為50%,有三成的企業(yè)得不到銀行貸款,資金缺口約38億元。二是房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查,在自籌資金中房地產(chǎn)開發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長了20%、18%和22%,使民間借貸由過去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。

(三)交易活動由暗轉(zhuǎn)向公開或半公開化