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摘要：“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”的建立能動態(tài)監(jiān)測金融風(fēng)險的擴(kuò)散和傳播，保持金融穩(wěn)定，同時對天津?qū)嵤┢栈萁鹑诎l(fā)展戰(zhàn)略具有重要作用。目前，全國還沒有哪個省市建立較為科學(xué)、完整的數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系，用以衡量該地區(qū)普惠金融發(fā)展。天津可以通過探索對數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系的研究，結(jié)合天津普惠金融和數(shù)字金融發(fā)展的實際情況，構(gòu)建具有天津特色的數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系，推動天津市普惠金融進(jìn)一步深化，同時對指導(dǎo)普惠金融實踐工作具有現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：普惠金融;數(shù)字普惠金融;指標(biāo)體系

1對“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”的解讀

1.1“數(shù)字普惠金融”的概念解讀。數(shù)字普惠金融是現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)和普惠金融深度融合的產(chǎn)物，它已經(jīng)成為當(dāng)前金融創(chuàng)新領(lǐng)域發(fā)展的焦點和熱點。數(shù)字普惠金融可以說是普惠金融發(fā)展的高級階段，發(fā)展數(shù)字普惠金融既是順應(yīng)數(shù)字化時代的客觀要求，也是解決普惠金融現(xiàn)實難題的重要手段。目前，國內(nèi)外對“數(shù)字普惠金融”并沒有形成統(tǒng)一的定義，較為權(quán)威的是2016年G20普惠金融全球合作伙伴(GPFI)的《全球標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)與普惠金融——演變中的格局》報告中給出的定義，即“運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)無法觸及到或較為缺乏的群體提供更多正規(guī)金融服務(wù)，不斷滿足其金融需求”。簡單地說：數(shù)字普惠金融就是普惠金融的數(shù)字化服務(wù)，即通過數(shù)字化、信息化等高新技術(shù)手段，為更廣大范圍的金融服務(wù)需求群體提供各類金融服務(wù)和產(chǎn)品。提供普惠金融數(shù)字化服務(wù)的不僅有銀行和信貸公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，更有各類新興的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新公司、高科技公司等曾經(jīng)未涉足過金融領(lǐng)域的公司的加入。1.2建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”的意義。數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系是對普惠金融數(shù)字化實踐的定量刻畫，通過建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”可以對普惠金融的發(fā)展有較為客觀、直接、系統(tǒng)、全面地把握，同時對金融運行中的各種風(fēng)險的監(jiān)管和防控具有重要意義。具體來講，建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”具有以下幾個方面的意義：第一，從理論上看，“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”的建立是普惠金融研究的重要組成部分，對普惠金融創(chuàng)新性研究和金融領(lǐng)域統(tǒng)計指標(biāo)體系的深層次研究具有重要的參考價值。第二，從實踐上看，構(gòu)建“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”可以反映在不斷進(jìn)步和發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)的發(fā)展趨勢下普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度和均衡程度，有助于政府部門和金融從業(yè)者更加全面系統(tǒng)地了解國家或地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，及時發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展中面臨的問題和風(fēng)險，制定及時有效的相應(yīng)政策，促進(jìn)金融業(yè)特別是普惠金融的健康可持續(xù)發(fā)展。第三，從創(chuàng)新角度上看，以互聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)為代表的金融科技是數(shù)字普惠金融實現(xiàn)和發(fā)展的基礎(chǔ)，同時，普惠金融的更深層次的需求為金融科技的發(fā)展提供了更深的拓展空間。可以說，創(chuàng)新型數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展的重要推動力，技術(shù)創(chuàng)新推動金融創(chuàng)新，金融科技能突破金融發(fā)展不均衡的現(xiàn)實，能動態(tài)監(jiān)測金融風(fēng)險，保持金融穩(wěn)定。

2天津建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”的必要性

天津作為全國金融改革創(chuàng)新基地和金融示范區(qū)，大力開拓金融領(lǐng)域的創(chuàng)新是責(zé)無旁貸的，而建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”正是天津加快金融創(chuàng)新發(fā)展的重要選擇。2.1是實現(xiàn)天津普惠金融發(fā)展方案的重要助力。為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)的通知》精神，大力發(fā)展普惠金融，天津結(jié)合實際制定了《天津市普惠金融發(fā)展實施方案》，針對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險又制定了《天津市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理實施細(xì)則》《天津市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實施細(xì)則》。建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”可以探索建立全市范圍的普惠金融數(shù)據(jù)庫，建立相關(guān)指標(biāo)和監(jiān)管體系，有效地實現(xiàn)普惠金融發(fā)展和防范金融風(fēng)險的目的，有利于對第三方機(jī)構(gòu)審慎評估P2P企業(yè)運營風(fēng)險、網(wǎng)貸資金第三方存管、利用信息平臺加強(qiáng)監(jiān)管、信息披露、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用等。2.2是提高天津普惠金融覆蓋面和可得性的重要保障。普惠金融旨在增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的包容性和可持續(xù)性，對于促進(jìn)就業(yè)、消除貧困、增進(jìn)共享發(fā)展具有重要的意義。天津市普惠金融在覆蓋率、可得性和服務(wù)水平等方面仍面臨不少困難和問題。普惠金融的受眾方多數(shù)是金融素養(yǎng)較低，損失承受力較弱的人群，因此，要保護(hù)金融弱勢群體，免受信息不對稱以及違法違規(guī)金融活動的侵害，而承擔(dān)這一重任的非數(shù)字普惠金融莫屬。近年來，天津市數(shù)字信息技術(shù)不斷取得突破，為普惠金融的發(fā)展提供了新的技術(shù)支撐和探索商業(yè)可持續(xù)性提供了可循路徑，也是為覆蓋金融“最后一公里”提供了更多可能。通過建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”可以更有針對性地實現(xiàn)普惠的目的。2.3是天津?qū)嵤┙鹑诟母飫?chuàng)新發(fā)展的重要支撐。目前我國各省市主要針對“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”的建設(shè)并不多，在2016年上海金融外灘峰會上，北京大學(xué)推出了基于全國數(shù)據(jù)的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》，該指數(shù)綜合測量了2011—2015年全國31個省及各省的地級市和縣的數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。該指數(shù)較為全面地描述了全國層面的數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。在地方政府中，僅浙江省金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院開展了“浙江省數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)測體系”專項調(diào)研。天津作為我國普惠金融發(fā)展水平較高的城市之一，必然要把數(shù)字普惠金融發(fā)展作為金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，政府部門應(yīng)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、科技機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)致力于對“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”工作的研究和推動。通過該體系的建立可以實現(xiàn)金融實務(wù)服務(wù)于先進(jìn)理論，先進(jìn)理論后期又反哺金融實務(wù)的過程，特別是可以從宏觀的層面對全市范圍的普惠金融的發(fā)展情況有較為全面地掌控，保證天津普惠金融的全面實施和金融運行態(tài)勢的良好發(fā)展。

3建立天津“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”的對策建議

數(shù)字普惠金融既豐富了普惠金融的內(nèi)涵，也讓各級金融管理部門在引導(dǎo)和推動普惠金融發(fā)展過程中，把握新的發(fā)展方向和發(fā)展模式，同時也需要面對由此帶來的新挑戰(zhàn)。因此，要確保天津數(shù)字普惠金融真正發(fā)揮普惠作用提出以下幾個方面的對策建議。3.1發(fā)揮政府引導(dǎo)作用,調(diào)動多部門力量聯(lián)合探索。普惠金融的發(fā)展具有服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面廣、移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率高等特點，因此要對普惠金融發(fā)展水平的監(jiān)測是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，同樣建立一個地區(qū)的“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”也是如此，要想使該體系能確實有效的發(fā)揮作用，單靠某個部門來操作是很難實現(xiàn)的，需要多領(lǐng)域多部門的協(xié)作參與才能完成。因此，需要由政府部門來牽頭引導(dǎo)，從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、組織和產(chǎn)品、政策支持、金融環(huán)境建設(shè)、法律監(jiān)管等多維度聯(lián)合科研、金融、法律等多部門聯(lián)合探索建立天津“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”。3.2以制度形式確保實施，在實踐中不斷優(yōu)化。建立天津“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”能為更好地開展普惠金融工作提供衡量標(biāo)準(zhǔn)和努力方向。要與國家層面的中國普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)相結(jié)合，使之成為一個開放的，能與外界信息溝通的體系，可以參照中國普惠金融指標(biāo)體系填報制度的要求開展天津的“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”指標(biāo)體系建設(shè)工作，科學(xué)評價天津各區(qū)普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，為各區(qū)、各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)評價情況提出精準(zhǔn)化措施，進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)，切實推進(jìn)各地普惠金融發(fā)展。同時，數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系建設(shè)不是一次性的工作，需要在實踐中不斷優(yōu)化完善。各相關(guān)機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注國內(nèi)外和天津普惠金融領(lǐng)域的最新動向，跟蹤經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r和統(tǒng)計體系調(diào)整變化，及時根據(jù)需要對指標(biāo)體系進(jìn)行修正與完善。3.3從多維度探索創(chuàng)建天津“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”。毋庸置疑“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”建設(shè)是個系統(tǒng)工程，要建設(shè)天津“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”需要從以下幾個方面考量和進(jìn)行：(1)建設(shè)為普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施體系，只有基礎(chǔ)打牢了，才能讓“普”的可能性發(fā)揮得更大；(2)建設(shè)層次豐富、覆蓋廣泛的數(shù)字金融組織體系和產(chǎn)品體系，這主要是側(cè)重于“惠”的實現(xiàn)，讓更多的群體享有金融的惠利；(3)鼓勵數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策體系，發(fā)展數(shù)字普惠金融是普惠金融實現(xiàn)的必然選擇，也是解決“普”“惠”和提升服務(wù)質(zhì)量等問題最有效的途徑，有效政策體系的建立能保障數(shù)字普惠金融更好的發(fā)展，并且實現(xiàn)普惠金融發(fā)展的商業(yè)可持續(xù)性；(4)建設(shè)與數(shù)字普惠金融相關(guān)的法律和監(jiān)管體系，數(shù)字普惠金融的發(fā)展涉及多領(lǐng)域多部門，且發(fā)展模式眾多，創(chuàng)新速度快，因此更需要完善的綜合性監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)作和信息共享。3.4不斷完善和加強(qiáng)金融綜合統(tǒng)計工作。建立數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系的基礎(chǔ)是統(tǒng)計，金融綜合統(tǒng)計工作是有效監(jiān)測金融服務(wù)效果、提高服務(wù)效率的關(guān)鍵，更是防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的重要保障，是全面深化金融體制改革、建立現(xiàn)代金融體系的重要舉措。因此，做好金融綜合統(tǒng)計工作是天津建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”的基石。在進(jìn)行金融綜合統(tǒng)計的工作中除基礎(chǔ)的金融統(tǒng)計工作外，更要加強(qiáng)普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融的統(tǒng)計工作，因為新的金融技術(shù)，新的金融服務(wù)模式，新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，要及時地進(jìn)行統(tǒng)計指標(biāo)和數(shù)據(jù)地調(diào)整和更新，同時要與現(xiàn)行的金融統(tǒng)計內(nèi)容相銜接，不斷補充新的統(tǒng)計內(nèi)容，以實現(xiàn)金融統(tǒng)計全覆蓋。建設(shè)覆蓋面全、安全、先進(jìn)的金融數(shù)據(jù)庫，需要充分調(diào)動組織、資金、人員等多方資源，才能保障金融統(tǒng)計工作的進(jìn)行，同時，建立高效信息共享機(jī)制，使該體系能真正為天津經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的多個領(lǐng)域服務(wù)。

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作者:沈艷兵 單位:天津社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)分析與預(yù)測研究所