導(dǎo)語：普惠金融與小額信貸的對(duì)比一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、普惠金融和小額信貸

1.小額信貸。小額信貸指的是向低收入群體和貧困農(nóng)民提供金額較小的金融服務(wù)，幫助他們擺脫困境。小額信貸的特點(diǎn)在于無抵押、無擔(dān)保、服務(wù)于貧困人口、具有較小的額度。小額信貸開始產(chǎn)生于第三世界國家，之前主要是單一的小額貸款，也就是回收和發(fā)放短期流動(dòng)資金。之后逐漸開始創(chuàng)立動(dòng)態(tài)激勵(lì)制度、連續(xù)貸款承諾、分期還款制度和小組聯(lián)保的制度，取得了很大的進(jìn)展。對(duì)于小額信貸項(xiàng)目而言，最大的挑戰(zhàn)就是只發(fā)放貸款而不吸收存款，難以擴(kuò)大資金來源。與此同時(shí)貧困人群的金融服務(wù)需求也在不斷增加，從小額貸款轉(zhuǎn)向微型金融。2.普惠金融。普惠金融體現(xiàn)了社會(huì)主義和諧社會(huì)的理念，在進(jìn)入我國之后得到了廣泛的認(rèn)可。普惠金融是一種和諧金融，就是通過貸款的方式提升窮人的能力，使其獲得改善生活的機(jī)會(huì)，達(dá)到消除和減少貧困的目的。普惠金融是金融服務(wù)理念的一種提升，是發(fā)展和延伸的微型金融和小額信貸，也超越了小額信貸的服務(wù)范疇，結(jié)合了微型金融機(jī)構(gòu)和小額信貸服務(wù)，能夠提供更深的深度和更大的廣度的金融服務(wù)，將具有包容性的金融體系建立起來。

二、普惠金融與小額貸款的具體關(guān)系

1.不同的緣起。具體來說小額信貸是一種扶貧機(jī)構(gòu)或扶貧措施，解決貧困的資金需求，并沒有對(duì)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性進(jìn)行過多的考慮。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足窮人的信貸需求，也無法完成扶貧貼息農(nóng)業(yè)貸款，因此小額信貸作為一種實(shí)驗(yàn)性項(xiàng)目開始推行，作為緩解貧困的一種方式。小額信貸離不開出資人和政府的資助，是由金融體系的外部力量推動(dòng)前進(jìn)的。小額信貸的目標(biāo)在于對(duì)農(nóng)村低收入階層的資金需求進(jìn)行滿足，也就是說下小額信貸是依靠外部力量來支持窮人。普惠金融是內(nèi)生性金融成長的一種體現(xiàn)，也就是完善金融體系，發(fā)揮金融功能，為所有的客戶提供金融服務(wù)，打破之前只為有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的主體提供金融服務(wù)的局面。金融機(jī)構(gòu)的普惠業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)在于其自身的財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，普惠金融體系也要對(duì)每一個(gè)客戶的金融需求定期滿足，在合理的成本范圍內(nèi)為其提供金融服務(wù)。2.不同的理論基礎(chǔ)。金融創(chuàng)新理論、交易費(fèi)用理論和信息不對(duì)稱理論是小額信貸的理論基礎(chǔ)。不對(duì)稱理論認(rèn)為在傳統(tǒng)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的借貸關(guān)系中，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)由于不能完全掌握貸款用戶的信息，為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，只能采取擔(dān)保和抵押的方式來抵御風(fēng)險(xiǎn)。而貧困群體無力提供擔(dān)保和抵押，從而被正規(guī)信貸市場所排斥。因此需要采用小組聯(lián)保的方式提供社會(huì)擔(dān)保，進(jìn)行小額信貸。交易費(fèi)用理論主要是認(rèn)為在正規(guī)的信貸中，窮人很難使用相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)抵押方式。金融創(chuàng)新與交易成本的降低是一致的，也就是認(rèn)為通過金融創(chuàng)新能夠使?jié)撛诘睦麧櫾黾?，并且使操作成本有所降低。作為一種面向窮人的小規(guī)模金融服務(wù)，小額信貸與國家扶貧戰(zhàn)略相伴而生，能夠使被排斥的金融制度之外的窮人得到信貸支持和金融服務(wù)。小額貸款的成本與單位貸款相比要小的多。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)當(dāng)面臨極大挑戰(zhàn)。首先是要為如此大規(guī)模的弱勢(shì)群體提供保質(zhì)保量的金融服務(wù)。其次是金融服務(wù)的深度如何向更偏遠(yuǎn)和更貧困的地區(qū)擴(kuò)展。在這種挑戰(zhàn)下產(chǎn)生了普惠金融。普惠金融的理念指的是要為社會(huì)所有群體和階層提供全方位的、有效的金融服務(wù)，適應(yīng)社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求，將普惠金融體系建立并貫徹下去，為所有人提供合適的金融服務(wù)和產(chǎn)品?？偠灾?，和諧社會(huì)建設(shè)理論、科學(xué)發(fā)展觀理論和發(fā)展權(quán)理論是普惠金融的基礎(chǔ)。3.不同的機(jī)構(gòu)種類。提供小額信貸服務(wù)的一般都是專門的小額信貸組織，提供的機(jī)構(gòu)比較單一。與金融機(jī)構(gòu)的根本區(qū)別是小額信貸組織不能夠吸收存款，更不能夠?qū)ν馀e債和發(fā)行債券，因此小額貸款的機(jī)構(gòu)是只貸不存的貸款機(jī)構(gòu)。我國的小額信貸主要有兩類：政府主導(dǎo)的扶貧信貸機(jī)構(gòu)和NGO小額信貸機(jī)構(gòu)。除此之外我國的一些現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)也開展了小額信貸，其供給主體是農(nóng)村信用社，對(duì)農(nóng)戶的融資難題進(jìn)行解決，為農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。與此相比普惠金融業(yè)務(wù)的提供者具有更多元化的機(jī)構(gòu)體系和更為豐富的組織形式。主要有三類普惠金融服務(wù)的提供者：合作性金融機(jī)構(gòu)，例如資金互助組織、現(xiàn)代合作組織、現(xiàn)代聯(lián)盟和合作社等；非銀行類金融機(jī)構(gòu)，例如貸款公司、而保險(xiǎn)公司、租賃公司和金融公司；銀行類金融機(jī)構(gòu)，譬如郵政儲(chǔ)蓄銀行、國有商業(yè)銀行等。4.不同的業(yè)務(wù)種類。貸款業(yè)務(wù)是小額信貸的主要業(yè)務(wù)，其具有無抵押、無擔(dān)保、額度小的特點(diǎn)，主要的發(fā)放對(duì)象是貧困人口。小額貸款的業(yè)務(wù)種類主要有農(nóng)民個(gè)體貸款和小組聯(lián)保貸款兩種。農(nóng)民既可以進(jìn)行個(gè)體貸款，也可以通過借款人的自由組合來減輕信息不對(duì)稱造成的逆向選擇，從而獲得貸款。與此相比普惠金融服務(wù)所提供的金融服務(wù)更加全面和多樣化，除了小額信用貸款之外，還為用戶提供養(yǎng)老金、理財(cái)、、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、保險(xiǎn)、存款等多種業(yè)務(wù)。這是由于隨著社會(huì)的發(fā)展，低收入者的信貸需要種類也在不斷增加，應(yīng)該為低收入人群提供多層次、多樣性、，全方位的金融服務(wù)。5.兩者具有不同的服務(wù)對(duì)象。立足于關(guān)注貧困的角度基本上可以加社會(huì)人群劃分為六種，也就是富裕者、一般收入者、脆弱的非貧困者、貧困者、極貧者以及赤貧者。按照國際上的通用慣例來講，小額信貸應(yīng)該將其中的脆弱的非貧困者、貧困者以及極貧者覆蓋起來，這一類的群體在日常的生產(chǎn)活動(dòng)中通常都是以家庭作坊的方式或者自雇的方式，家庭經(jīng)營方式是其生計(jì)的主要依賴，由于家庭經(jīng)營具有不正規(guī)以及較小的規(guī)模等特點(diǎn)，因此其并不具備完整的經(jīng)營記錄以及財(cái)務(wù)報(bào)表等，而且嚴(yán)重的缺乏長期的信用記錄，所以在傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系中將這些人長期排除在外。相對(duì)于小額信貸的目標(biāo)客戶而言，惠普金融更強(qiáng)調(diào)將金融服務(wù)提供給所有的需要金融服務(wù)的人，也就是說不只是富人可以享受金融服務(wù)，同時(shí)包括弱勢(shì)群體以及貧困者在內(nèi)的人也要能夠享受金融服務(wù)。尤其是普惠金融體系的目標(biāo)客戶同時(shí)還包括小額信貸無法覆蓋的缺乏還貸手段的赤貧者或者沒有收入的貧困人員，普惠金融體系的成功與否在很大程度上取決于是否滿足了低收入者以及貧困者的金融需求?？傊鄬?duì)于小額信貸的控制范圍而言，為金融具有更為廣泛的服務(wù)對(duì)象，而且其服務(wù)對(duì)象也具有更大的貧困程度差異。

三、結(jié)語

國家應(yīng)該為金融機(jī)構(gòu)將更好的環(huán)境和條件創(chuàng)造出來，并且要積極地建立承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的激勵(lì)機(jī)制，除此之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該致力于技術(shù)創(chuàng)新步伐的不斷加快，利用貸款技術(shù)再造從而使機(jī)構(gòu)總成本和風(fēng)險(xiǎn)的有效降低，總之，只有有效的整合大金融系統(tǒng)和為窮人服務(wù)的金融，才能夠?qū)ζ栈萁鹑隗w系的健康發(fā)展起到有效的推動(dòng)作用。

作者:嚴(yán)俊單位:南開大學(xué)