導(dǎo)語：普惠金融矛盾與對(duì)策選擇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、發(fā)展普惠金融的政策性與商業(yè)性的矛盾與沖突

現(xiàn)行做法：根據(jù)國(guó)家普惠金融發(fā)展規(guī)劃，普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是中小微企業(yè)、農(nóng)村金融及社會(huì)弱勢(shì)群體三大類型，服務(wù)的主體是商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)。從服務(wù)主體來看，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立與推進(jìn)，特別是改革開放以來，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化程度進(jìn)一步加深，股份制改革后，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將股東價(jià)值最大化作為最主要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)之間面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)間的規(guī)模、質(zhì)量、利潤(rùn)等指標(biāo)成為其競(jìng)爭(zhēng)能力的最主要體現(xiàn)指標(biāo)，這也意味著，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中選擇大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、批量客戶是其最佳的經(jīng)營(yíng)方案；從服務(wù)對(duì)象來看，相比較大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，融資交易成本較大，管理投入資源較多，財(cái)務(wù)收益相對(duì)也較低，農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象由于分散、小額、從事的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受自然因素影響較大，不僅綜合回報(bào)低，而且風(fēng)險(xiǎn)也較大，至于社會(huì)弱勢(shì)群體更是信貸風(fēng)險(xiǎn)偏大，效益低下[1]。但是，這三類服務(wù)對(duì)象是社會(huì)重要的組成部分，對(duì)于全面實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的意義又特別重大，具有很強(qiáng)的社會(huì)性、政治性等等。矛盾解讀：從金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈的商業(yè)性與普惠金融服務(wù)對(duì)象強(qiáng)烈的社會(huì)性（政策性）角度看，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制兩者自動(dòng)形成一種融合，既“普”又“惠”一定是偽命題，是不可能成立的，因此，須從另外角度找解決思路。解鎖鑰匙：1、技術(shù)手段。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)客戶的理想目標(biāo)是大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶，能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，如果通過技術(shù)手段對(duì)普惠金融進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化經(jīng)營(yíng)，可以提高相應(yīng)效率，從另外一個(gè)角度可以為金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。大中小客戶配置也是一個(gè)最佳的經(jīng)營(yíng)方案，而目前的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)已經(jīng)使這種可能性成為現(xiàn)實(shí)性，因此，解決這一問題首選方案是通過金融科技在金融機(jī)構(gòu)中的廣泛運(yùn)用，在不違反市場(chǎng)機(jī)制的作用下，實(shí)現(xiàn)兩者最大的融合[2]；2、政策扶持。為了保持金融機(jī)構(gòu)間的公平競(jìng)爭(zhēng)，保持競(jìng)爭(zhēng)中性，政府對(duì)發(fā)展普惠金融的機(jī)構(gòu)，按照市場(chǎng)價(jià)格等補(bǔ)足甚至更多的資源配置來支持發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，使多擔(dān)當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。3、政府助力。服務(wù)對(duì)象的成長(zhǎng)，要通過減費(fèi)讓利使普惠金融的服務(wù)對(duì)象本身能強(qiáng)身健體。雖然體量比大中型企業(yè)小，但質(zhì)量不一定比大中型企業(yè)差，從而，為金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。

二、發(fā)展普惠金融的大機(jī)構(gòu)與微型金融機(jī)構(gòu)的矛盾與沖突

現(xiàn)行做法：發(fā)展普惠金融是所有金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，當(dāng)前，我國(guó)的商業(yè)銀行體系有大型股份制商業(yè)銀行、跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等等，還有大量的類銀行金融機(jī)構(gòu)均在或多或少地發(fā)展普惠金融[3]。黨和政府特別是監(jiān)管部門，對(duì)金融機(jī)構(gòu)均提出了大力發(fā)展普惠金融的號(hào)召，且監(jiān)管政策提出增長(zhǎng)速度、利率標(biāo)準(zhǔn)及收費(fèi)要求等等，對(duì)調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性發(fā)揮了很大的作用。矛盾解讀：金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展普惠金融是件好事，問題在于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)大小差異性很大，大機(jī)構(gòu)對(duì)很多業(yè)務(wù)是相對(duì)壟斷，其獲得資金的來源價(jià)格水平比中小金融機(jī)構(gòu)要低得很多，這就造成在普惠金融市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)的不公平性。如大機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)市場(chǎng)上一出手，就以比中小金融機(jī)構(gòu)利率低得多的貸款，一下子將優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)全部收入旗下，而中小金融機(jī)構(gòu)只得再做一些風(fēng)險(xiǎn)程度高的中小企業(yè)，大型金融機(jī)構(gòu)大的客戶小的客戶都可以做，但中小金融機(jī)構(gòu)只能做中小客戶，大的做不了[4]。形成金融機(jī)構(gòu)間不公平競(jìng)爭(zhēng)，也影響了普惠金融原有的生態(tài)秩序。這顯然與要求金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展普惠金融政策的初心是不相符的。解鎖鑰匙：1、大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的支持，其規(guī)模效應(yīng)十分明顯，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)，大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更多地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。對(duì)于普惠金融已經(jīng)服務(wù)的對(duì)象不宜打價(jià)格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)，而應(yīng)當(dāng)打服務(wù)戰(zhàn)，在服務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)。大型金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)立足宜放在多做其主業(yè)核心企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)的金融[5]；2、大力發(fā)展微型機(jī)構(gòu)。目前普惠金融得不到最大程度的滿足，還主要是由于當(dāng)前我國(guó)的金融資源仍是賣方市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)特別是微型金融機(jī)構(gòu)太少，因此，要全面敞開微型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立門檻，讓社會(huì)上有足夠多數(shù)量的微型金融機(jī)構(gòu)，從而為普惠金融發(fā)展提供機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)。微型金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)普惠金融方面更加專業(yè)化、細(xì)致化、個(gè)性化。

三、發(fā)展普惠金融的行政推動(dòng)與技術(shù)驅(qū)動(dòng)的矛盾與沖突

現(xiàn)行做法：發(fā)展普惠金融黨和政府高度重視，不斷出來政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持普惠金融發(fā)展，監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出普惠金融的增長(zhǎng)速度、業(yè)務(wù)占比等等考核指標(biāo)，有關(guān)部門在各種會(huì)議、文件上都在進(jìn)行大力度的號(hào)召與宣傳；與發(fā)展普惠金融行政推動(dòng)的另一個(gè)視角就是技術(shù)的驅(qū)動(dòng)，通過金融科技技術(shù)的創(chuàng)新與運(yùn)用，較好地實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的可能性，將長(zhǎng)尾客戶也能批量化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行經(jīng)營(yíng)[6]。矛盾解讀：政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融進(jìn)行行政驅(qū)動(dòng)是一件好事，政府有維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展的多項(xiàng)責(zé)任，但是，對(duì)于金融而言，行政驅(qū)動(dòng)也只能是短時(shí)間有效，不具有可持續(xù)性，因?yàn)樵谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律作用下，經(jīng)濟(jì)杠桿對(duì)經(jīng)濟(jì)主體最有效也最長(zhǎng)久。技術(shù)驅(qū)動(dòng)是一種有效率的行為，可以解決普惠金融發(fā)展運(yùn)用金融思維解決不了的問題，對(duì)于政府而言，處理好行政驅(qū)動(dòng)與技術(shù)驅(qū)動(dòng)的關(guān)系也十分必要。解鎖鑰匙：1、堅(jiān)持行政與技術(shù)雙驅(qū)動(dòng)，但以技術(shù)驅(qū)動(dòng)為主，因?yàn)椋姓?qū)動(dòng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)可能帶來的后果并不承擔(dān)任何責(zé)任，因此，在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為決策的影響中，行政僅僅是一種道義號(hào)召，且是暫進(jìn)性的；2、政府立足于發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，諸如大數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、社會(huì)征信系統(tǒng)的建設(shè)等，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融提升基礎(chǔ)條件[7]；3、積極推進(jìn)金融科技在金融機(jī)構(gòu)中的運(yùn)用，加強(qiáng)所屬區(qū)域內(nèi)的金融科技公司的發(fā)展，通過出臺(tái)各種政策鼓勵(lì)金融科技公司圍繞發(fā)展普惠進(jìn)行創(chuàng)新，將科技成果廣泛運(yùn)用于金融機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中。

四、發(fā)展普惠金融的分類管理與一刀切政策的矛盾與沖突

現(xiàn)行做法：為了大力發(fā)展普惠金融，黨和政府不斷出臺(tái)新的政策支持其發(fā)展，但是，政策的制定一般是針對(duì)全國(guó)或全省普惠金融對(duì)象的一般情況的，比如在普惠金融的信貸政策標(biāo)準(zhǔn)、稅收優(yōu)惠政策、減免費(fèi)規(guī)定等等，很多都是全國(guó)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。而由于我們國(guó)家幅員遼闊，各地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)差異極大，企業(yè)間的差距也很大，統(tǒng)一的政策標(biāo)準(zhǔn)有利于政策的統(tǒng)一性、行為的一致性、執(zhí)行檢查的便利性[8]。矛盾解讀：政策的制定依據(jù)群體的大多數(shù)無可非議，但問題是，普惠金融的大多數(shù)的共性很難用大和小來抽象概括。一刀切的政策只可能使真正需要扶持的中小微企業(yè)得不到扶持，而并不需要扶持的對(duì)象卻搭車獲利。一些中小企業(yè)是因“小”得“扶（持）”，而不是因“產(chǎn)（業(yè)）”得“扶”。解鎖鑰匙：1、堅(jiān)持精準(zhǔn)扶持發(fā)展普惠金融的導(dǎo)向。普惠金融服務(wù)對(duì)象是一個(gè)集合概念，但在具體服務(wù)過程中，又可細(xì)化到每個(gè)企業(yè)、每個(gè)自然人，因此，對(duì)于普惠金融的服務(wù)應(yīng)當(dāng)提倡精準(zhǔn)化，即確定是屬于應(yīng)當(dāng)服務(wù)的再服務(wù)[9]；2、堅(jiān)持對(duì)普惠金融的服務(wù)對(duì)象實(shí)行分類管理，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極做好服務(wù)對(duì)象的分類工作，至少分為社會(huì)性和商業(yè)性的企業(yè)，對(duì)于純粹商業(yè)性質(zhì)的企業(yè)或個(gè)人，應(yīng)當(dāng)完全交給市場(chǎng)，按市場(chǎng)規(guī)則來處理金融機(jī)構(gòu)與其關(guān)系，對(duì)于社會(huì)性較強(qiáng)的企業(yè)或個(gè)人，可以適當(dāng)增加政府有形的手的經(jīng)濟(jì)杠桿支持；3、堅(jiān)持“產(chǎn)業(yè)”導(dǎo)向、“社會(huì)”導(dǎo)向確定普惠服務(wù)對(duì)象，實(shí)行名單制管理，要積極推進(jìn)一企一策、一戶一策，在現(xiàn)有大數(shù)據(jù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用的時(shí)代背景下，將普惠金融服務(wù)對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)畫像、定性、分類，將普惠金融工作做細(xì)做實(shí)不僅必要而且完全可能[10]。

五、發(fā)展普惠金融的尊重市場(chǎng)選擇與目標(biāo)政策考核的矛盾與沖突

現(xiàn)行做法：黨和政府積極推動(dòng)普惠金融發(fā)展對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)均有十分重要的意義，在其推動(dòng)方法上，不少地方政府通過獎(jiǎng)勵(lì)的手段、監(jiān)管部門通過目標(biāo)考核的方法來調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性。應(yīng)當(dāng)說這種做法還是一種外力作用，或金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展外因的影響。普惠金融作為金融業(yè)中的一種分支或業(yè)務(wù)種類，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，定位于發(fā)展普惠金融的機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)之有發(fā)展的內(nèi)在沖動(dòng)，有無政策目標(biāo)影響不大，而對(duì)于不定位于普惠金融的金融機(jī)構(gòu)來說，即使是有些考核、獎(jiǎng)勵(lì)，其作用也只能是短期的。矛盾解讀：金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融既受外因政策因素的影響，更受機(jī)構(gòu)本身市場(chǎng)定位的約束，從現(xiàn)實(shí)情況來看，過多地強(qiáng)調(diào)了外因的影響在發(fā)展普惠金融中的作用，而較少重視引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化、特色化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)去發(fā)展普惠金融，較多地側(cè)重于政策的制定、引導(dǎo)，而較少的重視金融科技技術(shù)的運(yùn)用與技術(shù)的驅(qū)動(dòng)，使金融機(jī)構(gòu)自覺自愿地發(fā)展普惠金融少了主觀能動(dòng)性[11]。解鎖鑰匙：1、必要的適當(dāng)?shù)陌l(fā)展普惠金融的政策、規(guī)定是必須的，但不能作為最根本的方法；2、最根本的方法是為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融營(yíng)造一個(gè)公平、有價(jià)值的普惠金融發(fā)展的市場(chǎng)，就是說金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融時(shí)能更多獲利，更好地成長(zhǎng)；3、對(duì)金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展如何更多地交給市場(chǎng)評(píng)判，對(duì)于市場(chǎng)選擇發(fā)展的普惠金融就應(yīng)當(dāng)屬于支持的對(duì)象，反之，就屬于控制發(fā)展的對(duì)象。

六、發(fā)展普惠金融的金融享有權(quán)與金融信貸

獲得權(quán)的矛盾與沖突現(xiàn)行做法：國(guó)際上關(guān)于普惠金融概念的表述有兩層含義，一是小微企業(yè)的貸款獲權(quán)，一是金融服務(wù)的享有權(quán)，金融服務(wù)的范圍一般較廣，包括了投資理財(cái)、結(jié)算支付等等一切與金融有關(guān)的內(nèi)容。當(dāng)前，我們發(fā)展普惠金融更多的關(guān)注了前者，在發(fā)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)做好小額信貸方面，要求設(shè)立普惠金融機(jī)構(gòu)、配置專職人員、實(shí)行單獨(dú)考核獎(jiǎng)懲等等，當(dāng)然在金融服務(wù)享有權(quán)方面也在大力發(fā)展移動(dòng)金融、送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等等。矛盾解讀：小微企業(yè)的貸款獲權(quán)與金融服務(wù)的享有權(quán)是普惠金融兩個(gè)最主要內(nèi)容，兩者處于同等地位，從服務(wù)外延來講后者還遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前者。過多地重視前者會(huì)引導(dǎo)人們認(rèn)為普惠金融就是解決小微企業(yè)的貸款難貸款貴問題，忽略了普惠金融更重要的要義。解鎖鑰匙：1、同時(shí)將小微企業(yè)的貸款獲權(quán)與金融服務(wù)的享有權(quán)放在同等的地位上來，糾正工作重點(diǎn)發(fā)力的偏差；2、在發(fā)展普惠金融初期，更多的精力要放在普及金融知識(shí)、強(qiáng)化金融意識(shí)、培育金融文化，最大限度地讓服務(wù)對(duì)象能夠參與金融活動(dòng)，小額度投資理財(cái)、支付結(jié)算等等，只有對(duì)金融的真諦悟深悟透，才能對(duì)金融產(chǎn)生敬畏感，小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展才有更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?？偠灾l(fā)展普惠金融是一種利國(guó)利民的大事，其發(fā)展中的各種矛盾均源于普惠金融的政策性與金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性這一基本矛盾，只有將普惠金融的政策性轉(zhuǎn)化為商業(yè)性許可或容忍的范圍之內(nèi)，普惠金融的發(fā)展才具有可持續(xù)性和生命力。

作者:陸岷峰 單位:南京大學(xué)