導(dǎo)語：信用社銀行卡管理狀況與策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

作為“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的農(nóng)村信用社來說，要想更好地擔(dān)當(dāng)著服務(wù)“三農(nóng)”的重任，就要和其他商業(yè)銀行一樣，與時俱進，加強銀行卡在廣大農(nóng)村地區(qū)的營銷，將銀行卡推廣到更為廣闊的農(nóng)村市場中去，迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場，使得銀行卡走進干家萬戶，在支農(nóng)惠農(nóng)方面發(fā)揮巨大作用，極大的方便客戶。我們注意到，農(nóng)村信用社發(fā)行的卡集多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、靈活”的特點。農(nóng)村信用社通過多渠道、多層次、多形式發(fā)行的銀行卡受到了廣大農(nóng)民朋友的歡迎，在廣大農(nóng)村地區(qū)成了一大亮點。但與此同時，我們也應(yīng)該清醒的認識到，在電子化程度相對較低的農(nóng)信社，銀行卡的發(fā)行過程中面臨著重重困難與考驗。本文擬從農(nóng)村信用社在銀行卡業(yè)務(wù)的管理上存在的現(xiàn)狀入手，提出自己對解決這些問題的一些建議與對策。

1農(nóng)村信用社在銀行卡業(yè)務(wù)管理上存在的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村信用社也和其他商業(yè)銀行一樣，有了自己的銀行卡，這是一件值得高興的事。高興之余，我們也應(yīng)清醒地看到其存在這樣或那樣的不足。具體來說，這些不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1．1農(nóng)村信用社在銀行卡的發(fā)行過程中，合規(guī)意識還未貫徹到位。由于認識上的不足，很多臨柜人員對于申請人所提供的資料并未進行審核，或者在申請人并未提供有效身份證件的情況下辦卡，留下了風(fēng)險隱患。

1．2重量不重質(zhì)，發(fā)行的銀行卡成為擺設(shè)?，F(xiàn)目前，農(nóng)村信用社發(fā)行的銀行卡，多數(shù)是跟財政補貼、低保的存折配套，在數(shù)量上能夠達到一定的高度，但是，銀行卡在這一部分客戶手中只能成為完成發(fā)卡任務(wù)的睡眠卡，使用率并不高，并且造成成本的浪費。過分強調(diào)銀行卡開卡的數(shù)量。農(nóng)村信用社按月按季分配給各營業(yè)網(wǎng)點一定的開卡數(shù)量，各營業(yè)網(wǎng)點有時候會為了完成開卡任務(wù)，推銷給許多熟識客戶幫助完任務(wù)。由于農(nóng)村信用社的銀行卡無年費，無卡費，無小額保管費，許多客戶一人手持多張信用社的卡。致使銀行卡使用效率低下，很多卡成為睡眠卡，空殼卡，不僅造成資源浪費，而且為銀行卡的清理造成很大負擔(dān)。

1．3銀行卡業(yè)務(wù)仍處于低端。作為剛剛起步的農(nóng)信社卡業(yè)務(wù)，相對專業(yè)銀行所發(fā)行功能強大的銀行卡，顯得還很低端，只是具備簡單的存取，轉(zhuǎn)賬，匯兌，并不能完全適應(yīng)現(xiàn)代市場的需要。

1．4銀行卡的推出時間并不是很長，因此在相應(yīng)配套設(shè)施的跟進上，還稍顯緩慢，諸如ATM機、POS機的安裝和使用，由于銀行卡業(yè)務(wù)的起步晚，很多信用社并沒有成立專門的信用卡部門，對于銀行卡從營銷、發(fā)行以及管理上缺乏專門機構(gòu)以及專職人員，從長遠的發(fā)展上來看，這些都不利于信用社銀行卡的發(fā)行，缺少良好的用卡環(huán)境，持卡人消費觀念差。銀行卡業(yè)務(wù)效益主要靠持卡人消費獲得，這與用卡環(huán)境建設(shè)有很大關(guān)系。目前，有許多銀行卡持卡人對銀行卡的認識還只停留在“高級存折”的水平上，這與農(nóng)村信用社對他們的用卡引導(dǎo)不力也有關(guān)系。一方面未能根據(jù)銀行卡需求的增長，大力發(fā)展特約商戶，尤其是中小商戶，持卡人用卡消費的范圍還不夠?qū)挘挚ㄈ顺３Ｓ勉y行卡在ATM機上取款，再去消費，未能發(fā)揮銀行卡的作用；另一方面，在用卡環(huán)境的建設(shè)上，ATM機等自助設(shè)備與消費用POS機的比例還不盡合理，ATM的使用數(shù)量遠遠超出POS機的使用數(shù)量。從市場的角度上講，應(yīng)加大POS機的投放力度，而對ATM機，則應(yīng)適當(dāng)壓縮，合理布局：同時，作好宣傳工作，引導(dǎo)持卡人逐步習(xí)慣用卡消費的模式。

1．5銀行卡的業(yè)務(wù)品種不能滿足市場需求。當(dāng)前農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)僅僅適用于ATM取現(xiàn)，POS機消費，同一系統(tǒng)小額轉(zhuǎn)賬。而當(dāng)前需求最大，使用率最高的信用卡業(yè)務(wù)還不能滿足市場需求。當(dāng)前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展，跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的盛行，明顯的指出了農(nóng)村信用社銀行卡的局限。而且農(nóng)村信用社的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏創(chuàng)新思路，常常是別的銀行開發(fā)什么品種，我們也跟著開發(fā)什么，不能著眼于實際，根據(jù)市場需求，客戶要求來開發(fā)新品種，來占領(lǐng)市場彌補市場的空白。除此之外，農(nóng)村信用社在銀行卡的管理方面與其他銀行相比還存在著技術(shù)人才、服務(wù)質(zhì)量等方面的不足，沒有形成先進的經(jīng)營理念和豐富的管理經(jīng)驗，缺乏優(yōu)秀的專業(yè)人才和成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

2針對農(nóng)村信用社在銀行卡業(yè)務(wù)管理上存在的問題

我們應(yīng)采取的對策銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，受到越來越多社會公眾的青睞，迅速成為廣大群眾普遍使用的消費支付工具。伴隨著銀行卡業(yè)務(wù)的增長迅猛，廣大農(nóng)民朋友對銀行卡的管理提出越來越高的要求，農(nóng)村信用社作為當(dāng)前重要的金融機構(gòu)之一，必須加強和重視對銀行卡業(yè)務(wù)的管理。

2．1提高農(nóng)村信用社銀行卡的使用效率。當(dāng)前可以通過收取年費，卡費，小額保管費來限制銀行卡的濫用。借機讓一些廢卡，空殼卡得到清理?；蛘咛岣邩I(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，限制存在不動戶的客戶重新開戶的要求。計算機系統(tǒng)中存在不動戶的客戶，必須先將不動戶進行銷戶或者轉(zhuǎn)為正常之后才允許重新開戶。營業(yè)機構(gòu)不過分強調(diào)開卡的數(shù)量，對于一人持多卡的現(xiàn)象應(yīng)該盡量避免?？梢约訌姞I業(yè)網(wǎng)點關(guān)于廢卡銷戶的宣傳，定期及時清理一批不動戶。

2．2轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視對客戶需求，市場需求的研究。要求信用社全體上下轉(zhuǎn)變思想觀念，把以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營理念貫徹到銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中來。根據(jù)客戶特點建立銀行卡客戶信息管理系統(tǒng)，針對不用的客戶實行差別化服務(wù)。

2．3加強營銷宣傳攻勢，完善用卡環(huán)境，刺激和引導(dǎo)銀行卡需求向高層次方向發(fā)展。加強銀行卡用卡環(huán)境建設(shè)，大力發(fā)展特約商戶，使持卡人用卡消費更為方便，并漸成時尚和習(xí)慣，引導(dǎo)和轉(zhuǎn)變原來許多銀行卡持卡人把銀行卡作為存折使用的習(xí)慣，轉(zhuǎn)而用之于消費，進一步引導(dǎo)和培育銀行卡市場，刺激需求。，

2．4嚴把風(fēng)險關(guān)。制定相應(yīng)的規(guī)章制度，以制度約束行為，并加強對職工合規(guī)意識的培養(yǎng)，在銀行卡的發(fā)行過程中，每位臨柜人員要做到“了解你的客戶以及了解你的業(yè)務(wù)”，認真審核申請資料，確保資料的真實性和有效性，從源頭上降低風(fēng)險，堅決杜絕無效證件等形式的違規(guī)開卡。

2．5立足農(nóng)村，開拓城市市場。農(nóng)村信用社是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，是農(nóng)民自己的銀行，針對當(dāng)前各大專業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)以覆蓋城區(qū)市場為主的現(xiàn)狀，應(yīng)該放眼于農(nóng)村和社區(qū)，城郊結(jié)合部、廣大的農(nóng)村市場還有很大的拓展空間，信用社銀行卡的營銷定位首先應(yīng)以農(nóng)村為主，再以“農(nóng)村包圍城市”的發(fā)展策略，發(fā)展城區(qū)的卡業(yè)務(wù)。細分市場的同時，還要求我們能夠豐富卡的種類，針對不同的消費群體推出相應(yīng)的特色卡。此外，還應(yīng)拓展卡的附加功能，如開通網(wǎng)上銀行、手機銀行等等。

2．6借鑒專業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢。雖然來自專業(yè)銀行的競爭讓信用社的卡業(yè)務(wù)發(fā)展面I缶的不小壓力，但是同時我們也要認識到專業(yè)銀行的卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，很多方面對于信用社卡業(yè)務(wù)發(fā)展都具有指導(dǎo)作用，我們可以取長補短，比如針對一些大客戶、忠實客戶，可以自主選擇卡號，優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)等等。

2．7服務(wù)質(zhì)量的提升是關(guān)鍵。優(yōu)化員工的服務(wù)態(tài)度，做到細致周到、方便快捷的服務(wù)，不斷提升信用社內(nèi)在服務(wù)品質(zhì)。服務(wù)質(zhì)量的提升重要的一方面還在于能否及時解決客戶的疑難。因此要組織員工加強自我學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)索質(zhì)，使得每位臨柜人員對于卡業(yè)務(wù)的相關(guān)知識都了如指掌，能夠熟練快捷的處理好每一筆業(yè)務(wù)，為客戶答疑解惑。另一方面，改變我們的服務(wù)方式，變被動為主動，不再坐等客戶來，而是深入到客戶群眾中，廣泛宣傳，細致講解，加強與客戶心靈上的溝通，使客戶能夠充分了解我們的銀行卡，真正感受到銀行卡給他們帶來的便利與快捷。

3結(jié)語

當(dāng)然，農(nóng)村信用社相對于其他專業(yè)銀行來說，也有自己獨到的優(yōu)勢。比如，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，極大的方便了客戶：手續(xù)費的收取一直較低；以及目前辦卡沒有年費等等。但與此同時我們還應(yīng)清醒的認識到自己的不足，要在實際工作中發(fā)揮長處，避免不足，要結(jié)合實際，在銀行卡的營銷工作中不斷促進卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，進而提升信用社整體的競爭力。