導(dǎo)語：如何才能寫好一篇信用卡貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

廣發(fā)銀行信用卡額度四萬五可以貸款9萬左右。貸款額度以銀行審核為準(zhǔn)，一般是達(dá)到固定額度的兩倍。

廣發(fā)銀行信用卡信用貸款辦理流程如下：具備貸款條件的借款人，通過向廣發(fā)行提出廣發(fā)行行信用貸款辦理申請，并提交本人及配偶的身份證原件(未婚的提供未婚證明)，以及本人的戶籍、工作、貸款用途等相關(guān)證明材料。

廣發(fā)行受理申請，并對借款人相關(guān)條件進(jìn)行審批。審核通過的話，辦理相應(yīng)的廣發(fā)行信用貸款手續(xù)，簽訂貸款合同。最后廣發(fā)行向借款人指定賬戶發(fā)放貸款。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

信用卡貸款一般是可以提前還清的，具體要以銀行的規(guī)定的為準(zhǔn)。由于信用卡貸款，有時是一次性收取手續(xù)費的，所以提前還款并不能節(jié)省手續(xù)費。同時根據(jù)合同的規(guī)定，有時提前還款需要支付違約金。用戶在申請信用卡貸款前，就要咨詢清楚能不能提前還款，提前還款要不要支付違約金，以及提前還款能否節(jié)省利息等。

如果信用卡貸款支持提前還款，用戶可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行或銀行柜臺進(jìn)行提前還款。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇3

現(xiàn)在大部分的信用卡都擁有了任意分期付款的功能，很多信用卡中心都把這一功能作為了信用卡市場重點推廣的內(nèi)容之一。從近兩年的任意分期付款發(fā)展的情況來看，分期付款的期限越來越長，手續(xù)費率也在不同的程度上有所降低，有的甚至已經(jīng)低于了同期的消費貸款水平。那么信用卡分期付款業(yè)務(wù)能否取代傳統(tǒng)的消費貸款呢?

部分分期計劃具有成本優(yōu)勢

如交行的太平洋雙幣信用卡，近期正在大力推廣“想分就分，夢想成真”的活動。持卡人如果申請12期、18期、24期的分期付款計劃，就可以分別獲得1％、2％和3％的本金返還。由于在任意分期付款計劃中，持卡人主要的成本來自于每期按全部本金所計算的手續(xù)費。例如太平洋雙幣信用卡規(guī)定，申請分期的本金在12500元以上，每期需要支付的手續(xù)費為本金的0.68％，那么持卡人申請12個月的分期，共需要支付本金的0.68％×12＝8.16％的手續(xù)費，扣除掉1％的本金返還后實際的總手續(xù)費率為7.16％，也就相當(dāng)于這筆一年期貸款的利率就是7.16％。按照同樣的辦法來計算，如果持卡人申請的是18個月的分期付款，需要的總手續(xù)費比率為0.68％×18＝12.24％，扣除掉本金返還后，實際的總手續(xù)費率是10.24％，簡單折算成年利率，這筆1.5年期貸款的利率就是6.82％。申請24個月的分期，需要的總手續(xù)費率為16.32％，扣除3％的本金返還后為13.32％，折算的年利率僅為6.66％。

從中不難發(fā)現(xiàn)，按照這樣的計算，使用信用卡任意分期計劃，需要支出的手續(xù)費成本甚至低于了同期的消費貸款利率水平。表1中我們列示了2007年5月19日以來所執(zhí)行的短期和中長期貸款利率的水平。

一般來說，銀行對于貸款人申請的消費貸款利率，都是使用基準(zhǔn)利率，有時候根據(jù)貸款人的情況，甚至?xí)诨鶞?zhǔn)利率的水平上上浮10％作為消費貸款的實際利率。如一年期貸款的基準(zhǔn)利率為6.57％，上浮10％就是7.23％，就比使用交行的雙幣信用卡分期1年的手續(xù)費7.16％高出7個百分點。如果分成12期、18期，手續(xù)費率折算成年利率，也要低于同期貸款利率上浮10％后的水平。

值得一提的是，在加息預(yù)期比較明朗的背景下，各期限貸款基準(zhǔn)利率的水平仍有可能進(jìn)一步提高。而信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)中，由于各銀行信用卡之間的競爭比較激烈，提高費率的可能性并不大。因此，如果央行進(jìn)一步提高貸款利率水平，和申請消費貸款相比，使用分期付款業(yè)務(wù)的成本優(yōu)勢會更加明顯。

上文中，我們是以交行的太平洋雙幣卡為例，來比較任意分期付款和同期消費貸款利率的水平孰高孰低。那么，其他可以使用任意分期付款的信用卡，它們所制訂的手續(xù)費率水平又是怎樣的呢?

我們對市場上其他一些可以使用任意分期付款的信用卡收取的費率進(jìn)行了整理，并簡單地將總費率折算成為年利率，如表2所示。

我們不難看到，各信用卡對于任意分期付款所制定的費率存在著較大的差異。其中，以光大的mini特型卡使用時費率水平最低，折算成年利率僅為6％，建行、浦發(fā)、廣發(fā)、招行對于12期的分期付款業(yè)務(wù)費率水平比較接近同期限的消費貸款利率。因此，持卡人如果使用這些信用卡，來進(jìn)行大宗消費的一年期分期付款，要比申請一年期的消費貸款有成本上的優(yōu)勢。

申請分期付款流程更簡單

而且，使用信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)，申請的流程很簡單。以廣發(fā)信用卡為例，適用對象為單筆滿500元的刷卡消費，消費者都可以在刷卡第二天到賬單日前一天通過客戶服務(wù)電話提出申請，將單筆消費分成6個月、12個月、18個月、24個月來分期償還，每個月的手續(xù)費是以本金乘以相應(yīng)的每期手續(xù)費率來計算。光大的mini特型卡則是專門用于分期付款消費，無論消費金額是多少，只要使用該卡都會自動分成12期來計算。略微特殊的是招行的信用卡，招行信用卡的分期付款是針對賬單，而不是特定的某筆消費，你可以將某期賬單中超過1000元，但不超過本期賬單增加消費總額的90％，也不能超過持卡人信用額度的80％的消費分成3期、6期或12期來償還，至于手續(xù)費是在還款的最末一期一次性扣除，扣除的比率分別為2.6％、4.2％和7.2％。

相比之下，如果你要去申請消費貸款，手續(xù)就要復(fù)雜不少。一般來說，申請消費貸款，需要一定的抵押物(如房產(chǎn))、質(zhì)押物(存單等)或是提供擔(dān)保，同時消費貸款的對象必須為銀行所認(rèn)可的指定用途，如旅游、裝修、汽車貸款、商業(yè)教育貸款等等，貸款人在申請時需要提供必要的身份、財力證明以及指定用途的合同、發(fā)票等等。

商戶合作提供高額度分期貸款

有的人可能會提出這樣一個問題，盡管信用卡分期付款手續(xù)方便，特定期限的費率也要比貸款利率有優(yōu)勢，但是畢竟信用卡可以使用的額度較低，可供分期的期限也短，消費貸款則擁有額度高、貸款期限長的優(yōu)勢。

的確，一般來說，單張信用卡的額度最高為5萬元，最長的分期貸款時間為2年，可能無法滿足一些高額度消費貸款的需求，在這個時候，使用期限一般為2～3年，最長為5年的消費貸款更能夠滿足人們的需求。

不過，現(xiàn)在有一些信用卡中心，與特定的商戶合作也可以進(jìn)行高額度的分期付款業(yè)務(wù)了，而且在費率上還擁有較大的優(yōu)勢。

篇4

1、持卡者將信用卡刷爆并且能每月按時足額還款的話。說明消費能力強(qiáng)還款能力也強(qiáng)，對網(wǎng)貸申請是有正面影響的。對于這種情況，持卡者是可以申請網(wǎng)貸的。

2、如果持卡者在刷爆信用卡之后。出現(xiàn)無力還款或是部分還款的情況，會給網(wǎng)貸金融機(jī)構(gòu)造成償還能力不足的印象，自然的，申請的網(wǎng)貸也是批不下來的了。

3、總的來說信用卡刷爆了還是可以申請網(wǎng)貸的。只不過能否正常下款是需要看持卡者的還款情況了。還款能力強(qiáng)的，則能正常下款;如果出現(xiàn)信用卡逾期的，則沒有辦法申請到網(wǎng)貸額度的。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇5

1、申請公積金貸款期間如果指的是貸款還在申請中，那么建議不要辦信用卡，因為這樣銀行系統(tǒng)監(jiān)測到了之后，會認(rèn)為貸款人資金有問題，因此公積金貸款申請通過率會降低。

2、如果是公積金貸款申請已經(jīng)成功，而且貸款資金也到賬，再申請信用卡就沒有什么影響，畢竟銀行又不能把貸款資金收回去，也不會輕易撤銷貸款合同。

3、公積金貸款，要關(guān)注的是貸款人有沒有其他貸款，若是征信上顯示有其他未結(jié)清的貸款甚至已經(jīng)逾期，這樣可能會導(dǎo)致無法貸款。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇6

1、登陸電信網(wǎng)上營業(yè)廳。

2、用手機(jī)號碼和密碼登陸電信網(wǎng)。

3、點擊流量卡充值。

4、在輸入充值信息即可使用電信流量卡。

電信介紹：

中國電信集團(tuán)公司是我國特大型國有通信企業(yè)、上海世博會全球合作伙伴，連續(xù)多年入選世界500強(qiáng)企業(yè)，主要經(jīng)營固定電話、移動通信、衛(wèi)星通信、互聯(lián)網(wǎng)接入及應(yīng)用綜合信息服務(wù)。

天翼的中文名稱和飛翔、翅膀、天空直觀相關(guān)，體現(xiàn)自由自在的移動體驗和廣闊的覆蓋。天翼與添翼諧音，寓意用戶使用中國電信的移動業(yè)務(wù)后如虎添翼，可以更暢快地體驗移動信息服務(wù)，享受更高品質(zhì)、更自由的信息新生活。

篇7

截至2009年末，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量已經(jīng)激增到1.86億張。

各家銀行在經(jīng)歷了幾年的攻城略地、爭搶信用卡市場的時期后，其背后的問題逐漸凸顯出來。特別是，一些發(fā)卡量占據(jù)前列的銀行其綜合競爭力卻并不盡如人意。

為了衡量各家銀行的競爭力水平，《投資者報》數(shù)據(jù)研究部從信用卡規(guī)模（發(fā)卡量及市場占有率）、信用卡盈利能力（主要為信用卡單卡信貸余額）、信用卡風(fēng)險控制（主要為壞賬率）三個方面剖析當(dāng)前14家上市銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在2009年中報中披露了信用卡數(shù)據(jù)的9家銀行中，工行發(fā)卡量第一，單卡盈利能力居末；寧波銀行發(fā)卡量居末，單卡盈利能力第一。

而將前兩項指標(biāo)綜合，我們發(fā)現(xiàn)，建行和招行的競爭力最強(qiáng)，占據(jù)信用卡市場競爭力排行榜的第一、二位。

業(yè)務(wù)規(guī)模 工行稱冠

衡量一家銀行信用卡業(yè)務(wù)的競爭力，首先要看其發(fā)卡規(guī)模的大小，即市場占有率。一般而言，一家銀行的信用卡發(fā)卡量越多，其市場占有率也就越高。

為了提高發(fā)卡量，此前幾年，各家銀行使出渾身解數(shù)爭搶信用卡客戶資源。他們或降低辦卡門檻，或為辦卡人送出厚禮，其最終目的都是在國內(nèi)信用卡市場這塊風(fēng)水寶地中“跑馬圈地”。

通過過去幾年的努力，多數(shù)銀行的發(fā)卡量已經(jīng)超過百萬張。而根據(jù)銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)（200萬張以下是發(fā)卡小行，200 萬張-500 萬張是中等發(fā)卡行，500 萬張以上是發(fā)卡大行），截至2008年底，在公布了信用卡發(fā)卡量的13家上市銀行（注：14家上市銀行中僅華夏銀行未公布相關(guān)數(shù)據(jù)）中，已有7家銀行成為了發(fā)卡大行。其中，工商銀行發(fā)卡量最多，達(dá)到3905萬張。

不過，央行2010年2月公布的最新數(shù)據(jù)顯示，此前銀行這種不計后果大量發(fā)卡的做法已經(jīng)在2009年大為收斂。

央行數(shù)據(jù)顯示，2009年中國信用卡發(fā)卡量約為1.86億張，比上年同期增長30.4%，但增速回落27.3個百分點。這表明信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長。

盡管如此，2009年部分銀行的發(fā)卡量還是實現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的增長。工行近期公告，截至2009年底，其信用卡發(fā)卡量已經(jīng)超過5200萬張，同比增長33.16%，其增速超過了國內(nèi)銀行30.4%的平均水平。同時，其總發(fā)卡數(shù)量占國內(nèi)信用卡總量的近三成，繼續(xù)雄居第一。

值得一提的是，工行的信用卡發(fā)卡量在2009年一年內(nèi)連續(xù)超越美國發(fā)現(xiàn)卡、美國運通和第一資本三家世界級信用卡巨頭，成為僅次于摩根大通、美洲銀行和花旗集團(tuán)的全球第四大信用卡發(fā)卡行。

但是并非所有銀行都能如工行一樣迅猛增長，事實上，當(dāng)前各家銀行的發(fā)卡量和市場占有率還存在著很大的差距。

由于14家上市銀行中，目前僅有興業(yè)和寧波銀行兩家公布了2009年年報，為了比較更多上市銀行的最新市場占有率，《投資者報》數(shù)據(jù)研究部根據(jù)14家上市銀行2009年中報的發(fā)卡量數(shù)據(jù)，對其當(dāng)前信用卡市場占有率進(jìn)行了分析。

根據(jù)2009年中報數(shù)據(jù)，除中行、交行、華夏、北京銀行、南京銀行未透露發(fā)卡量數(shù)據(jù)外，其余9家上市銀行均公布了相關(guān)數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2009年中，在上述9家上市銀行中，工行、招行和建行的發(fā)卡量占據(jù)前三席位，且這三家銀行的發(fā)卡量均超過了1000萬張。與之相對，上述三大銀行的市場占有率高達(dá)59.50%，

其中，工行發(fā)卡量仍遙遙領(lǐng)先達(dá)到4570萬張，與之對應(yīng)的是，其信用卡市場占有率也最高，達(dá)到28.18%。招行憑借先行一步的信用卡業(yè)務(wù)布局和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，發(fā)卡量雄居第二，其市場占有率為17.79%。排行第三的建行其發(fā)卡量達(dá)到2194萬張，市場占有率為13.53%。

反觀一些中小銀行，其發(fā)卡量及市場占有率則偏低。在9家披露發(fā)卡量數(shù)據(jù)的銀行中，寧波銀行發(fā)卡量最低，只有84萬張，同比僅增長5.98%。此外，深發(fā)展和浦發(fā)的信用卡發(fā)卡量也偏低，均在300多萬張。

不過，值得一提的是，信用卡發(fā)卡量的多少并不是決定銀行競爭力的唯一因素。在現(xiàn)實生活中，有很多信用卡都被辦卡人遺忘在角落里，成為了“睡眠卡”或者“死卡”。

目前，很多銀行都對旗下信用卡的活卡率數(shù)據(jù)諱莫如深。根據(jù)2009年業(yè)界專家統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前中國信用卡活卡率僅為20%―40%，相對國際信用卡活卡率，仍屬于較低水平。

單卡盈利，寧波銀行居首

除了發(fā)卡量及市場占有率外，另一項能夠反映銀行信用卡競爭力的重要指標(biāo)則是其盈利能力。

一般而言，信用卡貸款余額被認(rèn)為是體現(xiàn)其盈利能力的一個重要指標(biāo)，而單卡貸款余額（計算公式為：銀行信用卡信貸余額/信用卡發(fā)卡量）則能更公平地反映每家銀行信用卡的有效度及單卡盈利能力。

信用卡的貸款余額之所以被視為銀行盈利能力的重要指標(biāo)，主要是因為：信用卡是最便捷的小額信貸工具，銀行通過信用卡發(fā)放貸款給客戶，從而獲得貸款收入(利息收入)，甚至在其過程中還對部分不合理用卡的客戶產(chǎn)生懲罰性收費、現(xiàn)金提取收費等非利息收入，可以說，在信用卡貸款余額各項指標(biāo)上越出色的銀行，其在信用卡行業(yè)的盈利能力就越高，競爭力越強(qiáng)。

事實上，高額的發(fā)卡成本導(dǎo)致當(dāng)前大多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)都處于虧損狀態(tài)。根據(jù)此前測算，銀行發(fā)行一張信用卡的成本大概為300元，其中包括1元工本費、推銷員100元提成、30元基本工資、上百元的禮物以及后期維護(hù)成本等。同時，每家銀行信用卡的后期維護(hù)成本不一，以工行北京分行為例，其信用卡在被激活后，還會為推銷員發(fā)放每張最高30元的獎勵。

在此情形下，銀行通過信用卡盈利就變得比較困難。根據(jù)《投資者報》數(shù)據(jù)研究部統(tǒng)計，2008年，僅有招行、中信和民生等3家上市銀行宣布在信用卡業(yè)務(wù)上實現(xiàn)盈利。近期數(shù)據(jù)顯示，2009年實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈利的銀行又增加了深發(fā)展、交行和興業(yè)銀行等。

為了衡量當(dāng)前各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力，《投資者報》數(shù)據(jù)研究部引入了銀行信用卡的貸款余額和單張信用卡的貸款余額兩項指標(biāo)。

與發(fā)卡量援引數(shù)據(jù)來源一致，《投資者報》數(shù)據(jù)研究部匯總了上市銀行2009年中報的信用卡數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示，除華夏銀行外，另外13家上市銀行均在中報中披露了其信用卡貸款余額。其中，招行超越中、工、建、交等四大國有銀行，成為同期信用卡貸款余額最高的銀行，達(dá)到331.46億元。建設(shè)銀行則以279.08億元的信貸余額屈居第二，交通銀行以245.27億元的信貸余額居于第三位。

令人意外的是，此前發(fā)卡量一直雄居第一的工行，其信用卡的信貸余額僅排名第四位，為243.38億元。

而引入單卡信貸余額這一指標(biāo)后，悖論出現(xiàn)：在9家同時公布了信用卡發(fā)卡量和信貸余額的銀行之中，工行發(fā)卡量巨大而單卡盈利能力卻最差。

具體排行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年中，9家上市銀行有7家銀行的單卡貸款余額均高于1000元，僅興業(yè)和工行的單卡信貸額度偏低。其中，寧波銀行以2759.52元的單卡貸款余額居于同行業(yè)第一位。民生、浦發(fā)、中信、深發(fā)展、建行、招行、興業(yè)依次排于其后。而發(fā)卡量第一的工行則以單卡532.56元的貸款余額墊底。

事實上，早在2008年末，這一尷尬局面就已經(jīng)顯露。

根據(jù)《投資者報》數(shù)據(jù)研究部此前統(tǒng)計，截至2008年末，在13家披露信用卡數(shù)據(jù)的上市銀行（注：華夏銀行未披露）中，寧波銀行以單卡2647.77元的貸款余額居于首位，而工行則以單卡437.82元的貸款余額占據(jù)末位。

這表明，工行發(fā)卡量雖高，但一直“瘸腿”前行；寧波銀行雖然居末，卻是“邊長腿邊走路”。

壞賬率中信最高

反映各家銀行信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)劣的另一個重要指標(biāo)是其風(fēng)險控制能力。當(dāng)前國內(nèi)衡量信用卡的風(fēng)險指標(biāo)有三個：批核率、遷徙率、壞賬率。

其中，壞賬率（逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額比例）被作為最普遍的指標(biāo)，成為衡量銀行控制信用卡風(fēng)險的標(biāo)尺。

縱向?qū)Ρ葦?shù)據(jù)可知，在國內(nèi)信用卡壞賬率經(jīng)過快速增長后，2009年四季度環(huán)比出現(xiàn)下滑。

央行在2010年2月上旬的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年四季度，國內(nèi)信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，比2009年三季度減少0.2個百分點。

就全年來看，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，較2008年底增長1個百分點。

為此，央行對信用卡風(fēng)險給出的評價是，全年而言，信用卡壞賬風(fēng)險加大，2009年第四季度，風(fēng)險有所緩解。

隨著金融危機(jī)的蔓延，2009年前三季度信用卡壞賬率均逐季增長。

從2009年第一季度的3%一路上漲至第三季度的3.3%。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25 億元，比第二季度多增16.52 億元，增長28.6%，同比增長126.5%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.3%，占比同比增加0.8個百分點。

盡管國內(nèi)信用卡壞賬率出現(xiàn)較快增長，但通過橫向?qū)Ρ葒鴥?nèi)外數(shù)據(jù)可知，當(dāng)前國內(nèi)銀行信用卡的壞賬率仍遠(yuǎn)低于美國。

根據(jù)彭博社的數(shù)據(jù)，截至2009年9月30日，美國信用卡的壞賬率達(dá)到6.58%。而同期國內(nèi)銀行的壞賬率只有3.3%，美國要低一半左右。

國內(nèi)銀行平均壞賬率雖然較低，但從單家上市銀行相關(guān)數(shù)據(jù)來看，其壞賬率也存在較大差別。根據(jù)2009年中報，在14家上市銀行中，僅招行、中信、興業(yè)和深發(fā)展等4家銀行公布了其信用卡壞賬率。其中，中信銀行的壞賬率最高，達(dá)到5.74%，且遠(yuǎn)高于國內(nèi)銀行的平均水平。招行次之，為3.31%，興業(yè)和深發(fā)展則分別為2.25%。

此外，近期銀行公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2009年末，交行的壞賬率為1.6%左右，在同行業(yè)中處于較低水平。

建行招行 最具競爭力

綜合而言，信用卡的發(fā)卡量、盈利能力（主要為單卡貸款余額）和壞賬率均是反映銀行信用卡競爭力的重要指標(biāo)。由于壞賬率數(shù)據(jù)太過貧乏，我們選取前兩項指標(biāo)作為衡量各家銀行信用卡競爭力的指標(biāo)。即評定一家銀行信用卡競爭力高低的兩大因素為：信用卡市場占有率和單卡貸款余額。這兩項指標(biāo)均與銀行信用卡競爭力正相關(guān)。

2009年公布信用卡詳細(xì)數(shù)據(jù)的9家銀行中，其平均信用卡占有率為8.52%，單卡活躍度為1402.86元，我們以此作為行業(yè)評定參考值，以5分為滿分，取行業(yè)平均值3分作為標(biāo)準(zhǔn)，用每家銀行的信用卡占有率和單卡活躍度分別與行業(yè)平均值相比，然后再以3分為基礎(chǔ)，換算每家銀行的兩項得分(每項最高值只有5分，兩項最高值只有10分)，然后相加二者得分，以最終得分來評定銀行信用卡競爭力。

《投資者報》數(shù)據(jù)研究部最終計算結(jié)果顯示，在9家上市銀行中，建行、招行的信用卡競爭力得分最高，分別為7.49分、7.46分。

這兩家銀行的信用卡占有率以及單卡活躍度(即單卡貸款余額)實力均較強(qiáng)，因此總體得分靠前。

篇8

近年來，銀行信用卡市場的競爭已如火如茶，各商業(yè)銀行紛紛出臺了各式各樣的營銷策略。但競爭的范圍和層面似乎定格在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和城鎮(zhèn)，對經(jīng)濟(jì)落后的廣大農(nóng)村則是一個絕緣地帶而無人問津。誠然，作為商業(yè)銀行其經(jīng)營目標(biāo)是實現(xiàn)股東權(quán)益最大化，但我們是否可以認(rèn)為農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)落后而不具備銀行信用卡市場的準(zhǔn)入條件，顯然，這沒有科學(xué)依據(jù)，也不符合客觀規(guī)律，只是在農(nóng)村金融市場上信用卡應(yīng)該如何實現(xiàn)利潤最大化和風(fēng)險最小化的問題。事實上，存在信用卡絕緣于農(nóng)村金融市場的原因有二：一是由我們現(xiàn)行的信用卡產(chǎn)品的定位所限制?，F(xiàn)行的信用卡定位是消費型產(chǎn)品，而不是一種具有小額貸款性質(zhì)的產(chǎn)品。二是信用卡在農(nóng)村能否產(chǎn)生效益、以及能否有效控制風(fēng)險的問題。在建設(shè)新農(nóng)村的今天，加強(qiáng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新是一項迫在眉睫的工作。筆者就面對農(nóng)村金融市場如何對信用卡功能的創(chuàng)新作一探索。

一、信用卡功能創(chuàng)新設(shè)計的基本意圖

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，加大資金投入是關(guān)鍵。而資金投入的渠道和方式則與金融是密不可分。以往都是以扶貧貸款、綜合開發(fā)貸款、專項貸款等方式投入農(nóng)村市場，但收效甚微。其原因就是在農(nóng)村金融市場中沒有形成科學(xué)有效的機(jī)制和適合的金融產(chǎn)品。特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村，目前缺乏的不是金融機(jī)構(gòu)資金在量上的投入，而是如何投入的問題，缺乏的是符合農(nóng)村地方性特色的，符合農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企的金融產(chǎn)品。這種產(chǎn)品必須是具有方便快捷、流動性強(qiáng)、安全性高、具有一定效益的特點。信用卡功能創(chuàng)新主要是在信用卡現(xiàn)有特點的基礎(chǔ)上將商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，使其具有農(nóng)村特色的信用卡。這種信用卡應(yīng)該是集信用卡功能(循環(huán)透支功能)、小額貸款功能(利率低、期限長、轉(zhuǎn)賬周轉(zhuǎn)、經(jīng)營性或消費性、擔(dān)保)和保險功能三位于一體的金融產(chǎn)品。這種金融產(chǎn)品必須適用于季節(jié)性強(qiáng)、流動快、周期短的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，同時是建立在公平的市場環(huán)境中，可以整合農(nóng)村金融存量資源，改善農(nóng)村金融資源增量配置結(jié)構(gòu)，是與農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企信貸需求特點相適應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，更多的具有地方性、區(qū)域性、草根性、非正式性等特點，可以將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶群體下移。

二，信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙

1．制度障礙。信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙是信用卡和個人貸款業(yè)務(wù)中現(xiàn)行的規(guī)章制度，主要有四個方面的問題：一是貸款期限，按照中國人民銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法第十八條規(guī)定“信用卡的透支期限最長為60天”，這與農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和對以經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品為主的農(nóng)戶或個體戶來講，的確比較短。二是利率，按照中國人民銀行銀行卡管理辦法第二十三條規(guī)定“貸記卡透支按月計收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整?！比墙痤~，按照相關(guān)規(guī)定，信用卡透支一般不超過5萬元，這對農(nóng)村部分工商戶來說，是不足以解決資金需求問題的。四是貸款用途上，信用卡主要是消費信用，雖然沒有明文規(guī)定禁止貸款用于經(jīng)營性，但各家商業(yè)銀行基本不敢逾越這條紅線。而小額貸款則有明確的貸款用途，且這在小額貸款的貸后管理上是有嚴(yán)格要求的。

2．運作障礙。首先是各商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，目前在我國廣大農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點的銀行機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其他商業(yè)銀行均未設(shè)網(wǎng)點，這使得具備條件在農(nóng)村發(fā)行信用卡的銀行機(jī)構(gòu)只有農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而其他商業(yè)銀行則因客觀條件而不具備發(fā)卡條件，農(nóng)行而言，也只能針對城鎮(zhèn)這一級，對更廣泛的農(nóng)村依然接觸有限。其次是信用卡業(yè)務(wù)管理人員的人手少。從目前農(nóng)行和農(nóng)村信用社的基層網(wǎng)點來看，其客戶經(jīng)理最多2一3名，對于信用卡客戶分散、金額小、筆數(shù)多等特點來說，其調(diào)查和催收難以到位，非常容易形成不良透支風(fēng)險。第三是基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。信用卡是一項高收益高風(fēng)險的金融產(chǎn)品，對業(yè)務(wù)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求較高，對于農(nóng)行和農(nóng)村信用社都面臨信用卡業(yè)務(wù)管理人員不足和素質(zhì)不高的現(xiàn)實問題。

三、農(nóng)村信用卡功能創(chuàng)新的思考

1.建立以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新體制。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的產(chǎn)品重心定位，使其在作用、范圍、管理上進(jìn)一步貼近農(nóng)村實際，適應(yīng)農(nóng)村金融客戶需要；使其業(yè)務(wù)重點和目標(biāo)在原有的基礎(chǔ)上由分流轉(zhuǎn)向支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)上來，將信用卡功能與小額貸款功能相結(jié)合，或說將小額貸款的賬戶改用為信用卡。

2．建立農(nóng)村金融資金的風(fēng)險保障機(jī)制。主要是建立完善的農(nóng)業(yè)保險機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)業(yè)受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的影響較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險的能力也很弱，因此建立完善的農(nóng)業(yè)保險機(jī)制有助于真正幫助農(nóng)戶以及銀行增強(qiáng)抗風(fēng)險能力，而有效的擔(dān)保機(jī)制對任何一種金融產(chǎn)品尤其是信用卡必不可少的。農(nóng)村信用卡可以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或村一級的行政機(jī)構(gòu)為擔(dān)保，也可以現(xiàn)有的土地、森林、農(nóng)作物等作為擔(dān)保。福建省就開辦了以農(nóng)村林權(quán)做抵押貸款，破解了“三農(nóng)”融資擔(dān)保的難題。

篇9

【關(guān)鍵詞】信用卡 小額農(nóng)貸 應(yīng)用

一、小額農(nóng)貸的困境

小額農(nóng)貸是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中國人民銀行的信貸扶持“三農(nóng)”政策的要求，開展的農(nóng)戶小額信用貸款或聯(lián)保貸款。重慶地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)開展小額農(nóng)貸力度最大的主要是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（下簡稱“重慶農(nóng)商行”）、農(nóng)業(yè)銀行重慶分行。其中重慶農(nóng)商行又在絕對額和絕對比例上占絕對優(yōu)勢。截止2011年底，小額農(nóng)貸余額達(dá)到十余億元，發(fā)生筆數(shù)十萬余筆，占重慶地區(qū)小額農(nóng)貸比例95%以上。自1999年開展小額農(nóng)貸十幾年來，重慶農(nóng)商行針對此項工作的開展面對越來越多的困難，主要是以下幾方面：

（一）工作量大，難于精耕

重慶地區(qū)幅員面積8.24萬平方公里，下轄38個行政區(qū)縣（自治縣），有19個區(qū)；19個縣，8605個村，2308個居委會，縣域728萬農(nóng)戶，2370萬農(nóng)業(yè)人口，鄉(xiāng)村從業(yè)人員1370萬人。重慶農(nóng)商行在縣域范圍有30家支行，1300個機(jī)構(gòu)，信貸人員1500余名。每家支行對應(yīng)46余萬農(nóng)業(yè)人口的金融服務(wù)，服務(wù)區(qū)域面積達(dá)1000余平方公里，需耗費大量人力、物力和財力，致使無以在小額農(nóng)貸領(lǐng)域精耕細(xì)作。

（二）需求減小，影響投量

一是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入不斷增長，大部分農(nóng)民對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求能自力解決，一些客戶淡出市場。二是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，小金額的資金投入已經(jīng)不能滿足農(nóng)業(yè)集約化和產(chǎn)業(yè)化的需求。

（三）服務(wù)偏好，影響投放

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)民收入、國家對“三農(nóng)”投入的不斷增加，農(nóng)村分散型、純家庭式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求總量減少、額度變小、流動性增強(qiáng)。貸款需求隨機(jī)性大，頻率高，利息收入少，且費時費力，不利于我行經(jīng)營效益提高，迫于經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)壓力，“好大惡小”，從而影響了小額農(nóng)貸的投放。

二、信用卡與傳統(tǒng)方式小額農(nóng)貸的優(yōu)勢分析

（一）信用卡的屬性

信用卡是銀行授予客戶一定的信用額度，客戶可在信用額度內(nèi)先消費后還款，消費享有免息還款期，信用額度循環(huán)使用的銀行卡產(chǎn)品。信用卡是當(dāng)今銀行業(yè)發(fā)展最快的一項金融業(yè)務(wù)之一。眾所周知，信用卡同時具有支付和信貸兩種功能，而將信用卡引入小額農(nóng)貸的正是信用卡的信貸屬性，加上信用卡眾多的自身產(chǎn)品功能優(yōu)勢必將重新給小額農(nóng)貸的推廣增加助力。

（二）信用卡替代傳統(tǒng)方式小額農(nóng)貸的原理

1.貸款流程的優(yōu)化替代性

農(nóng)村小額貸款發(fā)放的基本流程為銀行先對農(nóng)戶基本情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，并建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，然后對農(nóng)戶進(jìn)行統(tǒng)一的評級，并授予一定信貸額度。接著，對農(nóng)戶發(fā)放貸款證。如果農(nóng)戶需要貸款，再帶著貸款證到銀行申請貸款。銀行再根據(jù)農(nóng)戶的貸款申請重新進(jìn)行貸款審查，并根據(jù)貸款人的實際情況進(jìn)行貸款發(fā)放。最后，農(nóng)戶在貸款到期時又?jǐn)y帶貸款證到銀行進(jìn)行貸款的歸還。這些步驟用信用卡可以更簡化流程和實現(xiàn)。

2.功能和產(chǎn)品的優(yōu)化替代性

以信用卡為介質(zhì)替代傳統(tǒng)方式小額農(nóng)貸的主要優(yōu)勢包括產(chǎn)品優(yōu)勢、功能優(yōu)勢和政策優(yōu)勢等。

（1）產(chǎn)品優(yōu)勢：信用卡產(chǎn)品的多樣化設(shè)計優(yōu)勢。銀行可以按農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)種類進(jìn)行細(xì)分，提供不同功能、不同額度、不同服務(wù)的信用卡產(chǎn)品：如養(yǎng)殖信用卡、水果信用卡。

（2）政策優(yōu)勢：提倡信用卡向經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的推廣更符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，截止2011年銀行卡在全社會消費額的滲透率為50%，而農(nóng)村和遠(yuǎn)郊等不發(fā)卡地區(qū)僅不到30%。此項推廣工作可以進(jìn)行倒逼，推動銀行卡自助終端在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用，促進(jìn)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于培養(yǎng)農(nóng)村居民的刷卡習(xí)慣，培育農(nóng)村銀行卡用卡環(huán)境。

（3）功能優(yōu)勢：①通過信用卡授信的農(nóng)貸的支用和歸還更便捷化。因為信用卡的許多操作不僅可以通過柜面進(jìn)行操作，還可以通過電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行相關(guān)資金的提取和使用，隨著電腦和信息技術(shù)的農(nóng)村地區(qū)的推廣，農(nóng)貸的網(wǎng)上歸還也更方便。②農(nóng)貸用途的更可控。信用卡上的授信貸款的使用，可以要求必須刷卡支付，減少體現(xiàn)，更確定了貸款的使用方向和用途。③農(nóng)貸使用的主體確定性和合法性。信用卡在申請的時候要求了本人的申請和信審流程的嚴(yán)格把控，而且嚴(yán)格了資金支用的本人密碼控制，防止冒名使用。

三、信用卡介入小額農(nóng)貸的業(yè)務(wù)條件

（一）嚴(yán)格風(fēng)險控制

1.規(guī)范和提高準(zhǔn)入門檻。小量的農(nóng)貸資金的投入已經(jīng)不能滿足農(nóng)業(yè)集約化和產(chǎn)業(yè)化的需求。但金額的增大，伴隨著風(fēng)險的增加，那么對信用卡的持卡農(nóng)戶，就需要更細(xì)分客戶群體，規(guī)范信用卡支持對象，明確申辦和準(zhǔn)入門檻。

2.專門的風(fēng)險交易數(shù)據(jù)監(jiān)控和貸后審查及檢查體制。

（二）嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程控制

1.強(qiáng)化操作機(jī)構(gòu)（基層）和管理機(jī)構(gòu)（總行）的職責(zé)關(guān)系。明確操作流程，界定責(zé)權(quán)利關(guān)系，制定科學(xué)有效的管理辦法，制定激勵機(jī)制。

2.專門的市場分析和產(chǎn)品設(shè)計團(tuán)隊，嚴(yán)格的總支行的責(zé)權(quán)體系，設(shè)立專門的分級職責(zé)部門。

3.獨立的征信和授信政策。可以考慮資產(chǎn)的所有權(quán)和使用權(quán)證明作為授信佐證材料。專門的農(nóng)貸信用卡的風(fēng)險控制政策。

（三）嚴(yán)格管理控制

1.獨立產(chǎn)品的設(shè)計，完善的產(chǎn)品功能，包括貸款的支用、還款的便捷化設(shè)計，支用環(huán)節(jié)的密碼控制，多樣化的調(diào)額激勵措施，貼心周密的服務(wù)跟進(jìn)。

篇10

然而，在成熟的用卡國家，人們已經(jīng)認(rèn)識到：信用卡行業(yè)更多的是依靠誤導(dǎo)性的技巧來攫取破紀(jì)錄的超額利潤，帶來的后果是消費者很容易陷入更深的債務(wù)陷阱。

美國是信用卡消費大國，1.44億人、數(shù)以百萬計的美國家庭在使用6.41億張各類個人通用信用卡。而美國金融界的專家們則一直在不厭其煩地提醒持卡人，信用卡公司“陽謀”多多。他們?yōu)橄M者總結(jié)出了信用卡公司經(jīng)常采用的幾個“花招”：

1. 普遍拖欠原則

這意味著既便你按時償還透支，信用卡公司照樣可以自動提高你的信用卡利息――如果你沒有按時償還另外一張信用卡透支，或者沒有按時支付汽車貸款、房屋貸款、甚至沒有按時支付電話費，或者僅僅因為信用卡公司認(rèn)為你已經(jīng)借了太多的債務(wù)或者貸款。

信用卡公司的邏輯是：如果一個人在其他方面損害了信用，或者已經(jīng)負(fù)債過多，那么這個人無法清償信用卡透支的風(fēng)險就增大。為抵消風(fēng)險，信用卡公司必須提高其利息。

2. 信用記錄分享原則

個人信用評分（FICO）被金融界廣泛分享。美國人的信用記錄在某種程度上是性命攸關(guān)的，它被廣泛分享，用于決定一個美國人可以得到多少貸款，買人壽保險時的價格，是否有資格租房子；在信用卡方面，它決定一個人使用信用卡時的利息。

遺憾的是，大部分美國人不知道自己的信用評分是多少。決定信用評分最重要的因素是――你目前負(fù)債的數(shù)目和你償還大額貸款的歷史記錄。

3. 延誤支付信用卡債務(wù)的處罰不封頂

既便償還透支的支票晚一個小時到達(dá)，信用卡公司也會開出罰款；罰款數(shù)額上不封頂，1996年之前，延誤罰款每次不超過15美元，現(xiàn)在漲到30美元，專業(yè)律師估計明年將漲到50美元。

4. 晦澀、誤導(dǎo)的霸王條款

信用卡公司高層和律師們都承認(rèn)信用卡合同晦澀難懂。人們常常在種種極具誘惑性的條款之中忽略這一條：公司有權(quán)力在任何時間、以任何理由調(diào)高年利率，只要公司提前15天通知你。

不夸張地形容，信用卡公司是在微笑著以零年費、低利率的廣告引誘你簽約使用信用卡，同時雇傭一個完整的MBA團(tuán)隊來設(shè)計晦澀但環(huán)環(huán)相扣、充滿陷阱的書面條款以便日后壓榨你。

5. 信用卡利息率不封頂

美國并沒有一部聯(lián)邦“高利貸法”，這意味著每一個州可以自己決定在本州運行的信用卡業(yè)務(wù)的利息率。美國各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)都選擇在南達(dá)科他州或者德拉維爾州運行，因為這些州大多對利息率沒有限制。

在專家看來，1.1億每月并不完全清償透支的美國人，是信用卡公司最有利可圖的“最好”顧客，他們被稱為“”。而那些按月完全清償透支，讓信用卡公司沒辦法賺取利息的“躲避債務(wù)者”則是銀行制造利潤的克星。