導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇信用調(diào)查報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截止年底，市共注冊(cè)登記建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家，籌集擔(dān)保資本金合計(jì)17789萬(wàn)元，其中政府出資5325萬(wàn)元。注冊(cè)資本金在1000萬(wàn)元（含1000萬(wàn)元）以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有11家。年底，17家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放擔(dān)保貸款2.5億元。政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)10家，大部分未辦理實(shí)際擔(dān)保業(yè)務(wù)；民營(yíng)擔(dān)保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經(jīng)營(yíng)的市信達(dá)、河間米各莊兩家民營(yíng)擔(dān)保公司注冊(cè)資本金共3400萬(wàn)元，與農(nóng)村信用社建立合作關(guān)系，擔(dān)保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，市信達(dá)、河間米各莊兩家民營(yíng)擔(dān)保公司共對(duì)近200家企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔(dān)保金額合計(jì)9343萬(wàn)元，貸款不良率為零，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問(wèn)題。

從調(diào)查看，市信用擔(dān)保體系建設(shè)尚處于起步階段，與省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點(diǎn)。

“民營(yíng)機(jī)構(gòu)活力高、擔(dān)保收入低”。政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍處于業(yè)務(wù)停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔(dān)保業(yè)務(wù)不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機(jī)構(gòu)未辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)。民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務(wù)輻射多個(gè)行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急。《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見(jiàn)的通知》規(guī)定信用擔(dān)保收費(fèi)可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現(xiàn)行一年期貸款利率為5.85％，擔(dān)保費(fèi)可執(zhí)行5.85×50%=2.925%），具體擔(dān)保費(fèi)率可依項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶合作，擔(dān)保公司往往采取保費(fèi)下浮的方式吸引客戶。市信達(dá)擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)按照擔(dān)保授信額的2％收取，擔(dān)保收益處于較低水平。

“資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力低”。民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為自身生存和業(yè)務(wù)發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)管控采取的措施比較嚴(yán)格，結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)堅(jiān)持“三有一快”的標(biāo)準(zhǔn)考核，即“有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、貨款回籠快”，動(dòng)態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化，取得較好效果。兩家民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的9343萬(wàn)元貸款中沒(méi)有一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生不良。但是由于民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金少，規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較低。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)擔(dān)保公司沒(méi)有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。

“企業(yè)需求高、擔(dān)保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級(jí)等方面很難達(dá)到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的渴求。但是我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模小，擔(dān)保能力不足。我市2萬(wàn)多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔(dān)保授信貸款余額不足1億元。

二、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)

㈠擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，對(duì)小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動(dòng)作用。1.市各級(jí)政府由于財(cái)力有限，對(duì)其出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入啟動(dòng)資金后，沒(méi)有后續(xù)資金保障，缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開(kāi)展實(shí)際業(yè)務(wù)。民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小、人員少、資金實(shí)力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展限于局部經(jīng)濟(jì)范圍、特定行業(yè)對(duì)象，廣大中小企業(yè)很難取得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取等內(nèi)控制度建設(shè)不健全，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制及措施。3.缺乏專業(yè)隊(duì)伍。擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制都需依靠專業(yè)技術(shù)、專家隊(duì)伍和經(jīng)驗(yàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。目前市政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府行政人員兼任，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為銀行退休人員，一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員不過(guò)5－6人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段過(guò)于簡(jiǎn)單，管理人員整體素質(zhì)仍需進(jìn)一步提高。4.缺乏典型拉動(dòng)。市還沒(méi)有一家資本金規(guī)模較大、運(yùn)行規(guī)范的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于缺乏典型引路，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會(huì)資金注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，市擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動(dòng)作用。

㈡社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢(shì)地位。1.近年來(lái)，由于我市社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)不高，適應(yīng)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的生態(tài)環(huán)境尚待構(gòu)建，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資上顧慮重重，寧可不放也不愿貸款出現(xiàn)損失，直接影響到擔(dān)保體系的壯大和發(fā)展。2.部分中小企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)淡薄，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)，因此信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇企業(yè)上非常謹(jǐn)慎，害怕代償損失，出現(xiàn)“惜?！爆F(xiàn)象。以業(yè)務(wù)開(kāi)展較為活躍的市信達(dá)、河間米各莊兩家民營(yíng)擔(dān)保公司為例，2007年4月底擔(dān)保授信額僅為注冊(cè)資本金的2.7倍。擔(dān)保機(jī)構(gòu)既要準(zhǔn)確掌控中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，又要最大限度的獲得銀行的合作支持，經(jīng)營(yíng)難度較大，發(fā)展處于弱勢(shì)地位。

㈢扶助政策落實(shí)難，職能部門收費(fèi)高，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。1.近年來(lái)，國(guó)家有關(guān)部門和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一些扶持、引導(dǎo)、服務(wù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和法規(guī)，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收、中介收費(fèi)等方面有相關(guān)的優(yōu)惠措施，起到了一定的積極作用。但從擔(dān)保行業(yè)發(fā)展看，已出臺(tái)的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成統(tǒng)一、全面和可操作性的針對(duì)擔(dān)保行業(yè)的政策體系。當(dāng)前地方政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償未制定具體實(shí)施細(xì)則，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍對(duì)補(bǔ)償協(xié)議存有顧慮，處于觀望狀態(tài)。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、土地、物價(jià)等政府職能部門和資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)辦理周期長(zhǎng)，收費(fèi)偏高。稅收和行政收費(fèi)方面沒(méi)有結(jié)合本地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際，出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策，對(duì)涉及扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策執(zhí)行的力度不夠。一些中介機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)評(píng)估過(guò)程中對(duì)抵押品估價(jià)過(guò)高，導(dǎo)致抵押品價(jià)值不實(shí)，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒(méi)有選擇余地。

㈣合作對(duì)象單一，缺少銀行有力支撐。受調(diào)控政策和風(fēng)險(xiǎn)控制的影響，我市國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款實(shí)施戰(zhàn)略性收縮，貸款授信標(biāo)準(zhǔn)高于我市中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際水平，并且貸款權(quán)限上收省行審批，無(wú)法滿足中小企業(yè)“短、少、頻、快”的資金需求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法與其建立合作關(guān)系。當(dāng)前地方性金融機(jī)構(gòu)是支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，市擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要與市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社簽署合作協(xié)議。但地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資采取較嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，加上資金實(shí)力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展存在較大局限性。另外，銀行有過(guò)分依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)和回避責(zé)任的傾向，一定程度上影響銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效合作，加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、加快信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展建議

㈠多方籌資、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、做大做強(qiáng)本地?fù)?dān)保企業(yè)。有關(guān)部門要積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)、扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮服務(wù)職能，為中小企業(yè)緩解融資難、擔(dān)保難等問(wèn)題。1.地方政府應(yīng)將國(guó)家扶植中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金主要用于促進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)，在年度財(cái)政預(yù)算中安排中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金注入和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。合理規(guī)劃、橫縱聯(lián)合，鼓勵(lì)擔(dān)保公司擴(kuò)大資本金規(guī)模，保障后續(xù)資金注入，以典型拉動(dòng)區(qū)域擔(dān)保體系擴(kuò)張。2.鼓勵(lì)中小企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)團(tuán)體等投資主體出資組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極引進(jìn)山東德州等外地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)到我市開(kāi)辦分公司，帶動(dòng)本地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)其先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施，做大做強(qiáng)本地?fù)?dān)保企業(yè)，構(gòu)建多層次、多元化的擔(dān)保體系。3.積極探索新的信用擔(dān)保辦法與途徑，創(chuàng)新信用擔(dān)保業(yè)務(wù)品種，如實(shí)施車輛抵押登記等方式，拓寬中小企業(yè)擔(dān)保授信渠道。

㈡政府扶持、職能部門協(xié)作，搭建擔(dān)保良性發(fā)展平臺(tái)。1.地方政府應(yīng)積極推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，構(gòu)建發(fā)改委、財(cái)政局、人行、稅務(wù)局、銀監(jiān)局等部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，重點(diǎn)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、信用好的企業(yè)開(kāi)展擔(dān)保服務(wù)，扶持優(yōu)勢(shì)行業(yè)發(fā)展。對(duì)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立考核機(jī)制，對(duì)其符合政策導(dǎo)向的要給予一定的政策補(bǔ)償，引導(dǎo)擔(dān)保體系多元化發(fā)展。2.切實(shí)針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，發(fā)改委、稅務(wù)局等有關(guān)職能部門要本著“先發(fā)展、后收益”的扶持政策，改善服務(wù)，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)合理收益，制定適合本地?fù)?dān)保企業(yè)的稅收、行政性收費(fèi)等方面的優(yōu)惠政策。例如跨年度擔(dān)保合同由于無(wú)法預(yù)見(jiàn)是否有代償損失，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)征收所得稅時(shí)應(yīng)該剔除，待合同到期日按照保費(fèi)收入補(bǔ)交；對(duì)符合條件的新設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征三年?duì)I業(yè)稅等優(yōu)惠政策。

篇2

專業(yè)技術(shù)人才與操作工供給不足

影響用工的因素越來(lái)越多樣化

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，影響企業(yè)用工的因素越來(lái)越呈多樣化趨勢(shì)。周邊農(nóng)村生活水平提高、外出務(wù)工人員比例減低，企業(yè)薪酬福利偏低對(duì)外來(lái)務(wù)工人員吸引力下降以及80后、90后人員擇業(yè)觀念變化、不愿到企業(yè)上班成為近三年來(lái)影響企業(yè)用工的三大主要因素。

大部分企業(yè)越來(lái)越感受到年輕人擇業(yè)觀念變化對(duì)用工帶來(lái)的影響。

招聘渠道變化不大，紙媒招聘大幅下降

企業(yè)用工招聘渠道兩年來(lái)沒(méi)有發(fā)生大的變動(dòng)，主要渠道仍然是網(wǎng)絡(luò)招聘、親朋好友介紹、校園招聘、現(xiàn)場(chǎng)招聘和工作實(shí)習(xí)，但傳統(tǒng)報(bào)紙媒體招聘大幅下降。

調(diào)查顯示，企業(yè)最為看重用工人員的素質(zhì)是品德，其次是經(jīng)驗(yàn)，再次是技能，最后才是學(xué)歷。企業(yè)招聘時(shí)最為關(guān)注學(xué)生的社會(huì)實(shí)習(xí)、就業(yè)前準(zhǔn)備及學(xué)校實(shí)踐活動(dòng)，另外形象氣質(zhì)、專業(yè)證書(shū)、學(xué)校知名度也能在面試過(guò)程中加分。

篇3

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫作無(wú)憂!]從業(yè)人數(shù)約為_(kāi)_萬(wàn)人。規(guī)模在__萬(wàn)元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營(yíng)企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，無(wú)論是對(duì)稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中受資金制約由來(lái)已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來(lái)資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農(nóng)村信用社積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作。截至20__年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)了147戶、16164萬(wàn)元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問(wèn)題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見(jiàn)》明確了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開(kāi)展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無(wú)法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對(duì)開(kāi)展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。

（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過(guò)發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開(kāi)展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開(kāi)展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會(huì)因素。一是無(wú)論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)等全面情況，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬(wàn)元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬(wàn)元左右，且登記期限一般也是一年，對(duì)于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

（五）機(jī)制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過(guò)其資本金的10％。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來(lái)的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對(duì)資金的需求也越來(lái)越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵(lì)機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對(duì)小企業(yè)的信貸營(yíng)銷。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過(guò)程中，明顯處于劣勢(shì)。

三、對(duì)策建議

（一）立足“六項(xiàng)機(jī)制”，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點(diǎn)。完善銀行信貸管理體制，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)。改進(jìn)信用評(píng)級(jí)、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定制度，采取一些非財(cái)務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況、

銷售收入歸社情況、經(jīng)營(yíng)管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來(lái)評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，核定小企業(yè)的授信額度。對(duì)基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán)，減少貸款審批層級(jí)，簡(jiǎn)化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時(shí)得到信貸支持。支持和鼓勵(lì)業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實(shí)際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要。要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)分析、判斷與評(píng)價(jià)體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報(bào)送工作，建立小企業(yè)信息通報(bào)機(jī)制，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門應(yīng)每年開(kāi)展一次優(yōu)質(zhì)、誠(chéng)信小企業(yè)客戶的評(píng)選工作，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對(duì)列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁，停止發(fā)放新貸款，并向社會(huì)公告，為開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。（二）小企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)的公司法人治理架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長(zhǎng)制、作坊式管理經(jīng)營(yíng)模式。二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，選好項(xiàng)目，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高市場(chǎng)占有力和競(jìng)爭(zhēng)力，不斷推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展壯大。三是積極主動(dòng)向農(nóng)信社提、供、銷情況和真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件。五是增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立信用觀念，贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持。

篇4

2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來(lái)，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí)，深入農(nóng)戶，及時(shí)了解農(nóng)民的心志，努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定信用戶、信用村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問(wèn)題

三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念，堅(jiān)定支農(nóng)信念不放松。隨著國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的日益萎縮，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達(dá)到這一目標(biāo)，農(nóng)村信用社員工一要主動(dòng)下鄉(xiāng)(村)，多了解農(nóng)戶、個(gè)體戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況;二要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質(zhì)，不斷提高服務(wù)水平;四要正確處理防范化解風(fēng)險(xiǎn)與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，及時(shí)增加對(duì)三農(nóng)信貸投入。

篇5

2.不斷簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來(lái)，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時(shí)，深入農(nóng)戶，及時(shí)了解農(nóng)民的心志，努力簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評(píng)定信用戶、信用村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問(wèn)題

三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念，堅(jiān)定支農(nóng)信念不放松。隨著國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的日益萎縮，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達(dá)到這一目標(biāo)，農(nóng)村信用社員工一要主動(dòng)下鄉(xiāng)(村)，多了解農(nóng)戶、個(gè)體戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況;二要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質(zhì)，不斷提高服務(wù)水平;四要正確處理防范化解風(fēng)險(xiǎn)與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，及時(shí)增加對(duì)三農(nóng)信貸投入。

篇6

關(guān)鍵詞:e-HR;信息化;人力資源管理;軟件

中圖分類號(hào):F240文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)07-0110-02

一、e-HR概述

“e-HR”是指信息化人力資源管理,可以說(shuō),任何利用或引進(jìn)各種IT手段的人力資源管理活動(dòng)都可稱之為“e-HR”。但是,隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、電子商務(wù)理念與實(shí)踐的發(fā)展,我們目前所說(shuō)的“e-HR”都是包含了“電子商務(wù)”、“互聯(lián)網(wǎng)”、“人力資源業(yè)務(wù)流程優(yōu)化(BPR)”、“以客戶為導(dǎo)向”、“全面人力資源管理”等核心思想在內(nèi)的新型人力資源管理模式;它利用各種IT手段和技術(shù),比如互聯(lián)網(wǎng)、呼叫中心、考勤機(jī)、多媒體、各種終端設(shè)備等;它必須包括一些核心的人力資源管理業(yè)務(wù)功能,比如招聘、薪酬管理、培訓(xùn)(或者說(shuō)在線學(xué)習(xí))、績(jī)效管理等;它的使用者,除了一般的HR從業(yè)者外,普通員工、經(jīng)理及總裁都將與e-HR的基礎(chǔ)平臺(tái)發(fā)生相應(yīng)權(quán)限的互動(dòng)關(guān)系 [1]。綜合來(lái)講,它代表了人力資源管理的未來(lái)發(fā)展方向。

從人力資源管理信息化的發(fā)展進(jìn)程來(lái)看,大致經(jīng)歷了HRIS、HRMS,再到e-HR的幾個(gè)階段。HRIS(Human Resource Information System),是指人力資源信息系統(tǒng),主要為傳統(tǒng)的人事信息和工資福利管理服務(wù),著重于對(duì)信息的統(tǒng)計(jì)和查詢。HRMS(Human Resource Management system),是指人力資源管理系統(tǒng),除了具備HRIS的基本功能之外,還增加了流程管理、智能分析、戰(zhàn)略決策的功能,建立在優(yōu)化的人力資源管理業(yè)務(wù)流程上,凝聚了較多的先進(jìn)人力資源管理理念。相對(duì)來(lái)講,e-HR更多的是指一種未來(lái)的、全新的人力資源管理趨勢(shì)和模式,而HRIS、HRMS則是e-HR這種全新管理模式的基礎(chǔ)平臺(tái)。

人力資源管理軟件從1997年開(kāi)始出現(xiàn)市場(chǎng)應(yīng)用,盡管應(yīng)用歷史已達(dá)十年,但企業(yè)用戶對(duì)人力資源管理軟件的應(yīng)用并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)普遍的成熟化,這與同期發(fā)展起來(lái)的財(cái)務(wù)管理軟件、進(jìn)銷存系統(tǒng)等差距較大。目前e-HR的應(yīng)用現(xiàn)狀是兩極分化,第一類企業(yè),基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)完善、或ERP應(yīng)用良好、或管理流程優(yōu)化的企業(yè),他們的e-HR應(yīng)用不僅可以與企業(yè)其他管理系統(tǒng)有機(jī)融合,而且能夠更為宏觀地支持企業(yè)決策,甚至可以看到e-HR應(yīng)用所帶來(lái)的管理價(jià)值和效益,這部分企業(yè)當(dāng)前只存在于部分行業(yè)的大型企業(yè),數(shù)量有限;而另一類企業(yè),也是絕大多數(shù)用戶,e-HR應(yīng)用還停留在較低層面,只能服務(wù)于企業(yè)一般的人事管理,或者連基本的人事管理信息化還會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題 [2]。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種應(yīng)用的兩極分化?主要是HR應(yīng)用不是企業(yè)單一業(yè)務(wù)、管理環(huán)節(jié)的應(yīng)用,而是受到企業(yè)基本管理流程優(yōu)化程度、其他信息管理系統(tǒng)應(yīng)用水平等多方面、多環(huán)節(jié)的限制。

目前,大部分企業(yè)在e-HR應(yīng)用中遇到的問(wèn)題主要包括:人力資源管理信息化的基礎(chǔ)薄弱,人力資源管理流程尚沒(méi)有優(yōu)化的標(biāo)準(zhǔn);由于對(duì)人力資源管理系統(tǒng)的系統(tǒng)認(rèn)識(shí),對(duì)人力資源管理的信息化的理解及實(shí)現(xiàn)出現(xiàn)了偏差;另外,在系統(tǒng)之間轉(zhuǎn)換時(shí)也出現(xiàn)了很多問(wèn)題。之所以會(huì)出現(xiàn)這些讓企業(yè)感到棘手的問(wèn)題,其主要原因有:人力資源管理的基礎(chǔ)工作做得不夠好;管理流程不順;缺乏可依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn);信息誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重;信息集成層次不高,無(wú)法宏觀地利用人力資源數(shù)據(jù)。進(jìn)一步挖掘深層次根源:首先,觀念問(wèn)題。企業(yè)決策者對(duì)人力資源管理及人力資源管理的信息化的觀念尚未達(dá)到足夠的高度,重視程度比較低,注重其系統(tǒng)建設(shè)的短期效應(yīng)。其次,隨著系統(tǒng)應(yīng)用程度的提高,企業(yè)實(shí)施成本會(huì)不斷增加,資金問(wèn)題會(huì)更加嚴(yán)重。第三,實(shí)施效果問(wèn)題。由于不能系統(tǒng)地評(píng)價(jià)人力資源管理的應(yīng)用效果,很多企業(yè)不能客觀地認(rèn)識(shí)人力資源管理信息系統(tǒng)的效應(yīng)。最后,HR軟件服務(wù)商的技術(shù)水平、業(yè)務(wù)能力以及服務(wù)等得不到很好的確認(rèn)等。

二、企業(yè)e-HR軟件應(yīng)用整體調(diào)查報(bào)告

(一)調(diào)研背景和實(shí)施

為了能夠以定量的數(shù)字說(shuō)明e-HR人力資源管理信息化的現(xiàn)狀和發(fā)展,筆者利用最近半年的時(shí)間對(duì)大連的企業(yè)人力資源管理信息化的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研,這次調(diào)研試圖從軟件使用率、品牌、滿意度、功能、價(jià)位以及售后服務(wù)等多方面描述企業(yè)利用人力資源信息化管理的現(xiàn)狀。

本次調(diào)研針對(duì)大連地區(qū)企業(yè)共回收問(wèn)卷180份,有效問(wèn)卷156份,有效率達(dá)86.67%。其中,IT企業(yè)占62.82%。

本次調(diào)研發(fā)現(xiàn),大多數(shù)企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始認(rèn)同并使用e-HR軟件來(lái)進(jìn)行信息化人力資源管理,但這些企業(yè)所使用的e-HR軟件的功能主要集中在傳統(tǒng)的人事信息管理、考勤管理和工資管理等方面,較少能夠體現(xiàn)出現(xiàn)代企業(yè)實(shí)施e-HR的真諦――提升企業(yè)人力資源管理的戰(zhàn)略地位;而從被調(diào)查企業(yè)所選擇的軟件品牌來(lái)看,HR軟件品牌多而雜,并沒(méi)有一款能夠適合于所有企業(yè)的軟件。從這些角度上講,人力資源信息化管理仍將受到巨大的挑戰(zhàn)。

(二)調(diào)研分析

本次調(diào)研中,參與調(diào)研的企業(yè)62.82%為信息化程度較高的IT企業(yè)。企業(yè)規(guī)模主要集中在1 000～5 000人的大中型企業(yè)以及500人以下的中小企業(yè)。企業(yè)性質(zhì)主要為外商獨(dú)資、中外合資以及民營(yíng)企業(yè)。調(diào)查對(duì)象主要為企業(yè)中從事人力資源管理相關(guān)工作的人員,他們的主要工作職責(zé)覆蓋了人力資源的全部基本職能。

1.“e”成為HR職能中較為普遍存在的趨勢(shì)。有75%的企業(yè)已經(jīng)把人力資源帶到了信息化的時(shí)代。現(xiàn)代企業(yè)已越來(lái)越多地將傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到信息化軟件平臺(tái)處理,而使人力資源管理部門從煩瑣的人事管理、薪酬考勤等工作中解脫出來(lái),進(jìn)而將更多的精力轉(zhuǎn)移到企業(yè)的人才發(fā)展戰(zhàn)略上,成為企業(yè)管理層的戰(zhàn)略伙伴。

e-HR軟件可以減少人力資源管理人員煩瑣的重復(fù)性勞動(dòng)(32%),提高信息傳遞的速度和質(zhì)量(29%),同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化辦公以降低管理成本(37%)。

2.傳統(tǒng)功能仍是現(xiàn)今企業(yè)HR軟件運(yùn)用的主流,HR戰(zhàn)略地位有待提升。在調(diào)查中,各企業(yè)主要利用HR軟件中的人事管理功能(23%)、考勤管理功能(13%)、薪酬管理功能(12%),也有部分企業(yè)開(kāi)始將HR軟件的功能拓展到了人力資源的開(kāi)發(fā)上,例如,培訓(xùn)管理功能(10%)、績(jī)效管理功能(8%)。

3.企業(yè)HR軟件選型困難,滿意度一般。在對(duì)企業(yè)中HR軟件所處的地位調(diào)查中發(fā)現(xiàn):HR軟件是其他管理軟件的一部分的占38%,單獨(dú)購(gòu)買的HR成套產(chǎn)品軟件的占32%,由軟件公司為公司專門定制研發(fā)的占30%。而多數(shù)企業(yè)在使用HR軟件的同時(shí),使用ERP(企業(yè)資源規(guī)劃)軟件(25%)、CRM(客戶關(guān)系管理)軟件(28%)、OA(辦公自動(dòng)化)軟件(33%)等軟件產(chǎn)品。

綜合說(shuō)來(lái),人力資源管理信息系統(tǒng)主要軟件供應(yīng)商大體上可以分為四類:內(nèi)資專業(yè)人力資源軟件公司、內(nèi)資產(chǎn)品多元化公司、外資專業(yè)人力資源軟件公司、外資產(chǎn)品多元化公司。在調(diào)查中,金蝶、用友、東軟三大國(guó)內(nèi)知名的ERP軟件的使用率相對(duì)較高,分別占到15%、10%和9%。此外,外資多元化產(chǎn)品中的知名品牌Oracle(14%)和SAP(5%)也受到大型企業(yè)的青睞。而包括外資品牌施特偉(1%)在內(nèi)的專業(yè)人力資源軟件似乎并沒(méi)有得到預(yù)想的關(guān)注,國(guó)內(nèi)的幾個(gè)專業(yè)人力資源軟件使用率也很低,如嘉揚(yáng)、仁科、博惠思華各占1%,萬(wàn)古和奇正則更是無(wú)人問(wèn)津。

分析以上數(shù)據(jù),其主要原因是很多企業(yè)將HR作為企業(yè)信息化的末梢,大多數(shù)企業(yè)會(huì)在實(shí)施ERP軟件的同時(shí),選擇相應(yīng)品牌的HR產(chǎn)品。這也就不難解釋為何多元化產(chǎn)品為大多數(shù)企業(yè)的選擇。另有部分企業(yè)選擇針對(duì)自己的業(yè)務(wù)需要,自行開(kāi)發(fā)HR軟件(18%),這類現(xiàn)象在IT企業(yè)中尤為突出。

HR軟件品牌種類繁多,并且缺少統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),各家廠商的產(chǎn)品可能風(fēng)格迥異,而且各有優(yōu)劣,很難找到完全符合企業(yè)需求的產(chǎn)品,企業(yè)在HR軟件的選型上面臨著較大的難題。這可能也是直接導(dǎo)致部分企業(yè)(45%)對(duì)于選擇的HR軟件滿意度一般的原因之一。

4.HR軟件售后服務(wù)有待進(jìn)一步提升。統(tǒng)計(jì)顯示,3/4的軟件使用企業(yè)表示軟件供應(yīng)商為他們提供了軟件的售后服務(wù),主要體現(xiàn)在軟件安裝(23%)、數(shù)據(jù)恢復(fù)(34%)、修改功能(16%)和使用指導(dǎo)(17%)。售后服務(wù)主要采取電話支持(36%)和E-mail服務(wù)(31%)的方式,另輔以現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)(17%)、專人派駐(9%)和其他服務(wù)方式(7%)。軟件服務(wù)的后續(xù)內(nèi)容則主要集中在軟件升級(jí)(45%)和添加功能(39%)上。

5.HR軟件與專業(yè)針對(duì)性和網(wǎng)絡(luò)集成性較低。53%的企業(yè)所使用的HR軟件不通過(guò)IE來(lái)使用,47%的企業(yè)通過(guò)IE使用HR軟件。只有50%的HR軟件商會(huì)根據(jù)公司的具體情況進(jìn)行專門開(kāi)發(fā)。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明,許多HR軟件還沒(méi)有真正體現(xiàn)e-HR利用“電子商務(wù)”、“互聯(lián)網(wǎng)”、“人力資源業(yè)務(wù)流程優(yōu)化(BPR)”、“以客戶為導(dǎo)向”、“全面人力資源管理”等核心思想在內(nèi)的新型人力資源管理模式。

6.辦公軟件和聊天工具也是信息化管理的重要組成部分。在調(diào)查中,82%的調(diào)研對(duì)象經(jīng)常使用Microsoft Office辦公軟件;同時(shí),工作時(shí)63%的調(diào)查對(duì)象經(jīng)常使用MSN即時(shí)通訊軟件,19%的經(jīng)常使用QQ等聊天工具。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜合來(lái)看,e-HR在中國(guó)的起步雖然比較晚,落后于歐美企業(yè)五至十年,但隨著更多的企業(yè)投資于e-HR,隨著更多的e-HR服務(wù)商的出現(xiàn)和支持,隨著中國(guó)e-HR產(chǎn)業(yè)環(huán)境的改善,相信e-HR這種全新的人力資源管理模式將成為大多數(shù)企業(yè)的選擇。

企業(yè)要選擇適合自己的HR軟件,首先必須要深入地分析企業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展規(guī)劃,了解對(duì)HR軟件的技術(shù)及功能需求;然后分析市場(chǎng)上各產(chǎn)品,了解它們的價(jià)格,功能,技術(shù)平臺(tái),可擴(kuò)展性,售后服務(wù)等;最后綜合考慮以上因素選擇適合自己的產(chǎn)品。

企業(yè)要想真正利用e-HR實(shí)施全員參與的“全面人力資源管理”,還需管理者從管理理念和管理模式上進(jìn)行深入的變革。

參考文獻(xiàn):

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【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；社會(huì)化媒體核心網(wǎng)絡(luò)；使用與滿足

社會(huì)化媒體，又稱社交媒體，是人們彼此之間用來(lái)分享意見(jiàn)、見(jiàn)解、經(jīng)驗(yàn)和觀點(diǎn)的工具與平臺(tái)，現(xiàn)階段主要包括博客、維基、播客、論壇、貼吧、微博、QQ群等等。①其核心網(wǎng)絡(luò)主要包括微博、社交網(wǎng)站、即時(shí)通訊、移動(dòng)社交、視頻和音樂(lè)、論壇、消費(fèi)評(píng)論、電子商務(wù)等。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心在京的第35次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年12月我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.57億。此外，20歲到29歲是社會(huì)化媒體使用的主要群體，在校大學(xué)生正是這一年齡段的主要群體，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)使用關(guān)系到大學(xué)生的成長(zhǎng)與發(fā)展。一方面，大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接觸廣闊的空間，能夠更加快速地獲取信息、學(xué)習(xí)知識(shí)、交流感情和了解社會(huì)；另一方面，由于大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，信息處理能力，自控能力和鑒別能力都很差，面對(duì)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)世界，不能合理的處理好相關(guān)問(wèn)題。因此，為了充分了解大學(xué)生對(duì)社會(huì)化媒體的接觸情況以及社會(huì)化媒體對(duì)大學(xué)生群體產(chǎn)生的影響，我們對(duì)各大高校大學(xué)生的社會(huì)化媒體使用情況進(jìn)行了調(diào)查與研究。

1.被調(diào)查者的基本情況

本次調(diào)查中，被調(diào)查對(duì)象共計(jì)302人，均為在校本科生和研究生。大一學(xué)生40人，占13.25%；大二學(xué)生33人，占10.93%；大三學(xué)生75人，占24.83%；大四學(xué)生86人，占28.48%；研究生68人，占22.52%。其中男生160名，占52.98%，女生142名，占47.02%。被調(diào)查者主修專業(yè)涉及眾多領(lǐng)域，其中包括傳播學(xué)、材料科學(xué)與工程、汽車服務(wù)工程、英語(yǔ)、電器工程及其自動(dòng)化、電子商務(wù)、道路橋梁工程等35個(gè)專業(yè)。

經(jīng)調(diào)查，總樣本中有電腦的大學(xué)生占89.4%；沒(méi)有電腦的大學(xué)生占10.6%；沒(méi)有手機(jī)的大學(xué)生占0.33%；手機(jī)不是智能的僅占1.66%。此外，擁有兩部手機(jī)的樣本占總樣本數(shù)量的22.19%；擁有三部手機(jī)的樣本占總樣本數(shù)量的2.98%；由此不難看出隨著時(shí)代的發(fā)展，手機(jī)、電腦這些電子產(chǎn)品已經(jīng)基本普及，基本處于人人都有的狀態(tài)。

2.大學(xué)生上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)與性別、年級(jí)差異的關(guān)系

數(shù)據(jù)顯示（見(jiàn)表1），在上網(wǎng)時(shí)間低于1小時(shí)時(shí)間段里男生比女生多了4.91個(gè)百分點(diǎn)，在1-2小時(shí)的上網(wǎng)時(shí)間段內(nèi)，男生比女生多了5.35個(gè)百分點(diǎn)，在3-5小時(shí)的上網(wǎng)時(shí)間段內(nèi)，男生與女生基本持衡。在上網(wǎng)時(shí)間超過(guò)5小時(shí)的時(shí)段里女生比男生多10.2個(gè)百分點(diǎn)。由此可以明顯看出，大學(xué)生對(duì)業(yè)余時(shí)間欠缺合理安排，上網(wǎng)時(shí)間普遍偏長(zhǎng)。相對(duì)來(lái)說(shuō)女生上網(wǎng)時(shí)間偏長(zhǎng)，女生更需要合理安排上網(wǎng)時(shí)間。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)期間女生普遍比較宅，沒(méi)有什么業(yè)余活動(dòng)，把大量時(shí)間花在網(wǎng)絡(luò)上，聊天、看視頻、網(wǎng)購(gòu)占據(jù)了大量的業(yè)余時(shí)間。男生上網(wǎng)時(shí)間雖然也過(guò)長(zhǎng)，但基本集中于玩游戲的人群中，男生相對(duì)女生來(lái)說(shuō)，業(yè)余活動(dòng)更加豐富一些，能夠充分利用業(yè)余時(shí)間。

此外，大學(xué)生平均每日上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)與年級(jí)也息息相關(guān)。數(shù)據(jù)顯示，學(xué)生入學(xué)時(shí)間越久，每日平均上網(wǎng)時(shí)間越長(zhǎng)。究其原因主要有三個(gè)，一是，大一時(shí)學(xué)生剛剛?cè)胄?，各方面還處于適應(yīng)階段，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的使用還比較生疏，而且高中時(shí)緊張、繁忙的學(xué)習(xí)生活狀態(tài)還沒(méi)有調(diào)整過(guò)來(lái)，還沒(méi)有從他控的環(huán)境中走出來(lái)；二是，大一時(shí)因?yàn)閯倓側(cè)雽W(xué)，大多數(shù)同學(xué)還沒(méi)有個(gè)人電腦，上網(wǎng)不太方便，因而使用網(wǎng)絡(luò)的時(shí)間會(huì)比較少。大二之后大學(xué)生自己有了電腦，就開(kāi)始利用上網(wǎng)來(lái)消磨業(yè)余時(shí)間。三是，大二、大三、大四和研究生因做項(xiàng)目、做活動(dòng)、做課題、學(xué)習(xí)等原因致使使用電腦的頻率增加。

3.大學(xué)生上網(wǎng)目的

如今，“瀏覽網(wǎng)頁(yè)”、“與人交流”、“游戲和娛樂(lè)”、“獲取知識(shí)”、“關(guān)注論壇”、“購(gòu)物”成為大學(xué)生上網(wǎng)的主要目的。

其中大學(xué)生關(guān)注論壇和參與論壇討論的主要目的是學(xué)習(xí)交流和輿論八卦。大學(xué)生可以通過(guò)論壇了解許多與專業(yè)相關(guān)的知識(shí)，和相同專業(yè)的學(xué)生共同探討問(wèn)題。在互相討論和交流的過(guò)程中，交到志同道合的朋友。此外有6.62%的大學(xué)生參加論壇討論是為了宣泄情緒，由于網(wǎng)絡(luò)的可匿名性，部分大學(xué)生借助論壇這個(gè)平臺(tái)發(fā)泄在日常生活中積壓的情緒。

有一少部分大學(xué)生上網(wǎng)是為了追星和工作。炒股和網(wǎng)上開(kāi)店的學(xué)生比較少，意味著當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)和自主創(chuàng)業(yè)意識(shí)薄弱。大學(xué)生上網(wǎng)大多數(shù)是為了滿足自身的娛樂(lè)需求。娛樂(lè)可以使身心得到放松，成為社會(huì)化媒體內(nèi)容的主流也不足為奇。但是大學(xué)生對(duì)于政治、經(jīng)濟(jì)、體育等方面的信息關(guān)注較少，作為新一代的大學(xué)生應(yīng)該開(kāi)拓自己的視野，做個(gè)全能型人才。

4.社會(huì)化媒體對(duì)大學(xué)生的影響

首先，社會(huì)化媒體核心網(wǎng)絡(luò)為大學(xué)生分享信息提供了平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)降低了人們溝通和交易的成本，也營(yíng)造了互惠分享的網(wǎng)絡(luò)空間。本次調(diào)查顯示（見(jiàn)圖1），被調(diào)查者經(jīng)常上傳自拍自制視頻的占2.32%，偶爾上傳視頻的占22.85%，幾乎不上傳視頻的占37.42%，從來(lái)不上傳視頻的占41.72%。大學(xué)生對(duì)于分享自己作品的積極性不高，究其原因主要是因?yàn)樯蟼饕曨l步驟過(guò)于繁瑣，這將在很大程度上影響這類社會(huì)化媒體的普及。這類社會(huì)化媒體還需要逐步改善，降低使用成本，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)互惠、分享、合作和創(chuàng)新的推動(dòng)作用。

其次，網(wǎng)絡(luò)空間給廣大網(wǎng)民提供了平等表達(dá)自己意見(jiàn)的“新公共領(lǐng)域”。調(diào)查顯示，在消費(fèi)評(píng)論方面，有10.93%的大學(xué)生經(jīng)常使用大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)，有23.18%大學(xué)生偶爾使用、有29.47%大學(xué)生基本不用、有28.15%大學(xué)生從來(lái)不用、有8.28%大學(xué)生沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)。大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)為中小商戶提供一站式精準(zhǔn)營(yíng)銷解決方案，繼網(wǎng)站之后，大眾點(diǎn)評(píng)已經(jīng)成功在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)布局模式，大眾點(diǎn)評(píng)移動(dòng)的客戶端已經(jīng)成為人們本地生活必備工具。像大眾點(diǎn)評(píng)這類的社會(huì)化媒體為人們的生活提供了很多便利，大學(xué)生正是這類社會(huì)化媒體的主要使用者和宣傳者。與其他群體相比，大學(xué)生正處于思想成熟期，言論表達(dá)的積極性較高，網(wǎng)絡(luò)空間給予大學(xué)生群體更大的自由表達(dá)空間，有利于培養(yǎng)獨(dú)立的個(gè)性。但網(wǎng)絡(luò)空間的虛擬與現(xiàn)實(shí)混淆、言論的群體極化效應(yīng)等也會(huì)對(duì)大學(xué)生的社會(huì)認(rèn)知產(chǎn)生一定的影響。

再次，隨著電腦的普及和互聯(lián)網(wǎng)功能的逐漸完善，越來(lái)越多的人開(kāi)始喜歡網(wǎng)購(gòu)。上網(wǎng)購(gòu)物已經(jīng)成為部分人的生活習(xí)慣，坐在家里通過(guò)鼠標(biāo)就可足不出戶地購(gòu)買商品，越來(lái)越多的人開(kāi)始青睞于網(wǎng)上購(gòu)物。網(wǎng)購(gòu)盛行的原因主要有以下幾點(diǎn)：一是價(jià)格低廉；二是方便快捷；三是規(guī)避隱私；四是購(gòu)物過(guò)程自由舒適；五是可以參考他人評(píng)論。

最后，2010年被稱為中國(guó)微博元年，微博以迅雷不及掩耳之勢(shì)火速蔓延，碎片化的信息滲透到社會(huì)生活的眾多領(lǐng)域，掀起了中國(guó)社會(huì)信息傳播的微博熱。大學(xué)生作為微博的主要使用者，有37.09%的大學(xué)生使用微博來(lái)發(fā)表言論、43.05%的大學(xué)生關(guān)注名人微博、追捧自己的明星、53.97%大學(xué)生使用微博瀏覽他人微博。當(dāng)今微博在人群中尤其在大學(xué)生中盛行的原因主要三個(gè)，一是他們渴望被關(guān)注，進(jìn)行自我表達(dá)；二是能夠便利的關(guān)注和接觸有共同興趣的人；三是娛樂(lè)、獵奇的需要。微博言論的自由發(fā)表和微友可見(jiàn)的特征讓很多有共同興趣的人聚集在一起，互相交流與探討對(duì)同一問(wèn)題的看法。在現(xiàn)實(shí)生活中人們會(huì)遇到各種各樣的壓力，同質(zhì)性的人群對(duì)資源的爭(zhēng)奪更為激烈，以致人們?cè)谌粘５娜穗H交往中不敢輕易向別人表露自己內(nèi)心的真實(shí)想法。微博時(shí)代的到來(lái)讓人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)中找到了可以盡情表達(dá)的場(chǎng)所。

5.社會(huì)化媒體核心網(wǎng)絡(luò)發(fā)展前景

在對(duì)大學(xué)生關(guān)于社會(huì)化媒體核心網(wǎng)絡(luò)發(fā)展前景的態(tài)度的調(diào)查中，有51.66%的人認(rèn)為社會(huì)化媒體未來(lái)發(fā)展前景很好，有35.51%的大學(xué)生認(rèn)為社會(huì)化媒體發(fā)展前景好，僅僅有0.33%的人認(rèn)為其發(fā)展前景不好。隨著3G網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)化媒體的不斷普及和發(fā)展，人們特別是大學(xué)生將越來(lái)越熱衷于從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上獲知信息，豐富生活。一方面，我們正在深度融入社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)生活，用戶產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容已經(jīng)超過(guò)媒體制造的內(nèi)容，社會(huì)化媒體核心網(wǎng)絡(luò)與人之間的關(guān)系越來(lái)越密切。另一方面，人們的學(xué)習(xí)適應(yīng)能力和信息化也面臨著前所未有的快速變革。

篇8

內(nèi)蒙古蒙興乳品有限公司（“蒙興”）原是一家中型的乳制品生產(chǎn)企業(yè)，生產(chǎn)包括飲料、乳制品和冷凍食品等三大類產(chǎn)品。1995年以前，“蒙興”的銷售區(qū)域主要以內(nèi)蒙古區(qū)內(nèi)為主。1995年，銷售區(qū)域開(kāi)始向大中城市擴(kuò)展。北京作為首都，成為“蒙興”的開(kāi)發(fā)重點(diǎn)。于是，“蒙興”的業(yè)務(wù)人員開(kāi)始在北京地區(qū)尋找經(jīng)銷商。由于當(dāng)時(shí)“蒙興”品牌在北京地區(qū)知名度很低，當(dāng)?shù)赜行┯袑?shí)力的公司不愿意經(jīng)銷，有些提出較苛刻的條件，銷售渠道的開(kāi)發(fā)很困難。1995年底，經(jīng)人介紹，該公司的業(yè)務(wù)人員結(jié)識(shí)了北京三力食品有限公司的負(fù)責(zé)人任某，并了解到北京三力食品有限公司是一家由4個(gè)自然人出資的中型貿(mào)易公司，成立于1993年，注冊(cè)資本180萬(wàn)元，在北京市場(chǎng)上擁有一定的銷售網(wǎng)絡(luò)，銷售規(guī)模屬于中等。任某表示愿意經(jīng)銷蒙興公司的產(chǎn)品，于是雙方建立了合作關(guān)系。“蒙興”由此進(jìn)入了北京市場(chǎng)，市場(chǎng)份額逐漸增大，并被北京的消費(fèi)者接受。　老客戶的微小變化

到1997年，“蒙興”品牌在北京已經(jīng)成為家喻戶曉的品牌，已經(jīng)是業(yè)內(nèi)的大型企業(yè)，北京地區(qū)經(jīng)銷商也從1家發(fā)展到10家?！懊膳d”和三力公司的業(yè)務(wù)量也逐年增大，雙方對(duì)合作也十分滿意。但是，從1999年第一季度開(kāi)始，情況發(fā)生了變化。三力公司的月定貨量比1998年增大了50％，但是出現(xiàn)不能及時(shí)付款的情況，結(jié)算周期也越來(lái)越長(zhǎng)。雙方就此曾進(jìn)行了談判，三力公司表示會(huì)盡快改善，但是沒(méi)有提出具體方案?？紤]到雙方的合作歷史，已經(jīng)擁有10家經(jīng)銷商的蒙興公司表示可以繼續(xù)合作，但是拒絕了三力公司提出的增大信用額度的要求。1999年8月，在沒(méi)有任何根本改善的情況下，北京三力食品有限公司提出加大1倍的定貨量。　 跟蹤調(diào)查

面對(duì)這種變化，內(nèi)蒙古蒙興乳品有限公司決定對(duì)北京三力食品有限公司進(jìn)行信用調(diào)查，內(nèi)蒙古蒙興乳品有限公司剛剛組建的信用管理部承擔(dān)了這項(xiàng)工作。該部門發(fā)現(xiàn)，從開(kāi)始合作至現(xiàn)在，對(duì)三力公司從來(lái)沒(méi)有進(jìn)行過(guò)信用調(diào)查，對(duì)三力公司的情況了解甚少。在這種情況下，蒙興公司決定委托知名的華夏信用公司進(jìn)行信用調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：1．三力公司的注冊(cè)資本為180萬(wàn)元，但是所有者權(quán)益為－230萬(wàn)元，已經(jīng)資不抵債；2．三力公司在1998年投資興辦了一家食品廠，但是由于產(chǎn)品沒(méi)有銷路，經(jīng)營(yíng)管理不善，投資失敗，形成巨額虧損；3．該公司在1998年和1999年連年虧損；4．該公司負(fù)責(zé)人長(zhǎng)期在外，躲避債權(quán)人追債。調(diào)查結(jié)論是：蒙興公司缺乏信用意識(shí)，在三力公司出現(xiàn)不能及時(shí)付款的情況時(shí)，采取了縱容的態(tài)度而對(duì)其繼續(xù)供貨，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)的額度。華夏信用認(rèn)為：三力公司信用不良，不宜進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)。建議立即停止發(fā)貨，清收欠款?？吹竭@份令人驚出一身汗的調(diào)查報(bào)告，蒙興公司認(rèn)識(shí)到了自己的錯(cuò)誤，及時(shí)接受了華夏的建議，采取了相應(yīng)的措施，但是仍然損失了150萬(wàn)元?！?150萬(wàn)元貨款的代價(jià)

在本案例中，三力公司是蒙興公司的老客戶。因此，蒙興公司對(duì)其盲目信任，在付款情況出現(xiàn)問(wèn)題后，沒(méi)有及時(shí)采取有效措施，了解背后的原因（投資失誤），使150萬(wàn)元貨款無(wú)法收回。在三力公司要求加倍訂貨時(shí)，蒙興公司及時(shí)作出了信用調(diào)查的決定，使損失的進(jìn)一步擴(kuò)大得以避免，這說(shuō)明了信用風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性。1．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在。商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng)，沒(méi)有永恒的盟友，只有永恒的利益，因此，不管是老客戶，還是新客戶，其本身的經(jīng)營(yíng)必然存在風(fēng)險(xiǎn)。作為供應(yīng)方必須對(duì)客戶的信用變化情況進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)應(yīng)對(duì)客戶信用情況發(fā)生的變化。2．當(dāng)客戶付款情況發(fā)生變化，通常意味著信用狀況發(fā)生變化，必須及時(shí)調(diào)查了解變化的原因。

篇9

社會(huì)信用信息系統(tǒng)的闕如，令商業(yè)欺詐、制假售假、虛報(bào)冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等行為出沒(méi)社會(huì)，投機(jī)盛行。

4月11日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)杜金富勾勒了大陸社會(huì)信息體系藍(lán)圖：率先建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。然后依托各行業(yè)、各地方信息系統(tǒng)，形成多個(gè)信用信息平臺(tái)，最后建立全國(guó)通用的信用數(shù)據(jù)項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，使共享覆蓋各類主體。

社會(huì)信用體系的搭建看似已成為政府親歷親為之事，但此前美國(guó)卻用“看不見(jiàn)的手”，完成了巴比倫通天塔的建造。

誰(shuí)掌控美國(guó)人的信用

莉莉和馬修來(lái)到房屋經(jīng)紀(jì)公司，報(bào)了自己的社會(huì)安全號(hào)。這對(duì)新婚夫婦祈禱著能夠以較低的利率按揭買房。然而，妻子莉莉平時(shí)的購(gòu)物強(qiáng)迫癥留下了許多不良的信用記錄，這一切通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)檢索展露無(wú)遺，也使他們低價(jià)買房的愿望成為泡影。

這部熱播美劇《老爸老媽的羅曼史》中的經(jīng)典橋段揭示，在美國(guó)，只要通過(guò)社會(huì)安全號(hào)，或者人名、地址等基本信息，可以查詢出美國(guó)人一生幾乎所有的信用記錄。

不過(guò)，這個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)并非由美國(guó)政府建立，而是主要掌握在三大個(gè)人征信“寡頭”手中：益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）、美國(guó)環(huán)聯(lián)公司（簡(jiǎn)稱環(huán)聯(lián)Trans Union），而且它們掌握著90%以上的美國(guó)人信用記錄。它們對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用進(jìn)行收集和評(píng)估，構(gòu)建出龐大的技術(shù)與檢索系統(tǒng)，以出售消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告盈利。關(guān)鍵時(shí)刻，也為公務(wù)部門提供了幫助。

信用是一種商品

美國(guó)是個(gè)信貸消費(fèi)的大國(guó)，這種消費(fèi)習(xí)慣可以追溯到1620年，乘坐“五月花號(hào)”最早的一批來(lái)到美洲大陸的移民，就是分期付款訂購(gòu)的船票。

這便早早推動(dòng)了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在美國(guó)出現(xiàn)，以防御信貸風(fēng)險(xiǎn)。如今美國(guó)金融機(jī)構(gòu)遵循著向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)無(wú)償提供信息卻有償購(gòu)買信息的商業(yè)模式。

這些授權(quán)機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供它們的客戶付款信息，包括借貸人的詳細(xì)還貸記錄（每月償還的類型和任何拖欠記錄）和一些消費(fèi)記錄。同時(shí)，授權(quán)機(jī)構(gòu)還會(huì)對(duì)消費(fèi)者的付款信用行為作出相應(yīng)的評(píng)級(jí)，待到個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將手頭有效信息加工處理后，形成個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，再有償賣給金融機(jī)構(gòu)。

“一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨”。他們其實(shí)是默許這種模式的，因?yàn)檫@實(shí)際上是一種雙贏。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其主要的收入來(lái)自投資和貸款，他們更關(guān)心的是被投資者和被貸款者的信用，畢竟征信機(jī)構(gòu)信用報(bào)告所帶來(lái)的安全感效益遠(yuǎn)大于金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)輸送信息造成的人工成本。征信公司越來(lái)越迅速、功能越來(lái)越完善的服務(wù)也給金融機(jī)構(gòu)節(jié)約了大量的開(kāi)支，使金融機(jī)構(gòu)的決策變得更容易，也更經(jīng)濟(jì)。

征信機(jī)構(gòu)為了把信用這個(gè)商品做得更大更好，也會(huì)獨(dú)立采集一些信息。他們會(huì)搜集政府機(jī)構(gòu)掌握的且對(duì)公眾開(kāi)放的“公共記錄”或者媒體報(bào)道。與此同時(shí)，他們也會(huì)從處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司搜集有關(guān)消費(fèi)者社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為的數(shù)據(jù)，包括估算消費(fèi)者的收入和估算消費(fèi)者的消費(fèi)形態(tài)等數(shù)據(jù)。

搜集的信息總是零散無(wú)序，美國(guó)信用公司采用評(píng)分的方法，將消費(fèi)者以往相互關(guān)聯(lián)又繁雜凌亂的各種涉及信用表現(xiàn)的資料量化，經(jīng)過(guò)加權(quán)平均得出簡(jiǎn)單且具體的分?jǐn)?shù)，使銀行和信貸公司一目了然，便于決策。同時(shí)信用評(píng)分系統(tǒng)的出現(xiàn)又在空間中統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，使得以往手工操作的審核人員有了一個(gè)工作指南。除此之外，它也讓整個(gè)社會(huì)的數(shù)據(jù)采集和整合變得極為方便，數(shù)據(jù)的兼容性很強(qiáng)。

對(duì)于申請(qǐng)人而言，評(píng)分是非常重要的。正如文章開(kāi)頭莉莉和馬修一家遇到的情況一樣，評(píng)分低就無(wú)法得到利率較低的貸款。這就形成了一種所謂的“自律機(jī)制”，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用氛圍的建立。

征信主體之爭(zhēng)

中國(guó)的征信服務(wù)業(yè)于20世紀(jì)80年代末起步，政府主導(dǎo)，一直發(fā)展緩慢。如今，中國(guó)的征信服務(wù)業(yè)公私并存，以公共征信為主導(dǎo)。在公共征信中，一家獨(dú)大的是中國(guó)人民銀行征信中心，其他政府部門的行業(yè)專項(xiàng)個(gè)人征信系統(tǒng)為輔助。

2006年1月，中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，在全國(guó)所有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)都能接入并查詢?nèi)魏斡杏涗浀膫€(gè)人在全國(guó)范圍內(nèi)的信用信息。這些信息絕大部分來(lái)自于與個(gè)人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。一般情況下，每個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)信息會(huì)先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報(bào)給其總行，其總行按月定期將信息報(bào)送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號(hào)碼為主標(biāo)識(shí)的個(gè)人信用報(bào)告。信用報(bào)告中包括個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息以及與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會(huì)公共信息。當(dāng)然，這些信息并不能隨意查閱和使用，個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）、人民銀行以及消費(fèi)者本人，截至2011年底，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計(jì)查詢次數(shù)為2.4億次。

個(gè)人信用評(píng)估需要大量有關(guān)個(gè)人的社會(huì)信息、商業(yè)信息、道德信息及個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)狀況、金融資產(chǎn)擁有狀況等，但個(gè)人信用信息征信數(shù)據(jù)還散落在公安、法院、工商、國(guó)稅、勞動(dòng)保障、人事等多個(gè)政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通訊、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。國(guó)稅總局建立了納稅人信譽(yù)等級(jí)信息系統(tǒng)，國(guó)家工商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫(kù)和工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)，最高人民法院建立了判決文書(shū)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，勞動(dòng)和社會(huì)保障部、財(cái)政部、公安部、國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局、檢驗(yàn)檢疫局、海關(guān)總署、外經(jīng)貿(mào)部等都在各自的行政執(zhí)法和行政管理過(guò)程中建立個(gè)人信用資料登記體系。許多地方政府也建有地方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)的建設(shè)工作。另一方面，各方掌握的信用數(shù)據(jù)分割、封閉，信用信息的內(nèi)容、側(cè)重點(diǎn)、指標(biāo)、格式各不相同，數(shù)據(jù)缺乏可比性，也難以共享。

目前，人民銀行已建立的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)也暫未對(duì)商業(yè)銀行以外的機(jī)構(gòu)開(kāi)放?！墩餍殴芾?xiàng)l例（征求意見(jiàn)稿）》提出了一個(gè)共享模式，即通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心實(shí)現(xiàn)各部門和機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)源的免費(fèi)整合與共享。但有些學(xué)者指出，由于其他部門和機(jī)構(gòu)只能無(wú)償提供數(shù)據(jù)而無(wú)法共享利潤(rùn)，這種投入與產(chǎn)出不匹配的制度安排難以讓其他部門有動(dòng)力。

事實(shí)上，大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司、中誠(chéng)信國(guó)際資信評(píng)估有限公司、華安信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、鵬元資信評(píng)估有限公司等這樣一些私營(yíng)性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，正在市場(chǎng)化過(guò)程中完成行政部門似乎難有動(dòng)力完成的任務(wù)。這些征信機(jī)構(gòu)大多采用“有償采集個(gè)人資信信息――向社會(huì)提供有償服務(wù)――自收自支”的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，來(lái)擴(kuò)張數(shù)據(jù)來(lái)源和提升分析工具。

不過(guò)，中國(guó)人民銀行博州中心支行經(jīng)濟(jì)師李萍指出，完全依靠私營(yíng)征信模式建立個(gè)人信用征信體系存在一定的困難，因此必須先從以人民銀行的公共模式為主，適當(dāng)引入民營(yíng)資本做起，逐步過(guò)渡到以私營(yíng)征信模式為主、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。如何保護(hù)透明人

個(gè)人征信和信息統(tǒng)一，直接涉吸如何保護(hù)公民隱私，而中國(guó)至今為止沒(méi)有一部正式的法律出臺(tái)來(lái)規(guī)范征信業(yè)務(wù)。

2012年3月15日，中央電視臺(tái)“3.15”晚會(huì)曝光了中國(guó)工商銀行、招商銀行的網(wǎng)上銀行失竊案，3000多份客戶信息被販賣，作案的正是銀行內(nèi)部的員工，利用征信系統(tǒng)查出個(gè)人征信報(bào)止，再賣給中介，故技在反復(fù)重演。

美國(guó)很早就面臨如何保護(hù)個(gè)人不成為“透明人”的問(wèn)題，并在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，有近30部相關(guān)的法律誕生。其中與征信問(wèn)題聯(lián)系最為緊密的是1971年4月開(kāi)始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》。

此法規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用機(jī)構(gòu)對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者還具有針對(duì)不實(shí)負(fù)面信息進(jìn)行申訴的權(quán)利。不僅當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和副本，而目信用報(bào)告機(jī)構(gòu)也有義務(wù)向其披露信用報(bào)告的所有信息（除了醫(yī)療信息）、信息的資料來(lái)源以及信用報(bào)告的用途，也就是誰(shuí)曾經(jīng)查看過(guò)其信用報(bào)告。

篇10

［關(guān)鍵詞］中小企業(yè)；融資；擔(dān)保；中小銀行

［中圖分類號(hào)］F274 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）27-0012-03

中小企業(yè)在吸收勞動(dòng)力就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加地方財(cái)政收入、技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和社會(huì)穩(wěn)定等方面,都發(fā)揮著重要的作用,但中小企業(yè)的融資卻十分的困難,這嚴(yán)重束縛了中小企業(yè)的發(fā)展,從而阻礙著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度和質(zhì)量。

本文立足我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀,分析中小企業(yè)融資難的原因,并從多種渠道、多個(gè)方面來(lái)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

1 我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.1 以內(nèi)源融資作為主要的融資方式

中小企業(yè)的融資以內(nèi)源融資為主。內(nèi)源融資具有融資費(fèi)用低、風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)點(diǎn),但由于僅僅依靠企業(yè)自身的資金不能迅速使企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)大,企業(yè)的發(fā)展會(huì)受到很大的制約。

1.2 外源融資以銀行貸款為代表的間接融資為主

就外源融資渠道看,我國(guó)中小企業(yè)通過(guò)銀行貸款進(jìn)行的融資占全部外源融資的比例高,中小企業(yè)的外源融資渠道以銀行貸款為主。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,中小企業(yè)的外源融資中,有約70%的資金來(lái)自銀行貸款。

1.3 直接融資渠道狹窄

中小企業(yè)通過(guò)直接融資渠道進(jìn)行的融資所占比例非常小。

由于我國(guó)證券市場(chǎng)進(jìn)入的門檻高,公司股票、債券發(fā)行的條件多、標(biāo)準(zhǔn)高,大多數(shù)中小企業(yè)難以通過(guò)證券市場(chǎng)進(jìn)行資金的籌集。為了解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題,我國(guó)正在發(fā)展創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)與場(chǎng)外交易市場(chǎng)。

場(chǎng)外交易市場(chǎng)為不夠上市標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)提供了股份發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的場(chǎng)所,是那些成長(zhǎng)性、高科技領(lǐng)域的企業(yè)進(jìn)行融資的重要渠道。如天津股權(quán)交易所于2008年開(kāi)始運(yùn)營(yíng),現(xiàn)在的掛牌上市企業(yè)有68家,既有外地的企業(yè)也有本地區(qū)的企業(yè)。

創(chuàng)業(yè)板的推出與場(chǎng)外交易市場(chǎng)的發(fā)展,在一定程度上解決了中小企業(yè)的融資難問(wèn)題,但是,在這些市場(chǎng)上上市的企業(yè)占全部中小企業(yè)的比例非常小,仍然無(wú)法解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

1.4 非正規(guī)的金融渠道占外源融資一定比例

由于中小企業(yè)自身的資產(chǎn)規(guī)模小,資產(chǎn)抵押能力弱、管理水平較低等原因,中小企業(yè)從銀行、資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的渠道受限,如果內(nèi)源融資不能滿足企業(yè)的資金需求,中小企業(yè)只能傾向于通過(guò)手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷的商業(yè)信用、民間借貸、地下錢莊等非正規(guī)的渠道進(jìn)行融資。這些非正規(guī)的融資渠道,雖然融資成本(利率)較正規(guī)的融資渠道高,但是能及時(shí)地滿足企業(yè)的資金需求,融資手續(xù)也相對(duì)簡(jiǎn)便。

2 我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因分析

我國(guó)中小企業(yè)融資難有多方面的原因,既有中小企業(yè)自身的內(nèi)部原因,又有金融體系的不完善、融資環(huán)境差、政府宏觀政策偏向等外部原因。

2.1 中小企業(yè)融資難的外部原因

2.1.1 以銀行為主體的間接融資金融體系結(jié)構(gòu)失衡

由于我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展處于初級(jí)階段,大多數(shù)企業(yè),尤其是中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行融資,外源性融資渠道主要是通過(guò)以銀行為主體的間接融資金融體系進(jìn)行。

目前,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系仍然以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo),政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)并存。

四大國(guó)有銀行往往傾向于向國(guó)有企業(yè)放貸,并且大部分貸款借給了大企業(yè)。例如,2010年上半年,工商銀行對(duì)43萬(wàn)戶工商企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款情況表明：貸款大量投向了大型和重點(diǎn)中型企業(yè),而中小企業(yè)的貸款額明顯偏少,僅占1/10的大中型企業(yè),卻得到了一半以上的貸款。在貸款的投向上,不同所有制企業(yè)受到的對(duì)待是不平等的,國(guó)有銀行的貸款多流向國(guó)有企業(yè)。

我國(guó)成立了許多股份制商業(yè)銀行、地方性銀行和農(nóng)業(yè)信用合作社。幾家大的股份制銀行如交通銀行、招商銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與四大國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)大同小異,即使是在城市信用社基礎(chǔ)上組建起來(lái)的城市商業(yè)銀行,也由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的影響,沒(méi)有把為中小企業(yè)提供金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn),而是將資金大部分用于風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的業(yè)務(wù)上。而專門支持中小企業(yè)的民營(yíng)商業(yè)銀行,則少得很。

2.1.2 以資本市場(chǎng)為主體的直接融資渠道狹窄

直接融資是不通過(guò)金融中介的融資,由資金的需求者和供給者直接進(jìn)行交易。我國(guó)的金融體系是以銀行為主導(dǎo)的,以資本市場(chǎng)為主體的直接融資處于次要的地位。

我國(guó)的證券市場(chǎng)分為交易所內(nèi)的場(chǎng)內(nèi)交易和交易所外的場(chǎng)外交易。就場(chǎng)內(nèi)交易方面,股權(quán)類的證券(股票)分為主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。其中,主板市場(chǎng)是場(chǎng)內(nèi)交易的主體,中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)是為那些有成長(zhǎng)潛力、高科技含量的中小企業(yè)提供融資的渠道。中小板市場(chǎng)與創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的建立,無(wú)疑為中小企業(yè)的融資開(kāi)辟了新的渠道,但是,通過(guò)中小板或創(chuàng)業(yè)板進(jìn)行融資的中小企業(yè)畢竟只有少數(shù),只占全部中小企業(yè)的很小比例。

債權(quán)類的證券(債券)方面,企業(yè)在發(fā)行公司債券時(shí),評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)債券發(fā)行企業(yè)的信用評(píng)級(jí)非常嚴(yán)格,只有少數(shù)大企業(yè)或中型企業(yè)能通過(guò)評(píng)級(jí)發(fā)行債券,而中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券進(jìn)行融資的可能性很小?？梢?jiàn),中小企業(yè)直接融資的渠道仍然十分的狹窄。

2.1.3 擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置和運(yùn)行方面存在缺陷

目前我國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的制度還不完善,具體運(yùn)作、管理方式都存在一定的缺陷。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金投入不足,是我國(guó)擔(dān)保體系運(yùn)行中的最大障礙。目前,我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均規(guī)模不到2000萬(wàn)元人民幣,占可運(yùn)用的資金總額的2.5倍,在保責(zé)任余額為可運(yùn)用的資金總額的1.3倍,沒(méi)有起到應(yīng)有的放大作用。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的保證,目前,在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估體系,對(duì)受保企業(yè)的資信狀況調(diào)查主要借助于財(cái)務(wù)報(bào)告和簡(jiǎn)單的詢問(wèn),缺乏客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。

資信調(diào)查體系發(fā)展緩慢。資信調(diào)查,即資金和信用調(diào)查,是銀行或企業(yè)委托中介機(jī)構(gòu)對(duì)借款方的資金和信用進(jìn)行調(diào)查,為信貸決策提供參考。某些發(fā)達(dá)國(guó)家或者已經(jīng)建立起以中央銀行為主體的完善的國(guó)家社會(huì)信用征信體系,或者建立了商業(yè)化運(yùn)作模式的征信體系。在這些國(guó)家,信用調(diào)查機(jī)構(gòu)可以通過(guò)各種合法途徑收集或購(gòu)買企業(yè)的信用信息,做成信用調(diào)查報(bào)告后送給各銀行或使用的企業(yè)。這樣,銀行或企業(yè)在進(jìn)行貸款決策時(shí),就不用自己對(duì)所要貸款的客戶進(jìn)行信用調(diào)查、評(píng)審,而是直接采取信用調(diào)查機(jī)構(gòu)所提交的信用調(diào)查報(bào)告作為決策的依據(jù)。這實(shí)際上是一種業(yè)務(wù)外包,即銀行或貸款企業(yè)把信用調(diào)查的職能外包給專門進(jìn)行信用調(diào)查、評(píng)估的機(jī)構(gòu),或從專業(yè)化分工的角度看,專門的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),是金融業(yè)專業(yè)化分工深入的必然結(jié)果。

缺乏完善的法律法規(guī)支持。中小企業(yè)立法不規(guī)范,且法律執(zhí)行環(huán)境差,一些地方政府為了自身局部利益，縱容中小企業(yè)逃避銀行債務(wù),法律對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力低,加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸” 心理。

2.2 中小企業(yè)融資難的內(nèi)部原因

2.2.1 企業(yè)自有資金實(shí)力較弱,規(guī)模較小,可以抵押的資產(chǎn)少

中小企業(yè)初始資本投入不足,多由個(gè)人獨(dú)資或幾個(gè)人合伙創(chuàng)辦。大多數(shù)中小企業(yè)固定資產(chǎn)少,流動(dòng)資產(chǎn)變化快,無(wú)形資產(chǎn)難以量化。固定資產(chǎn)少,決定了企業(yè)可以用來(lái)抵押的資產(chǎn)少。如果沒(méi)有土地等能夠保值、增值的資產(chǎn)作為抵押,銀行不會(huì)輕易貸款給中小企業(yè)的。很多中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,流動(dòng)資金少,當(dāng)它要以融資補(bǔ)充流動(dòng)資金時(shí),貸款人就有理由擔(dān)心其到期的償還能力。中小企業(yè)多處于創(chuàng)業(yè)的初期,沒(méi)有建立起自己的品牌或商譽(yù),而這些是企業(yè)主要的無(wú)形資產(chǎn)。無(wú)形資產(chǎn)不能彌補(bǔ)有形資產(chǎn)的缺乏,造成了無(wú)論是通過(guò)以銀行為主要形式的間接融資或是以發(fā)行債券或股票為主要形式的直接融資都難以進(jìn)行。

2.2.2 內(nèi)部管理(尤其是財(cái)務(wù)管理)不善

當(dāng)前,我國(guó)相當(dāng)多數(shù)中小企業(yè)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度,而是沿用了“家長(zhǎng)式”或“家族式”的管理模式,不少企業(yè)內(nèi)部管理較為混亂和落后。與國(guó)有企業(yè)相比,民營(yíng)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理不規(guī)范現(xiàn)象比較突出。這是由于企業(yè)財(cái)務(wù)人員專業(yè)水平較低,部分中小企業(yè)主試圖利用現(xiàn)行稅收及審計(jì)制度的不完善之處偷逃國(guó)家稅款等原因造成的。不良的內(nèi)部管理會(huì)使貸款人如銀行對(duì)其賬目的真實(shí)性產(chǎn)生懷疑,從而無(wú)法根據(jù)其賬面數(shù)據(jù)來(lái)判斷企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況,從而削弱了銀行對(duì)借款中小企業(yè)的貸款意愿。

2.2.3 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高

中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,雖然有靈活、專注于某一細(xì)分市場(chǎng)的優(yōu)點(diǎn),但是同時(shí)有許多缺點(diǎn)：如經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)少,資金少,規(guī)模小。與大型企業(yè)相比,抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱,當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí),由于中小企業(yè)的資金實(shí)力弱,出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難甚至破產(chǎn)的概率高。所以,銀行或其他貸款人對(duì)中小企業(yè)的貸款持謹(jǐn)慎的態(tài)度。這并不是觀念上的嫌貧愛(ài)富,而出于貸款人自身的利益作出的決策。

2.2.4 中小企業(yè)失信行為嚴(yán)重

目前,我國(guó)整體的信用環(huán)境較差,企業(yè)借款后不按照協(xié)議規(guī)定還款,還款期拖了又拖,甚至企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)狀況不佳而逃債的情況較為普通。而中小企業(yè)的資本金少,可抵押的資產(chǎn)少,而且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高,內(nèi)部管理的經(jīng)驗(yàn)少、管理標(biāo)準(zhǔn)低,增加了企業(yè)借款的信用風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為企業(yè)逃脫債務(wù)、賴賬、合同履約率低、企業(yè)進(jìn)行虛假信息披露等。

3 解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策

緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題是一項(xiàng)涉及面廣、系統(tǒng)性強(qiáng)的工程,需要政府、銀行、企業(yè)和社會(huì)各方面的相互配合、共同努力,不斷完善中小企業(yè)融資體系,緩解中小企業(yè)貸款難,幫助中小企業(yè)更好更快地發(fā)展。

3.1 改善中小企業(yè)融資的政策環(huán)境

由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、資金籌措能力低,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的弱者,政府作為一個(gè)市場(chǎng)規(guī)則的制定者和克服市場(chǎng)失靈的政策提供者,有責(zé)任為中小企業(yè)的融資提供便利條件。首先,應(yīng)進(jìn)一步建立健全中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系,為中小企業(yè)發(fā)展提供基本的制度保障。其次,國(guó)家應(yīng)設(shè)立政府專管部門和建立一些政策性和商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu),加強(qiáng)中小企業(yè)在創(chuàng)辦、經(jīng)營(yíng)、融資、投資、發(fā)展等方面的管理和支持,制定優(yōu)惠政策,為中小企業(yè)構(gòu)建良性發(fā)展的融資環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

3.2 建立中小銀行,增加針對(duì)中小企業(yè)的融資機(jī)構(gòu)

大力發(fā)展中小型銀行。首先,中小銀行多為地方性組織,對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)水平、發(fā)展前景和資信狀況更為了解,能夠較多地獲取有關(guān)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的信息,可以較好地克服信息不對(duì)稱問(wèn)題,從而有選擇地為中小企業(yè)融資,這是大銀行所無(wú)法做到的。其次,中小銀行數(shù)量眾多,分布廣泛,更接近于中小企業(yè),在提供金融服務(wù)時(shí)更為迅速,效率更高,更適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的需要。

3.3 拓寬資本市場(chǎng)的中小企業(yè)直接融資渠道

加強(qiáng)中小企業(yè)資本市場(chǎng)建設(shè),完善多層次資本市場(chǎng)體系。2009年5月,我國(guó)創(chuàng)業(yè)板正式啟動(dòng),它最大的特點(diǎn)就是低門檻進(jìn)入,嚴(yán)要求運(yùn)作。加上已經(jīng)運(yùn)行6年的中小企業(yè)板,可以說(shuō)目前我國(guó)為中小企業(yè)融資服務(wù)的多層次資本市場(chǎng)體系正不斷健全。今后,應(yīng)進(jìn)一步完善和壯大創(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)板市場(chǎng),發(fā)展場(chǎng)外交易市場(chǎng),擴(kuò)大市場(chǎng)容量,更好地滿足中小企業(yè)多樣化融資需求。

我國(guó)雖已建立了中小企業(yè)板市場(chǎng),但由于其上市規(guī)則、條件等的限制,中小企業(yè)通過(guò)其融資仍然有困難。應(yīng)適當(dāng)降低門檻,開(kāi)辟有利于中小企業(yè)融資的資本市場(chǎng),形成中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)。讓那些運(yùn)作規(guī)范,有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)上市直接融資。同時(shí),致力于設(shè)立按照市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行,主要投資于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金,為正在開(kāi)發(fā)并有廣闊前途的高新產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目融資。

加快推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板的發(fā)展與場(chǎng)外交易市場(chǎng)的發(fā)展是進(jìn)一步解決中小企業(yè)融資難的極為重要的途徑。

3.4 構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)體系

中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁,對(duì)解決中小企業(yè)融資難、提高企業(yè)信用發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。應(yīng)堅(jiān)持政府引導(dǎo)與市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合,建立“一體兩翼”的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系?！耙惑w”指以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體；“兩翼”指商業(yè)性擔(dān)保和民間互擔(dān)保為兩翼。要加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持力度,擴(kuò)大抵押擔(dān)保品范圍。

規(guī)范中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為。中介機(jī)構(gòu)能否取得市場(chǎng)的信任、健康良好的發(fā)展,關(guān)系著我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)。因此中介機(jī)構(gòu)必須遵守誠(chéng)實(shí)信用、提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí),政府也應(yīng)加大對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、審計(jì)機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和扶持,規(guī)范其行為標(biāo)準(zhǔn),走上良性發(fā)展的軌道,共同構(gòu)建我國(guó)完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

加強(qiáng)信用擔(dān)保再保險(xiǎn)的建設(shè)?？梢栽谪?cái)政預(yù)算中設(shè)立再擔(dān)?；?以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作中的安全性和穩(wěn)定性,幫助其有效分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家采取的再保險(xiǎn)體系經(jīng)驗(yàn),如日本中央信用保險(xiǎn)公司為地方性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保提供大概70%~80%的再保險(xiǎn)。借鑒國(guó)外做法,我們可以將再保險(xiǎn)與擔(dān)保行業(yè)結(jié)合,擔(dān)保機(jī)構(gòu)將已承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)按照一定比例進(jìn)行再保險(xiǎn)。

3.5 構(gòu)建我國(guó)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資體系

針對(duì)我國(guó)目前現(xiàn)狀,可以從以下幾個(gè)渠道拓寬風(fēng)險(xiǎn)投資的資金來(lái)源。

第一,鼓勵(lì)大型企業(yè)集團(tuán)及有實(shí)力的企業(yè)建立投資公司或創(chuàng)業(yè)投資基金。目前,我國(guó)許多大型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)已形成了較強(qiáng)的實(shí)力,尤其一些效益顯著的上市公司已有了雄厚的資金積累,拿出少部分錢來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資是完全可能的,而且是必要的。

第二,創(chuàng)辦國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)投資公司。目前,在較短時(shí)期內(nèi)我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資要僅僅依靠國(guó)內(nèi)資金形成大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)投資尚有困難,積極吸引外資不失為一種有益的途徑。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)資金實(shí)力雄厚,風(fēng)險(xiǎn)投資經(jīng)驗(yàn)豐富,也有意物色中國(guó)有高成長(zhǎng)潛能的企業(yè)進(jìn)行投資。因此,我們要引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的管理模式和技術(shù),積極開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。

第三,政府建立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金。高新技術(shù)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)初期通常會(huì)只有一個(gè)專利或?qū)Ｓ屑夹g(shù)及創(chuàng)業(yè)思路,他們?nèi)鄙俚木褪琴Y金支持,因此,對(duì)于新創(chuàng)立的高新技術(shù)企業(yè)政府可以以股權(quán)等形式對(duì)有關(guān)項(xiàng)目提供必要的資金支持,支持中小企業(yè)的發(fā)展。

3.6 完善中小企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)的中小企業(yè)由于管理不科學(xué)、內(nèi)部關(guān)系不穩(wěn)定、資金規(guī)模小、生產(chǎn)效率低、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等原因,使其缺乏科學(xué)有效的公司治理結(jié)構(gòu),自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大,嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)的融資。

要不斷完善財(cái)務(wù)制度,改善財(cái)務(wù)狀況,提供真實(shí)、合法的財(cái)務(wù)報(bào)告；增強(qiáng)信用意識(shí)主動(dòng)還款,使中小企業(yè)管理規(guī)范、運(yùn)作高效,使金融機(jī)構(gòu)有充分理由相信其發(fā)展前途,有能夠償債的信用基礎(chǔ),從而愿意為其融資。

參考文獻(xiàn):

［1］李小見(jiàn).我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策研究［D］.北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2009.