導(dǎo)語：中小企業(yè)融資與銀行融資對接策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

伴隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和社會的發(fā)展中小企業(yè)茁壯成長，國民經(jīng)濟(jì)中占有重要的成分，也成了社會主義市場經(jīng)濟(jì)的主體之一。無論是靈活就業(yè)還是市場的活躍性，以及財政的收入方面中小企業(yè)都發(fā)揮著自身的作用，中小企業(yè)為國家創(chuàng)造了大量的稅收，這是無可替代的，但是由于受到各種因素的影響和限制，中、小企業(yè)在融資的過程中存在著很多的困難亟待解決。而導(dǎo)致這一現(xiàn)象的主要原因是銀行對中小型企業(yè)的貸款需求無法得到滿足。因此，本文通過對當(dāng)前的中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其面臨的一些瓶頸，并針對這些難題提出相應(yīng)的解決措施，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門的決策者制定出更為有效的信貸支持政策，從而使更多的資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中去。

一、中小企業(yè)融資與銀行融資

對接的理論基礎(chǔ)對中小企業(yè)的融資與銀行融資的關(guān)系進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)，企業(yè)在融資過程中，會出現(xiàn)資金短缺的問題；而當(dāng)中小企業(yè)的發(fā)展到一定程度，就會面臨著貸款難的困境；因此，中小企業(yè)在融資的時候也會受到銀行的制約和限制。對于銀行而言，由于其自身的特點(diǎn)和風(fēng)險，其對信貸的要求是比較高的；同時，銀行也是通過各種方式為中小企業(yè)提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)之一。所以說，在商業(yè)銀行的眼中中小企業(yè)的主要地位決定了它的信用等級。而作為金融機(jī)構(gòu)的一方來說，他們?yōu)榱艘?guī)避這些風(fēng)險，往往不會將大量的精力放在如何提高自己的業(yè)績上，而是更多地把重點(diǎn)放到了如何提升效率上，這就是為什么銀企之間的信息不對稱，銀企雙方的交易成本就很高的原因所在。

（一）中小企業(yè)融資的概念

融資是指為了獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益而采取的貨幣手段，通過各種渠道向投資者和債權(quán)人籌集資金的行為過程。企業(yè)的融資是一個系統(tǒng)的工程項(xiàng)目，需要考慮多方面的因素和條件，如宏觀環(huán)境、行業(yè)前景、市場狀況等，因此中小企業(yè)的融資也要綜合運(yùn)用多種方式，包括內(nèi)部的資金來源，外部資本的獲取以及自身的積累等等。中小企業(yè)的融資分為內(nèi)源性的和外源性的兩種形式。內(nèi)源性的融資指的是在經(jīng)營活動中產(chǎn)生的現(xiàn)金流，即公司的初始投資，主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量，增加利潤，從而實(shí)現(xiàn)的一系列長期的戰(zhàn)略目標(biāo)。外源的融資則是指來自于其他的金融機(jī)構(gòu)或非銀行機(jī)構(gòu)的貸款；而在我國，由于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還處于初級階段，金融體系的不完善，所以中小企業(yè)的外源性直接的還是來源于其本身的盈利能力。

（二）中小企業(yè)融資的目的和意義

中小企業(yè)融資的目的有兩個：其一，解決企業(yè)的生存問題?，F(xiàn)如今在金融危機(jī)下，有相當(dāng)一部分中小型企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營過程中出現(xiàn)了很多難題，也導(dǎo)致整個企業(yè)無法正常進(jìn)行，更嚴(yán)重到會走向破產(chǎn)的地步。然而要想解決企業(yè)的難題，也不讓大量員工失業(yè)，中小型企業(yè)就需要就行實(shí)時的融資。其二，解決企業(yè)的發(fā)展問題。對于中小型企業(yè)來說，高速發(fā)展的企業(yè)是科技型企業(yè)，在完成起步后。就到達(dá)了規(guī)?；焖侔l(fā)展時期。在實(shí)時融資的背景下，有利于中小型企業(yè)自身的快速發(fā)展。中小型企業(yè)融資的意義在于，能夠突破中小型企業(yè)融資的瓶頸，完善我國整體的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使其達(dá)到完美的階段。目前國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中重化工業(yè)比重較高，況且大多以國有企業(yè)為主。而我國的現(xiàn)有金融渠道則主要向大中型企業(yè)敞開，造成了中小企業(yè)融資難的問題，融資渠道不暢通，融資平臺不完善等約束限制了我國產(chǎn)業(yè)升級經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）中小企業(yè)融資方式

我國的中小企業(yè)在進(jìn)行間接融資時，主要采用的是股票和債券的方式來獲取資金。銀行信貸是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供的一種短期的、定向的、長期的信用保證的活動過程。這種關(guān)系的特點(diǎn)是：第一，從時間上來說，與其他的借款人之間存在一定的差異性，第二是與債權(quán)人的關(guān)系也有很大的不同：第三，從債務(wù)的期限上來看，銀行對中小企業(yè)的放款要求比較嚴(yán)格，一般都需要一年以上，而對于那些具有較高的償還期的中小企業(yè)則沒有那么高的限制條件。所以在實(shí)際的操作中，中小企業(yè)往往會選擇發(fā)行公司制的金融產(chǎn)品，而不是像國有的大型企業(yè)那樣，通過上市的方式來籌集資金。但是由于受到各種因素的影響和制約，目前還難以實(shí)現(xiàn)完全的市場化。因此在現(xiàn)實(shí)中，很多中小型的民營企業(yè)都無法達(dá)到銀行的借貸標(biāo)準(zhǔn)，只能依靠自己的信譽(yù)，或者向親朋好友借錢。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，同時也帶動了經(jīng)濟(jì)的快速增長，買方市場成了當(dāng)今整個交易過程中的重中之重，因此給中小企業(yè)未來的發(fā)展帶來了很多優(yōu)異的時候機(jī)會。但是在中小企業(yè)融資過程中也出現(xiàn)了一些難題，對于有關(guān)中小企業(yè)融資狀況，國內(nèi)外各有不同的言論，但其主要討論的方向還是從其問題發(fā)生的原因和應(yīng)對方向。從微觀的角度入手的話，很多商家都是從交易收入與信息來源兩個方向進(jìn)行分析中小企業(yè)融資的困境。從宏觀角度來說，中小企業(yè)難以得到資金的投資，是因?yàn)榻鹑谄髽I(yè)存在逐利性，還有的是企業(yè)存在信用擔(dān)保體系不完善的情況。對于中小企業(yè)融資方面也有一定的問題，這就會使很多中小企業(yè)融資成為了資本市場的現(xiàn)實(shí)問題。雖然有個別的中小企業(yè)得到了銀行的融資，但是依然存在融資的成本比較多，給融資機(jī)會較少的狀況。由此可見，無論從哪個方向來說，中小企業(yè)融資都面臨著很大的困難。目前國內(nèi)主流的中小企業(yè)融資解決措施，主要集中在促進(jìn)相關(guān)中小企業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，由此營造出金融機(jī)制的良好循環(huán)，并且能夠建立完善的融資通道等等其它內(nèi)容。另外從理論的方面來說，中小企業(yè)有了完善的社會征信系統(tǒng)，也會使很多的銀行來進(jìn)行融資。中小企業(yè)擁有信用擔(dān)保系統(tǒng)、發(fā)展風(fēng)投基金和創(chuàng)業(yè)基金，有科學(xué)合理的資本市場，從而大力促進(jìn)了中小型銀行來為中小型企業(yè)進(jìn)行融資投入，這些都是可行的解決方案。我國中小企業(yè)的融資渠道主要有以下三種。銀行貸款。銀行是企業(yè)最重要的外部融資方式。但由于中小企業(yè)自身的特點(diǎn)和一些原因，使得商業(yè)銀行對其的審核比較嚴(yán)格，所以在實(shí)際的信貸過程中，中小企業(yè)很難得到銀行的支持和信任。股票融資。目前在中國的資本市場中，上市門檻較高，并且對于中小型的公司而言，并沒有達(dá)到主板的要求；而在國外，成熟、規(guī)范的證券市場上，其發(fā)行條件較高，且具有良好的成長性，因此可以作為上市公司進(jìn)行直接的融資選擇。債券融資。近年來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人們對投資理財?shù)闹匾暢潭鹊奶岣吆驮鰪?qiáng)，債券已經(jīng)成為國內(nèi)大型的國有企業(yè)或股份制的有限責(zé)任公司的一種特殊的籌集資金的手段之一。但是因?yàn)槭艿礁鞣N因素的制約與限制，使中小企業(yè)的資金需求無法滿足。為了解決這一問題，我們必須通過不斷創(chuàng)新，尋找新的籌資途徑，來促進(jìn)中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。同時也要加強(qiáng)監(jiān)管，防止出現(xiàn)違法行為，從而保證了債權(quán)的安全與穩(wěn)定。我國中小企業(yè)的數(shù)量在不斷地增加，但是由于中小企業(yè)的發(fā)展速度過快，導(dǎo)致其自身的資本積累也比較有限。因此銀行對其的信任度不高，從而會提高貸款的門檻來吸引更多的投資者或者是尋求其他的投資渠道。

三、中小企業(yè)融資與銀行融資的對接策略

（一）建立健全中小企業(yè)融資支持與金融服務(wù)體系

首先，政府應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，為中小企業(yè)融資提供一個良好的環(huán)境和政策支持，并制定相關(guān)的金融制度，以確保中小企業(yè)能夠獲得充足的資金支持。最后是要建立健全的社會化服務(wù)體系，為其提供更多的融資渠道，使中小企業(yè)可以在金融機(jī)構(gòu)的貸款中得到更好的服務(wù)與幫助。在建立和實(shí)施中小企業(yè)信貸的同時也應(yīng)該積極的發(fā)揮市場機(jī)制的作用與政府部門的宏觀調(diào)控相結(jié)合，加強(qiáng)對銀行的引導(dǎo)與規(guī)范，使其成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。通過以上的措施來提高企業(yè)的競爭力、增強(qiáng)自身的綜合實(shí)力，從而進(jìn)一步的推動了中小企業(yè)的健康穩(wěn)定的快速地成長。目前，中國還沒有形成一套完整的關(guān)于中小企業(yè)的金融體系，所以我們國家的商業(yè)銀行必須加快建設(shè)好適合自己的金融體系，這樣才能從根本上解決中小型企的融資問題，并且也能讓銀行更加愿意將錢借給這些大型國有企業(yè)，這對于緩解中小企所面臨的困境有很大地好處。

（二）完善中小企業(yè)融資的法律法規(guī)

不斷完善中小企業(yè)的融資法律法規(guī)，可以解決大多數(shù)融資中存在的細(xì)小問題。在我國，政府制定的有關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)主要有《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》、《國務(wù)院批準(zhǔn)的程序規(guī)則》和《物權(quán)法》等。這些法律法規(guī)的出臺為中小企業(yè)的健康成長提供了強(qiáng)有力的保障；但是，由于它們的內(nèi)容過于原則，沒有具體的操作性，所以在實(shí)際的實(shí)施過程中，很難得到落實(shí)。因此必須要加快建立和健全符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)要求的金融體系，使之能夠更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。首先，要進(jìn)一步完善與之相適應(yīng)的擔(dān)保制度。目前我國的信用環(huán)境較差，企業(yè)之間的信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重，這就導(dǎo)致了銀行無法準(zhǔn)確的了解到真實(shí)的資金需求者的經(jīng)營狀況，從而不能有效的對其進(jìn)行貨款，這就使得銀行的信貸風(fēng)險增加。其次，加強(qiáng)對中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。當(dāng)前我國政府的政策性支持的重點(diǎn)是大型的商業(yè)銀行以及股制的中小型銀行.而對于那些小的民營資本的投資機(jī)構(gòu)則很少涉及。比如，現(xiàn)金流是銀行在審批企業(yè)貸款時關(guān)注的重要指標(biāo)之一。銀行會審查現(xiàn)金流的意義，在于分析企業(yè)來自經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量是否能夠維持企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)并償還貸款本息，如果審查過程中發(fā)現(xiàn)某一處出現(xiàn)了漏洞，則企業(yè)就會出現(xiàn)資金的風(fēng)險。如果某中小企業(yè)缺少了現(xiàn)金流，也就是說沒有可靠的證據(jù)時，銀行就會擔(dān)心企業(yè)不能在規(guī)定的時間里償還資金和貸款，這樣就會形成了壞賬，并且也會給企業(yè)帶來信用的損失，企業(yè)也可向相關(guān)銀行審慎放貸。所以，現(xiàn)金流的管理不容忽視，企業(yè)要時刻關(guān)注現(xiàn)金流的變動，加強(qiáng)對流入和流出的把控。中小型企業(yè)融資要做好相關(guān)的法律法規(guī)，提前建立好相應(yīng)的法律，這樣才可以落到實(shí)施。

（三）加大對中小企業(yè)融資支持力度

首先要完善信用擔(dān)保體系，發(fā)展多層次的資本市場，將中小企業(yè)的融資渠道拓寬。二是要加強(qiáng)對中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，規(guī)范其經(jīng)營管理，使其能夠更好地服務(wù)于中小企業(yè)。三是要加快建設(shè)社會化服務(wù)平臺，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。四是政府應(yīng)加大扶持力度，鼓勵商業(yè)銀行向廣大的企業(yè)群體發(fā)放貸款，并給予一定的優(yōu)惠政策，比如減免稅費(fèi)等。同時還可以通過財政補(bǔ)貼、稅收減免等措施，吸引民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，促進(jìn)我國銀行業(yè)的改革和創(chuàng)新。五是大力推進(jìn)銀行信貸體制改革，積極引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)變觀念，提高對中小企業(yè)的支持力度。六是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)應(yīng)該發(fā)揮比較優(yōu)勢，形成以大型國有大中型國有企業(yè)為主的“小額”的生產(chǎn)模式，這樣有利于解決中小型企的融資難題。七都認(rèn)為：“國家應(yīng)出臺相關(guān)法律法規(guī)，保護(hù)合法權(quán)益，打擊惡意欠債行為，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序，推動利率定價機(jī)制向合理方向變化。企業(yè)和個人一樣，都有一份信用信息記錄，具備基本的償還能力才更有利于貸款。未來，我國還會持續(xù)發(fā)掘有關(guān)銀行底部中小企業(yè)的客戶應(yīng)用信息，并且會增強(qiáng)企業(yè)稅務(wù)和市場監(jiān)管等其它信息平臺的連接，以此來提高企業(yè)客戶識別和信譽(yù)投資的能力。因此，企業(yè)或企業(yè)主要盡量避免因失信逾期而導(dǎo)致信用受損。另外，千萬不要為了融資聽信中介勸說去作假，世界沒有不透風(fēng)的墻，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系是很完善和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模瑦阂庾骷俚男袨闀刃庞貌涣几鼮閲?yán)重、惡劣，甚至?xí)蛊髽I(yè)及法人獲刑遭到起訴，切不可“撿了芝麻，丟了西瓜”！

（四）建立統(tǒng)一的中小企業(yè)信息平臺

政府應(yīng)積極構(gòu)建一個統(tǒng)一的中小企業(yè)信息平臺，使其成為中小企業(yè)與銀行之間的橋梁和紐帶。首先是要在政策上對其進(jìn)行扶持，并對其建立相應(yīng)的法律法規(guī)，使之有法可依。其次是要在資金上給予一定的補(bǔ)貼和優(yōu)惠，以保證企業(yè)能夠及時的還款，并為中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境。最后就是要加強(qiáng)監(jiān)管，避免出現(xiàn)惡意騙貸、故意逃廢債等行為。目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，各行各業(yè)的發(fā)展都離不開與之相配套的金融體系的支持與保障，而作為其中的一部分也需要得到國家的大力幫助，才能更好的促進(jìn)中小企業(yè)的健康快速的成長壯大。因此我們應(yīng)該從根本上出發(fā)，建立起一套完善的、符合國情的中小企業(yè)信用評級制度，為金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放工作創(chuàng)造條件，從而提高銀行的信貸質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)率。在當(dāng)中小企業(yè)融資時，要注重企業(yè)貸款從時間上，可分為長期、中期和短期貸款，而貸款時間的長短一定程度上影響著貸款通過率以及貸款難度。像長期貸款要求比較高，比如可能會讓企業(yè)提供抵押擔(dān)保才會批貸；而短期批貸成功率會更高，但企業(yè)的還貸壓力就比較大。由此可見，企業(yè)貸款周期長或短都各有利弊，建議企業(yè)在選擇貸款期限時，應(yīng)充分考慮公司營運(yùn)短、中、長期的財務(wù)規(guī)劃，初步估算一下回收本金和利潤的時間，選擇最適合的貸款年限，以利公司運(yùn)作及有效控制資金成本。另外，貸款金額也不是越多越好，貸款額度與企業(yè)過去的經(jīng)營情況和未來的發(fā)展有關(guān)，太低了不能滿足要求，太高了會造成較大的還款負(fù)擔(dān)。企業(yè)要充分了解自己的承受能力和經(jīng)營風(fēng)險，不能完全靠貸款資金來支撐企業(yè)運(yùn)營。當(dāng)然，銀行也會根據(jù)實(shí)際情況確定企業(yè)的貸款額度。

四、結(jié)語

綜上所述，中小企業(yè)融資難問題是一個世界性難題，而解決這一難點(diǎn)的關(guān)鍵在于銀行的信貸資金的有效供給。在我國，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不夠全面，也存在一些漏洞，經(jīng)營市場體系也不夠完善，國家制定的中小企業(yè)融資法律法規(guī)不健全，政府的給予的支持力度也不夠大等等原因，導(dǎo)致中小企業(yè)融資出現(xiàn)各種各樣的難題，也因此影響了相關(guān)企業(yè)的生存和發(fā)展。對于中小企業(yè)的融資問題，銀行是其主要的資金來源，但是由于中小企業(yè)自身的缺陷和外部的不確定性，使得其在融資過程中面臨著較大的困難和風(fēng)險。中小企業(yè)在融資的時候，商業(yè)銀行必須要積極地參與到其中，通過與之的合作來實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。

作者：楊霞