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摘要：在大數(shù)據(jù)時代，金融科技的發(fā)展上升到了一個全新的高度，大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)已得到廣泛應用，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使人們隨時隨地用手機查看各種信息、運用網(wǎng)絡購買商品、辦理各種業(yè)務已成為生活習慣。網(wǎng)絡中的市場競爭變得越來越激烈，銀行為了獲得長遠的發(fā)展，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，獲取客戶關(guān)鍵性信息，優(yōu)化金融產(chǎn)品設計，在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，以獲得長足穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);銀行業(yè)務;金融科技;科技創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)在銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中，得到了良好的運用，解決了銀行獲取客戶信息的難題，降低銀行的經(jīng)營成本，提高銀行的管理效率，但是在實際應用中，出現(xiàn)了一些問題。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的準確度受到質(zhì)疑，系統(tǒng)本身是否存在問題，都是銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型時期，所要面臨和解決的問題。

1銀行金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中大數(shù)據(jù)出現(xiàn)的問題

1.1數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)不完善?，F(xiàn)階段銀行的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，一般是在原有業(yè)務管理系統(tǒng)的基礎上，進行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的建設。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)整體結(jié)構(gòu)與新的大數(shù)據(jù)技術(shù)兼容性不是很好，是銀行在開展大數(shù)據(jù)應用工作中所要面臨的困難。監(jiān)管部門對銀行應用大數(shù)據(jù)技術(shù)的監(jiān)管力度逐漸加強，提出了新的標準和要求，當前的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)需要進一步的完善和建設。1.2數(shù)據(jù)分析的準確度問題。在銀行運營過程中，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為產(chǎn)品制定營銷計劃、控制個人信貸風險、業(yè)務流程管理等提供數(shù)據(jù)分析服務，如果數(shù)據(jù)出現(xiàn)錯誤，就會導致銀行經(jīng)營決策的失誤，使人們無法準確地區(qū)分大數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)的質(zhì)量，從而數(shù)據(jù)分析的有效性難以保障。

2銀行業(yè)務運用大數(shù)據(jù)出現(xiàn)的不足

2.1服務質(zhì)量的問題。銀行主要依托眾多的營業(yè)網(wǎng)點作為金融產(chǎn)品的銷售渠道，每個網(wǎng)點都設有專門的理財人員，為金融客戶提供咨詢、業(yè)務辦理等服務。銀行營業(yè)網(wǎng)點雖然數(shù)量較多，但是還沒有實現(xiàn)區(qū)域的完全覆蓋，銀行面向的客戶不同，知識水平、個人素質(zhì)、理解能力都不盡相同，在與客戶交流的過程中，很難獲得精確的客戶信息，不能制定出精準的服務方案，在運用大數(shù)據(jù)進行銀行業(yè)務辦理時，由于線上系統(tǒng)功能不夠完善，只具有簡單的業(yè)務查詢功能和搜索功能，獲取客戶信息有限，為客戶提供定制化的金融服務將受到一定的影響。2.2金融產(chǎn)品設計缺陷。銀行為個人客戶提供的金融產(chǎn)品種類較多，主要包括個人信貸業(yè)務、理財產(chǎn)品、信用卡以及銀行結(jié)算等，以往的金融產(chǎn)品服務主要體現(xiàn)方式是交易數(shù)據(jù)，由于銀行數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)獲取渠道有限，對于一些結(jié)構(gòu)復雜，特別是第三方支付的交易，無法準確地進行數(shù)據(jù)處理，從而影響了金融產(chǎn)品設計存在一定的問題。服務方式比較單一，例如，客戶使用銀行卡進行第三方支付，銀行僅僅記錄了交易數(shù)據(jù)，而客戶消費行為數(shù)據(jù)沒有進行完整的收集和記錄。2.3客戶信息獲取運行效率較低。銀行對辦理業(yè)務中的數(shù)據(jù)進行分析和研究，選取具有價值的客戶信息，一般是由工作人員進行數(shù)據(jù)的判斷，浪費了大量的人力和財力。人工判斷容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯誤，工作效率不高的同時，數(shù)據(jù)準確度較低。例如，客戶在銀行辦理個人信貸業(yè)務，工作人員需要獲取客戶的相關(guān)個人信息，包括征信記錄、經(jīng)濟狀況、固定資產(chǎn)等詳細情況，由于銀行風險控制的管理要求，需要客戶經(jīng)理和授信審批人員進行多人的嚴格審核，從而導致工作效率不高，并且信息獲取成本較高。2.4個人信貸風險較高個人信貸業(yè)務是銀行獲取經(jīng)濟效益的主要方式，是銀行比較重要的金融服務項目。個人信貸業(yè)務風險較高，銀行雖然制定了風險防控措施，但是網(wǎng)絡的應用，使社會上的資金大量涌入信貸市場，對銀行的個人信貸業(yè)務造成沖擊，銀行在面臨個人信貸風險提高的同時，還要應對復雜的金融市場環(huán)境。2.4.1信用風險。個人信貸業(yè)務在辦理過程中，銀行要對客戶進行信用等級評價，應用個人征信渠道，對客戶進行信貸審核，現(xiàn)階段我國還沒有一套完整的信用評價機制，銀行不能對客戶進行準確地判斷，導致銀行信用風險較高，風險控制不力。2.4.2監(jiān)督管理造成的風險。在大數(shù)據(jù)的驅(qū)動下，民間小額借貸在互聯(lián)網(wǎng)中涌現(xiàn)，這種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，借助網(wǎng)絡平臺進行理財和金融服務，銀監(jiān)會加強了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風控力度，宏觀調(diào)控效果有限、監(jiān)管責任落實不到位，使互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務出現(xiàn)諸多問題，尤其是針對學生的借貸服務，引發(fā)了大量的社會問題。而銀行的信貸業(yè)務，現(xiàn)階段在網(wǎng)上支付、小額貸款業(yè)務上的靈活性不夠，個人信貸辦理后，對資金的實際用途無法進行準確地追蹤監(jiān)管，借貸人申請貸款意圖和實際應用容易出現(xiàn)偏差，致使銀行信用風險失去控制。

3大數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

3.1大數(shù)據(jù)為客戶提供定制化服務。銀行建立數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，為客戶提供全面的金融業(yè)務查詢功能，客戶使用系統(tǒng)搜索功能，查詢金融理財產(chǎn)品，系統(tǒng)會記錄客戶所有的操作記錄，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以準確獲取客戶的實際需求，以及感興趣的金融產(chǎn)品、購買意向等關(guān)鍵性信息。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息深度挖掘，獲取客戶的關(guān)鍵性信息，針對客戶的關(guān)注點，制定營銷計劃，推送相應的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)金融產(chǎn)品定制化服務；銀行使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，掌握客戶的關(guān)鍵性信息，并預測客戶的財務情況、金融產(chǎn)品需求，制定針對性的金融產(chǎn)品營銷方案，確保金融產(chǎn)品在客戶消費能力范圍內(nèi)，以及滿足客戶的實際需求；根據(jù)客戶信息，使用大數(shù)據(jù)挖掘客戶的潛在需求，制定金融產(chǎn)品的營銷計劃，并與客戶保持溝通和聯(lián)系，為客戶提供個性化的服務。3.2大數(shù)據(jù)驅(qū)動金融產(chǎn)品服務升級。銀行的金融服務平臺，記錄了客戶購買數(shù)據(jù)，以及客戶購買金融產(chǎn)品后反饋數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶反饋的建議，優(yōu)化金融產(chǎn)品設計，為客戶提供精細化的金融產(chǎn)品和服務，從而提升客戶的體驗滿意度。3.2.1金融產(chǎn)品營銷精細化。以大數(shù)據(jù)為基礎，對客戶進行精準分析，制定精細的產(chǎn)品營銷方案，銀行制定多種營銷方法，對客戶數(shù)據(jù)進行深度挖掘，尋找潛在客戶，明確客戶的潛在需求，針對性地制定產(chǎn)品服務方案。3.2.2金融產(chǎn)品差異化。金融市場競爭激烈，同質(zhì)化產(chǎn)品數(shù)量眾多，使用大數(shù)據(jù)分析金融產(chǎn)品的交易記錄、客戶的消費習慣，以及喜歡的金融產(chǎn)品，分析出客戶的實際需求，實現(xiàn)精準營銷，利用差異化的金融產(chǎn)品和服務，形成市場競爭力，在低價戰(zhàn)略、同質(zhì)化產(chǎn)品的金融市場中占據(jù)有利位置。3.3大數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行業(yè)務流程高質(zhì)量管理。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面地收集有價值的客戶信息，對客戶信息進行數(shù)據(jù)分析，挖掘數(shù)據(jù)的最大利用價值，建設銀行自己的大數(shù)據(jù)管理平臺，在平臺上合理制定業(yè)務流程，實現(xiàn)銀行業(yè)務辦理的數(shù)字化，提高銀行的經(jīng)濟效益。3.3.1獲取客戶信息的成本下降?？蛻羰褂勉y行的金融服務平臺，填寫客戶的基本信息，銀行通過大數(shù)據(jù)管理平臺，直接獲取詳細的客戶信息，以及客戶需求，信息的準確度更高，及時地分析出客戶的實際需要，獲取客戶信息的成本明顯下降。3.3.2服務成本有效控制。通過大數(shù)據(jù)，制定針對性地服務，按照客戶的需求，進行金融產(chǎn)品的推送，金融服務運用更加準確，服務更加有效，金融產(chǎn)品服務資源合理運用，業(yè)務流程更加高效化，服務成本將會得到有效地控制。3.3.3業(yè)務平臺成本的有效控制。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)建設數(shù)據(jù)管理平臺，將銀行的分支網(wǎng)點實現(xiàn)集中信息化管理，銀行業(yè)務也被集中在數(shù)據(jù)管理平臺，進行集約化管理，業(yè)務流程智能化運行，使銀行的管理效率得到明顯改善，實現(xiàn)資源利用的最大化，有效地控制銀行的運營成本。3.3.4大數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行扁平化管理。數(shù)據(jù)管理平臺的應用，使總分行集中管理分支網(wǎng)點成為可能，實現(xiàn)銀行跨省、跨區(qū)域地管理，推動銀行扁平化管理的進程，提升銀行的管理效率，降低分支網(wǎng)點的經(jīng)營風險。第一，銀行的分支網(wǎng)點借助數(shù)據(jù)管理平臺，實現(xiàn)集中管理，銀行管理層可以對分支網(wǎng)點跨區(qū)域管理，可以獲取更多的有價值信息，不受時間和地理位置的限制；第二，銀行業(yè)務的集中管理，實現(xiàn)了分支網(wǎng)點經(jīng)營權(quán)的集約化，使經(jīng)營管理權(quán)更加集中，促進分支網(wǎng)點執(zhí)行力的提高；第三，銀行風險集中管理，使用數(shù)據(jù)管理平臺，實時采集有價值信息，對數(shù)據(jù)中的風險進行準確地評估，根據(jù)評估結(jié)果，制定相應的風控措施，降低分支網(wǎng)點的經(jīng)營風險。

4結(jié)語

大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)資源整合的功能非常強大，推動銀行金融科技的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，改變銀行獲取客戶信息的被動局面，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取最直接的客戶信息。通過數(shù)據(jù)分析出客戶的實際需求，根據(jù)客戶的喜好，設計精細化的金融產(chǎn)品，制定精準的營銷方案，為客戶提供滿意的金融產(chǎn)品服務，掌握市場經(jīng)營的主動權(quán)，提升銀行的服務質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)濟收益的持續(xù)增長。

參考文獻

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作者:胡旸 單位:中信銀行哈爾濱分行