導(dǎo)語(yǔ)：金融體系創(chuàng)新對(duì)銀行業(yè)的啟示一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷深化和發(fā)展，傳統(tǒng)電商企業(yè)正在利用自身在客戶支付端海量的用戶資源創(chuàng)造新的金融服務(wù)，電商企業(yè)正在從電子商務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化。阿里巴巴作為世界電商巨頭，國(guó)內(nèi)一站式金融服務(wù)領(lǐng)頭羊，始終在引領(lǐng)國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新。在未來(lái)，阿里巴巴集團(tuán)將會(huì)利用支付寶客戶端貢獻(xiàn)比傳統(tǒng)電商更大的經(jīng)濟(jì)量，阿里巴巴金融體系的創(chuàng)新對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展有著深刻的啟示。

關(guān)鍵詞：阿里巴巴；金融創(chuàng)新；銀行業(yè)；金融服務(wù)

正如騰訊的核心競(jìng)爭(zhēng)力并不在于qq收費(fèi)業(yè)務(wù)，阿里巴巴未來(lái)最具增長(zhǎng)力的業(yè)務(wù)也不在于電商收費(fèi)，而在于支付寶作為綜合理財(cái)用戶端的巨大潛力。支付寶客戶端未來(lái)不僅給客戶提供支付、理財(cái)、信貸、融資、消費(fèi)等業(yè)務(wù)，還將會(huì)提供財(cái)務(wù)軟件、決策分析、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等新型服務(wù)。尤其是隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，傳統(tǒng)的線下分銷體系被打破，二維碼支付、無(wú)現(xiàn)金超市、共享經(jīng)濟(jì)形態(tài)都將進(jìn)一步促進(jìn)阿里巴巴金融創(chuàng)新。而和阿里巴巴、京東、騰訊等支付企業(yè)相比，我國(guó)銀行業(yè)在金融創(chuàng)新上顯然腳步滯后，目前隨著線下移動(dòng)支付的推廣，移動(dòng)支付市場(chǎng)基本上被微信和支付寶占據(jù)，傳統(tǒng)提點(diǎn)模式的POS機(jī)受到很大的擠壓，現(xiàn)在第三方支付已經(jīng)擴(kuò)張到日常支付、企業(yè)支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、基金和教育等領(lǐng)域。為何高度壟斷的銀行業(yè)在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)敵不過(guò)阿里巴巴這樣的電商企業(yè)，這是一個(gè)非常值得深思的問(wèn)題，研究此問(wèn)題有利于我國(guó)銀行業(yè)加速金融創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展

1、我國(guó)電商企業(yè)金融創(chuàng)新發(fā)展。1998年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行以來(lái)，銀行業(yè)就在不斷探索金融服務(wù)。最初網(wǎng)上銀行主要是從事轉(zhuǎn)賬、匯款、支付能服務(wù)，但是智能終端的發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。無(wú)論是第三方支付平臺(tái)還是銀行業(yè)都推出了各種金融服務(wù)，主要包括：信貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)上P2P信貸業(yè)務(wù)是一個(gè)重大創(chuàng)新，比如阿里巴巴推出的招財(cái)寶模式，把客戶分成出借人和借款人兩方，這樣大大地降低了借貸成本，提高了審核效率。借款人只需要在P2P平臺(tái)借款金額、年化利率、保障方式、還款來(lái)源、還款期限以及詳細(xì)的借款說(shuō)明信息就可以達(dá)成交易，比傳統(tǒng)銀行業(yè)效率高出很多。而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資也取得了一定的發(fā)展，考慮到目前我國(guó)眾籌面臨非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)法律將眾籌改造成一種類似團(tuán)購(gòu)的發(fā)展模式。而支付寶等企業(yè)也推出了螞蟻借唄等服務(wù)，根據(jù)個(gè)人支付寶賬戶余額、消費(fèi)和信用情況來(lái)劃分額度，提高了借貸的科學(xué)性。理財(cái)業(yè)務(wù)。余額寶、存金寶、零錢包收益和銀行業(yè)差不多，風(fēng)險(xiǎn)低，可以隨時(shí)支取，并且能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)質(zhì)的在線服務(wù)，因?yàn)槭艿綗崤?。蘇寧現(xiàn)金寶、微信理財(cái)通、百度百發(fā)等產(chǎn)品都比傳統(tǒng)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品更符合市場(chǎng)需要，因此沖擊了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。以基金購(gòu)買為例，打開(kāi)支付寶輸入代碼就能購(gòu)買基金，而通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)買基金服務(wù)，往往需要復(fù)雜的開(kāi)通程序，有時(shí)還需要去銀行辦理。并且銀行的界面復(fù)雜而不友好，不利于客戶在移動(dòng)端使用，所以客戶一般選擇支付寶和微信推出的理財(cái)服務(wù)。一站式金融服務(wù)。支付寶、微信都在利用客戶端的優(yōu)勢(shì)推廣一站式金融服務(wù)，將保險(xiǎn)、信貸、征信、增值、信用卡等業(yè)務(wù)結(jié)合。通過(guò)支付渠道創(chuàng)新與融合，改變傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)方法，推動(dòng)零售金融服務(wù)創(chuàng)新建立一站式金融服務(wù)。2、阿里巴巴金融創(chuàng)新的足跡。2003年淘寶網(wǎng)成立標(biāo)志著阿里巴巴金融創(chuàng)新進(jìn)入到一個(gè)新的階段。本質(zhì)上，支付寶擔(dān)保交易就是一種顛覆傳統(tǒng)電匯的金融創(chuàng)新手段。2009年阿里巴巴開(kāi)始云計(jì)算業(yè)務(wù)，之后推出云計(jì)算貸款業(yè)務(wù)。2013年余額寶的推出是阿里巴巴金融創(chuàng)新服務(wù)的歷史性事件，奠定了支付寶在金融創(chuàng)新領(lǐng)域的核心地位。在天弘基金呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)之后，阿里小貸、螞蟻花唄、螞蟻借唄、招財(cái)寶、基金、存金寶等各種金融產(chǎn)品相繼上線，創(chuàng)造了金融行業(yè)的一個(gè)神話。2014年螞蟻金服的成立是阿里巴巴全面進(jìn)入金融領(lǐng)域的標(biāo)志，通過(guò)鼓勵(lì)螞蟻花唄等線下支付手段，對(duì)銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊。未來(lái)，利用螞蟻金服多元化的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，800多萬(wàn)淘寶商戶、數(shù)億淘寶用戶、上千萬(wàn)家中小商戶的客戶群，螞蟻金服將會(huì)在制造一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)。

二、阿里巴巴金融體系成功的原因

1、銀行業(yè)創(chuàng)新不足。我國(guó)銀行業(yè)受到高度保護(hù)，有國(guó)家為之背書(shū)，因?yàn)橛袎艛鄡?yōu)勢(shì)和利率保護(hù)，讓銀行只需要擴(kuò)大吸存規(guī)模就能夠生存。所以銀行業(yè)不關(guān)注金融創(chuàng)新，只保持傳統(tǒng)擴(kuò)張模式，擴(kuò)大規(guī)模即可。我國(guó)金融業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展都相對(duì)保守，注重大企業(yè)，而忽視對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行作為貸款大戶，往往體現(xiàn)出一種高高在上的思維，而缺乏服務(wù)意識(shí)。我國(guó)金融監(jiān)管和法律措施又相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展，所以商業(yè)銀行故步自封，停滯不前。2、電子商務(wù)催生了支付寶。電子商務(wù)發(fā)展迫切需要一種安全交易模式，于是支付寶擔(dān)保交易就應(yīng)運(yùn)而生了，支付寶作為一個(gè)第三方支付平臺(tái)，必須要構(gòu)建一個(gè)復(fù)雜而安全的金融系統(tǒng)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行業(yè)不能承擔(dān)第三方存管的業(yè)務(wù)。而支付寶大量的客戶基礎(chǔ)建立之后，阿里巴巴就可以利用支付寶客戶端一站式理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，為客戶提供各種方便的金融服務(wù)，因?yàn)闊o(wú)論是生活領(lǐng)域、公共領(lǐng)域、保險(xiǎn)理財(cái)、消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)、公益捐贈(zèng)都可以推進(jìn)支付寶的一站式服務(wù)。3、支付寶操作簡(jiǎn)單。支付寶的最大優(yōu)勢(shì)在于操作簡(jiǎn)單快捷，比傳統(tǒng)銀行業(yè)復(fù)雜操作程序革新了不少。比如辦理網(wǎng)銀需要到銀行柜臺(tái)進(jìn)行漫長(zhǎng)排隊(duì)，需要復(fù)雜填表，還需要預(yù)留手機(jī)號(hào)，收取成本費(fèi)年費(fèi)等等。一旦銀行卡丟失，掛失困難，資金安全成問(wèn)題。網(wǎng)銀操作也高度復(fù)雜，也多層級(jí)的口令，還需要網(wǎng)銀盾，而網(wǎng)銀盾證書(shū)總是過(guò)期，給資金交易帶來(lái)了極大的不便。網(wǎng)銀界面也缺乏親和力，以轉(zhuǎn)賬來(lái)說(shuō)，想通過(guò)過(guò)去的交易記錄進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，需要翻找多個(gè)頁(yè)面，而查詢自身網(wǎng)銀開(kāi)戶行信息也非常麻煩，很多用戶還得需要打電話查詢開(kāi)戶行信息，在網(wǎng)銀界面很難快速找到有用的信息，而理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)通和應(yīng)用就更加復(fù)雜。而余額寶打開(kāi)手機(jī)就能看到每天的收益，這比傳統(tǒng)銀行存款的效率提高了太多。線下支付方面，支付寶只需要手機(jī)掃碼就可以實(shí)現(xiàn)交易，和信用卡相比還省手續(xù)費(fèi)，所以優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。4、以服務(wù)為宗旨，解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。傳統(tǒng)銀行業(yè)只關(guān)注大型企業(yè)信貸，很少關(guān)注如何為中小企業(yè)發(fā)展和信貸解決問(wèn)題，雖然國(guó)家一再出臺(tái)扶植政策，但是也不能解決中小企業(yè)的發(fā)展問(wèn)題。而阿里巴巴立足于讓交易更簡(jiǎn)單的原則，先是切實(shí)解決了互聯(lián)網(wǎng)支付的信用問(wèn)題，然后解決了資金往來(lái)繁瑣的問(wèn)題?？紤]到傳統(tǒng)生活繳費(fèi)排隊(duì)效率極低，支付寶推出了生活繳費(fèi)服務(wù)。考慮到國(guó)際匯款和退稅等服務(wù)可能需要一到三個(gè)月時(shí)間，支付寶推出了國(guó)際匯款服務(wù)。螞蟻金服充分利用APP客戶端發(fā)展的趨勢(shì)，推出了城市服務(wù)，比如快遞查詢、加油、城市一卡通、訂票、車輛違章查詢、求醫(yī)問(wèn)藥、公證、法律服務(wù)等，這都是和人民生活息息相關(guān)。

三、阿里巴巴金融創(chuàng)新對(duì)銀行業(yè)的啟示

1、建立創(chuàng)新思維。以余利寶和銀行理財(cái)為例，前者利率高，一分錢起存，不設(shè)門(mén)檻，無(wú)需線下開(kāi)戶，轉(zhuǎn)出實(shí)時(shí)到賬，有自動(dòng)轉(zhuǎn)入功能，無(wú)手續(xù)費(fèi)，而銀行理財(cái)并不具備這些優(yōu)勢(shì)，開(kāi)戶流程繁瑣，資金限制大，到賬緩慢，稅費(fèi)較高。所以用戶選擇余利寶是必然，針對(duì)于此，銀行要進(jìn)行改革創(chuàng)新，淘汰傳統(tǒng)落后生產(chǎn)方式，建立互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維。以理財(cái)服務(wù)為例，現(xiàn)在建行推出黃金TD業(yè)務(wù)，但是還需要柜臺(tái)辦理，很多人因?yàn)闆](méi)時(shí)間到柜臺(tái)排隊(duì)，所以就沒(méi)有選擇建行黃金TD業(yè)務(wù)，而選擇那些直接能在網(wǎng)上開(kāi)通的業(yè)務(wù)。所以建行應(yīng)該對(duì)網(wǎng)銀用戶直接建立網(wǎng)上開(kāi)通渠道，這樣業(yè)務(wù)量就會(huì)大大增加。2、簡(jiǎn)化操作流程。現(xiàn)在銀行許多存取款業(yè)務(wù)不需要在柜臺(tái)辦理，而傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的流程其實(shí)也可以大大簡(jiǎn)化，既然支付寶可以采用網(wǎng)上申請(qǐng)，那么銀行卡的網(wǎng)銀辦理流程也可以進(jìn)入到網(wǎng)上申請(qǐng)程序。而各大銀行的手機(jī)界面和PC端界面都需要進(jìn)一步優(yōu)化，參考微信和支付寶的簡(jiǎn)潔設(shè)計(jì)模式，探索便于用戶操作的人機(jī)模式。3、建立服務(wù)意識(shí)，切實(shí)解決問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展如此之快，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)立足于為中小企業(yè)和廣大客戶解決實(shí)際問(wèn)題，這方面我國(guó)銀行業(yè)做得還很不足，過(guò)去銀行業(yè)總是抱有作為大型企業(yè)提款機(jī)的思維，缺乏對(duì)中小商戶的服務(wù)思維，因此讓支付寶占了先機(jī)。未來(lái)在農(nóng)村金融、財(cái)富管理、眾籌、個(gè)人理財(cái)、會(huì)計(jì)軟件、教育、醫(yī)療、智能城市等領(lǐng)域，都有許多問(wèn)題需要解決。商業(yè)銀行必須要建立服務(wù)思維，利用自身優(yōu)勢(shì)，切實(shí)解決這些問(wèn)題，比如利用農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民提供金融產(chǎn)品的服務(wù)，可以利用不同場(chǎng)景營(yíng)銷，推動(dòng)鄉(xiāng)村共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者:梁瑞瑞 單位:臨汾職業(yè)技術(shù)學(xué)院