導語：外資銀行在我國農(nóng)村金融戰(zhàn)略論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：當國有商業(yè)銀行紛紛撤離中國農(nóng)村市場的時候，部分外資銀行卻在乘虛而入。進入中國的外資銀行，其主攻方向一直是城市高端客戶，但匯豐銀行、澳新銀行、荷蘭合作銀行卻不斷進入中國農(nóng)村金融市場。一方面可以繁榮我國農(nóng)村金融金融，但是另一方面，也會帶來一些負面的因素，所以要引起政府部門、監(jiān)管部門、內(nèi)資銀行的關注。本文對外資銀行在中國的農(nóng)村金融戰(zhàn)略做了簡要的分析，對其可能帶來的問題，及如何應對提出了一些措施。

關鍵詞：外資銀行；農(nóng)村金融戰(zhàn)略。

一、外資銀行進入我國農(nóng)村金融市場。

隨著2006年12月11日《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行已經(jīng)全面進入中國市場，其中國金融發(fā)展戰(zhàn)略更涉及到了我國的農(nóng)村市場。2007年12月13日，湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司正式開業(yè)，匯豐銀行成為首家向中國農(nóng)村地區(qū)提供金融服務的外資銀行，今年它還將在我國農(nóng)村地區(qū)開設6至10家分支機構，兩至三年內(nèi)要達到30家左右。此外，2007年9月27日，澳新銀行花費3.18億澳元，收購上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%的股權、杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行15%的股份、花旗銀行出資100萬美元在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，都為外資銀行進軍中國農(nóng)村金融市場開了先河。

隨著我國農(nóng)村金融市場的開放，國家鼓勵多種形式的金融機構進入我國農(nóng)村市場，農(nóng)村金融市場的競爭格局將發(fā)生變化。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場獨霸一家的時代已經(jīng)結束，所具有的優(yōu)越性將會消失，面臨的挑戰(zhàn)也將前所未有的。競爭性農(nóng)村金融市場的培育和市場化規(guī)則的出臺，必將改變現(xiàn)在農(nóng)村信用社壟斷局面，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，緩解農(nóng)村金融需求得不到滿足的矛盾；多種所有制金融機構的并存，將會逐步形成一個多元化、多層次的農(nóng)村金融體系，而且促使其市場化程度越來越高。

二、外資銀行發(fā)展農(nóng)村金融戰(zhàn)略的原因分析。

1、潛力巨大的農(nóng)村金融市場是吸引外資銀行的首要原因。中國擁有9億農(nóng)民，農(nóng)民收入正在迅速增加，外出打工的農(nóng)民工每年匯回農(nóng)村的資金非常龐大；中國農(nóng)業(yè)以及與農(nóng)業(yè)相關聯(lián)的產(chǎn)業(yè)正在崛起，需要龐大的資金輸血；隨著交通瓶頸的徹底解決，沿海一些產(chǎn)業(yè)正在向西部以及農(nóng)村轉(zhuǎn)移，要依靠資金啟動市場；中國農(nóng)村有1.2億農(nóng)戶有貸款需求，但目前這一市場的滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務；中國3.5萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融服務空白率為6.7%，即還有2500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融空白狀態(tài)；作為還貸人來說，農(nóng)民的信用是比較高的。外資銀行看重的是中國農(nóng)村金融巨大的市場潛力。

2、農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策是吸引外資銀行的推動器。從2004年到2008年，我國連續(xù)出臺了5個指導農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的中央一號文件，它們共同形成了新時期加強"三農(nóng)"工作的基本思路和政策體系，促進了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展。要進一步激活農(nóng)村消費市場，需要增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，需要大量的資金投入、需要信貸的支持，尤其是在次債危機蔓延、貿(mào)易摩擦加劇的大背景下，對農(nóng)村金融的支持已經(jīng)是必然的戰(zhàn)略選擇。

3、外資銀行進入中國市場戰(zhàn)略的調(diào)整。進入WTO后，外資金融進入中國市場，但是發(fā)展到現(xiàn)在依然沒有形成對中資金融機構的太大威脅。在華外資銀行本幣資產(chǎn)達到1051億美元，占中國金融機構資產(chǎn)總量的1.9%。外資銀行主要分布于我國大中城市，這些城市金融市場被我國四大國有控股銀行及股份制銀行基本控制，無論是在網(wǎng)點還是在客戶都有著先天優(yōu)勢，外資銀行要先在城市有所大的發(fā)展還要等待時機。在這種情況下，外資采取"農(nóng)村包圍城市策略"，在我國金融機構比較弱勢的農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務，不失為一種以退為進的市場調(diào)整策略。

三、外資銀行農(nóng)村金融策略的問題分析。

1、外資銀行在我國農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務近期難以盈利，可能會帶來農(nóng)村金融風險。在農(nóng)村開展金融業(yè)務成本高、風險大，這是國際上普遍存在的問題。何況我們國家的廣大農(nóng)村地區(qū)金融機構與基礎設施覆蓋率低、供給嚴重不足、競爭很不充分、服務效率低下等問題，特別是外資銀行缺乏對農(nóng)村地區(qū)客戶資源的了解，其信貸風險控制難度也大于本土機構，初期調(diào)研和開發(fā)等成本較高。目前外資銀行在試水階段，業(yè)務范圍鎖定鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小額信貸，例如匯豐隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行，初級階段其服務對象主要針對出口型企業(yè)，今后貸款服務范圍將擴展到農(nóng)民小額貸款。

2、借外資銀行搞活農(nóng)村金融市場力量還是遠遠不夠的。我國農(nóng)村金融普遍缺血不是依靠外資金融機構的進入就可以解決的，外資銀行農(nóng)村金融戰(zhàn)略的根本還是看中我國農(nóng)村市場的廣大發(fā)展?jié)摿?，所以其投資設點的區(qū)域還是在經(jīng)濟比較好的農(nóng)村地區(qū)，而最需要資金的農(nóng)村地區(qū)資金匱乏狀況依然得不到改善。所以依靠外資不是我國農(nóng)村金融長期發(fā)展策略，通過多種形式的金融機構進入我國農(nóng)村市場，建立多層次的金融體系，才能滿足農(nóng)村市場資金的多元化的需求。

3、給我國農(nóng)村金融機構帶來一定沖擊。外資銀行進入農(nóng)村市場之后，會帶來健康的激勵機制，從而推動商業(yè)性金融機構之間的競爭。但是外資銀行畢竟資本實力雄厚，而我國農(nóng)村金融機構，還是以農(nóng)村信用合作社為主，外資銀行會瞄準縣域市場的優(yōu)質(zhì)項目，與農(nóng)村信用社爭奪市場和優(yōu)質(zhì)客戶。而我國農(nóng)村信用社這些年來主要是發(fā)展小額信貸業(yè)務，但是由于資金運用渠道狹窄而出現(xiàn)了資金富余，資金營運效益水平受到嚴重遏制，外資銀行的進入可能會弱化信用社的資金來源與運用。村鎮(zhèn)銀行的設立不僅會有效占領市場、搶奪優(yōu)質(zhì)客戶,還會造成信用社從業(yè)人員的流失。外資銀行的進入對處于弱勢競爭群體的農(nóng)村信用社來講是一個巨大的挑戰(zhàn)

四、外資銀行農(nóng)村金融策略的思考

1、積極開放農(nóng)村金融市場，政策與金融基礎設施雙管齊下才能保證農(nóng)村金融機構的迅速發(fā)展。2006年銀監(jiān)會出臺相關政策首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設銀行，并提出要在農(nóng)村增設村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機構。國家開放農(nóng)村金融的目的是為了倡導農(nóng)村金融引入多元化的競爭，發(fā)揮"鯰魚效應"，才能從更本上改變我國農(nóng)村地區(qū)金融機構經(jīng)營機制、服務質(zhì)量。農(nóng)村金融基礎設施的是制約我國農(nóng)村金融發(fā)展的重要原因，但這是個巨大的工程，單純依靠政府投入可能一時難以完成，可以考慮建立政府、內(nèi)資金融機構、外資金融機構、農(nóng)村金融機構共同建造、利益共享的機制。

2、積極開拓農(nóng)村市場，積極啟動國內(nèi)農(nóng)村消費市場。我國經(jīng)濟目前面臨內(nèi)憂外患的境地，國內(nèi)物價居高、通貨膨脹壓力巨大，國外美國經(jīng)濟持續(xù)疲軟，我國出口損失慘重。如果農(nóng)村龐大市場的消費啟動起來，一些在城市供給多度的產(chǎn)品就能得到釋放，加速產(chǎn)品與資金的流動，提高整個社會生產(chǎn)、消費的效率。農(nóng)村市場與城市市場之間的互補作用將能夠發(fā)揮出來，商品的快速、高效的流動，就能夠有效緩解通脹壓力。而農(nóng)村的發(fā)展和消費市場的啟動，亟需信貸資金支持，這是實現(xiàn)農(nóng)村資源有效配置的重要保障。所以未來農(nóng)村市場也將是中外金融業(yè)競爭的主要領地，國內(nèi)的銀行應該時刻關注外資銀行的發(fā)展動向，借鑒其發(fā)展經(jīng)驗，積極搶占有發(fā)展?jié)摿r(nóng)村市場。

3、加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶日益增長的金融需求。農(nóng)村金融機構，特別是農(nóng)信社要想實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，必須抓緊整合現(xiàn)有內(nèi)部資源，加大金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新力度，以滿足客戶不斷增長的金融需求。一是要充分利用科技手段，提高業(yè)務發(fā)展的科技含量，實現(xiàn)業(yè)務流程的現(xiàn)代化。徹底消除結算"瓶頸"，拓展業(yè)務空間，為客戶提供一體化的金融服務；二是創(chuàng)新貸款方式，在控制風險的前提下，參照農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，對轄區(qū)農(nóng)戶、公職人員評級授信，發(fā)放小額貸款，對個體私企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款。三是創(chuàng)新金融服務，對一些重點黃金客戶，采取一戶一策、個別指導、差別服務，即在認真測算重點客戶資金承受力、對農(nóng)村信用社效益的綜合貢獻率，在保證收益的前提下，積極為客戶提供存貸款、結算、貼現(xiàn)等組合式多功能的服務，并實行有差別的利率政策，以拓展新客戶、穩(wěn)定原有客戶。

3、金融監(jiān)管部門要積極采取監(jiān)管措施，引導農(nóng)村金融的合理發(fā)展。我國金融監(jiān)管的重點主要在城市，但是農(nóng)村監(jiān)管其實局面更復雜，所以要建立合規(guī)性檢查與風險性監(jiān)管相結合、以風險性監(jiān)管為主導的監(jiān)管體系。我國當前對外資銀行的監(jiān)管還停留在是否符合法規(guī)的事后檢查階段，根本沒有以預防為主的風險性監(jiān)管。建議我國學習西方經(jīng)驗，逐步建立合規(guī)性檢查與風險性監(jiān)管相結合、以風險性監(jiān)管為主導的監(jiān)管體系，對外資銀行的業(yè)務活動進行全面檢查和評估，同時要建立日常報表分析、實地檢查、非實地檢查等多種監(jiān)管方式相結合的監(jiān)管制度，對外資銀行經(jīng)營狀況進行跟蹤，以減少其對我國農(nóng)村市場所帶來的風險，保障我國外資銀行體系的正常運行。

4、以人為本、實施人才戰(zhàn)略從內(nèi)部和外部向農(nóng)村金融機構輸送人才，提高農(nóng)村金融機構人員整體素質(zhì)。長久以來，我國農(nóng)村金融機構人員，素質(zhì)低下，由于盈利狀況不好，導致農(nóng)村網(wǎng)點人員緊缺，已經(jīng)成為制約我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的關鍵。一方面，從外部入手，積極鼓勵金融人才由城入鄉(xiāng)，從現(xiàn)有員工中挑選不同層面且具備管理才能的人員，培養(yǎng)一批有發(fā)展?jié)摿Φ暮髠淙瞬?，主動給予一些優(yōu)惠條件，比如工資和提升的機會等；另一方面，農(nóng)村金融機構要積極引入競爭機制，把服務的質(zhì)量、經(jīng)營效益與員工實際的利益相掛鉤，并采取末尾淘汰機制，通過開展經(jīng)常性的考試、考核、競聘上崗等形式,增強員工的危機感和學習的自覺性，促使內(nèi)部金融人員積極提高業(yè)務水平、注重服務質(zhì)量。

參考資料：

[1]外資銀行入駐我國農(nóng)村金融市場緣由及思考,朱淑珍、楊運捷、周邵雄《經(jīng)濟縱橫》2007年2月。

[2]外資銀行啟動農(nóng)村金融市場戰(zhàn)略意義，曲震宇《上海證券報》。

[3]試論銀監(jiān)會對外資銀行金融風險的監(jiān)管和防范，葉國艷《世界經(jīng)濟情況》，2006年2期