引進(jìn)外資農(nóng)險的探討

時間:2022-10-01 09:39:13

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引進(jìn)外資農(nóng)險的探討

作者:董赫男黃健單位:中央財經(jīng)大學(xué)中國金融發(fā)展研究院

農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),關(guān)乎國計民生大事。目前中國在農(nóng)業(yè)發(fā)展中仍然面臨諸多問題和挑戰(zhàn),農(nóng)業(yè)保險發(fā)展道路頻頻受阻就是其中之一。我國農(nóng)業(yè)保險始于建國初,曾一度停辦,直到1982年才得以恢復(fù)。從1993年開始,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)連年下滑,日益萎縮。2004年,上海安信保險公司等三家專業(yè)性政策性銀行成立,政策性農(nóng)業(yè)保險得以確立,并啟動農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開始復(fù)蘇。但是,我國政策性業(yè)務(wù)出現(xiàn)晚、不成熟,而商業(yè)性保險公司為了追逐盈利目標(biāo),正逐漸從風(fēng)險高收益低的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域淡出,導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險一直處于供需“雙冷”的困局。在這種情況下,是否開放我國農(nóng)業(yè)保險市場已被提上議程。

一、開放農(nóng)業(yè)保險市場的弊端分析

對于任何一個發(fā)展不成熟的行業(yè)來說,大規(guī)模的外資涌入都無疑是巨大的沖擊。以我國銀行業(yè)對外開放為例,從改革開放之初至加入世貿(mào)組織之前,銀行業(yè)的開放主要是配合國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和引進(jìn)外資的需要,開放措施帶有明顯的“試點(diǎn)”特征。加入WTO后,我國按照入世承諾時間表,逐步開放外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。但是,與農(nóng)業(yè)保險的不同在于,我國開放前的銀行業(yè)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)險,因此,鑒于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴(yán)重滯后的情況,開放農(nóng)險市場的弊端主要體現(xiàn)在以下兩方面。

(一)農(nóng)業(yè)安全性

農(nóng)業(yè)是最重要、最基礎(chǔ)的物質(zhì)生產(chǎn)部門,而我國又是農(nóng)業(yè)大國,更加突顯了農(nóng)業(yè)安全的重要性。在貿(mào)易開放條件下,農(nóng)業(yè)安全是指一國對農(nóng)業(yè)擁有自主權(quán)、控制權(quán)和發(fā)展權(quán),特別是在國際競爭中具有競爭力,能夠應(yīng)對各種生存與發(fā)展的外來干擾或威脅,從而保證本國現(xiàn)有的或潛在的農(nóng)業(yè)權(quán)益免受危害并不斷獲得持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)和能力。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,需要對農(nóng)戶的詳細(xì)信息進(jìn)行深入調(diào)查、記錄、存儲,理賠過程中還需進(jìn)行現(xiàn)場查勘等。

(二)農(nóng)業(yè)保險的政策性

由于農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高費(fèi)率、高成本、強(qiáng)外部正效益等特點(diǎn),難以采用完全商業(yè)化發(fā)展模式。農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)在西方市場經(jīng)濟(jì)國家一般是被界定為介于私人部門(即完全的市場調(diào)節(jié))和公共部門之間。所以大多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險提供政策性補(bǔ)貼,采用政策性保險模式。具體操作上表現(xiàn)為,一方面政府從宏觀政策上和農(nóng)險機(jī)構(gòu)設(shè)立及運(yùn)轉(zhuǎn)上給予特殊的政策;另一方面農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)經(jīng)營方式進(jìn)行運(yùn)作,這是農(nóng)業(yè)保險得以運(yùn)轉(zhuǎn)下去的兩個基本方面。

(三)缺乏立法保障

農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)的制度,對相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度比較高。完善農(nóng)業(yè)保險立法,對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式,保障范圍、程度,政府作用,財政補(bǔ)貼方式等方面,以法律法規(guī)的形式加以確定,可以使農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施有法可依。早在1938年,美國就制定了聯(lián)邦農(nóng)作物保險法,并隨著美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)政策的變化,不斷地做出修改完善,這有力地促進(jìn)了美國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。除美國之外,其他農(nóng)業(yè)保險得到較好發(fā)展的國家,同樣得益于本國農(nóng)業(yè)保險的專門法律保障,例如法國的《農(nóng)業(yè)互助保險法》以及日本20世紀(jì)早期的《牲畜保險法》《、農(nóng)業(yè)保險法》,1947年的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等。

我國雖然已于1995年頒布了《保險法》,但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險的主要法律,并不適用于農(nóng)業(yè)保險,對農(nóng)業(yè)保險也并未有具體的規(guī)定《。保險法》第155條規(guī)定“:國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè),農(nóng)業(yè)保險由法律行政法規(guī)另行規(guī)定?!钡谵r(nóng)業(yè)保險立法上,中央銀行、保監(jiān)會和財政部至今沒有達(dá)成共識,專門的農(nóng)業(yè)保險立法依然空白。缺乏法律規(guī)范和保障,使得外資農(nóng)業(yè)保險公司在華經(jīng)營無法可依,一旦發(fā)生糾紛,必然出現(xiàn)混亂局面,無論對于農(nóng)戶還是保險公司都是不利的。

二、開放保險市場的有利因素

(一)彌補(bǔ)國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的匱乏現(xiàn)狀中國政策性農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2‰,覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4,其基本經(jīng)營模式還是將業(yè)務(wù)委托給商業(yè)性保險公司來做,政府給予一定的補(bǔ)貼,這種運(yùn)作模式仍處于試點(diǎn)階段,相對比較粗放,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力有限。而且,我國僅有安信、安華、國元3家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司以及陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司,這對于我國這樣的農(nóng)業(yè)大國來說,顯然是杯水車薪。此外,我國幾家專業(yè)農(nóng)險公司均由政府協(xié)助組建,股東多為國企或國有控股企業(yè)。因此,政府一方面對專業(yè)農(nóng)險公司的業(yè)務(wù)支持力度較大,但另一方面也存在對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)運(yùn)行直接干預(yù)的問題,農(nóng)險公司話語權(quán)較弱,政府決定著農(nóng)業(yè)保險的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容,如費(fèi)率、險金額等,有的地方政府還存在挪用專業(yè)農(nóng)險公司資金的現(xiàn)象。因此,在這種情況下引進(jìn)外資農(nóng)險能夠在一定程度上緩解我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮的局面。也有利于適當(dāng)引進(jìn)競爭機(jī)制,提高該行業(yè)的經(jīng)營效率和服務(wù)質(zhì)量,從保障廣大農(nóng)民利益的角度,是有益的。

(二)吸收國外先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗、培養(yǎng)專門人才目前國內(nèi)專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的發(fā)展還存在不少問題和困擾,如農(nóng)業(yè)保險的整體制度框架與規(guī)則仍不完善,公司缺乏經(jīng)營經(jīng)驗,一些地方政府的不恰當(dāng)干預(yù)也加劇了公司的不規(guī)范經(jīng)營行為,對相互制農(nóng)業(yè)保險的試驗與探索支持不足,農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新環(huán)境尚不寬松等。已經(jīng)進(jìn)入中國保險市場的外資保險公司中,法國安盟保險集團(tuán)是唯一一家以經(jīng)營農(nóng)險起家的保險公司,該公司具有開展農(nóng)業(yè)保險的先進(jìn)經(jīng)驗、經(jīng)營理念以及開發(fā)各類產(chǎn)品和風(fēng)險管理的手段,可以為國內(nèi)保險公司學(xué)習(xí)和借鑒。同時,外資農(nóng)業(yè)保險公司的進(jìn)入,有利于培養(yǎng)風(fēng)險監(jiān)測、保險精算、理賠技術(shù)等方面的專業(yè)人才,為我國農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展提供有力支持。

三、開放農(nóng)業(yè)保險市場的總體思路

我國農(nóng)業(yè)保險制度體系的構(gòu)建和完善,長期目標(biāo)應(yīng)該定位在國家農(nóng)業(yè)保險公司推動下的、以農(nóng)業(yè)互助合作保險社及其縣級聯(lián)合會為基層組織、專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險公司和其它商業(yè)性保險公司、外資農(nóng)業(yè)保險公司積極參與的、多渠道支持、多層次體系、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度體系。因此,從長期來看,引進(jìn)外資農(nóng)險是不可避免的,但前提需要國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展成熟度高、抗沖擊力強(qiáng),以便與外來者在競爭中共存。