導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

作者：周愛玲單位：廊坊師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院

低碳經(jīng)濟(jì)是進(jìn)入21世紀(jì)以后提出的一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展新型模式，它的核心是通過技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少對(duì)不可再生能源的使用，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)減災(zāi)、恢復(fù)生產(chǎn)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障糧食供給以及提高農(nóng)民收入方面起著積極的作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)戶數(shù)達(dá)1.29億戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3794.5億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種基本已經(jīng)覆蓋了我國所有省區(qū)，農(nóng)業(yè)賠款近5年來以年均144%的速度增長(zhǎng)，2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款達(dá)100.7億元，其服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)化其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的保障功能，有助于國家糧食安全，對(duì)于實(shí)現(xiàn)國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化目標(biāo)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有著非常重要的戰(zhàn)略意義。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要障礙及其原因

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平偏低，地域發(fā)展不均衡。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國至今沒有實(shí)現(xiàn)全覆蓋，其對(duì)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)強(qiáng)大的保障功能還沒有充分顯現(xiàn)出來，特別是與我國蓬勃發(fā)展的商業(yè)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平明顯偏低，不管是保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與全國保險(xiǎn)的差距非常明顯，尤其是在保險(xiǎn)密度方面的差距更大。在2010年全國保險(xiǎn)密度已經(jīng)達(dá)到106.02元/人的時(shí)候，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度僅僅為14.13元/人。此外，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平區(qū)域性差距也非常大。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體少，有效供給嚴(yán)重不足。從理論上來講，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值需要等值的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來提供保障，事實(shí)上我國的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入之間差距甚遠(yuǎn)。在2010年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)到了40534億元，這都需要購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但當(dāng)年的保費(fèi)收入僅僅為135.68億元。這一方面說明隨著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值不斷提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱螅煌瑫r(shí)也表明我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給嚴(yán)重不足。從供給主體方面分析，我國的保險(xiǎn)公司雖然很多，但是專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司只有4個(gè)，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍僅僅包括11個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）。目前全國絕大多數(shù)區(qū)域仍然由人保等商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中人保占據(jù)市場(chǎng)總份額的50%以上。

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性特點(diǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不一致，同時(shí)我國又尚未建立有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的積累，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付性，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)支持和產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力。而在專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中，除了傳統(tǒng)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，還有普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等。在強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力面前，難免會(huì)出現(xiàn)本末倒置的情況，所以我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從總量上來看雖然穩(wěn)步增長(zhǎng)，但是相對(duì)于快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來說，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。

第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障較窄，賠付率較低。我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是傳統(tǒng)的種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，目前中央財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品只有14種，在承保范圍上以自然災(zāi)害為主，而類似農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄露等這些意外事故造成的損失，未列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；同時(shí)有關(guān)社會(huì)政治方面的風(fēng)險(xiǎn)也屬于除外責(zé)任。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程進(jìn)一步加快，越來越多的集團(tuán)化發(fā)展的“大農(nóng)戶”會(huì)產(chǎn)生不同于以往傳統(tǒng)分散農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求，而現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍根本不能滿足這些“大農(nóng)戶”的需求。對(duì)于已經(jīng)參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶來說，并不代表著已經(jīng)獲得了足夠的保障，農(nóng)險(xiǎn)的賠償款相對(duì)于農(nóng)民的損失來說,往往都是“杯水車薪”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低賠付率，使得廣大的被保險(xiǎn)人并不能真正享受到雪中送炭的保險(xiǎn)賠付。

面對(duì)這種狀況，大部分保險(xiǎn)公司表現(xiàn)出來的是心有余而力不足，一方面商業(yè)化運(yùn)作的保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立核算，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，加上我國農(nóng)險(xiǎn)的低覆蓋高賠付，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本很高，同時(shí)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，部分險(xiǎn)種沒有再保險(xiǎn)公司愿意接受分保，這就大大降低了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性；另一方面，我國參保險(xiǎn)種主要集中在有中央補(bǔ)貼的農(nóng)險(xiǎn)品種中，個(gè)別高效、高產(chǎn)值的保險(xiǎn)品種不能推廣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入很少；另外，由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才和專業(yè)技術(shù)機(jī)構(gòu)的缺失，極大地制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算、承保、理賠等各環(huán)節(jié)的發(fā)展，同時(shí)也不利于處理理賠中出現(xiàn)的糾紛，對(duì)于推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成技術(shù)性障礙，從而進(jìn)一步減少了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損基金，加劇了理賠難的境況。

低碳經(jīng)濟(jì)背景下發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的策略

首先，積極發(fā)揮地方政府的作用。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中，政府的推動(dòng)作用非常重要，中央的政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼非常關(guān)鍵。長(zhǎng)期以來我國中央政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度很大，同時(shí)在優(yōu)惠政策上也一直堅(jiān)持向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)傾斜，但是由于我國地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的地區(qū)差異性很大，特別是部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的地區(qū)，其發(fā)展水平與地方政府的積極支持密不可分。

其次，進(jìn)行營(yíng)銷創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、社會(huì)化程度的提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)新的服務(wù)于三農(nóng)的公共事業(yè)，必須采取低碳的發(fā)展策略，積極利用快捷有效的電子手段及其他渠道發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)的水平，研究針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的新型營(yíng)銷方式和營(yíng)銷渠道。

第一，重視在農(nóng)村地區(qū)開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作。以風(fēng)險(xiǎn)管理工作為切入點(diǎn)，宣傳防災(zāi)防損工作在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的積極作用，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與氣象、農(nóng)業(yè)、防疫等部門的合作，積極開展防災(zāi)防損工作，通過氣象預(yù)報(bào)、人工降雨、動(dòng)物防疫等多種方式，為農(nóng)民提供防災(zāi)防損增值型服務(wù)，一方面切實(shí)提高了農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，另一方面有利于保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)工作。

第二，利用現(xiàn)有的資源，在農(nóng)村地區(qū)廣泛發(fā)展保險(xiǎn)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介體系。積極運(yùn)用村干部等農(nóng)村基層管理人員進(jìn)行宣傳，并對(duì)其進(jìn)行必要的保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)，爭(zhēng)取把這些人員培養(yǎng)成為保險(xiǎn)公司的人。在完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介制度的基礎(chǔ)上，形成投保、核保、承保、理賠全方位的一條龍服務(wù)體系。第三，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)銷專員服務(wù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在有條件的鄉(xiāng)村培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)人員，同時(shí)充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息平臺(tái)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)檔案電子化管理，積極推進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化，簡(jiǎn)化承保理賠手續(xù)，以便民為基本出發(fā)點(diǎn)，有效利用農(nóng)民已經(jīng)具有的銀行卡等電子支付手段，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付保費(fèi)和保險(xiǎn)賠償?shù)雀黜?xiàng)資金。第四，在著重開展對(duì)大型農(nóng)戶的營(yíng)銷的同時(shí)，不能忽視農(nóng)村散戶經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)需求，積極開展小額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品服務(wù)工作，形成以大型農(nóng)戶為主、小型農(nóng)戶.為輔、散戶為補(bǔ)充的多種保障對(duì)象的保險(xiǎn)服務(wù)體系。

第三，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)保障。開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并增加保險(xiǎn)保障責(zé)任范圍，具體來說可以因地制宜，先采用試點(diǎn)的方式，利用當(dāng)?shù)匾延械馁Y源和優(yōu)勢(shì)，開設(shè)部分地方特色的險(xiǎn)種，并在此基礎(chǔ)上，深入研究在低碳經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在氣候、環(huán)境等因素不斷變化過程中所面臨的新型風(fēng)險(xiǎn)，不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍，增加一部分類似環(huán)境污染等方面的風(fēng)險(xiǎn)保障，以應(yīng)對(duì)日趨復(fù)雜的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司必須要有效利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、氣象、自然災(zāi)害等方面的數(shù)據(jù)積累并運(yùn)用精算理論合理計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)加強(qiáng)業(yè)內(nèi)合作，積極運(yùn)用再保險(xiǎn)的方式有效化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，培養(yǎng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。目前從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員中，既懂保險(xiǎn)有掌握農(nóng)業(yè)知識(shí)的人寥寥無幾，在低碳經(jīng)濟(jì)背景下，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是需要新型人才以適應(yīng)新時(shí)期生態(tài)農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。而對(duì)于新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，可以在當(dāng)前人才培養(yǎng)模式的基礎(chǔ)上采取以下幾種模式：第一，在具備條件的高等院校增設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)，培養(yǎng)大量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生，以有效緩解人才不足以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的矛盾；第二，成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)校。這需要在校企合作的基礎(chǔ)上進(jìn)行。第三，培訓(xùn)現(xiàn)有人員。可以是針對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部具備保險(xiǎn)知識(shí)的員工培訓(xùn)農(nóng)業(yè)知識(shí)，或者對(duì)現(xiàn)有的掌握農(nóng)業(yè)知識(shí)的員工培訓(xùn)保險(xiǎn)知識(shí)，以充分有效利用現(xiàn)有的人力資源，滿足市場(chǎng)對(duì)低碳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的需求。