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摘要：中小商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，中小商業(yè)銀行在推動我國金融發(fā)展，優(yōu)化金融市場發(fā)揮著重要的作用。目前我國中小商業(yè)銀行的生產(chǎn)空間日益狹窄，盈利有限，因此對我國中小商業(yè)銀行生存空間進行分析具有重要的現(xiàn)實意義。論文從我國中小商業(yè)銀行生存空間現(xiàn)狀出發(fā)，分析、我國中小商業(yè)銀行生存發(fā)展中存在的問題，這些問題主要包括：發(fā)展不均衡，受國家政策干預較大；金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤空間較?。伙L險管理問題突出。提出完善中小商業(yè)銀行管理政策，規(guī)劃其發(fā)展路徑；加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身盈利能力；加強內(nèi)部風險管理能力的具體措施，提高中小商業(yè)銀行實際管理水平。

關鍵詞：中小商業(yè)銀行；生存空間；發(fā)展

一、我國中小商業(yè)銀行生存空間現(xiàn)狀

中小商業(yè)銀行是針對大型銀行的一種稱呼，是在我國五大商業(yè)銀行以外的銀行，這些銀行統(tǒng)稱中小商業(yè)銀行。在我國經(jīng)濟的發(fā)展過程當中，中小商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結構，也是優(yōu)化銀行管理體系，推進金融改革的重要前提條件。我國中小商業(yè)銀行經(jīng)歷了一段時間發(fā)展過程，逐步形成了自身的管理體系。目前我國中小商業(yè)銀行生存空間并不樂觀，根據(jù)有關金融機構統(tǒng)計，截至2015年12月末，中小商業(yè)銀行不良貸款“雙升”，不良貸款率為1.33%，較年初上升0.15個百分點，不良貸款余額為720億元，較年初增加156億元。數(shù)據(jù)表明，中小商業(yè)銀行凈利潤增速放緩，信用風險持續(xù)上升。另外隨著我國金融改革的進一步深入，國外大型金融機構紛紛進入我國，這樣進一步加劇了金融行業(yè)的競爭，使中小商業(yè)銀行的生存空間更加狹小。

二、我國中小商業(yè)銀行生存發(fā)展中存在的問題

(一)發(fā)展不均衡，受國家政策干預較大

中小商業(yè)銀行目前在實際的發(fā)展過程當中發(fā)展不均衡，受國家政策干預較大。發(fā)展不均衡主要體現(xiàn)在兩個方面，第一個是實力的均衡，在中小商業(yè)銀行的發(fā)展過程當中，與大型銀行無論是在規(guī)模還是在盈利，管理上還存在較大的差距。第二個是地區(qū)發(fā)展不均衡。在中小銀行的發(fā)展過程當中，經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)往往發(fā)展較好，經(jīng)濟落后地區(qū)往往發(fā)展較差。另外在中小商業(yè)銀行的發(fā)展過程當中容易受到國家政策的干預，特別是利率的影響，對中小商業(yè)銀行盈利空間有較大的影響。

(二)金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤空間較小

中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤空間較小。中小商業(yè)銀行由于受到自身的條件的限制，在業(yè)務的發(fā)展過程當中產(chǎn)品比較單一，針對的客戶也較為單一。經(jīng)營范圍較為狹窄，金融服務尚未完全貼近中小企業(yè)和居民個人，而且作為一個盈利性機構，它的中間業(yè)務收入低，失衡較為嚴重，不利于它的發(fā)展。

(三)風險管理問題突出

中小商業(yè)銀行風險管理問題突出。風險問題主要表現(xiàn)在由于中小商業(yè)銀行競爭力較低，因此在實際的管理當中，將重點放在業(yè)務的拓展上，而忽視了風險管理。主要表現(xiàn)在中小商業(yè)銀行產(chǎn)權制度不完善，法人治理結構不健全，這使得董事會權力弱化，監(jiān)事會難以發(fā)揮作用，經(jīng)營班子的權益和責任不對稱，風險意識薄弱。

三、提高中小商業(yè)銀行生存能力的具體措施

(一)完善中小商業(yè)銀行管理政策，規(guī)劃其發(fā)展路徑

完善中小商業(yè)銀行管理政策，規(guī)劃其發(fā)展路徑。在中小銀行的發(fā)展過程當中國家需要進一步完善對中小銀行的支持政策，對具有發(fā)展?jié)摿Φ你y行要在多方面進行支持。另外在發(fā)展模式上，中小銀行需要進行多方面的規(guī)劃管理，縮小與大型銀行的差距。中小商業(yè)銀行應兼并地方非銀行金融機構和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組，中小商業(yè)銀行不僅能擴大自身的規(guī)模，提高抗風險能力，還能減少不良資產(chǎn)的比例，增加資產(chǎn)實力。

(二)加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身盈利能力

中小商業(yè)銀行要加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身盈利能力。中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤空間較小。中小商業(yè)銀行由于受到自身的條件的限制，在業(yè)務的發(fā)展過程當中產(chǎn)品比較單一，針對的客戶也較為單一。因此在實際的管理過程當中中小商業(yè)銀行要打破過去單一的產(chǎn)品渠道，深入分析市場需求，采取多方面的營銷模式。注重中問業(yè)務整體推進。充分利用自身在信息、網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡，增強自身的競爭能力。

(三)加強內(nèi)部風險管理能力

中小商業(yè)銀行要加強內(nèi)部風險管理能力中小商業(yè)銀行風險管理問題突出。風險問題主要表現(xiàn)在由于中小商業(yè)銀行競爭力較低，因此在實際的管理當中，將重點放在業(yè)務的拓展上，而忽視了風險管理。因此在實際的管理過程當中，切實加強金融監(jiān)管，防范和化解中小商業(yè)銀行的風險；研究建立存款保險制度，完善金融安全網(wǎng)功能，確保整個銀行體系的穩(wěn)定。

四、結語

從以上的分析可以看出，中小商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，中小商業(yè)銀行在推動我國金融發(fā)展，優(yōu)化金融市場發(fā)揮著重要的作用。在我國經(jīng)濟的發(fā)展過程當中，中小商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結構，也是優(yōu)化銀行管理體系，推進金融改革的重要前提條件。當前我國中小商業(yè)銀行生存發(fā)展中存在的問題，這些問題主要包括：發(fā)展不均衡，受國家政策干預較大；金融產(chǎn)品單調(diào)，利潤空間較??；風險管理問題突出。因此必須完善中小商業(yè)銀行管理政策，規(guī)劃其發(fā)展路徑；加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身盈利能力；加強內(nèi)部風險管理能力的具體措施，提高中小商業(yè)銀行實際管理水平。

作者:楊毅 單位:山西財經(jīng)大學

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