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近年來，石河子市不斷加大對“三農(nóng)”支持力度。在積極落實國家農(nóng)村稅費改革、糧食直補、退耕還林還草等惠農(nóng)政策的同時，還先后設立了扶持農(nóng)民（工）發(fā)展庭院私有經(jīng)濟貸款、小額畜牧貸款和農(nóng)業(yè)機械補貼等多項專項支農(nóng)資金，對促進農(nóng)業(yè)增效，農(nóng)民增收起到了積極作用。

一、金融支持“三農(nóng)”發(fā)展狀況

人行石河子中支加強對金融機構(gòu)的貨幣政策引導，制定了《關于貫徹穩(wěn)健貨幣政策促進師市經(jīng)濟跨越式發(fā)展的指導意見》（師市辦發(fā)［2011］43號），其中，重點強調(diào)保證對“三農(nóng)”信貸投放力度，并運用支農(nóng)再貸款，推動轄區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。2011年人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款1億元，支農(nóng)再貸款的投放，基本滿足了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)對信貸資金的需求，有力地保證了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的順利進行。各金融機構(gòu)也逐步加大團場信貸資金投入，突出四個特點，強化金融支持。2010年末，石河子農(nóng)業(yè)貸款余額61．99億元，占所有貸款余額的33．97％。

（一）重點支持了團場農(nóng)業(yè)的發(fā)展

2010年末，金融機構(gòu)團場統(tǒng)貸余額42．85億元、小額農(nóng)戶貸款17．85億元；累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款77．97億元，同比增加10．83億元，增長16．13％，其中：小額農(nóng)貸27．88億元。有效滿足了轄內(nèi)14個團場農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。

（二）重點支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的發(fā)展

加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進程，離不開龍頭企業(yè)的示范與帶動。金融部門為促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶和深加工企業(yè)的信貸資金投入。2010年，對轄區(qū)10家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)共發(fā)放貸款41．67億元，鼎力支持西部銀力、西部牧業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，確保企業(yè)正常經(jīng)營運行，從根本上解決企業(yè)持續(xù)發(fā)展問題，以促其做大做強。

（三）農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著主力軍作用

從2009年～2011年，中國農(nóng)業(yè)銀行新疆兵團分行將每年向農(nóng)八師石河子市提供不低于50億元的信貸支持，這些資金主要用于服務“三農(nóng)”。2011年一季度，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額23．77億元，占全金融機構(gòu)余額的39．97％，占本行所有貸款余額的65．7％，比年初增長77．01％；涉農(nóng)貸款累放7．64億元，占全金融機構(gòu)累放額的34．33％，占該行各項貸款累放額75．73％，同比增長134．5％；在該行發(fā)放的涉農(nóng)貸款中團場統(tǒng)貸3．44億元，農(nóng)戶貸款3．62億元。

（四）石河子國民村鎮(zhèn)銀行成立為服務“三農(nóng)”帶來新的契機

石河子國民村鎮(zhèn)銀行的成立，進一步完善了本地金融體系，提高了金融服務水平，為石河子市“抓住援疆機遇、實現(xiàn)跨越發(fā)展”提供了重要的金融支持，同時，它的成立為服務“三農(nóng)”帶來新的契機。石河子國民村鎮(zhèn)銀行面臨的客戶群體為微小企業(yè)，石河子國民村鎮(zhèn)銀行的宗旨是立足村鎮(zhèn)，面向“三農(nóng)”，開拓針對小型、微型企業(yè)和個體經(jīng)營戶的特色化、差異化金融服務，秉承“陽光經(jīng)營，創(chuàng)新服務，快樂成長”的經(jīng)營理念，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新和區(qū)域金融體系不斷健全發(fā)展，滿足城鄉(xiāng)經(jīng)濟主體多樣化金融服務需求。

（五）農(nóng)貸模式不斷創(chuàng)新

一是在石河子鄉(xiāng)推行農(nóng)村信用工程建設。即對石河子鄉(xiāng)21個自然村的農(nóng)戶進行評級授信，評上信用戶的農(nóng)戶憑身份證、綠色貸款證可在柜臺直接辦理貸款業(yè)務，且對評上“AAA”級的農(nóng)戶給予利率優(yōu)惠；二是開辦了部分團場農(nóng)場主貸款。農(nóng)場主由于采取開荒的方式，擁有較大的土地面積，對農(nóng)場主采取聯(lián)保貸款的方式給予信貸資金支持；三是實行團場擔保貸款模式。為有效防范農(nóng)戶貸款風險，規(guī)范農(nóng)戶貸款操作，針對歷年辦理農(nóng)戶貸款對象繁雜、手續(xù)繁瑣等問題，對團場職工貸款實行“職工委托、連長、集中運作、團場擔?！钡哪Ｊ剑摲绞綇囊欢ǔ潭壬蠝p少了農(nóng)戶申請貸款的繁瑣手續(xù)，滿足了農(nóng)戶貸款在時間上季節(jié)性資金需求的特點。

三、金融支持“三農(nóng)”中存在的問題

（一）團場金融供給與金融需求不對稱

團場的金融需求，從農(nóng)戶看，它是一種短期、小額、零散、缺乏抵押擔保條件、需要非常及時靈便的金融需求；從團場經(jīng)濟組織看，農(nóng)業(yè)企業(yè)一般規(guī)模不大，資產(chǎn)價值不高，可供抵押擔保的物品不多。這些企業(yè)搞農(nóng)產(chǎn)品加工，往往在旺季對收購資金的需求量大且集中，因其抵押擔保能力的限制，資金缺口非常之大。再看團場的金融供給，基本上都是正規(guī)的金融機構(gòu)、金融組織、金融機制和金融產(chǎn)品，資金上強調(diào)安全性、流動性和效益性，安全性就是銀行必須要有可以信任的足夠的擔保條件；而從流動性和效益性看，顯然，團場中小企業(yè)資金的流動性要差一些。所以說，這種相對正規(guī)的金融組織和金融機制所構(gòu)成的金融供給與上述現(xiàn)實的農(nóng)村金融需求對接不上，降低了金融資源的配置效率。

（二）農(nóng)村金融服務供給主體單一，服務功能不全

一是團場金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋面小。2010年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)在團場僅有農(nóng)行的14個營業(yè)網(wǎng)點和農(nóng)合行3個營業(yè)網(wǎng)點，其他商業(yè)銀行在團場和農(nóng)村均無營業(yè)網(wǎng)點，萬人平均服務網(wǎng)點為0．42個，金融機構(gòu)基層網(wǎng)點的退出客觀上形成了團場金融服務的“缺失”；二是團場金融服務缺位，金融產(chǎn)品單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款僅限于糧棉油的預購和收購環(huán)節(jié)，其貸款的發(fā)放是通過流通企業(yè)給團場。國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社的信貸產(chǎn)品也主要是團場統(tǒng)貸等，其他金融品種有限。

（三）農(nóng)業(yè)和團場信用擔保體系缺位

一是團場土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)約束。抵押融資受到較大限制，目前，尚處探索階段；二是抵押物難選擇。農(nóng)業(yè)貸款扶持的種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)．其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品，若作為貸款抵押物其自然風險大；三是信用擔保體系建設滯后。石河子現(xiàn)有擔保機構(gòu)2家，資本金1．35億元，但主要是對城市個體工商戶、中小企業(yè)及購置住房擔保，難以顧及團場的小企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資擔保。

（四）團場保險缺位現(xiàn)象嚴重

目前，石河子農(nóng)業(yè)正處于從傳統(tǒng)的封閉型農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化的開發(fā)型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化、升級的過程中。在這一過程中，農(nóng)業(yè)保險不僅可以有效地穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收益保障程度；也有利于為潛在的農(nóng)業(yè)投資提供風險保障，降低固有的風險預期，便于其獲得信貸資金支持。但由于農(nóng)業(yè)保險所固有的賠付率高、回報率低等問題，以及缺乏必要的政策支持，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近年來，石河子農(nóng)業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮?，F(xiàn)石河子僅有一家保險機構(gòu)開辦的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，但該保險機構(gòu)開辦的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務也是針對團場不針對農(nóng)工和農(nóng)民，2007年，農(nóng)業(yè)保險承保金額、保費收入分別為18．6、0．86億元，僅占全轄承保金額、保費收入的1．70％、4．62％。政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)目前尚未建立，在一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的風險評估，加劇了團場金融供給緊張的狀況。

（五）民間金融缺乏規(guī)范引導

正規(guī)金融在團場的制度安排缺陷導致民間借貸的活躍，農(nóng)工的融資成本提高。目前，國有商業(yè)銀行和信用社的自主利率定價政策造成金融壓抑效應，并且貸款程序復雜，透明度低，農(nóng)民貸款意愿受到抑制，轉(zhuǎn)向民間借貸，以滿足融資需求。民間借貸在緩解農(nóng)村資金供需矛盾的同時，也大幅提高了融資成本，制約了農(nóng)工（民）收入的增長，據(jù)2010年民間借貸利率監(jiān)測顯示，民間借貸加權(quán)平均利率為12．24％，高于銀行貸款基準利率63．9％。

四、政策建議

（一）繼續(xù)強化央行窗口指導功能，引導金融機構(gòu)加大支農(nóng)資金投入

人民銀行應因勢利導，充分發(fā)揮窗口指導作用，積極引導金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟尤其是廣大農(nóng)工、優(yōu)質(zhì)企業(yè)與涉農(nóng)項目的信貸投放。一是要引導涉農(nóng)金融機構(gòu)加大規(guī)模經(jīng)營農(nóng)業(yè)土地的資金投入，以逐步形成規(guī)模經(jīng)濟效益；二是要引導金融機構(gòu)加大對農(nóng)副產(chǎn)品深、精加工企業(yè)和建立穩(wěn)定銷售網(wǎng)絡、拓寬銷售渠道的資金投入，促進農(nóng)副產(chǎn)品的有序流通；三是要引導金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、集約化經(jīng)營、無公害農(nóng)產(chǎn)品銷售及外向型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的資金投入，大幅度提高農(nóng)副產(chǎn)品的附加值，進而切實增加廣大農(nóng)工的收入。

（二）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新

開發(fā)團場基礎設施建設專項配套貸款、新型團場建設貸款、大型農(nóng)業(yè)新型機械設備按揭貸款及租賃業(yè)務品種、消費與生產(chǎn)相結(jié)合的信貸品種。在團場推廣銀行卡業(yè)務，開發(fā)適應團場農(nóng)工需求的借記卡、貸記卡業(yè)務，充分發(fā)揮金融服務對＂三農(nóng)＂發(fā)展的促進作用。

（三）創(chuàng)新金融組織機構(gòu)

一是調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，強化其政策支農(nóng)功能，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，應集目前分散于各家金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務于一身，真正承擔起支農(nóng)重任；二是強化商業(yè)銀行支農(nóng)功能，重樹農(nóng)行支農(nóng)形象，國有商業(yè)銀行應擔負一定的支農(nóng)責任，增加農(nóng)村信貸資金總量；三是以農(nóng)村信用社為代表的商業(yè)性金融組織向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，滿足日常生產(chǎn)生活和發(fā)展的需要；四是郵政儲蓄銀行要拓寬郵政儲蓄資金運用渠道，建立市場化的團場郵政儲蓄資金回流機制。

（四）強化信貸管理體制改革，出臺適合區(qū)域特色的信貸政策

建立和完善貸款營銷的激勵和約束機制，改進和完善貸款責任制，科學合理制定對信貸管理人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，對造成不良貸款的責任應做客觀、公正的評價和認定，鼓勵信貸人員在保證和提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展新客戶，大膽投放新貸款。上級金融機構(gòu)要適當下放貸款權(quán)限，建立科學的授權(quán)調(diào)整機制，激發(fā)基層金融機構(gòu)的放貸積極性。（五）加強擔保制度建設借鑒現(xiàn)有中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)運作模式，由財政、企業(yè)、農(nóng)戶和社會等通過多種途徑，組建政策性、商業(yè)性和互助性等多種形式的擔保機構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)風險分擔比例，增強擔保機構(gòu)經(jīng)營實力，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

（六）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，分散“三農(nóng)”信貸風險堅持家庭保險和社會保險相結(jié)合，政府引導和農(nóng)工自愿相結(jié)合，鼓勵保險機構(gòu)開辦涉農(nóng)保險，構(gòu)建多層次、多渠道、多主體的農(nóng)業(yè)保險制度框架，分流金融機構(gòu)獨立抵御農(nóng)業(yè)災害帶來的信貸風險。

（七）推進團場信用工程建設促進團場經(jīng)濟金融和諧發(fā)展．更好地推進新型團場建設，必須大力改善團場金融生態(tài)環(huán)境。將信用環(huán)境建設納入對地方政府的考核指標，增強對政府改善信用環(huán)境的約束力，政府要加大對改善金融生態(tài)環(huán)境的宣傳力度，提高公眾的認識度；完善團場信用體系建設，發(fā)展社會信用中介服務；金融機構(gòu)要充分發(fā)揮企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在防范信用風險，促進團場金融業(yè)務發(fā)展中的作用，大力開展信用團場、村、戶建設，培育誠實守信的文明風尚，促進建立激勵約束機制，加大對失信行為的懲戒力度，規(guī)范社會信用秩序。