導(dǎo)語：金融幫助兵團(tuán)解決三農(nóng)問題一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近年來，石河子市不斷加大對“三農(nóng)”支持力度。在積極落實(shí)國家農(nóng)村稅費(fèi)改革、糧食直補(bǔ)、退耕還林還草等惠農(nóng)政策的同時(shí)，還先后設(shè)立了扶持農(nóng)民（工）發(fā)展庭院私有經(jīng)濟(jì)貸款、小額畜牧貸款和農(nóng)業(yè)機(jī)械補(bǔ)貼等多項(xiàng)專項(xiàng)支農(nóng)資金，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效，農(nóng)民增收起到了積極作用。

一、金融支持“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r

人行石河子中支加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的貨幣政策引導(dǎo)，制定了《關(guān)于貫徹穩(wěn)健貨幣政策促進(jìn)師市經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展的指導(dǎo)意見》（師市辦發(fā)［2011］43號），其中，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)保證對“三農(nóng)”信貸投放力度，并運(yùn)用支農(nóng)再貸款，推動轄區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2011年人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款1億元，支農(nóng)再貸款的投放，基本滿足了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)對信貸資金的需求，有力地保證了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行。各金融機(jī)構(gòu)也逐步加大團(tuán)場信貸資金投入，突出四個(gè)特點(diǎn)，強(qiáng)化金融支持。2010年末，石河子農(nóng)業(yè)貸款余額61．99億元，占所有貸款余額的33．97％。

（一）重點(diǎn)支持了團(tuán)場農(nóng)業(yè)的發(fā)展

2010年末，金融機(jī)構(gòu)團(tuán)場統(tǒng)貸余額42．85億元、小額農(nóng)戶貸款17．85億元；累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款77．97億元，同比增加10．83億元，增長16．13％，其中：小額農(nóng)貸27．88億元。有效滿足了轄內(nèi)14個(gè)團(tuán)場農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。

（二）重點(diǎn)支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的發(fā)展

加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程，離不開龍頭企業(yè)的示范與帶動。金融部門為促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶和深加工企業(yè)的信貸資金投入。2010年，對轄區(qū)10家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)共發(fā)放貸款41．67億元，鼎力支持西部銀力、西部牧業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，確保企業(yè)正常經(jīng)營運(yùn)行，從根本上解決企業(yè)持續(xù)發(fā)展問題，以促其做大做強(qiáng)。

（三）農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著主力軍作用

從2009年～2011年，中國農(nóng)業(yè)銀行新疆兵團(tuán)分行將每年向農(nóng)八師石河子市提供不低于50億元的信貸支持，這些資金主要用于服務(wù)“三農(nóng)”。2011年一季度，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額23．77億元，占全金融機(jī)構(gòu)余額的39．97％，占本行所有貸款余額的65．7％，比年初增長77．01％；涉農(nóng)貸款累放7．64億元，占全金融機(jī)構(gòu)累放額的34．33％，占該行各項(xiàng)貸款累放額75．73％，同比增長134．5％；在該行發(fā)放的涉農(nóng)貸款中團(tuán)場統(tǒng)貸3．44億元，農(nóng)戶貸款3．62億元。

（四）石河子國民村鎮(zhèn)銀行成立為服務(wù)“三農(nóng)”帶來新的契機(jī)

石河子國民村鎮(zhèn)銀行的成立，進(jìn)一步完善了本地金融體系，提高了金融服務(wù)水平，為石河子市“抓住援疆機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展”提供了重要的金融支持，同時(shí)，它的成立為服務(wù)“三農(nóng)”帶來新的契機(jī)。石河子國民村鎮(zhèn)銀行面臨的客戶群體為微小企業(yè)，石河子國民村鎮(zhèn)銀行的宗旨是立足村鎮(zhèn)，面向“三農(nóng)”，開拓針對小型、微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶的特色化、差異化金融服務(wù)，秉承“陽光經(jīng)營，創(chuàng)新服務(wù)，快樂成長”的經(jīng)營理念，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新和區(qū)域金融體系不斷健全發(fā)展，滿足城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)主體多樣化金融服務(wù)需求。

（五）農(nóng)貸模式不斷創(chuàng)新

一是在石河子鄉(xiāng)推行農(nóng)村信用工程建設(shè)。即對石河子鄉(xiāng)21個(gè)自然村的農(nóng)戶進(jìn)行評級授信，評上信用戶的農(nóng)戶憑身份證、綠色貸款證可在柜臺直接辦理貸款業(yè)務(wù)，且對評上“AAA”級的農(nóng)戶給予利率優(yōu)惠；二是開辦了部分團(tuán)場農(nóng)場主貸款。農(nóng)場主由于采取開荒的方式，擁有較大的土地面積，對農(nóng)場主采取聯(lián)保貸款的方式給予信貸資金支持；三是實(shí)行團(tuán)場擔(dān)保貸款模式。為有效防范農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范農(nóng)戶貸款操作，針對歷年辦理農(nóng)戶貸款對象繁雜、手續(xù)繁瑣等問題，對團(tuán)場職工貸款實(shí)行“職工委托、連長、集中運(yùn)作、團(tuán)場擔(dān)保”的模式，該方式從一定程度上減少了農(nóng)戶申請貸款的繁瑣手續(xù)，滿足了農(nóng)戶貸款在時(shí)間上季節(jié)性資金需求的特點(diǎn)。

三、金融支持“三農(nóng)”中存在的問題

（一）團(tuán)場金融供給與金融需求不對稱

團(tuán)場的金融需求，從農(nóng)戶看，它是一種短期、小額、零散、缺乏抵押擔(dān)保條件、需要非常及時(shí)靈便的金融需求；從團(tuán)場經(jīng)濟(jì)組織看，農(nóng)業(yè)企業(yè)一般規(guī)模不大，資產(chǎn)價(jià)值不高，可供抵押擔(dān)保的物品不多。這些企業(yè)搞農(nóng)產(chǎn)品加工，往往在旺季對收購資金的需求量大且集中，因其抵押擔(dān)保能力的限制，資金缺口非常之大。再看團(tuán)場的金融供給，基本上都是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)、金融組織、金融機(jī)制和金融產(chǎn)品，資金上強(qiáng)調(diào)安全性、流動性和效益性，安全性就是銀行必須要有可以信任的足夠的擔(dān)保條件；而從流動性和效益性看，顯然，團(tuán)場中小企業(yè)資金的流動性要差一些。所以說，這種相對正規(guī)的金融組織和金融機(jī)制所構(gòu)成的金融供給與上述現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融需求對接不上，降低了金融資源的配置效率。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)供給主體單一，服務(wù)功能不全

一是團(tuán)場金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小。2010年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在團(tuán)場僅有農(nóng)行的14個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)合行3個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其他商業(yè)銀行在團(tuán)場和農(nóng)村均無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，萬人平均服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為0．42個(gè)，金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)的退出客觀上形成了團(tuán)場金融服務(wù)的“缺失”；二是團(tuán)場金融服務(wù)缺位，金融產(chǎn)品單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款僅限于糧棉油的預(yù)購和收購環(huán)節(jié)，其貸款的發(fā)放是通過流通企業(yè)給團(tuán)場。國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社的信貸產(chǎn)品也主要是團(tuán)場統(tǒng)貸等，其他金融品種有限。

（三）農(nóng)業(yè)和團(tuán)場信用擔(dān)保體系缺位

一是團(tuán)場土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)約束。抵押融資受到較大限制，目前，尚處探索階段；二是抵押物難選擇。農(nóng)業(yè)貸款扶持的種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)．其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品，若作為貸款抵押物其自然風(fēng)險(xiǎn)大；三是信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。石河子現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)2家，資本金1．35億元，但主要是對城市個(gè)體工商戶、中小企業(yè)及購置住房擔(dān)保，難以顧及團(tuán)場的小企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資擔(dān)保。

（四）團(tuán)場保險(xiǎn)缺位現(xiàn)象嚴(yán)重

目前，石河子農(nóng)業(yè)正處于從傳統(tǒng)的封閉型農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化的開發(fā)型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化、升級的過程中。在這一過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以有效地穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收益保障程度；也有利于為潛在的農(nóng)業(yè)投資提供風(fēng)險(xiǎn)保障，降低固有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，便于其獲得信貸資金支持。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，以及缺乏必要的政策支持，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近年來，石河子農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮?，F(xiàn)石河子僅有一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是針對團(tuán)場不針對農(nóng)工和農(nóng)民，2007年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保金額、保費(fèi)收入分別為18．6、0．86億元，僅占全轄承保金額、保費(fèi)收入的1．70％、4．62％。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)目前尚未建立，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，加劇了團(tuán)場金融供給緊張的狀況。

（五）民間金融缺乏規(guī)范引導(dǎo)

正規(guī)金融在團(tuán)場的制度安排缺陷導(dǎo)致民間借貸的活躍，農(nóng)工的融資成本提高。目前，國有商業(yè)銀行和信用社的自主利率定價(jià)政策造成金融壓抑效應(yīng)，并且貸款程序復(fù)雜，透明度低，農(nóng)民貸款意愿受到抑制，轉(zhuǎn)向民間借貸，以滿足融資需求。民間借貸在緩解農(nóng)村資金供需矛盾的同時(shí)，也大幅提高了融資成本，制約了農(nóng)工（民）收入的增長，據(jù)2010年民間借貸利率監(jiān)測顯示，民間借貸加權(quán)平均利率為12．24％，高于銀行貸款基準(zhǔn)利率63．9％。

四、政策建議

（一）繼續(xù)強(qiáng)化央行窗口指導(dǎo)功能，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)資金投入

人民銀行應(yīng)因勢利導(dǎo)，充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)尤其是廣大農(nóng)工、優(yōu)質(zhì)企業(yè)與涉農(nóng)項(xiàng)目的信貸投放。一是要引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大規(guī)模經(jīng)營農(nóng)業(yè)土地的資金投入，以逐步形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；二是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)副產(chǎn)品深、精加工企業(yè)和建立穩(wěn)定銷售網(wǎng)絡(luò)、拓寬銷售渠道的資金投入，促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品的有序流通；三是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、集約化經(jīng)營、無公害農(nóng)產(chǎn)品銷售及外向型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入，大幅度提高農(nóng)副產(chǎn)品的附加值，進(jìn)而切實(shí)增加廣大農(nóng)工的收入。

（二）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新

開發(fā)團(tuán)場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項(xiàng)配套貸款、新型團(tuán)場建設(shè)貸款、大型農(nóng)業(yè)新型機(jī)械設(shè)備按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)品種、消費(fèi)與生產(chǎn)相結(jié)合的信貸品種。在團(tuán)場推廣銀行卡業(yè)務(wù)，開發(fā)適應(yīng)團(tuán)場農(nóng)工需求的借記卡、貸記卡業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融服務(wù)對＂三農(nóng)＂發(fā)展的促進(jìn)作用。

（三）創(chuàng)新金融組織機(jī)構(gòu)

一是調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，強(qiáng)化其政策支農(nóng)功能，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)集目前分散于各家金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)于一身，真正承擔(dān)起支農(nóng)重任；二是強(qiáng)化商業(yè)銀行支農(nóng)功能，重樹農(nóng)行支農(nóng)形象，國有商業(yè)銀行應(yīng)擔(dān)負(fù)一定的支農(nóng)責(zé)任，增加農(nóng)村信貸資金總量；三是以農(nóng)村信用社為代表的商業(yè)性金融組織向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，滿足日常生產(chǎn)生活和發(fā)展的需要；四是郵政儲蓄銀行要拓寬郵政儲蓄資金運(yùn)用渠道，建立市場化的團(tuán)場郵政儲蓄資金回流機(jī)制。

（四）強(qiáng)化信貸管理體制改革，出臺適合區(qū)域特色的信貸政策

建立和完善貸款營銷的激勵(lì)和約束機(jī)制，改進(jìn)和完善貸款責(zé)任制，科學(xué)合理制定對信貸管理人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，對造成不良貸款的責(zé)任應(yīng)做客觀、公正的評價(jià)和認(rèn)定，鼓勵(lì)信貸人員在保證和提高貸款質(zhì)量的前提下，積極發(fā)展新客戶，大膽投放新貸款。上級金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)下放貸款權(quán)限，建立科學(xué)的授權(quán)調(diào)整機(jī)制，激發(fā)基層金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性。（五）加強(qiáng)擔(dān)保制度建設(shè)借鑒現(xiàn)有中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式，由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)戶和社會等通過多種途徑，組建政策性、商業(yè)性和互助性等多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營實(shí)力，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

（六）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)持家庭保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)相結(jié)合，政府引導(dǎo)和農(nóng)工自愿相結(jié)合，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，構(gòu)建多層次、多渠道、多主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架，分流金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（七）推進(jìn)團(tuán)場信用工程建設(shè)促進(jìn)團(tuán)場經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展．更好地推進(jìn)新型團(tuán)場建設(shè)，必須大力改善團(tuán)場金融生態(tài)環(huán)境。將信用環(huán)境建設(shè)納入對地方政府的考核指標(biāo)，增強(qiáng)對政府改善信用環(huán)境的約束力，政府要加大對改善金融生態(tài)環(huán)境的宣傳力度，提高公眾的認(rèn)識度；完善團(tuán)場信用體系建設(shè)，發(fā)展社會信用中介服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)團(tuán)場金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用，大力開展信用團(tuán)場、村、戶建設(shè)，培育誠實(shí)守信的文明風(fēng)尚，促進(jìn)建立激勵(lì)約束機(jī)制，加大對失信行為的懲戒力度，規(guī)范社會信用秩序。