導語：促進和完善我國的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

黨的十六屆三中全會提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”；2004年“一號文件”中明確指出“要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼”；新近召開的全保工作會議強調(diào)“要建設具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。在不長時間，“政策性農(nóng)業(yè)保險制度”被反復提及，讓人們看到了中國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的希望。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設了農(nóng)業(yè)保險，20世紀70年代停止了該項業(yè)務。1982年，恢復辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億家農(nóng)戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時候的60多個險種，下降到目前的不足30個。作為中國開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務最大的保險公司——中國人保，其2002年農(nóng)業(yè)險的收入也僅占到公司保費總收入的0.6%左右，比上年同期下降20%，賠付率為88%，大大高于保險界公認的70%的臨界點。中國人保為在2003年末海外上市，不得不將農(nóng)業(yè)保險等一些長期虧損的險種剝離出去。

我國農(nóng)村在實施家庭承包經(jīng)營后，千家萬戶的分散農(nóng)戶獨闖市場，面臨的市場不確定性增大。特別是加入WTO后。隨著中國農(nóng)業(yè)市場化開放程度的提高.市場風險也隨之增加。我國農(nóng)業(yè)仍以家庭小規(guī)模經(jīng)營為主體，農(nóng)民的組織化程度不高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營規(guī)模很低，技術缺乏，市場信息分散，農(nóng)民難以全面而準確地把握市場供求信息。這些狀況導致市場風險源更多，范圍更廣，不可控制性更深。

農(nóng)業(yè)保險是商業(yè)保險在農(nóng)業(yè)領域內(nèi)的一種嘗試。農(nóng)業(yè)保險與社會保險、其他商業(yè)保險相比，其獨特之處在于農(nóng)業(yè)的可保風險具有更大的不確定性。農(nóng)業(yè)保險“三高三低”(高風險、高成本、高賠付和低保額、低收費、低保障)的特性使其經(jīng)營往往陷入到一個惡性循環(huán)中：保險公司越是虧損就越不愿意開展業(yè)務；越是虧損就越要提高費率；而費率提高后，農(nóng)民又無力投保，遇到災害時受到的損失也就越大，就越?jīng)]有能力投?！，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)險處于尷尬境地——如果按商業(yè)化操作的要求制訂保險費率，農(nóng)民根本保不起；如果按農(nóng)民可以接受的標準制訂保險費率，保險公司則賠不起。

在國民經(jīng)濟各個產(chǎn)業(yè)中，投入大、周期長的農(nóng)業(yè)是抵御自然災害能力較差的“重點保護對象”。而據(jù)聯(lián)合國開發(fā)計劃署的標準，我國又是世界上災害頻發(fā)、受災面廣、災害損失嚴重的國家之一。近10年來，自然災害每年給我國造成的經(jīng)濟損失都在1000億元以上，常年受災人口達2億多人次。由于作為獨立生產(chǎn)單位的農(nóng)戶自身抗災能力極其有限，一旦遭遇天災人禍，幾年都不能翻身。自然災害的結(jié)果在一定程度上加重了農(nóng)民本來就已經(jīng)不堪重負的經(jīng)濟負擔。災后，除政府對一部分生產(chǎn)、生活困難農(nóng)戶進行救助外，這些損失中的絕大部分將由農(nóng)戶自己承擔，由于沒有保險來“轉(zhuǎn)嫁”風險，幾乎所有農(nóng)作物的損失都沉甸甸地壓在農(nóng)民的肩上。

二、農(nóng)業(yè)保險的功能與作用

在我國農(nóng)業(yè)市場化、國際化競爭的大背景下，農(nóng)業(yè)保險除了傳統(tǒng)的對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實施事前和事后經(jīng)濟補償、穩(wěn)定農(nóng)民收入等功能外，新形勢下農(nóng)業(yè)保險的功能和作用還在拓展和延伸。

(一)有利于改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位。農(nóng)業(yè)保險可以使個人風險得到轉(zhuǎn)移。分散，實現(xiàn)將原來不穩(wěn)定的風險轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的風險。有農(nóng)業(yè)保險作保障，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨于穩(wěn)定，經(jīng)營者的收益保障程度提高，這種狀況有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟地位，從而改善其信貸地位，便于其獲得貸款，引導農(nóng)業(yè)金融資本流入，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本。

(二)有利于促進農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險不僅是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營者利益的有力手段，由于它對農(nóng)業(yè)資金融通起到配套保障作用，因此還是一國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展關系到一國農(nóng)村金融體系的完整性和穩(wěn)健性。

(三)有利于促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)具有高度聯(lián)動性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展會直接帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后和相關服務業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高可以直接促進其對工業(yè)品、服務業(yè)的消費。由于農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)投資收益，會促進社會增加對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入，因此，農(nóng)業(yè)保險可以通過促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定來促進農(nóng)村相關產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。

(四)有利于促進國家經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)是母體性產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟的基礎，是人們最主要的生活來源，“三農(nóng)”問題不僅直接關系到本部門的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)增長和區(qū)域穩(wěn)定，還是拉動內(nèi)需的核心力量，是實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的根本保障。因此，通過農(nóng)業(yè)保險促進農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展，使廣大農(nóng)民從容面對天災人禍，有利于國民經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定，發(fā)展。

(五)有利于政府對農(nóng)業(yè)的支持和保護。農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟和開放經(jīng)濟條件下政府進行農(nóng)業(yè)支持和保護的有力工具。WTO的規(guī)則要求成員逐步開放農(nóng)產(chǎn)品市場并減少對農(nóng)業(yè)的補貼，但與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關的自然災害保險則不予限制。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為WTO成員支持本國農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度，是我國合理運用WTO規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護體系，提高我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭實力的必要措施。

三、農(nóng)業(yè)保險存在的問題

(一)農(nóng)民收入太低，剩余收入微乎其微，保險消費受阻。從1997年到2003年，全國農(nóng)民人均純收入的增幅已連續(xù)7年沒有超過5%.最高的年份增長4.8%，最低的只增長2.1%.年均增長4%，僅相當于同期城鎮(zhèn)居民收入年均增長幅度的一半。同時，農(nóng)民與城鎮(zhèn)居民的收入差距也在繼續(xù)擴大。1997年農(nóng)民的人均純收入為2090元，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為5160元，兩者的收入差距為1：2.47；2003年農(nóng)民的人均收入為2622元.城鎮(zhèn)居民為8500元，差距已擴大為1：3.24。另外，過去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下跌，導致農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的收入額減少，使以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長尤其困難。1997年，農(nóng)民人均來自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，但自1998年到2003年，農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的純收入已連續(xù)6年低于這一水平。

中國農(nóng)民在收入水平低的情況下，每個農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費、生活必須開銷、子女教育費用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。要在這些剩余的收入中，再分出一部分來購買費率高達9g6—10%的農(nóng)業(yè)保險險種，顯然對于大多數(shù)農(nóng)民而言，是不能接受的。況且，農(nóng)業(yè)保險規(guī)?？刂戚^嚴，操作復雜，賠償估價雙方意見往往分歧較大，為此，即使那些想?yún)⒈５霓r(nóng)民最終也不得不選擇“放棄”。

(二)保險公司實力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險難以為繼。農(nóng)業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國農(nóng)業(yè)受災的比例每年大約在40%以上，比一般發(fā)達國家高出10%-20%。近幾年來，中國農(nóng)業(yè)每年因自然災害導致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國占了四分之一的比例。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在中國，一般企業(yè)財產(chǎn)和家庭財產(chǎn)的損失率為1%—2%，而西部一些省份和地區(qū)的棉花實際損失率一般在9%—1896之間，糧食在7%—1396之間，農(nóng)業(yè)保險綜合賠付率約為115寵。農(nóng)業(yè)保險是一種收費低、風險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%至70%保本。自然災害、疫病突發(fā)的大面積、不可預期性，使保險公司從技術上無法回避風險，所收取的保費不足以維持賠付。因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)險風險遠大于目前其他財險產(chǎn)品。如果保險公司實力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險。所以目前開發(fā)農(nóng)業(yè)險的保險公司屈指可數(shù)，現(xiàn)在只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家開辦農(nóng)業(yè)險，由于常年虧損，這項業(yè)務已急劇萎縮。

(三)國家財政支持不夠。農(nóng)業(yè)保險費率取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率。在農(nóng)民收入有所下降。自然災害頻發(fā)、保費費率不斷提高的情況下，如果再沒有國家政策補貼的支持，那么中國的農(nóng)業(yè)保險是不能持續(xù)經(jīng)營的。因此，僅僅通過商業(yè)保險來實現(xiàn)支持和保護農(nóng)業(yè)的政策目標，是不行的。

農(nóng)業(yè)保險不同于民政部門的災難救濟，也區(qū)別于一般的商業(yè)保險。它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，也與政府制定的政策目標相吻合。目前，中國政府對農(nóng)業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應盡快出臺相關法律政策和提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。因為，只有各商業(yè)保險公司看到了農(nóng)業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場。但事實上，中國目前的農(nóng)業(yè)保險市場是無利可圖的.并且長期處于虧損狀況，因此，在這種情況下，如果沒有較高的政府補貼，眾財產(chǎn)保險公司自然不愿進入；即使進入.也有拋棄這部分業(yè)務的想法。農(nóng)業(yè)保險是一項社會化的系統(tǒng)工程，其基礎應是政府行為。中國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步，由于商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而，國家必須“兜底”；另外，有關部門也應該盡快出臺相關的配套政策。否則，“農(nóng)業(yè)保險”只能停留在“呼吁和吶喊”階段。

四、中國農(nóng)業(yè)保險走出困境的策略

隨著工業(yè)化程度的提高，中國農(nóng)業(yè)也將逐步步入適度保護時期。目前，“三農(nóng)”問題比任何時期都受到各級政府的重視。在這樣的背景下，實施政策性農(nóng)業(yè)保險正逢其時。因此，加快探索建立與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應的保險保障機制，防范和化解農(nóng)業(yè)風險，對推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力是十分必要的。

(一)大力提高農(nóng)民收入。中央“一號文件”是解決農(nóng)民增收問題的綱領性文件，是加速農(nóng)村全面建設小康社會的“助推器”。全黨全社會要對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展給予更多的關注和多方支持，對農(nóng)業(yè)給予更多的關心和政策傾斜，對農(nóng)民給予更多的關愛和充分理解，確保中央關于加強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的方針政策真正落到實處，從而使農(nóng)民收入有效增加。這是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本條件。

(二)成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。國家關于農(nóng)業(yè)保險的改革已醞釀十多年，但進展緩慢。因此，必須研究農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的組織形式，而建立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司是重要途徑之一。國外如美國、菲律賓等都早已成立專門的農(nóng)作物保險公司。中國加入WTO后，對農(nóng)業(yè)的保護將在很大程度上被限定于非價格保護，而農(nóng)業(yè)保險已是國際上最重要的非價格農(nóng)業(yè)保護工具之一。世界貿(mào)易組織有關協(xié)議都明確規(guī)定政府可在財政上參與農(nóng)業(yè)保險以支持本國農(nóng)業(yè)，這些規(guī)定有利于我國對農(nóng)業(yè)的保護。因此，把農(nóng)險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司已是當務之急。2004年3月1日，中國第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司獲得保監(jiān)會批準籌建。這是我國第一家專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險公司，也是近七年以來首家獲準設立的中資專業(yè)保險公司。此舉對于我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立具有里程碑意義，將引導中國農(nóng)險事業(yè)的發(fā)展進程。

(三)加強農(nóng)業(yè)保險立法。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮其應有的作用，離不開政府的支持和推動。世界上多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟和法律的支持。而中國目前對這項涉及農(nóng)業(yè)基礎地位的政策性保險業(yè)務，尚無一套完整的法律法規(guī)和配套政策予以扶持。因此，國家應加強農(nóng)業(yè)保險的立法，制定農(nóng)業(yè)保險相關的法律法規(guī)，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益，并以此提高農(nóng)民的保險意識。

(四)以強補虧并逐級分散風險。農(nóng)業(yè)保險不能簡單地采取與其他保險一樣的方式，必須考慮到整個行業(yè)的特點和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層次保險與風險分擔、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險和風險防范機制。為了避免專業(yè)農(nóng)險公司單純承保政策性農(nóng)業(yè)保險容易造成虧損，可以適當放寬其業(yè)務范圍。允許其承?？h以下農(nóng)業(yè)加工企業(yè)、村辦企業(yè)以及農(nóng)民家庭財產(chǎn)保險業(yè)務，通過以強補虧，實現(xiàn)保本微利經(jīng)營。此外，為避免另起爐灶造成人員的重復建設，可繼續(xù)發(fā)揮人保系統(tǒng)的骨干作用，逐步分離建立起縣、省、中央三級公司自下而上的農(nóng)業(yè)保險體制，逐級分散經(jīng)營風險。

(五)建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系。我國地域廣大，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風險差異性大的特點，現(xiàn)階段，設立一家全國性(政策性或非政策性)農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，在市場條件、管理水平、風險分散機制等方面條件尚不成熟。我國應建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式應包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司(地方性，取決于地方財力)、外資或合資保險公司{立足于引進先進技術、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才)等。具體采用哪種形式，應根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟發(fā)展狀況決定?，F(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應走經(jīng)營主體組織形式多元化的道路。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，同時引進在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。

(六)國家應給予特殊的政策支持。目前，我國農(nóng)業(yè)保險免交營業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法，例如在美國，各州都有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，政府補貼也很高；日本政府對主要農(nóng)作物保險給予15%的補貼，遇到災害時給予正常年景10%至30%的保險費；在加拿大、法國等國，政府對農(nóng)業(yè)保險實行低費率和高補貼的政策，并以不同方式，激勵保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，這些國家對保費的補貼在50%—80%左右。世界其他國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運作是農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險就是由政府來主導農(nóng)業(yè)保險的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的準公共物品，給予經(jīng)營性補貼和其他扶植，并由政府提供或指定機構(gòu)經(jīng)營。它以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生的風險提供經(jīng)濟補償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點，從政策上對保險公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務的產(chǎn)品給予政策傾斜，將優(yōu)先給予申報這類產(chǎn)品的企業(yè)以開設保險公司的牌照。對保險業(yè)為“三農(nóng)”服務應采取分類指導的辦法。經(jīng)濟發(fā)展速度慢的地方，要優(yōu)先開發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進行的防災防損產(chǎn)品。公務員之家版權所有

(七)建立政策性的農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)是一個準公共部門，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有極強的公共性和外部性，因此，建立對農(nóng)業(yè)的支持保護體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。建立科學的政策性農(nóng)業(yè)保險制度既能解決農(nóng)民抵御風險力量過弱的問題，又能彌補僅靠國家救助導致財政壓力過重的不足，有利于調(diào)動各方面的積極性，是市場經(jīng)濟條件下一種有效的農(nóng)業(yè)風險補償制度。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式應以國家財政稅收為支持的農(nóng)業(yè)保險制度?，F(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險還是應以地方政府為依托。地方政府將根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平.地方財力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、自然災害特點及市場對保險的需求，因地制宜地選擇經(jīng)營主體形式，開展農(nóng)業(yè)保險。事實表明，中國開展農(nóng)業(yè)保險不可能完全照搬外國的任何一種現(xiàn)成做法，不可能完全依賴于國家財政稅收補貼，不可能走單一模式經(jīng)營的道路。只能是先在具備條件的地區(qū)和市場開展試點，摸索總結(jié)經(jīng)驗，在試點中實現(xiàn)理論和實踐的完善和創(chuàng)新，最終建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。

總之，目前中國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進入到一個最關鍵、又是最困難的時期，難度是空前的。但是.隨著各項支持“三農(nóng)”發(fā)展政策措施的逐步到位，以及對農(nóng)民“多子、少取、放活”方針的落實，我國農(nóng)業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。