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摘要：近年來隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務的發(fā)展，居民消費需求不斷擴大，又由于我國國民收入的增長速度遠遠無法滿足其消費需求的增長速度，所以互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務得以發(fā)展。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸市場，必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險。由于我國的個人征信體系和相關法律制度還不健全，使得我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的發(fā)展目前仍然處于空白階段。但是相信隨著個人征信體系和法律制度的不斷健全，以及居民消費觀念的轉變，我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的市場會非常廣闊。

關鍵詞：個人消費信貸；個人征信體系；互聯(lián)網(wǎng)；個人消費信貸保險

當個人消費者的收入無法滿足其支出時就產(chǎn)生了消費信貸的需要。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務飛速發(fā)展起來，隨之又產(chǎn)生了新的風險，隨著個人征信體系的不斷完善，勢必會推出互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險。

一、互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險產(chǎn)生的背景及必要性分析

1．互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險產(chǎn)生的背景

近年來互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及電子商務的飛速發(fā)展，打破了以往傳統(tǒng)線下購物對時間和空間的限制，使得國民的消費能力和消費需求日益增大。由于國民收入的增長速度無法完全滿足其消費需求，所以類似于線下的“先消費，后付款”的互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸模式便應運而生。其中以螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”最具有代表性。由于其申請門檻比信用卡低，所以受到了學生黨和白領的喜愛。此類互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式發(fā)展時間比較短，相應的監(jiān)管保障措施還不是很完善，一旦發(fā)生風險各方的權益很難得到保障，所以應該設計一款互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險。所謂的互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險實際上與個人消費信貸保險有異曲同工之妙，都是貸款人或者是消費者作為投保人，銀行或者互聯(lián)網(wǎng)小微貸款公司作為被保險人，保險公司對其予以承保。只不過兩者的承保業(yè)務和范圍領域不大相同而已。

2．發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的必要性

（1）互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的需要。風險是保險產(chǎn)生和存在的前提，無風險則無保險?；ヂ?lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展就是在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展下的新興產(chǎn)物，為此必須得設計新的險種，也就是互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險來應對新的風險。如果不對互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務的風險加以控制，就會造成一系列的惡劣影響，不利于社會的安定和金融市場的穩(wěn)定。通過保險，把不能自行承擔的集中風險轉嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風險的經(jīng)濟保障。因此，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務的迅猛發(fā)展，及時發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險等相關險種，適時管控互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸市場存在的風險也就顯得十分必要了。

（2）保障消費者和商家的合法權益。由于互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸市場發(fā)展時間短，監(jiān)管保障措施不完善，一旦發(fā)生信用違約、惡意拖欠款項等現(xiàn)象時商家和消費者的合法權益很難得到應有的保障。通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險，大大緩解了消費者因突發(fā)狀況無力還款時的還款壓力，保障了消費者的合法權益。對互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司而言，也不會因為消費者無法償還貸款而使得自己遭受財產(chǎn)損失，更有利于促進互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸業(yè)務發(fā)展時間較短，相應的保障監(jiān)管措施肯定不完善，在發(fā)展的初期大家的關注點都集中在如何擴大個人消費信貸規(guī)模上，而不是發(fā)生違規(guī)壞賬現(xiàn)象時相關各方的權益應該如何得到保障。所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的發(fā)展仍然處于空白期，至今仍沒有一家保險公司推出過相關的險種，甚至是連相關的意向都沒有。

三、互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險發(fā)展滯后的原因

1．信用體系和法律制度不夠健全。由于對個人信用發(fā)展缺乏深刻的認識，我國目前尚未建立起全國范圍內(nèi)的個人征信體系，個人信用記錄不全，缺乏科學權威的個人資信評估標準和評價體系，互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司很難把握個人收入的真實情況，這不利于個人授信額度的確定，不利于貸前風險控制，使得個人消費信貸在貸前就存在潛在風險。除此之外，我國尚未頒布任何一部與互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸有關的法律，有些互聯(lián)網(wǎng)小微小貸公司利用法律的漏洞大打擦邊球，通過各自平臺的互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸產(chǎn)品收取較高利息，已經(jīng)構成了所謂的“高利貸”，這在法律上是肯定不允許的。

2．人民群眾的收入水平。改革開放以來我國經(jīng)濟得到了飛速發(fā)展，但在人民群眾的收入水平方面還遠遠未達到發(fā)達國家的水準。近年來，教育、住房、醫(yī)療等大額支出增長迅速，而失業(yè)也不斷涌現(xiàn)。較低的收入水平使得消費者在留存滿足日常生活開銷和一定存款后，無力再繳納高額保險費。同時極其不穩(wěn)定的收入預期也影響了保險公司對消費者的風險判斷，不得不采取謹慎經(jīng)營的原則，遲遲不推出互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的對策

1．完善個人征信體系及法律制度。個人征信體系不完善所帶來的不便及阻礙已經(jīng)得到了國家的重視，我國已經(jīng)開始著手完善個人征信體系，個人信用越來越受到消費者的重視。一些公司已經(jīng)開始了實質性的個人征信工作，比如支付寶和螞蟻金服公司推出的芝麻信用。除此之外，隨著時間的推移相關法律制度在新興領域的空白逐漸開始完善。由此看來完善個人征信體系，以及相關的法律制度，才能夠有利于互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸市場的發(fā)展，才能敦促互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的推出。

2．轉變居民消費觀念，提高居民消費收入水平。中國消費者傳統(tǒng)的消費觀念是攢夠錢，再去消費。這種消費觀念和消費習慣大大制約了我國個人消費信貸市場的發(fā)展。只有轉變消費者自己的消費觀念和保險觀念才有助于我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險的發(fā)展。除此之外，只有當人民群眾的生活水平提高了，達到了小康水平，個人可支配的收入增加時我國互聯(lián)網(wǎng)個人消費信貸保險才能得以更好的發(fā)展。

作者:史英超 單位:遼寧大學經(jīng)濟學院

參考文獻：

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［2］蔣恒燕．消費信貸保證保險制度研究［D］．西南政法大學，2012．

［3］徐廣哲．論發(fā)展消費信貸保險相關問題［J］．保險研究，2000.