導(dǎo)語：農(nóng)村小額信貸和借貸需求特征分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)戶需求問題的研究

1、農(nóng)戶的借貸需求的特征從農(nóng)戶的視角（自下而上）關(guān)注需求現(xiàn)狀，研究農(nóng)戶的借貸需求的特征，討論農(nóng)戶借貸特征與正規(guī)金融信貸配給行為之間的關(guān)系。例如顏志杰等根據(jù)全國范圍內(nèi)的農(nóng)戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，采用統(tǒng)計和計量方法分析了影響農(nóng)戶獲得借貸資金的因素，發(fā)現(xiàn)戶主年齡、家庭的財產(chǎn)狀況、非農(nóng)就業(yè)人數(shù)，正規(guī)借款用途以及地區(qū)經(jīng)濟條件等因素對農(nóng)戶的影響較大（顏志杰，2005）。Udry（1994）在對尼日利亞北部地區(qū)進行研究后發(fā)現(xiàn)，關(guān)聯(lián)市場借貸契約的接受和參與情況決定著借款者被借貸配給的可能性。這類研究在農(nóng)戶信貸需求方面有較為系統(tǒng)的闡述。2、農(nóng)戶的借貸需求的實證分析Duong和Izumida（2002）通過對越南農(nóng)戶資金借貸的實證研究，指出正規(guī)金融部門信貸主要提供給生產(chǎn)性為目的的貸款需求，因此農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得的資金主要用于生產(chǎn)，如種植業(yè)、畜牧業(yè)以及手工業(yè)。而非正規(guī)金融部門提供的信貸其用途呈現(xiàn)多樣性，涵蓋了農(nóng)戶日常生活的許多方面。他們認為信貸契約的形成受許多因素同時決定，如借貸資金數(shù)目、借貸利率水平、借款目的、抵押擔(dān)保以及還款期限，而最終契約的成立是由借款方和貸款方之間的談判決定。這也意味著如果借款人的某個因素影響到一個契約條款的達成，也會影響到其他契約條款的達成。比如農(nóng)戶經(jīng)營的耕地面積的增加，會帶來對整個信貸需求的增加，也會影響到借款利率。同時，隨著借款方抵押物品價值的增加，貸款方信貸的供給也會增加。也就是說，信貸的供給和需求曲線是相互影響的，而不是單獨決定的。他們對農(nóng)戶借入資金與可能的影響因素進行相關(guān)性分析，指出耕地面積、牲畜價值對農(nóng)戶借入資金數(shù)目具有正向影響，戶主年齡、文化、家庭人口數(shù)對農(nóng)戶借入資金數(shù)目的影響不確定，成人數(shù)對農(nóng)戶從正規(guī)部門借入資金數(shù)目有正向影響，而家庭未成年人數(shù)對農(nóng)戶從民間借入資金數(shù)目有正向影響。

實證結(jié)論及政策建議

首先，在交易成本和信息不對稱問題上，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極采取措施，建立有效的征信體系，努力降低因信息不對稱而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險和交易成本過高的問題。在這方面，民間借貸的長盛不衰是值得借鑒的成功經(jīng)驗，與民間借貸性質(zhì)相符或相似的金融產(chǎn)品或金融組織形式大多能在農(nóng)村找到出路，如農(nóng)村信用社的農(nóng)戶信用貸款項目，雖然利率不斷上調(diào)，仍出現(xiàn)了供不應(yīng)求的局面。而與民間借貸運作方式和核心理念相去甚遠的各大商業(yè)銀行與農(nóng)村金融漸行漸遠，也是一個明證。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)特別是中小型金融機構(gòu)應(yīng)以“農(nóng)”為中心，采取專一化戰(zhàn)略，即把廣大的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和微小型企業(yè)作為服務(wù)對象，在此基礎(chǔ)上開發(fā)差異化的產(chǎn)品，形成競爭隔離層，減輕金融市場日益激烈的競爭造成的沖擊。降低農(nóng)村金融的準(zhǔn)入門檻后，新成立的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村社區(qū)基金以及小額信貸機構(gòu)在農(nóng)業(yè)信貸策略的選擇上也應(yīng)該遵循此規(guī)律，借鑒國內(nèi)民間金融和國際商業(yè)小額信貸的成功經(jīng)驗發(fā)展自己的特色項目。

本文作者：葉盛沈志遠工作單位：中央財經(jīng)大學(xué)中國金融發(fā)展研究院