導(dǎo)語(yǔ)：新農(nóng)村建設(shè)信貸扶貧發(fā)展論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧是新農(nóng)村建設(shè)的需要,針對(duì)當(dāng)前信貸扶貧中存在的主要問(wèn)題及原因,農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧必須從信貸扶貧工作意識(shí)、信貸扶貧服務(wù)手段、信貸扶貧產(chǎn)品、信貸扶貧合作機(jī)制、信貸扶貧貼息機(jī)制、信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、信貸扶貧擔(dān)保方式、信貸扶貧工作模式等八個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新,從而為新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持。

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行;信貸扶貧

信貸扶貧工作是黨中央國(guó)務(wù)院賦予農(nóng)業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù),是農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)和諧社會(huì)快速實(shí)現(xiàn)的重要工作內(nèi)容。全面建設(shè)小康社會(huì),重點(diǎn)在農(nóng)村,難點(diǎn)在貧困地區(qū),在建設(shè)新農(nóng)村背景下農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧工作必須進(jìn)行創(chuàng)新。

一、農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧是新農(nóng)村建設(shè)的需要

(一)建設(shè)新農(nóng)村需要農(nóng)業(yè)銀行信貸資金支持黨的十六屆五中全會(huì)提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的宏偉目標(biāo),然而,建設(shè)新農(nóng)村是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,不論是推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè),提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力,還是要培育新農(nóng)民、提高農(nóng)民素質(zhì),或是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件,推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化,均需要強(qiáng)有力的資金支持。據(jù)專家估計(jì),建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,在未來(lái)15年內(nèi)全國(guó)平均每位農(nóng)民需要投資約為1700元到4900元,其中貧困地區(qū)、丘陵和一般地區(qū)投資需求較大[1],如果按8億農(nóng)民計(jì)算,新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將在13600億元至39200億元之間。因此,僅靠政府和民間投資是難以完成的。在新農(nóng)村建設(shè)投入增長(zhǎng)的所有渠道中,金融投入是主渠道,金融支農(nóng),責(zé)無(wú)旁貸[2]。而作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分,無(wú)論投融資體制如何變化,農(nóng)行信貸資金的適度介入,都是必不可少的。

(二)促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收需要農(nóng)業(yè)銀行信貸資金的支持新農(nóng)村建設(shè)的核心是農(nóng)民增收問(wèn)題。目前,中國(guó)農(nóng)民這一社會(huì)群體與其他社會(huì)群體的生活水平存在很大差距,農(nóng)村中貧困戶和貧困人口仍然存在。

他們不能夠獲得與其他社會(huì)群體在數(shù)量和質(zhì)量方面同等的消費(fèi)品,接受同等的醫(yī)療、文化、教育等服務(wù)。

解決農(nóng)民及其貧困問(wèn)題,就是要增加農(nóng)民收入、提供社會(huì)保障,使農(nóng)民享受到與城市居民同等待遇,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民市民化的問(wèn)題。因此,建設(shè)新農(nóng)村必須把促進(jìn)農(nóng)民增收作為第一目標(biāo),采取更加直接、更加有力的措施,廣辟增收渠道,形成農(nóng)民增收的長(zhǎng)效機(jī)制。大力發(fā)展農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè),擴(kuò)大農(nóng)民就業(yè)和增收的空間。

積極扶持和發(fā)展紡織、服裝、食品、皮革制品等傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè),創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì),推動(dòng)勞動(dòng)力就地、就近轉(zhuǎn)移,增加農(nóng)民收入。把農(nóng)民創(chuàng)業(yè)作為建設(shè)新農(nóng)村的重要?jiǎng)恿?鼓勵(lì)更多的農(nóng)戶務(wù)工經(jīng)商,特別是吸引有一定市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、資金積累的外出勞動(dòng)力回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村手工業(yè)和特色旅游業(yè),既能發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),又能增加農(nóng)民收入。

當(dāng)然,發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè),促進(jìn)農(nóng)民增收,都需要農(nóng)業(yè)銀行推出好用實(shí)用的信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式。

(三)支持新農(nóng)村建設(shè)是國(guó)家和社會(huì)賦予農(nóng)業(yè)銀行的歷史使命在長(zhǎng)期服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中,農(nóng)行大部分資源配置在縣域,形成了較為完善的組織和網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)體系,積累了豐富經(jīng)驗(yàn)和較為成熟的運(yùn)作模式。目前,農(nóng)行52%的人員,60%的機(jī)構(gòu)分布在縣域,涉農(nóng)貸款占全行貸款的40%,這些優(yōu)勢(shì)決定了其在新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用。2007年全國(guó)金融工作會(huì)議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng),商業(yè)運(yùn)作”的市場(chǎng)定位,并要求農(nóng)業(yè)銀行“著力支持縣域經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展,發(fā)揮支持新農(nóng)村建設(shè)的優(yōu)勢(shì)”。支持新農(nóng)村建設(shè)是國(guó)家對(duì)農(nóng)行未來(lái)業(yè)務(wù)定位的要求和期望,也是農(nóng)行的責(zé)任和使命。農(nóng)業(yè)銀行作為一家以服務(wù)“三農(nóng)”為主要特色的大型國(guó)有商業(yè)銀行,承辦信貸扶貧業(yè)務(wù),從1999年起,扶貧貸款逐年增長(zhǎng),截至2008年末,農(nóng)行累計(jì)向貧困地區(qū)農(nóng)村發(fā)放扶貧專項(xiàng)貸款2258。61億元,重點(diǎn)支持了一批種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施扶貧項(xiàng)目,改善了貧困地區(qū)的生產(chǎn)、生活條件和生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)了貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行的信貸扶貧已成為各地扶貧開(kāi)發(fā)工作和支持新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要方式[3]。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧存在的問(wèn)題及原因扶貧貼息貸款運(yùn)作20多年來(lái),農(nóng)行在幫助貧困農(nóng)戶獲得信貸資金支持方面發(fā)揮了一定作用,但由于傳統(tǒng)扶貧貸款運(yùn)作規(guī)模小、額度低,單位運(yùn)營(yíng)成本高,運(yùn)作效率低,出現(xiàn)貸款到戶率低和貸款放不出去的雙重矛盾,經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶雙方受益較低,扶貧效果不顯著,即從農(nóng)業(yè)銀行的角度看,扶貧資金的資產(chǎn)質(zhì)量比較差,經(jīng)營(yíng)成本較高。從扶貧工作的角度看,扶貧信貸資金中存在的最大問(wèn)題是目標(biāo)很難瞄準(zhǔn),扶貧資金很難到達(dá)貧困農(nóng)戶[4]。具體原因如下:(一)當(dāng)?shù)卣牟缓侠砀深A(yù)扶貧項(xiàng)目的選擇,農(nóng)業(yè)銀行必須在當(dāng)?shù)胤鲐氜k提出的扶貧貼息貸款項(xiàng)目庫(kù)中選擇,尤其是小額到戶貸款,基本上是由扶貧辦開(kāi)列單子,農(nóng)業(yè)銀行發(fā)錢。金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有力量、也無(wú)法一一考察貸款對(duì)象是否符合貸款的基本原則。一些地方政府甚至要求農(nóng)業(yè)銀行對(duì)工藝落后、產(chǎn)品技術(shù)含量低、沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的項(xiàng)目進(jìn)行支持,導(dǎo)致扶貧貸款資產(chǎn)質(zhì)量難以得到保證。

(二)貧困地區(qū)信用環(huán)境較差

關(guān)于信貸扶貧資金的性質(zhì),按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的看法,是國(guó)家在特定時(shí)期內(nèi),為重點(diǎn)扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村貧困人口擺脫貧困而設(shè)立,國(guó)家財(cái)政給予一定的利息補(bǔ)貼,由國(guó)家指定金融機(jī)構(gòu)承辦的、政策性較強(qiáng)的商業(yè)性貸款。實(shí)質(zhì)上,扶貧貸款是一種指導(dǎo)性貸款。扶貧貼息貸款在發(fā)放和管理上,從政府部門來(lái)講,更多的是強(qiáng)調(diào)它的政策性,即“扶貧”,是國(guó)家給的錢,而不是把它看做貸款。相當(dāng)部分的貧困地區(qū)干部群眾誤認(rèn)為扶貧貸款是國(guó)家扶貧資金,等同于財(cái)政扶貧救濟(jì)款,因而沒(méi)有此款項(xiàng)是貸款、需要?dú)w還的概念,導(dǎo)致群眾還款意愿差,給銀行方面造成一定的損失。

(三)到戶扶貧貸款的交易成本高

隨著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行商業(yè)化改革的進(jìn)一步推進(jìn),農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)戰(zhàn)略也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)地域從農(nóng)村、縣城向地市中心城市轉(zhuǎn)移,近年來(lái),撤并了一批業(yè)務(wù)量小、經(jīng)營(yíng)不善、發(fā)生嚴(yán)重虧損的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),逐漸精減從業(yè)人員。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行為例,截止到2006年末,安徽轄內(nèi)農(nóng)行縣支行共計(jì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1065個(gè),較2000年末減少了565個(gè),撤并幅度達(dá)到34。67%[5]。農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)撤點(diǎn)裁員來(lái)降低成本、增加收益,貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)與人員往往是裁撤的重點(diǎn)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少,客觀上會(huì)增加農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展扶貧貸款工作的難度,增加相應(yīng)的費(fèi)用。

扶貧貸款在發(fā)放與管理上“點(diǎn)多量小”,屬于銀行的零售類業(yè)務(wù),運(yùn)行成本就比一般的批發(fā)貸款業(yè)務(wù)要高得多,更何況貧困地區(qū)承貸戶居住分散,交通不便,由此引起的運(yùn)營(yíng)成本會(huì)更高。

(四)扶貧信貸資金組織成本高

目前,扶貧貸款的資金由農(nóng)業(yè)銀行提供,財(cái)政只提供貼息。農(nóng)行發(fā)放扶貧貸款所需資金要靠自己組織存款或上借資金,然而貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行大部分是貸差行,要依靠上借資金發(fā)放扶貧貸款,而上借資金利息較高,即使假定扶貧貸款全部能按時(shí)還本付息,財(cái)政貼息后仍不足以彌補(bǔ)貸款發(fā)放的成本。

因此對(duì)貸差行來(lái)說(shuō),發(fā)放的扶貧貸款越多,所付出的成本越大,虧損越大,也在一定程度上影響了基層行的積極性。

(五)基層信貸人員“恐貸”、“懼貸”農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)民是弱勢(shì)群體,抗自然災(zāi)害能力較弱,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低,農(nóng)業(yè)高投入與低產(chǎn)出的矛盾,直接制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益的提高。在貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失的情況下,一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn),從而極大地限制了其支持“三農(nóng)”的積極性與參與性,影響金融資源在農(nóng)村的優(yōu)化配置。相對(duì)于其他貸款,扶貧貸款對(duì)象的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)濟(jì)效益、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等都存在一定的差異,信貸扶貧資金的安全性保障相對(duì)薄弱,信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度大,而扶貧貸款發(fā)放后,監(jiān)管部門的要求與其他商

業(yè)性貸款的要求標(biāo)準(zhǔn)完全一致,在貸款死滯后對(duì)相關(guān)人員責(zé)任追究完全一致,這種矛盾使得部分基層信貸人員“恐貸”、“懼貸”,發(fā)放扶貧貸款的積極性不高。

三、建設(shè)新農(nóng)村背景下農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧的創(chuàng)新為適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展的需要,解決農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)戶在信貸扶貧中雙方受益較低,扶貧效果不顯著的問(wèn)題,農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧工作必須進(jìn)行創(chuàng)新。

(一)創(chuàng)新信貸扶貧工作意識(shí)

搞好扶貧開(kāi)發(fā)工作,切實(shí)改變貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化的落后狀況,讓貧困人口穩(wěn)定脫貧,并在此基礎(chǔ)上逐步走向小康,事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定、民族團(tuán)結(jié)和建設(shè)和諧社會(huì)的全局,農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)行、各部門要樹(shù)立政治意識(shí)、大局意識(shí)和群眾意識(shí),進(jìn)一步提高做好信貸扶貧工作的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。正確處理扶貧與貸款安全,社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系,把信貸扶貧工作與農(nóng)行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)結(jié)合起來(lái),拓寬視野,創(chuàng)新思路,使信貸扶貧在扶貧開(kāi)發(fā)工作中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

(二)創(chuàng)新信貸扶貧服務(wù)手段

農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在各級(jí)政府扶貧辦推薦的扶貧龍頭企業(yè)和項(xiàng)目中,按照“自主選擇,獨(dú)立評(píng)審”的原則,好中選優(yōu),優(yōu)中選精。深入研究縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)特色和信貸扶貧資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律,建立扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)檔案和貧困戶信用檔案,進(jìn)行量化的客戶分布區(qū)間分析,建立優(yōu)良項(xiàng)目庫(kù),制定信貸扶貧金融業(yè)務(wù)服務(wù)方案。在進(jìn)一步增設(shè)和優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí),積極借助現(xiàn)代科技手段,大力拓展以電子化服務(wù)為代表的新興報(bào)務(wù)渠道,推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行,提升縣域自助機(jī)具的布設(shè)密度,延伸服務(wù)“三農(nóng)”及貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觸角,積極推廣流動(dòng)服務(wù)渠道,大膽創(chuàng)新間接服務(wù)渠道,努力彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白[6]。創(chuàng)新信貸扶貧服務(wù)方式,堅(jiān)持商業(yè)信貸與扶貧信貸有機(jī)結(jié)合,把扶貧貸款與常規(guī)貸款捆綁使用,以扶貧貸款的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)常規(guī)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展;積極創(chuàng)造條件,支持對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)民的外出打工培訓(xùn),對(duì)貧困地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)給予信貸或信息、技術(shù)支持。

(三)創(chuàng)新信貸扶貧產(chǎn)品

農(nóng)村金融需求的多層次、個(gè)性化決定了農(nóng)村信貸產(chǎn)品的多樣性和差異化。農(nóng)業(yè)銀行要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、需求為基礎(chǔ),大膽開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新信貸扶貧產(chǎn)品。一是要積極推進(jìn)小額到戶扶貧貸款。小額到戶扶貧貸款實(shí)際上是一種扶貧制度和金融制度的改革與創(chuàng)新,從體制上說(shuō),小額到戶扶貧貸款就是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶項(xiàng)目有機(jī)結(jié)合成一體的活動(dòng),也是一種具有經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展功能相融合意義的發(fā)展工具。二是要進(jìn)一步探索多種運(yùn)作模式的小額循環(huán)扶貧貸款,并將小額循環(huán)貸款項(xiàng)目實(shí)施與貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合,與整村推進(jìn)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村相結(jié)合。三是要積極推廣農(nóng)民工銀行卡、金穗惠農(nóng)卡等業(yè)務(wù)產(chǎn)品,加快推廣簡(jiǎn)式快速貸款等新型融資產(chǎn)品,進(jìn)行金融產(chǎn)品的組合和產(chǎn)品創(chuàng)新。四是要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作,以訂單和保單等標(biāo)的資產(chǎn)為依托,探索開(kāi)發(fā)“扶貧貸款+保險(xiǎn)”等金融新產(chǎn)品。

(四)創(chuàng)新信貸扶貧合作機(jī)制

農(nóng)業(yè)銀行在統(tǒng)籌考慮區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和支持“三農(nóng)”發(fā)展需要,合理布局營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),特別是在貧困地區(qū)優(yōu)先設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí),應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等共同構(gòu)成了農(nóng)村金融體系,在各自的經(jīng)營(yíng)范圍發(fā)揮著支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用,但彼此間的合作與配合很有必要。農(nóng)行可利用農(nóng)發(fā)行的政策性,在支持糧棉油等涉農(nóng)扶貧項(xiàng)目時(shí),尋求合作,對(duì)貸款額度較大的項(xiàng)目可采取銀團(tuán)貸款或合作貸款的形式;要利用農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)分布廣、人員多的優(yōu)勢(shì),對(duì)小額扶貧貸款可委托農(nóng)信社;從有利于服務(wù)“三農(nóng)”的角度出發(fā),可以考慮農(nóng)業(yè)銀行入股當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行,延伸農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍。

(五)創(chuàng)新信貸扶貧貼息機(jī)制

貫徹執(zhí)行扶貧貼息貸款管理體制改革的總體思路即“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作;下放管理權(quán)限,引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制;固定貼息水平,靈活補(bǔ)貼方式;逐步探索建立風(fēng)險(xiǎn)防范和激勵(lì)約束機(jī)制”。應(yīng)建立健全符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的信貸扶貧管理體制和運(yùn)行機(jī)制,提高扶貧資金的運(yùn)行效率和扶貧效益,對(duì)貼息政策繼續(xù)實(shí)行按貸款實(shí)際占用額按年貼息的辦法,加大貼息額度,解決農(nóng)業(yè)銀行扶貧貸款利息收入倒掛和利息回收率低的問(wèn)題。

(六)創(chuàng)新信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一是對(duì)承擔(dān)扶貧信貸任務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行由人民銀行按其每年實(shí)際扶貧貸款余額提供一定比例金額的低息再貸款,彌補(bǔ)資金占用和資金成本高的問(wèn)題。

二是加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和不良貸款的處置力度。財(cái)政、銀行共同研究,從政策上提高扶貧呆帳貸款核銷比例和力度,對(duì)不良貸款由銀行、財(cái)政、資產(chǎn)管理公司等部門按照一定比例進(jìn)行處置,實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼、銀行核銷、資產(chǎn)剝離等辦法盡快處置歷史遺留不良貸款。

三是改善對(duì)扶貧貸款的信貸責(zé)任管理辦法,采取合情合理、符合實(shí)際的責(zé)任認(rèn)定和考核的辦法,激發(fā)信貸人員放貸積極性[7]。

(七)創(chuàng)新信貸扶貧擔(dān)保方式

擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍,創(chuàng)新農(nóng)村信貸扶貧擔(dān)保機(jī)制,是破解農(nóng)村信貸扶貧難題的關(guān)鍵。政府部門應(yīng)盡快完善相關(guān)法律法規(guī),為農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展土地承包權(quán)抵押、農(nóng)民住房抵押和土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押等提供法律依據(jù)和保障。同時(shí),建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散保障機(jī)制,以政府財(cái)政扶貧資金撬動(dòng)和引導(dǎo)民間資金建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?為農(nóng)業(yè)銀行扶貧貸款提供擔(dān)保。農(nóng)行還應(yīng)積極探索抵押擔(dān)保方式,開(kāi)展林權(quán)抵押貸款、存貨抵(質(zhì))押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂(倉(cāng))單質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)質(zhì)押貸款等[8]。

(八)創(chuàng)新信貸扶貧工作模式

農(nóng)業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念,從是否有利于貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展,是否有利于貧困農(nóng)戶增收脫貧,是否有利于國(guó)有金融資產(chǎn)保值增值的高度,適時(shí)調(diào)整信貸扶貧工作思路和重點(diǎn),正確處理好扶貧貸款政策性和商業(yè)性的關(guān)系,不斷創(chuàng)新信貸扶貧工作模式,加大扶貧貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整力度,因地制宜,區(qū)別對(duì)待,發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢(shì),增強(qiáng)貧困地區(qū)的“造血”功能和發(fā)展后勁。按照開(kāi)發(fā)式、產(chǎn)業(yè)化、商業(yè)性的信貸扶貧思路,探索農(nóng)作物交叉擔(dān)保、“戶貸企保”、“多戶聯(lián)?！?“龍頭”企業(yè)帶動(dòng)型、原料基地啟動(dòng)型、專業(yè)大戶帶動(dòng)型、專業(yè)市場(chǎng)拉動(dòng)型;“大、中、小”結(jié)合(“大”就是將地市級(jí)龍頭企業(yè)作為信貸資金的承貸主體,以企業(yè)為依托,采取“公司十農(nóng)戶”的信貸扶貧模式?！爸小本褪且钥h一級(jí)的公司為承貸主體,輻射農(nóng)戶,發(fā)展基地,以“公司十農(nóng)戶”的形式,吸收農(nóng)戶參與?！靶　本褪且脏l(xiāng)村種養(yǎng)能人為承貸主體,以“能人+農(nóng)戶”信貸扶貧模式,實(shí)施開(kāi)發(fā)式、產(chǎn)業(yè)化扶貧,發(fā)揮經(jīng)濟(jì)能人的帶動(dòng)作用,以富帶貧)等多種信貸扶貧模式,構(gòu)建到戶貸款扶助扶貧、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動(dòng)扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施輻射扶貧和教科文衛(wèi)支撐扶貧等多種形式并存的信貸扶貧新格局。

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