導語：金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑探討一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時代“三農”工作的總抓手，作為現代經濟運行的核心，金融支持鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施是其應有之義。本文通過對榆林市金融支持鄉(xiāng)村振興情況的調查，分析金融在支持鄉(xiāng)村振興中面臨的困難，提出加強農村金融服務體系建設、促進農村金融改革創(chuàng)新以及完善金融支農政策保障體系等建議。

關鍵詞：金融；鄉(xiāng)村振興；路徑

鄉(xiāng)村振興作為我國解決農業(yè)農村問題的重大戰(zhàn)略決策，為農業(yè)、農村改革發(fā)展指明了方向，是新時代“三農”工作的總抓手。金融是現代經濟的核心，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略極其關鍵的支持要素，在服務鄉(xiāng)村振興方面具有不可替代的作用。近年來，陜西省榆林市緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興總體戰(zhàn)略要求，加快金融產品創(chuàng)新和服務模式轉變，進一步為鄉(xiāng)村振興提供動力支持。

現狀

1.普惠金融體系基本建立，金融精準扶貧深入推進。截至2019年末，榆林市共有政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、小型農村金融機構和新型農村金融機構七大類28家銀行業(yè)金融機構，營業(yè)網點667個，其中郵政儲蓄銀行營業(yè)網點91個（包括65個郵政網點），農村商業(yè)銀行營業(yè)網點344個。此外，市縣保險機構共有分支機構175個，準金融機構110多家（包括小額貸款公司、融資擔保公司、典當行等），多層次、廣覆蓋的金融基礎服務體系基本形成。全市金融機構相繼設立三農金融事業(yè)部、普惠金融事業(yè)部、扶貧工作組等，金融扶貧體系進一步健全，金融精準扶貧深入推進。2.政策支持力度不斷加大，融資成本有效降低。為適應農村地區(qū)多元化的融資需求，榆林市金融機構建立“再貸款專崗+金融顧問+問題實時反饋方式”工作制度，首創(chuàng)“再貸款專用額度+財政全額貼息”等方式，積極拓寬金融扶貧融資渠道，推動融資成本持續(xù)下行。截至今年6月末，累計辦理再貼現20.25億元，涉農資金惠及農戶7569戶，惠及普惠口徑小微企業(yè)6604戶。截至6月底，全市支農再貸款余額29.7億元，支小再貸款余額10.8億元，扶貧再貸款余額11億元，扶貧再貸款資金累計帶動轄內使用扶貧再貸款的農村商業(yè)銀行發(fā)放涉農貸款270億元，是扶貧再貸款累放額的32倍，助推農村“三變”改革成效顯著。今年上半年，榆林市14家法人機構發(fā)放涉農、民營、小微企業(yè)貸款利率同比下降約2.35個百分點，為特定領域降低融資成本約0.51億元。3.金融服務產品不斷創(chuàng)新，農村信貸投放持續(xù)。加大榆林市金融機構積極創(chuàng)新農村金融產品和服務，形成多元化的農村服務體系和豐富的信貸資源。目前，全市共有50余種較成熟的農村金融產品和10多類金融服務方式，以富秦家樂卡、農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、金穗惠農卡為代表的產品和服務已覆蓋全市大部分縣市區(qū)（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)），為鄉(xiāng)村振興提供了多渠道、差異化、可持續(xù)的信貸支持。截至今年6月底，全市銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額986.46億元，占各項貸款余額的52%。4.支付體系日益完善，便民服務水平不斷提升。各金融機構以惠農金融服務站、便民金融服務點及助農取款服務點等為依托，在農村地區(qū)開展小額信貸、支付轉賬等“一站式、便民化”綜合金融服務，不斷改善和優(yōu)化服務水平。截至今年6月底，全市共建成助農取款服務點5463個，助農取款清算交易筆數1375600筆，金額117724.64萬元；共建成各類惠農支付服務點5781個，全市轄下農村地區(qū)每萬人擁有銀行網點3.4個，平均每個村設立金融服務點1.94個，實現行政村金融服務全覆蓋。同時，加強傳統(tǒng)商業(yè)與電子商務融合，網上銀行、手機銀行等創(chuàng)新支付產品全面推廣，實現了“購物不出村、銷售不出村、金融不出村”。農村金融服務的可得性、便利性、覆蓋面和滿意度不斷提升。5.信用體系建設深入推進，金融生態(tài)明顯改善。截至2019年末，全市建立客戶信用信息檔案戶數76.66萬戶，建檔比例97.12%；授信農戶5.58萬戶，授信金額57.77億元。同時，各涉農金融機構積極開展征信知識下鄉(xiāng)，通過進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進農戶和信用創(chuàng)建等活動以點帶面，多渠道宣傳征信知識，農戶金融素養(yǎng)普遍提高，農村金融生態(tài)顯著改善。6.涉農保險覆蓋面不斷擴大，農業(yè)風險有效防范。目前，全市12個縣市區(qū)開展了政策性農業(yè)保險工作，涉及蘋果、奶牛、能繁母豬、大棗等10余種農業(yè)品種。截至2019年末，全市農業(yè)保險保費收入0.99億元，同比增長9.25%，占全市財產險總保費收入的4.52%；農業(yè)保險賠付支出0.64億元，同比增長280.33%，占全市財產險賠款總支出的4.71%，受益農戶1萬余戶次，對穩(wěn)定全市農業(yè)生產、促進農民增收發(fā)揮了防災減損的風險保障作用。7.農村基礎設施顯著改善，產業(yè)扶貧有序推進榆林市各金融機構大力支持棚戶區(qū)改造、農村道路、農田水利、人居環(huán)境改善等生產、生活項目融資，為鄉(xiāng)村振興提供“金融活水”。同時，積極推進縣域扶貧產業(yè)發(fā)展和基礎設施建設，實現“融資”與“融智”有效結合。重點加大對深度貧困地區(qū)基礎設施建設投入，推動深度貧困地區(qū)走上經濟內生增長的可持續(xù)發(fā)展道路。

存在的困難

1.普惠金融覆蓋不夠，金融支農力度不足。一是農村金融機構組織體系不健全。融資方式以間接融資為主，融資渠道以地方法人金融機構為主，一定程度上制約了金融的有效供給，難以滿足扶貧對象的金融需求。二是從榆林的情況看，信貸資源城鄉(xiāng)配置不均衡矛盾依然存在，特別是國有銀行縣域分支機構資金流出明顯。榆林市縣域金融機構支持縣域經濟發(fā)展的CSE評估數據顯示，今年6月末，榆林縣域金融機構余額存貸比僅為47.55%，低于陜西全省平均水平27.93個百分點；其中，農村商業(yè)銀行余額存貸比為60.4%，國有銀行縣域分支機構的余額存貸比不足35%，表明國有銀行資金外流現象更為嚴重。三是農村金融組織體系協同效應發(fā)揮不夠。目前，榆林市涉農領域尚未建立統(tǒng)一專業(yè)可共享的基礎數據庫，導致金融機構貸前調查評估投入大且效果不理想。2.農村金融經營成本較高，有效信貸需求不足。一是農村金融經營成本較高。隨著農村人口的散居化、空心化和老齡化趨勢加劇，金融服務面臨成本高、風險大和環(huán)境差等難題，難以滿足農村金融發(fā)展的需求。二是有效抵押資產少。目前多數農村經營組織沒有固定資產，缺乏可供抵押登記的產權，且大部分從事種植業(yè)或農產品加工業(yè)，產品不符合抵押要求，金融機構出于風險防范的考慮，難以為其提供生產經營性貸款。3.經營管理能力有限，隱性金融風險凸顯。一是盈利能力受限。受經濟增速下行、縣域經濟結構轉型升級緩慢、農村金融市場競爭加劇、不良貸款反彈等多種因素影響，主要涉農金融機構的盈利能力有待提高。二是票據融資業(yè)務超常規(guī)增長，虛增資產稀釋不良貸款。截至2019年末，全市農村商業(yè)銀行票據融資余額為256.3億元，在全部貸款余額中占比達36.07%，成為制約涉農金融機構支持鄉(xiāng)村振興的風險隱患。4.信貸產品創(chuàng)新滯后，農村金融供需失衡。一是農村金融創(chuàng)新動力不足。部分金融機構按照相關政策規(guī)定，只能營銷上級行制定的產品和執(zhí)行上級行信貸政策，信貸產品契合度不高、適應性不強，難以滿足實際需求。二是部分地方法人金融機構自身風險補償能力不足，制約了涉農信貸產品的開發(fā)。三是農村普惠金融產品創(chuàng)新存在表面化、趨同化的問題，可復制推廣性不強；部分產品對兜底政策過于依賴，缺乏可持續(xù)發(fā)展意識。5.支農配套政策不完善，機制保障作用弱化。一是金融支農政策保障體系仍處于分散管理狀態(tài)，政策全面性和協調性不強，頂層設計有待完善。二是農村金融風險分擔機制不健全。農業(yè)保險的廣度和深度不夠，農業(yè)風險轉移和保障能力欠佳。政策性擔保缺乏、商業(yè)性擔保門檻較高，民營融資性擔保公司和由財政注資的擔保公司尚未深入農村地區(qū)，難以有效分擔金融機構農村信貸風險。三是農村交易市場和中介組織缺乏，制約了農村金融高質量發(fā)展。6.金融生態(tài)環(huán)境待提升，信用體系建設任重道遠。一是普通農戶和新型農業(yè)經營主體均面臨融資貴問題，即涉農貸款利率普遍高于全市平均利率水平，加大了農業(yè)生產成本。二是目前農村地區(qū)的信用體系建設尚不完善，農村信用信息處于零散、分割狀態(tài)，未能有效統(tǒng)一整合。

政策建議

1.加強農村金融服務體系建設，提升金融服務可得性。一是加強農村金融機構建設，構建多層次、廣覆蓋、適度競爭的農村金融服務體系。實現政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融功能互補、相互協作，引導非持牌金融機構、民間金融、互聯網金融進入農村金融市場，推動其規(guī)范有序發(fā)展。二是建立地方金融數據監(jiān)測平臺，定期更新財政、公安和社保等部門掌握的涉農主體外部信息，緩解信息不對稱局面。三是加強農村金融服務能力建設。以優(yōu)質、高效、便捷、安全的金融服務滿足村民多樣化、多方面需求。四是加大農村基礎設施建設的投入，構建起由物理網點、自助渠道、“互聯網+”等線上線下相結合的全功能基層金融服務體系，提高服務的覆蓋面和匹配性，提升農村地區(qū)金融服務的可獲得性。五是健全農村資金回流機制。借鑒美國《社區(qū)再投資法》與印度“優(yōu)先部門貸款政策”的經驗，要求包括國有銀行分支機構在內的所有縣域銀行業(yè)金融機構有義務滿足所在鄉(xiāng)村的信貸需求和金融服務，或者專項認購“三農”金融債券，促使縣域資金回流。2.突出重點精準施策，有序推動鄉(xiāng)村振興。一是突出重點，有序推動。重點支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中特色效益農業(yè)、新型農業(yè)經營主體、基礎設施建設等領域和環(huán)節(jié)；重點支持當地有帶動示范效應的龍頭企業(yè)、農民合作社、家庭農場和種養(yǎng)殖大戶，通過以點帶面、點面結合的方式，促進金融支農典型示范與普及推廣，并以此推動農村金融取得更大突破。二是因地制宜，精準施策。金融支持“鄉(xiāng)村振興”應突出差異性、地域性和產業(yè)優(yōu)勢，突出“一鄉(xiāng)一業(yè)”“一村一品”的差異化、特色化發(fā)展格局，開展適合當地實際需求的支持模式。精準確定切入點和突破口，積極探索各具特色的支持途徑。3.加強農村金融改革創(chuàng)新，推動產融有機結合。一是大力發(fā)展農村供應鏈融資業(yè)務。大力支持現代農業(yè)聯合體、示范級家庭農場和專業(yè)合作社融資需求，改變傳統(tǒng)的分散支持模式，向聯合體內部企業(yè)、規(guī)模經營上下游主體延伸。二是發(fā)揮農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)作用，圍繞特色產業(yè)鏈發(fā)展應收賬款、訂單、倉單及票據融資業(yè)務等。三是深入推進農地產權制度改革，大力發(fā)展農村產權融資業(yè)務。打造新型產業(yè)鏈金融模式，解決農地產權抵押融資難問題，進一步盤活農村土地、房產權能。四是加大對新型農村集體經濟組織的金融支持，推動壯大集體經濟。4.完善金融支農政策保障體系，降低金融風險。一是形成金融支農配套政策合力。加強金融支農保障政策頂層設計，積極構建金融助推“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略實施的聯動協調機制和政策配套體系，協力推動農村金融在產品、服務和模式等方面不斷取得創(chuàng)新與突破。二是拓展金融支農配套政策領域。研究出臺針對農村投融資新模式、經濟金融中介服務體系、新型農村合作金融等政策，為提升農村金融發(fā)展水平、推動農村金融高質量發(fā)展奠定政策基礎。三是構建風險防控機制，有效化解金融風險。建立農業(yè)風險補償基金，合理設置風險補償比例，規(guī)范風險補償金使用手續(xù)。四是采取財政補貼、減免稅收等方式鼓勵商業(yè)性保險機構開展農業(yè)保險業(yè)務，創(chuàng)新涉農保險產品，降低風險損失。五是引入農戶、經濟組織、財政以及擔保機構等多方參與的聯保模式，實施“集中擔保，分散使用”“限額擔保，周轉使用”等擔保模式，有效降低金融風險。5.加大金融產品創(chuàng)新力度，拓寬金融服務途徑。一是探索開展農村房屋抵押、農用機具抵押和訂單農業(yè)質押等質押業(yè)務，大力推廣“銀行+保險”“公司+農民專業(yè)合作社+農戶”等貸款業(yè)務，滿足農村地區(qū)多元化金融需求。二是完善金融服務方式，開辟服務“三農”和小微企業(yè)“綠色通道”，提高服務質量和效率。三是聚焦農業(yè)結構調整，助推農業(yè)新興業(yè)態(tài)加快發(fā)展。四是積極支持農產品精深加工和現代流通業(yè)發(fā)展，支持休閑觀光農業(yè)和“互聯網+現代農業(yè)”，拓展農業(yè)多種功能，推動農村三產融合發(fā)展。五是發(fā)揮好小額擔保貸款、創(chuàng)業(yè)扶持貸款等專項信貸產品的作用，培育新型職業(yè)農民，支持農村青年創(chuàng)業(yè)致富。6.完善農村信用體系，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。一是發(fā)揮各級政府在信用體系建設中的主導作用，整合相關部門資源，強化部門協作和社會責任。加大失信行為聯合懲戒力度，不斷凈化基層社會信用環(huán)境、司法環(huán)境。二是完善基層信用數據庫建設，積極拓展數據來源，不斷提高平臺數據指標吻合度。三是持續(xù)推進農村金融知識特別是征信知識普及，增強村民的金融意識、風險意識和誠實守信意識，營造良好的農村信用環(huán)境和金融生態(tài)。7.積極發(fā)展綠色金融，促進鄉(xiāng)村綠色振興。一是完善農村綠色金融相關標準規(guī)則和政策體系，建立健全與農村綠色金融發(fā)展相匹配的專業(yè)性中介服務體系和第三方評級評估機構。二是完善綠色農業(yè)信貸投放機制。重點支持綠色農業(yè)技術開發(fā)及應用、節(jié)水灌溉工程、農田基礎設施、現代農業(yè)等領域，實現綠色金融業(yè)務從小到大、由點到面加快發(fā)展。三是提升綠色債券對農村綠色發(fā)展貢獻力，充分發(fā)揮綠色債券融資額度大、期限長的優(yōu)勢，提高綠色金融供給能力和效率。

作者:袁映奇 單位:中國人民銀行榆林市中心支行