導(dǎo)語：農(nóng)村信用體系建設(shè)實踐與分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：如何進一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，推進普惠金融發(fā)展，對落實好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、全面實現(xiàn)小康具有重要意義。借鑒當(dāng)前我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要模式和經(jīng)驗，介紹寧德市基于社會中介機構(gòu)市場化運作和政府信用網(wǎng)平臺的農(nóng)村信用體系建設(shè)做法，深入分析面臨的主要問題和難點。為加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，提出加強地方政府的領(lǐng)導(dǎo)作用、建立激勵和懲戒機制、規(guī)范信用評價體系等針對性政策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村；信用體系建設(shè)

當(dāng)前我國普惠金融發(fā)展事業(yè)取得了顯著成效，但農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后帶來的信息不對稱問題仍是制約普惠金融發(fā)展的重要因素之一。進一步推進普惠金融發(fā)展，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，對于落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、全面實現(xiàn)小康具有重要意義。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要模式和典型做法

當(dāng)前我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要模式：利用信息化手段采集農(nóng)戶信用信息開展信用評價；建立農(nóng)村征信知識宣傳長效機制；開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”（以下簡稱“三信”）創(chuàng)建活動；出臺守信激勵失信懲戒制度等。（一）麗水模式。浙江省麗水市開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)——麗水市信用信息服務(wù)平臺，整合并定期更新金融、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、扶貧、建設(shè)、國土、公安、水利、市場監(jiān)督等部門的信用信息，基本實現(xiàn)覆蓋全市農(nóng)戶。同時，推進“信用惠德”工程，將關(guān)心公益事業(yè)、遵守社會公德等內(nèi)容納入農(nóng)戶信用評級體系范疇，引導(dǎo)金融機構(gòu)依托信用信息服務(wù)平臺在農(nóng)村地區(qū)開展“整體批發(fā)集中授信”業(yè)務(wù)，有效降低了金融機構(gòu)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的成本。［1］（二）青海模式。青海省在全國率先以省為單位，制定相關(guān)規(guī)章制度，以村委會和大學(xué)生村官等渠道精準(zhǔn)建立農(nóng)戶信用檔案，推進全省農(nóng)牧區(qū)信用體系建設(shè)。設(shè)立縣域“三農(nóng)”小額信用貸款財政擔(dān)?；鸷娃r(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險補償資金，形成產(chǎn)業(yè)政策、財政政策和金融政策的合力，打破了金融支農(nóng)的瓶頸［2］。（三）寧波模式。浙江省寧波市開發(fā)普惠金融信用服務(wù)平臺——寧波市農(nóng)戶信用檔案移動互聯(lián)平臺，金融機構(gòu)可以在獲得農(nóng)戶授權(quán)后在該平臺查詢農(nóng)戶非銀行信用信息，也可以通過平臺上和推介涉農(nóng)金融產(chǎn)品，農(nóng)戶可以實時向該平臺提交個人信息，實現(xiàn)與金融機構(gòu)的溝通對接［3］。此外，黑龍江克山縣建立縣級信用信息中心，通過有效整合信用信息實現(xiàn)資源共享，完善信貸產(chǎn)品風(fēng)險評價機制；廣東省茂名市建立全國最大的地市級農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，并依托該數(shù)據(jù)庫開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點，取得了良好的示范效應(yīng)。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)實踐——福建省寧德市

（一）基于社會中介機構(gòu)市場化運作的農(nóng)村信用體系建設(shè)。2007年，福建省寧德市屏南縣按照“政府推動、人行引導(dǎo)、各方參與、中介操作”的思路，設(shè)立掛靠政府扶貧辦的社團組織——屏南縣小額信貸促進會，集“農(nóng)戶信用信息采集、貸款推介擔(dān)保、農(nóng)戶項目對接服務(wù)”等功能，在政府授權(quán)下，自主開發(fā)“三農(nóng)綜合服務(wù)信息平臺”，負(fù)責(zé)對該縣農(nóng)戶的信用信息進行征集、評價、更新、推介，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)的市場化運作思路。該平臺主要通過現(xiàn)場動態(tài)采集和政府信息導(dǎo)入兩個渠道采集信息（即由村級金融協(xié)理員或村兩委為主干動態(tài)采集農(nóng)戶家庭及生產(chǎn)經(jīng)營信息，政府相關(guān)部門定期導(dǎo)入計生、林業(yè)、農(nóng)業(yè)、民政、扶貧等信息），建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信用檔案。（二）基于政府平臺的“信用網(wǎng)”建設(shè)。2015年，福建省寧德市古田縣探索建立以服務(wù)金融機構(gòu)實際需求為定位的農(nóng)村信用平臺——“古田信用網(wǎng)”，該平臺涵蓋農(nóng)戶網(wǎng)上申貸服務(wù)、農(nóng)戶非銀行信用信息查詢、“三農(nóng)”政策和支農(nóng)信貸產(chǎn)品、失信公示、金融宣傳、政銀企農(nóng)實時交流、后臺管理等七個功能，截至2019年6月已收集民政、法院、房管、市監(jiān)、衛(wèi)健、供電、稅務(wù)、環(huán)保、人社、扶貧等12個部門的政務(wù)信息21.96萬條。根據(jù)金融機構(gòu)要求，又先后補充了婚姻狀況信息、失信被執(zhí)行人信息、農(nóng)房不動產(chǎn)權(quán)信息、房產(chǎn)查解封信息、公職人員不良貸款等“三欠”信息、拒服兵役人員處罰信息、提供虛假材料申請貸款人員信息、“信用村”建設(shè)信息等信息的查詢功能。截至2019年6月，“古田信用網(wǎng)”已為當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)提供農(nóng)戶非銀行信用信息查詢1.68萬次，基本解決了金融機構(gòu)辦理借貸業(yè)務(wù)的需求，累計有898戶農(nóng)戶通過“平臺”進行貸款申請并簽約授信，授信總額1.13億元，化解了金融機構(gòu)“難貸款”、農(nóng)戶“貸款難”的困局。（三）基于營造良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的“三信”創(chuàng)建活動。積極開展“三信”創(chuàng)建活動。中國人民銀行寧德市中心支行推動轄內(nèi)涉農(nóng)金融機構(gòu)（主要指郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行）積極參與“三信”創(chuàng)建工作，取得了較為突出的成效。截至2019年6月，寧德市共創(chuàng)建信用村970個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）38個，評選信用農(nóng)戶24.34萬戶。2019年，轄區(qū)壽寧縣成功創(chuàng)建福建省第二個“農(nóng)村金融信用縣”。成立“壟上行•背包銀行”服務(wù)隊，提供上門金融服務(wù)。2016年，中國人民銀行壽寧縣支行組織轄內(nèi)金融機構(gòu)成立志愿服務(wù)隊，統(tǒng)一配發(fā)內(nèi)含平板電腦、日志臺賬和金融知識宣傳冊的背包，上山下鄉(xiāng)、進村入戶，登門為農(nóng)戶“面對面”建立信用檔案并提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)。截至2019年6月，“壟上行•背包銀行”服務(wù)隊足跡遍布全縣209個行政村，累計駐村服務(wù)591個工作日，完成整村推進精準(zhǔn)建檔28個村，為2868戶農(nóng)戶評級授信。壽寧縣“壟上行•背包銀行”服務(wù)隊被評為2017—2018年度福建省人民銀行系統(tǒng)優(yōu)秀志愿服務(wù)團隊。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的問題與難點

（一）工作機制建設(shè)不完善。一是缺乏有效的組織架構(gòu)。雖然大多數(shù)地方政府都已成立農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，但在實際工作中，多數(shù)處于掛名形態(tài)，難以發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)職能，無法形成工作合力。二是政府相關(guān)部門積極性不高。農(nóng)村信用體系是一項系統(tǒng)工程，需要政府相關(guān)涉農(nóng)部門的支持和配合。但由于政府相關(guān)涉農(nóng)部門沒有推進農(nóng)村信用體系建設(shè)考評指標(biāo)和獎懲機制，出于自身工作量考慮，參與的積極性不高，工作協(xié)調(diào)推動難度大。（二）優(yōu)惠政策落實不到位。一是金融機構(gòu)承諾的優(yōu)惠政策一般僅針對信用戶，而信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村在信用創(chuàng)建中并未享受到直接、明顯的優(yōu)惠政策，與其他鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村差異不大，影響其參與信用創(chuàng)建的積極性。二是金融機構(gòu)各自為政缺乏聯(lián)動，各金融機構(gòu)的優(yōu)惠措施只覆蓋本機構(gòu)評定的信用戶，不惠及其他金融機構(gòu)評定的信用戶，影響到信用戶的公信度。三是政府相關(guān)涉農(nóng)部門優(yōu)惠措施，如財政貼息、支農(nóng)扶貧、民生保障等尚未與農(nóng)村信用體系建設(shè)掛鉤，難以形成政策合力和乘數(shù)效應(yīng)。（三）信用信息共享機制缺失。一是缺乏統(tǒng)一的評定標(biāo)準(zhǔn)。金融機構(gòu)制定的“三信”評定標(biāo)準(zhǔn)各不相同，信用信息的采集渠道、采集種類互有差異，評定結(jié)果常常大相徑庭。二是缺乏統(tǒng)一的評定管理辦法。金融機構(gòu)的“三信”評定管理辦法自成體系，事實上形成評定結(jié)果只限于自己使用，不被其他金融機構(gòu)認(rèn)可。三是信用信息未實現(xiàn)共享。金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)處于激烈市場競爭中，出于競爭考慮，各機構(gòu)都將采集到的農(nóng)戶信用信息視為商業(yè)秘密，不愿與其他機構(gòu)共享。（四）信用創(chuàng)建退出機制不健全。一是金融機構(gòu)“三信”創(chuàng)建機制重創(chuàng)建輕退出的傾向比較突出，創(chuàng)建指標(biāo)設(shè)計比較嚴(yán)密可操作，但退出標(biāo)準(zhǔn)則比較模糊，事實上形成“進不容易退也不容易”的局面，難以形成“三信”創(chuàng)建有進有出、動態(tài)管理機制。二是部分金融機構(gòu)為了保持一定比例的“三信”，達到上級“三信”創(chuàng)建考核指標(biāo)要求，主觀上有可能袒護符合退出標(biāo)準(zhǔn)的“三信”，而不愿啟動“三信”退出機制。（五）激勵與懲戒機制不完備。一是信用激勵機制缺失。信用激勵機制的缺失使參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的經(jīng)濟主體和個人無法通過守信帶來實實在在的好處，一定程度上影響了其參與建設(shè)的積極性。二是失信懲戒機制缺失。失信成本過低助長失信行為的發(fā)生，導(dǎo)致信用交易過程中產(chǎn)生逆向選擇和信用道德風(fēng)險，增加金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，一定程度上遏制了其參與信用體系建設(shè)的積極性［4］。

四、進一步深化農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議

（一）加強政府對農(nóng)村信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)作用。農(nóng)村信用體系建設(shè)是實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)的前提和保證，各級地方政府應(yīng)建立高效精干的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，整合各種資源形成農(nóng)村信用體系建設(shè)合力。建議縣級以上成立由政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長，人民銀行分管領(lǐng)導(dǎo)為副組長，各相關(guān)政府部門負(fù)責(zé)人、各金融機構(gòu)負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)制定工作計劃和實施方案，統(tǒng)一組織、協(xié)調(diào)、推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相應(yīng)成立領(lǐng)導(dǎo)小組，指定專門人員，負(fù)責(zé)推進本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)。（二）激勵懲戒雙管齊下，發(fā)揮信用示范作用。加大對失信人員的曝光力度，將失信人員、企業(yè)及其實際控制人名單在電視臺、政府相關(guān)網(wǎng)站等媒體平臺予以曝光，形成輿論高壓。嚴(yán)格落實對失信人員、失信企業(yè)實際控制人的限高措施，對列入“逃廢銀行債務(wù)黑名單”的企業(yè)和人員實施限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等聯(lián)合懲戒措施。將信用狀況納入“公職人員、人大代表、黨代表、政協(xié)委員、村兩委主要干部”等五類人員考察內(nèi)容，發(fā)揮五類人員在信用建設(shè)中的示范引領(lǐng)作用，營造守信受益、失信必懲的社會氛圍。對公職人員實行“三停、五不”強制措施。即凡國家公職人員和金融機構(gòu)內(nèi)部職工拖欠貸款逾期未還的（含擔(dān)保），采取不提拔、不調(diào)動、不評先、不加薪、不晉級措施；情節(jié)嚴(yán)重的，實行停職、停崗、停薪，并在媒體上予以公布。對涉及拖欠貸款逾期未還的（含擔(dān)保）的人大代表、政協(xié)委員，提請人大、政協(xié)中止其資格或停止職務(wù)。（三）以村為中心環(huán)節(jié)，推進“三信”創(chuàng)建工作。探索建立“政府牽頭、人民銀行主導(dǎo)、各涉農(nóng)部門及金融機構(gòu)配合、農(nóng)村各經(jīng)濟主體參與”的工作機制，以“普惠金融信用村”創(chuàng)建為中心環(huán)節(jié)，有序推進“三信”創(chuàng)建。健全信用創(chuàng)建工作頂層設(shè)計，開展“普惠金融信用村”創(chuàng)建活動。統(tǒng)一創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)、評價辦法、優(yōu)惠措施，并將創(chuàng)建條件、優(yōu)惠措施予以公示，確保差異化優(yōu)惠措施落實到位，真正實現(xiàn)“信用有價”。建立農(nóng)村信用體系“四個機制”，即農(nóng)村信用信息征集機制、農(nóng)村信用體系評價機制、守信激勵與失信懲戒機制和農(nóng)村信用擔(dān)保機制。以建立農(nóng)戶信用信息征集與評價體系為切入點，整合涉農(nóng)信息資源，開展農(nóng)戶信用評分工作。鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，并與各項支農(nóng)惠農(nóng)金融政策相結(jié)合，推進“三信”創(chuàng)建工作。在培育信用典型的工作中，對已成功創(chuàng)建的“三信”，要求金融機構(gòu)認(rèn)真開展“回頭看”，搞好查漏補缺，確保年檢合格率達100%，保證存量；對未完成創(chuàng)建任務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，督促其按計劃推進創(chuàng)建工作，確保增量；將支農(nóng)再貸款的使用與“三信”創(chuàng)建工作相結(jié)合，提高小額信用貸款受惠面，增強示范帶動效應(yīng)，逐步營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境；持續(xù)深入開展“青年信用示范戶”評定工作，為青年創(chuàng)業(yè)搭建更為便捷的融資平臺和渠道。（四）充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的共享和應(yīng)用功能，積極打造信用網(wǎng)絡(luò)平臺。建立農(nóng)戶信息電子數(shù)據(jù)庫，打造農(nóng)戶信用信息征集和應(yīng)用平臺。開發(fā)基于短信、APP、PC端的農(nóng)戶信用信息征集系統(tǒng)，以相關(guān)部門信息為主、以調(diào)查信息為輔，采集包括農(nóng)戶基本信息、住房信息、生產(chǎn)資料信息、信貸信息以及其他信息，并建立完善的信息核查機制，提升農(nóng)戶信用信息征集的準(zhǔn)確度。繪制縣域金融生態(tài)圖譜，客觀展示轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境概況。以金融生態(tài)地圖的形式直觀展示轄區(qū)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評選條件、分布情況和金融機構(gòu)對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用農(nóng)戶金融優(yōu)惠措施，并在相關(guān)媒體上予以公示，擴大農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳效果。（五）提升農(nóng)村誠信教育宣傳的針對性和有效性，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。加強農(nóng)村誠信文化的提煉和傳承。制作適合農(nóng)村、農(nóng)民的誠信教育宣傳材料，推動誠信教育因地制宜、進村入戶。發(fā)動和組織金融機構(gòu)充分利用“3.15《征信業(yè)管理條例》頒布紀(jì)念日”、“6.14信用記錄關(guān)愛日”、金融知識普及月、節(jié)假日、少數(shù)民族節(jié)日等時間節(jié)點，開展貼近群眾、形式多樣的誠信宣傳活動，增強廣大群眾守信用、用信用的自覺意識，營造良好的誠信輿論氛圍。有效發(fā)揮鄉(xiāng)村治理在促進農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中的作用。將村鎮(zhèn)布局、生態(tài)環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)等重點向信用環(huán)境好的村鎮(zhèn)傾斜，發(fā)揮資源配置對農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的引領(lǐng)作用。借助新媒體方便、快捷、傳播速度快、覆蓋面廣、互動性強的優(yōu)勢，拓展新媒體宣傳渠道，創(chuàng)作“互聯(lián)網(wǎng)+”誠信宣傳作品，通過微信公眾號、微博、視頻網(wǎng)站、門戶網(wǎng)站等直接向相關(guān)部門和社會公眾，更高效、更快捷地傳導(dǎo)誠信文化。

參考文獻：

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