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摘要信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)上的貸款困難，信貸員起著至關(guān)重要的作用，本文從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點(diǎn)，為解決當(dāng)前信貸難題提供參考建議。

關(guān)鍵詞信貸員；信息不對(duì)稱(chēng)；關(guān)系貸款

一、問(wèn)題的提出

農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款難的問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國(guó)家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺(tái)了許多措施，但收到的效果有限。無(wú)論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無(wú)法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的作用。2008年暑期，我們通過(guò)對(duì)湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶(hù)作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢(shì)，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對(duì)稱(chēng)理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點(diǎn)，為化解信貸難題提供了一個(gè)全新的視角。

二、信息不對(duì)稱(chēng)下農(nóng)村借貸市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

信息不對(duì)稱(chēng)是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時(shí)信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對(duì)稱(chēng)，就具體到農(nóng)村金融市場(chǎng)的借貸雙方來(lái)說(shuō)表現(xiàn)為：

1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體數(shù)量多，規(guī)模小，地域分散且運(yùn)作不規(guī)范，按照標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制程序運(yùn)行的大銀行分支機(jī)構(gòu)很難在貸前通過(guò)嚴(yán)格的貸前調(diào)查判別貸款人的風(fēng)險(xiǎn)程度，而且貸后很難通過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)督保證貸款的收回，加上農(nóng)民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發(fā)放貸款。

2．按照商業(yè)運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)發(fā)放貸款要求農(nóng)戶(hù)提供一定數(shù)額的抵押物品，對(duì)于不能提供抵押的“信用低”的農(nóng)戶(hù)則收取較高的利息來(lái)彌補(bǔ)貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)真正需要貸款的有能力償還的農(nóng)戶(hù)可能因?yàn)槔⒏叨艞壻J款，而那些存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)則可能獲得貸款從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失?？紤]到這些因素，金融機(jī)構(gòu)只能配額發(fā)放稀缺的金融資源。

三、破解農(nóng)村貸款難的新視角--“關(guān)系貸款”

1．根據(jù)青木昌彥的定義，關(guān)系型融資是指銀行為了能夠在未來(lái)獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態(tài)下提供額外融資的一種融資方式。關(guān)系型貸款所依據(jù)的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類(lèi)信息具有強(qiáng)烈的人格化特征，是銀行通過(guò)與企業(yè)長(zhǎng)期密切的業(yè)務(wù)合作所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的專(zhuān)有知識(shí)。青木昌彥將這類(lèi)知識(shí)稱(chēng)為意會(huì)知識(shí)，即基于直覺(jué)和經(jīng)驗(yàn)而難以數(shù)據(jù)化的知識(shí),這一類(lèi)知識(shí)對(duì)借貸雙方來(lái)說(shuō)可能很明確，但對(duì)外部人來(lái)說(shuō)則難以表達(dá)清楚?；A(chǔ)借貸雙方的了解對(duì)于減少信息不對(duì)稱(chēng)，降低內(nèi)生交易費(fèi)用有著很大的作用，因此，關(guān)系型貸款有助于緩解農(nóng)村融資中因信息不對(duì)稱(chēng)引起的市場(chǎng)失效問(wèn)題。而信貸員正好在農(nóng)戶(hù)與信用社之間起到了信息橋梁作用。

2．信貸員在關(guān)系貸款中體現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)

（1）軟信息的獲取

農(nóng)戶(hù)一般以血緣和地緣為基礎(chǔ)，靠親情、道德、網(wǎng)絡(luò)、文化和村莊信任來(lái)維系（蔣永穆等2006），由于獨(dú)特的地理環(huán)境及生產(chǎn)特點(diǎn),農(nóng)村社會(huì)的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構(gòu)成了農(nóng)民的“社會(huì)圈子”。在這些熟悉的社會(huì)圈子中,大家通過(guò)長(zhǎng)期的共同生活和交往互動(dòng)建立了較為密切的關(guān)系,每個(gè)人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識(shí)。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸員大都是本地人，扎根農(nóng)村幾十年，只要接觸到農(nóng)戶(hù)社會(huì)圈子里的任何一層都能間接獲取農(nóng)戶(hù)的信息，如農(nóng)戶(hù)在當(dāng)?shù)氐目诒?，信用，?jīng)營(yíng)能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的一個(gè)比較優(yōu)勢(shì)。

（2）貸款發(fā)放后的監(jiān)督制約機(jī)制

信貸人員在貸款發(fā)放后由于地域上的便利性，能及時(shí)了解到貸款人的資金用途和經(jīng)營(yíng)情況，在貸款人出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠通過(guò)農(nóng)戶(hù)關(guān)系圈子的各層關(guān)系對(duì)其施加影響。金融機(jī)構(gòu)對(duì)違約農(nóng)戶(hù)也可采取嚴(yán)厲措施如對(duì)其采取禁止性貸款，取消其信用資格評(píng)定，基于多次博弈考慮的農(nóng)戶(hù)會(huì)衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。

（3）“面子成本”的約束

在中國(guó)傳統(tǒng)小農(nóng)金融需求及其信貸安排的過(guò)程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢(qián)不還更會(huì)遭到“圈內(nèi)人”的非議。大多數(shù)農(nóng)戶(hù)由于現(xiàn)今的戶(hù)籍管理制度，流動(dòng)的可能性非常小，對(duì)違約后長(zhǎng)期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個(gè)重要方面。信貸人員可以在必要的時(shí)候公布農(nóng)戶(hù)的還款信息，對(duì)其形成道德上的制約。

（4）低交易成本優(yōu)勢(shì)

信貸人員基于對(duì)農(nóng)戶(hù)多年的了解對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，逐漸培養(yǎng)一批信用等級(jí)好的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，對(duì)貸款的利率可以采取靈活的定價(jià)方式，農(nóng)戶(hù)憑借貸款證可以隨時(shí)提取一定額度內(nèi)的貸款，手續(xù)方便快捷。克服了貸款中的“尋租”“人情費(fèi)用”，農(nóng)戶(hù)和信用社的關(guān)系也進(jìn)一步拉近。

四、實(shí)證調(diào)查說(shuō)明

本文通過(guò)2008暑期對(duì)湖北省棗陽(yáng)市平林鎮(zhèn)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，該鎮(zhèn)地處鄂西南，有人口8萬(wàn)，以農(nóng)業(yè)為主，我們?cè)诋?dāng)?shù)匾晃恍刨J員的陪同下對(duì)其所管轄三個(gè)村貸過(guò)款的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行問(wèn)卷訪(fǎng)談，共發(fā)放問(wèn)卷100份，回收有效問(wèn)卷100份，有效率91%。100份問(wèn)卷中，有48%是農(nóng)業(yè)貸款，20%的加工業(yè)貸款，17%為商業(yè)貸款，還有一小部分從事其他行業(yè)貸款，可見(jiàn)抽查的樣本來(lái)源比較全面.農(nóng)戶(hù)的資金需求主要用于養(yǎng)殖業(yè)，且數(shù)額在五萬(wàn)到十萬(wàn)，信貸員出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，并不是足額發(fā)放。加工業(yè)和商業(yè)貸款資金需求頻繁，資金需求數(shù)量在一萬(wàn)到十萬(wàn)不等，通過(guò)與商戶(hù)實(shí)地交談發(fā)現(xiàn)商戶(hù)獲得貸款主要是看重自己的信譽(yù)和信用社的熟人關(guān)系，信貸員對(duì)其了解是發(fā)放貸款的主要方面。種植業(yè)農(nóng)戶(hù)認(rèn)為信貸員把錢(qián)帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對(duì)大額度（2萬(wàn)以上）的農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款需要抵押控制風(fēng)險(xiǎn)，小額度農(nóng)戶(hù)反映主要是憑借信貸員對(duì)自己信譽(yù)的了解來(lái)發(fā)放。大部分農(nóng)戶(hù)反映自己還錢(qián)的主要原因是借債還錢(qián)，天經(jīng)地義，同時(shí)也怕影響自己在本地方的聲譽(yù)。商業(yè)戶(hù)還錢(qián)的主要制約因素是信用社的監(jiān)督（包括對(duì)其信用評(píng)價(jià)來(lái)決定是否下次發(fā)放貸款），同時(shí)他們之中大部分也都認(rèn)為借債還錢(qián)，天經(jīng)地義。

在調(diào)查的對(duì)象中約60%的人家里沒(méi)有可以抵押的資產(chǎn)（除土地和生活住房外），有抵押資產(chǎn)的對(duì)象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒(méi)有抵押品的對(duì)象一般都是憑借信貸員對(duì)借款用戶(hù)的誠(chéng)信聲譽(yù)，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農(nóng)戶(hù)；在對(duì)是否愿意將個(gè)人情況告之信用社的考察中，95%的調(diào)查對(duì)象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現(xiàn)了低交易成本與高效率貸款相結(jié)合的貸款行為。

該信貸員扎根在調(diào)查地將近30年，對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農(nóng)戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)與交易成本，而且從調(diào)查的結(jié)果也顯示，農(nóng)戶(hù)是愿意與銀行進(jìn)行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉(zhuǎn)有一小部分沒(méi)有按時(shí)還款。在大多數(shù)農(nóng)戶(hù)沒(méi)有抵押資產(chǎn)的情況下，信貸員通過(guò)對(duì)貸款戶(hù)長(zhǎng)時(shí)間的深入了解進(jìn)行選擇性的貸款業(yè)務(wù)，還款的情況還是比較樂(lè)觀的，可見(jiàn)信貸員在資金融通的過(guò)程中所起到的作用是很大的。

五、對(duì)策

1．大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的本土化的信貸員隊(duì)伍

農(nóng)村急需要一批高素質(zhì)的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識(shí)在農(nóng)村傳播，并且收集最新的農(nóng)業(yè)信息，對(duì)農(nóng)戶(hù)的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點(diǎn)從調(diào)查的情況來(lái)看具有切實(shí)的推廣意義。

2．完善激勵(lì)機(jī)制

激勵(lì)機(jī)制是通過(guò)一套理性化的制度來(lái)反映激勵(lì)主體與激勵(lì)客體相互作用的方式。當(dāng)前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶(hù)”及把錢(qián)貸給信譽(yù)好的企業(yè)，廣大農(nóng)戶(hù)被排除在金融需求的門(mén)外。所以培養(yǎng)一批本土化的信貸員，對(duì)信貸員進(jìn)行業(yè)務(wù)和職業(yè)操守教育對(duì)于其與農(nóng)戶(hù)建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。

3．適當(dāng)下放信貸員的信貸審批權(quán)

目前信用社實(shí)行嚴(yán)格的逐級(jí)信貸審批制度，貸款手續(xù)繁瑣、復(fù)雜。信貸手續(xù)合法、合規(guī)本無(wú)可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續(xù)復(fù)雜化，貸戶(hù)跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農(nóng)民早已喪失了投資的最佳時(shí)效，從而造成人為的貸款難。信用社應(yīng)適當(dāng)下放信貸人員的權(quán)限，對(duì)由信貸人員評(píng)出的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)應(yīng)建立“綠色通道”，同時(shí)信貸人員應(yīng)承擔(dān)一定的連帶責(zé)任和貸款發(fā)放的獎(jiǎng)勵(lì)。這樣既保證了資金的安全發(fā)放，又調(diào)動(dòng)了信貸人員的積極性。

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