導(dǎo)語：金融風(fēng)險衍變特征與金融危機(jī)分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+金融也成為金融行業(yè)的最新發(fā)展趨勢。文章對互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險表現(xiàn)和衍變，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征以及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險誘導(dǎo)因素和解決辦法進(jìn)行詳細(xì)的分析，重點(diǎn)在于引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對金融風(fēng)險和金融危機(jī)的認(rèn)識。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險;金融危機(jī)

基于互聯(lián)網(wǎng)以及App所開展的金融業(yè)務(wù)日益增多，用戶可以直接通過手機(jī)等移動設(shè)備就可以完成金融網(wǎng)站的注冊，并且購買相應(yīng)的金融產(chǎn)品。尤其是在支付寶、微信、電子銀行等支付工具的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)變得更加方便。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的業(yè)務(wù)形態(tài)主要有兩種，一種是線下金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，只不過是同時在線上進(jìn)行銷售;另一種是新出的線上金融業(yè)務(wù)類型，只在線上進(jìn)行銷售，并只針對互聯(lián)網(wǎng)用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對我國的金融市場形成了拓展，推動了金融市場的發(fā)展，也加劇了金融風(fēng)險。

1互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險的衍變

人們在基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行虛擬交易時所進(jìn)行的謹(jǐn)慎思考總是比實(shí)體交易中所進(jìn)行的思考要少，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的出現(xiàn)概率就大，但是當(dāng)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險時，人們的恐慌卻要大于實(shí)體金融風(fēng)險。原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不僅有傳統(tǒng)風(fēng)險表現(xiàn)，更有新型的風(fēng)險表現(xiàn)，容易引發(fā)從全網(wǎng)到全社會的信用和金融恐慌。1.1互聯(lián)網(wǎng)背景下金融傳統(tǒng)風(fēng)險。1.1.1流動性風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融流動性風(fēng)險主要是指資金流動性差，供給存在不足時，可能會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏資金來償還給用戶的情況，這種情況下，用戶可能會發(fā)生恐慌，那么金融機(jī)構(gòu)也可能遭受重創(chuàng)。流動性風(fēng)險的關(guān)鍵在于資金的不足，但是一旦出現(xiàn)風(fēng)險，用戶都會忙于抽離資金，而不會再增加投入，導(dǎo)致這種風(fēng)險往往是不可逆的。1.1.2市場風(fēng)險。金融市場本身就存在較大的市場風(fēng)險，而且市場風(fēng)險來自多個方面，我國當(dāng)前的金融市場是半開放的，雖然處于國家的監(jiān)管之中，但是金融市場主要依托于市場經(jīng)濟(jì)，并且和國際金融市場形成了接軌，比如我國的股市就直接受到實(shí)體市場經(jīng)濟(jì)的影響，像近期奔馳遇到品牌危機(jī)時，汽車行業(yè)的股票市值就瞬時被蒸發(fā)了100多億元，這就是金融市場風(fēng)險，其隨時可能會影響到金融機(jī)構(gòu)的投資決策，也影響到投資人的資金安全。1.1.3信用風(fēng)險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的客戶可能會具有較高的信用風(fēng)險，用戶只需要提交自己的身份信息證明，有一定的消費(fèi)記錄，就可以從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中借貸到一定數(shù)量的資金，而且一個用戶可以從多個平臺進(jìn)行借貸，這樣可以借貸出的資金也是比較多的，但是借貸用戶未必具有償還能力，最終出現(xiàn)借貸無法償還的情況，原因在于忽視了對用戶信用風(fēng)險的嚴(yán)格考察;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身也存在信用風(fēng)險，這尤其體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)基金類型的公司身上，這類公司成立的時間都比較短，實(shí)際上并沒有充足的資金鏈，主要靠吸引投資來實(shí)現(xiàn)經(jīng)營，但是如果投資失敗，那么投資人的錢就無法收回，資金鏈斷裂，這種小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司一般都是會宣布破產(chǎn)，相應(yīng)的投資資金也無法收回。1.2互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融新風(fēng)險。1.2.1技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，金融風(fēng)險也出現(xiàn)了新的可能性，這些新風(fēng)險正在威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成了很多不穩(wěn)定的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要依托金融網(wǎng)站或者是金融App來實(shí)現(xiàn)，這些都需要相應(yīng)的、十分專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持，所以技術(shù)風(fēng)險可能導(dǎo)致資金的危機(jī)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融都是直接以數(shù)字的形式來進(jìn)行交易，由后臺來實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)，但是只要出現(xiàn)黑客的襲擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出來的風(fēng)險也是十分高的，即便是黑客無法帶走金融資產(chǎn)，但是也會極大地擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。1.2.2數(shù)據(jù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過對數(shù)據(jù)信息的處理來實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的資金和信息的管理的，所以其面對著較大的數(shù)據(jù)風(fēng)險，一方面是指內(nèi)部數(shù)據(jù)風(fēng)險，另一方面是指外部大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部所形成的數(shù)據(jù)庫管理著大量的金融交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的安全格外重要，如果數(shù)據(jù)庫出現(xiàn)數(shù)據(jù)的丟失或者是數(shù)據(jù)信息的存儲差錯，那么所有的資金情況可能就對不上了，所以為了安全起見，所有的金融數(shù)據(jù)庫管理都必須有至少2個服務(wù)器以及數(shù)據(jù)庫的存儲備用，而互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融開展業(yè)務(wù)所主要依托的數(shù)據(jù)，這種大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)成為時代潮流，但是“大數(shù)據(jù)陷阱”仍然存在，數(shù)據(jù)信息的不全面或者不真實(shí)都可能造成分析風(fēng)險。

2互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險的特征

2.1傳染性。互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融行業(yè)更多的依托于互聯(lián)網(wǎng)，所有的信息數(shù)據(jù)都可能通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)聯(lián)通，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，這種風(fēng)險是具備較強(qiáng)的傳染性的。這種傳染性具體表現(xiàn)在，一個金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了金融風(fēng)險，比如資金鏈斷裂或者是金融公司倒閉時，用戶的資金無法回流，那么這種風(fēng)險的出現(xiàn)會帶來互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的集體恐慌，繼而導(dǎo)致風(fēng)險的傳染和擴(kuò)大，其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也面臨著大量資金撤退的情況，其所形成的資金窟窿越來越大，無法彌補(bǔ)，除非有新的大量投資的注入，否則就會形成資金鏈危機(jī)。2.2快速轉(zhuǎn)化性?；ヂ?lián)網(wǎng)本身具有“即時傳播”的特征，那么在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中還出現(xiàn)了新的“快速轉(zhuǎn)化”的特征，也就是說金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險之間存在著快速轉(zhuǎn)化性。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了數(shù)據(jù)風(fēng)險時，那么由于數(shù)據(jù)的缺失，可能會直接誘導(dǎo)出現(xiàn)操作風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，而技術(shù)風(fēng)險又可能導(dǎo)致出現(xiàn)一定的聲譽(yù)風(fēng)險，最終互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)形成了全面風(fēng)險的爆發(fā)，這對其將是致命的打擊，所以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范十分必要。

3互聯(lián)網(wǎng)背景下防范互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)的策略

3.1進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策。2016年之前，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多亂象，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場的極度不穩(wěn)定，在國家出臺了一系列相關(guān)的監(jiān)管政策之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分別在2017年和2018年開始轉(zhuǎn)向穩(wěn)定積極的發(fā)展態(tài)勢，這些政策內(nèi)容涉及信用平臺建設(shè)、金融平臺建設(shè)、支付管理、市場準(zhǔn)入、市場退出等多個方面，十分詳細(xì)地規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融市場，極大地減輕了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，也同時幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提高了風(fēng)險控制能力。3.2強(qiáng)化金融監(jiān)管部門的監(jiān)督職責(zé)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出無序化的增長，這種增長已經(jīng)無法由市場來進(jìn)行自動監(jiān)管，所以政府部門的監(jiān)管重拳出擊加以治理才可以重新打造互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。當(dāng)前，政府金融監(jiān)管部門專門開辟出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不僅通過政策措施和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的操控來進(jìn)行監(jiān)管，這必須由懂技術(shù)的監(jiān)管人員來完成。還必須要求各地的金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察、考核和監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作問題，做到當(dāng)時發(fā)現(xiàn)、當(dāng)時解決，并不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，隨時取締那些不符合互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入要求的小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。3.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制指導(dǎo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的成立時間較短，其自身對于可能出現(xiàn)的風(fēng)險都還存在不了解的情況，所以有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)相應(yīng)的風(fēng)險控制指導(dǎo)和培訓(xùn)，比如通過文件下發(fā)的形式，要求相應(yīng)的單位必須進(jìn)行學(xué)習(xí)，也可以組織集中培訓(xùn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)簽訂風(fēng)險控制責(zé)任書，并提高其對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制意識。

4結(jié)論

綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場雖然在逐步規(guī)范的過程中，但是由于一些法律法規(guī)和監(jiān)督管理制度的不健全，其還存在較多的金融風(fēng)險和危機(jī)誘導(dǎo)因素，有些因素在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下很難規(guī)避，所以必須采取政府和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)共同努力降低和控制風(fēng)險的辦法，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。

參考文獻(xiàn):

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［2］國家齊，李明朝，國兵.試分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理模式［J］．商，2018(17):75.

作者:劉會平 單位:湖南財經(jīng)工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院