導(dǎo)語(yǔ)：投資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、河南省投資擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人民生活水平顯著提高，公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，很多人為了規(guī)避通貨膨脹和出于資產(chǎn)保值增值的目的，紛紛被高收益吸引到投資擔(dān)保公司，這在一定程度上促進(jìn)了民間借貸和投資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，投資擔(dān)保公司的利潤(rùn)激增，進(jìn)而使得投資擔(dān)保公司數(shù)量和規(guī)模迅速擴(kuò)張。資料顯示，河南省投資擔(dān)保公司數(shù)量由2008年初的190多家發(fā)展到2010年底的164家，占全國(guó)擔(dān)保公司數(shù)量的四分之一，3年增長(zhǎng)了將近9倍，注冊(cè)資本從50多億元增加至560多億元，從業(yè)人員由不足4000人發(fā)展至10萬(wàn)人。河南投資擔(dān)保行業(yè)的迅速發(fā)展也帶來(lái)了一系列問(wèn)題，例如，相關(guān)法律法規(guī)的缺失、政府監(jiān)管不到位、從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低下、缺乏有效的信息管理渠道、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不健全等；河南省投資擔(dān)保行業(yè)非法集資、超額擔(dān)保、非法債轉(zhuǎn)、違規(guī)放貸、以假亂真等現(xiàn)象層出不窮。繼2011年鄭州誠(chéng)泰事件、洛陽(yáng)盛歸來(lái)事件之后，河南省金昌投資擔(dān)保有限公司、河南金聯(lián)投資擔(dān)保有限公司、河南嘉誠(chéng)投資擔(dān)保公司等融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證被作廢，在一定范圍內(nèi)出現(xiàn)了擠兌現(xiàn)象，引發(fā)了擔(dān)保行業(yè)的倒閉潮。

二、河南投資擔(dān)保行業(yè)面臨的問(wèn)題

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

1996年6月，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，隨后又相繼出臺(tái)了一系列相關(guān)法律法規(guī)，諸如《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》等。上述規(guī)定在規(guī)范中小企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、從業(yè)人員資格審查、業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制、行業(yè)自律等方面做出了相關(guān)的規(guī)定。但是這些法律在運(yùn)用過(guò)程中還存在一些漏洞，一旦發(fā)生了一些難纏的案件很難找到具體的法律依據(jù)，缺少針對(duì)性的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為。為了規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)及發(fā)展，河南省也相繼出臺(tái)了一些有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性文件，但是大多數(shù)都是對(duì)國(guó)家法律或規(guī)章的完全照搬，廣泛而空洞，缺少針對(duì)性和操作性，并不能切實(shí)有效的解決河南擔(dān)保行業(yè)自身獨(dú)特的問(wèn)題。擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，沒(méi)有大量的經(jīng)驗(yàn)可尋，只能摸著石頭過(guò)河，這就導(dǎo)致了河南擔(dān)保行業(yè)法律制度建設(shè)的滯后性，往往以犧牲一些出資人的利益來(lái)?yè)Q取法律的逐步完善。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

由于擔(dān)保行業(yè)普遍存在信息不對(duì)稱的情況，這就為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展埋下了定時(shí)炸彈，誰(shuí)也無(wú)法預(yù)料信用缺失將會(huì)造成怎樣的損失。河南省目前信用體系尚不完善，無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)都存在信用缺失現(xiàn)象，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)直接渠道了解借款人的實(shí)際還款能力及資金信用狀況，很多時(shí)候獲得的信息不夠真實(shí)有效，甚至是虛假信息，這就為日后的持續(xù)發(fā)展埋下了隱患。擔(dān)保公司作為中介機(jī)構(gòu)，在將資金擔(dān)保借給中小企業(yè)和個(gè)人時(shí)，時(shí)刻面臨著因信用缺失而要無(wú)條件代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，出資人在將資金給擔(dān)保機(jī)構(gòu)后，時(shí)刻面臨著因擔(dān)保公司信用缺失而血本無(wú)歸的風(fēng)險(xiǎn)。

3.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論在全國(guó)還是在河南省，擔(dān)保行業(yè)都存在監(jiān)管不清、監(jiān)管缺失的風(fēng)險(xiǎn)。目前全省的投資擔(dān)保行業(yè)迅速發(fā)展，投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加、但是卻存在監(jiān)管資源嚴(yán)重匱乏、專職監(jiān)管人員少、監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不達(dá)標(biāo)、監(jiān)管力度不夠等問(wèn)題。據(jù)有關(guān)資料顯示，在鄭州市中小企業(yè)服務(wù)局，擔(dān)保辦大約只有3間辦公室，工作人員寥寥無(wú)幾，監(jiān)管機(jī)構(gòu)形同虛設(shè)，試問(wèn)這樣的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及防御措施怎么能夠保證整個(gè)河南省的擔(dān)保行業(yè)有效持續(xù)發(fā)展呢？2009年9月2日，河南省工信廳和工商局聯(lián)合《備案通知》，要求全省的擔(dān)保公司必須先獲得工信廳的審批，才能到工商局辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，然后在登記注冊(cè)后30日內(nèi)，到同級(jí)信用擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)管部門備案，并報(bào)送省工信廳。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在河南省在工商系統(tǒng)注冊(cè)的擔(dān)保公司大概有500多家，但是拿到擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案證的不到300家，將近一半的擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于無(wú)政府監(jiān)管狀態(tài)。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1.注冊(cè)資本風(fēng)險(xiǎn)

（1）擔(dān)保公司注冊(cè)資本不均衡。其注冊(cè)資本規(guī)模從一千萬(wàn)到上億的都有，規(guī)模參差不齊，很多擔(dān)保公司規(guī)模小，實(shí)力偏低，卻偏偏非法債轉(zhuǎn)，超額放貸，最后引發(fā)倒閉浪潮。（2）存在虛假出資或資金出逃現(xiàn)象。河南省工信廳對(duì)擔(dān)保公司的審批只是一些程序性的操作，很難做到對(duì)其真實(shí)資格的嚴(yán)格審查，也缺少相關(guān)專業(yè)人員的跟蹤調(diào)查，這就容易造成渾水摸魚現(xiàn)象，出現(xiàn)一些虛假出資或資金出逃的行為。（3）注冊(cè)資金與擔(dān)保規(guī)模不匹配。例如某個(gè)擔(dān)保公司的注冊(cè)資本不到兩千萬(wàn)，但是在2010年就承包了10個(gè)項(xiàng)目，如果其中某兩個(gè)項(xiàng)目還發(fā)生代償，那么就會(huì)引發(fā)其他擔(dān)保項(xiàng)目的流動(dòng)性和安全性，進(jìn)而引發(fā)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的信用危及，造成公眾恐慌，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不健全

由于很多擔(dān)保公司專業(yè)人才匱乏，導(dǎo)致公司信用評(píng)價(jià)體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，很多擔(dān)保公司和借款人之間存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，擔(dān)保公司不能準(zhǔn)確及時(shí)的獲得借款人尤其是中小企業(yè)的真實(shí)信息，從而也無(wú)法對(duì)其還款能力做出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以致后來(lái)一旦出現(xiàn)代償問(wèn)題，極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，以致引起資金鏈斷裂現(xiàn)象。

3.高息吸收存款，非法集資

根據(jù)2010年7部委聯(lián)合下發(fā)的文件《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，融資性擔(dān)保公司不得充實(shí)吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等活動(dòng)。目前一些投資擔(dān)保公司罔顧國(guó)家規(guī)定，直接從投資者手中高息吸收資金，利用虛假合同、虛假項(xiàng)目、資產(chǎn)連續(xù)重復(fù)抵押等手段違規(guī)操作，再設(shè)法以高息貸出，以賺取更高的差價(jià)。

4.從業(yè)人員素質(zhì)不高

由于河南擔(dān)保業(yè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，缺少優(yōu)秀的專業(yè)人才儲(chǔ)備，尤其是專業(yè)技能嫻熟、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏，很多從業(yè)人員既不具備金融、法律、風(fēng)控方面的知識(shí)，又沒(méi)有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，缺乏最基本的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和管理能力，更有甚者不具備大專文憑，很多擔(dān)保公司的從業(yè)人員是一些30~45歲的家庭婦女，擔(dān)保公司希望利用其豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，廣泛的人脈和社交圈為自己招攬客戶，很多從業(yè)人員為了自己的業(yè)績(jī)，都會(huì)拉攏自己的親朋好友作出資人或者借款人，這在一定程度上也破壞了業(yè)務(wù)規(guī)避原則，容易造成以公謀私現(xiàn)象。從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，很難為擔(dān)保業(yè)的發(fā)展提供人才保障和智力支持。

三、河南投資擔(dān)保行業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)法制建設(shè)

由于投資擔(dān)保行業(yè)屬于近年來(lái)的新型行業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)還不盡完善，立法部門要結(jié)合行業(yè)實(shí)際發(fā)展情況，加快擔(dān)保行業(yè)法制體系的建設(shè)，盡快出臺(tái)一系列相關(guān)法律法規(guī)。河南省政府也要結(jié)合本省的地方特點(diǎn)和擔(dān)保行業(yè)獨(dú)特的發(fā)展模式，在不與國(guó)家法律沖突的情況下，出臺(tái)適合本地區(qū)的規(guī)章制度。

（二）加強(qiáng)政府監(jiān)管力度

政府部門要努力從風(fēng)險(xiǎn)的根源抓起，提高擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，按照“統(tǒng)一指導(dǎo)，分級(jí)管理”的原則，把對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管落實(shí)到各個(gè)部門。河南省工信廳在進(jìn)行審批時(shí)，對(duì)即將成立的擔(dān)保公司要進(jìn)行實(shí)地考察，嚴(yán)格調(diào)查，建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，切實(shí)保護(hù)投資者的利益。河南省工商管理局要認(rèn)真審核擔(dān)保機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)資質(zhì)，努力將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，各部門應(yīng)該聯(lián)合起來(lái)，多管齊下，切實(shí)提高監(jiān)管效率和質(zhì)量。

（三）建立投資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

投資擔(dān)保公司應(yīng)主動(dòng)規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作流程，建立事前、事中和事后的調(diào)查和監(jiān)督機(jī)制，設(shè)置專人負(fù)責(zé)跟蹤借款人的資金運(yùn)用情況，隨時(shí)跟蹤調(diào)查借款人的還款能力。利用數(shù)據(jù)庫(kù)建立客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，全面實(shí)時(shí)的記錄客戶的各項(xiàng)信息，定期對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與測(cè)評(píng)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要采取定性定量相結(jié)合，靜態(tài)動(dòng)態(tài)相結(jié)合的方法，資產(chǎn)狀況與信用狀況主要取自上年的數(shù)值，屬于靜態(tài)數(shù)據(jù)，負(fù)債與利潤(rùn)的考核主要參考企業(yè)當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)成果，屬于動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)。

（四）提高從業(yè)人員素質(zhì)

從業(yè)人員素質(zhì)的高低直接關(guān)系到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的后續(xù)經(jīng)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展，擔(dān)保公司應(yīng)建立完善的員工培訓(xùn)制度以及激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。定期集中開(kāi)展培訓(xùn)，引進(jìn)一些新技術(shù)、新方向，不斷豐富從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)，提高其業(yè)務(wù)水平；經(jīng)常舉辦行業(yè)交流、專題討論等活動(dòng)，增強(qiáng)員工的實(shí)際工作能力，同時(shí)進(jìn)行法律知識(shí)和職業(yè)道德觀念的灌輸，強(qiáng)化其服務(wù)意識(shí)和法律觀念。

作者:李敏 李欣 馮娟 單位:河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)