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[摘要]互聯(lián)網金融作為互聯(lián)網和金融產業(yè)間相融合的產物，近年來高速發(fā)展，其模式不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)，也在技術的發(fā)展下產生互聯(lián)網金融新業(yè)態(tài)。通過對互聯(lián)網金融行業(yè)層面的分析，梳理互聯(lián)網金融市場結構和競爭態(tài)勢，對互聯(lián)網金融平臺企業(yè)競爭優(yōu)勢進行分析總結，以螞蟻金服為例對互聯(lián)網金融平臺企業(yè)構建自身競爭優(yōu)勢和戰(zhàn)略發(fā)展提出建議。

[關鍵詞]互聯(lián)網金融；競爭優(yōu)勢；螞蟻金服

一、背景

近年來，在知識社會創(chuàng)新推動下催生出經濟社會發(fā)展新形態(tài)“互聯(lián)網+”，互聯(lián)網金融行業(yè)也隨之發(fā)展成為最為火爆的新興行業(yè)之一?；ヂ?lián)網金融是互聯(lián)網技術和金融功能的有機結合，實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務具有普惠、平臺、信息、和碎片金融的新型金融業(yè)務模式。從傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網上的服務延伸，例如手機銀行和網上銀行等，從線下拓展至線上突破了時間和空間的限制，到第三方支付平臺的出現(xiàn)，例如國內P2P借貸，眾籌網的建立等?；ヂ?lián)網金融蓬勃發(fā)展，而現(xiàn)階段國內互聯(lián)網金融呈現(xiàn)多種多樣的業(yè)務模式和運行機制呈現(xiàn)綜合化發(fā)展，出現(xiàn)螞蟻金服、恒大金服等金融服務企業(yè)，企業(yè)間競爭日益激烈，通過整合行業(yè)資源、建設平臺來鏈接客戶和產品服務。特別隨著大數(shù)據、云計算和區(qū)塊鏈等技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展高歌猛進。隨著電子商務的發(fā)展，金融服務種類繁多，金融需求與日俱增，阿里巴巴、京東等綜合服務電商企業(yè)為代表的互聯(lián)網平臺由于電商平臺的起步早，具有海量的用戶和發(fā)展起來的自身貿易物流從第三方網絡支付入手切入互聯(lián)網金融領域，并根據強大社會資源整合能力構建了第三方支付、眾籌、互聯(lián)網借貸等眾多互聯(lián)網金融模式于一體的金融服務平臺。

二、互聯(lián)網金融市場競爭分析———基于波特五力模型

波特認為，行業(yè)內部的競爭狀態(tài)取決于五種基本的競爭作用力，公司需要了解影響企業(yè)和行業(yè)內盈利能力的條件和要素制定競爭戰(zhàn)略對抗和利用一系列直接影響企業(yè)及其競爭行為和反應的因素。(一)行業(yè)內現(xiàn)有競爭者。行業(yè)當前主要有銀行、保險公司等傳統(tǒng)金融企業(yè)互聯(lián)網化，還有以阿里、京東等互聯(lián)網平臺和P2P、眾籌等互聯(lián)網金融新模式。雖然傳統(tǒng)銀行在過去一直在行業(yè)內占據壟斷地位，但是隨著利率市場化，銀行存貸利差利潤空間被擠壓，并且隨著這些年互聯(lián)網金融飛速發(fā)展，銀行客戶被互聯(lián)網金融企業(yè)分流，所以互聯(lián)網平臺和互聯(lián)網金融新模式下的企業(yè)在金融體系中占據了主要部分，特別是互聯(lián)網金融第三方支付市場的地位不容小覷，主要競爭者有支付寶、微信支付和財付通。對于螞蟻金服來說，微信和QQ作為交流的工具自身擁有許多網民的先天條件，和在2015年發(fā)起的發(fā)紅包的浪潮更是直接推進了第三方支付平臺的發(fā)展，都無疑是一種威脅。P2P網絡借貸，以陸金所和紅嶺創(chuàng)投為代表的該領域各個企業(yè)占領的市場份額較為分散，并且并沒有大量占據互聯(lián)網金融領域。眾籌作為互聯(lián)網金融的幾種主要模式上，以京東眾籌、淘寶眾籌和蘇寧眾籌為代表在互聯(lián)網巨頭中處于市場領先地位，競爭激烈。(二)潛在進入者。螞蟻金服的出現(xiàn)雖然開創(chuàng)了藍海市場空間，但是其廣闊的利潤空間和發(fā)展前景吸引著大量的潛在進入者。銀行、證券和保險這三架傳統(tǒng)金融行業(yè)的馬車，紛紛轉型升級積極規(guī)劃布局互聯(lián)網金融，以恒豐銀行為例，積極打造“空中銀行”。在科技創(chuàng)新的時代，以大數(shù)據為基礎的智能投顧，以其風險更加可控，更低成本獲取用戶的優(yōu)勢正強勢侵入，還有人工智能等技術發(fā)展優(yōu)異的互聯(lián)網獨角獸成長公司具有進入市場的威脅。招商銀行和中國聯(lián)通投資設立的招聯(lián)金融以其金融產品的差異化和金融產品設計實力推動了戰(zhàn)略發(fā)展。還有一些尚未進入金融領域但擁有技術實力和大量用戶和沉淀資金的其他行業(yè)龍頭企業(yè)，也具有潛在進入者的特質。(三)替代品威脅。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務來說，螞蟻金服的余額寶等理財產品的迅速發(fā)展，加劇了理財業(yè)務的市場競爭，對于存款的大量流失的現(xiàn)象，銀行開始升級理財產品在日益加劇的市場競爭中進行反擊。雖然余額寶順應了時代的發(fā)展，以其申購手續(xù)簡便和門檻低以及收益率高的優(yōu)勢拔得頭籌，但是由于政策和體制等原因，銀行業(yè)在金融行業(yè)的地位依然暫時無法撼動，所以對于運營模式或者產品的創(chuàng)新發(fā)展仍然具有巨大的威脅。同時隨著大數(shù)據、區(qū)塊鏈、人工智能等科技的發(fā)展與金融的融合創(chuàng)新，可能出現(xiàn)許多新的金融模式和金融產品，不僅僅是類似基金公司開發(fā)的貨幣型基金，還有在供應鏈金融、票據的支付和結算以及反洗錢等領域都有發(fā)展的可能。比特幣的出現(xiàn)意味著區(qū)塊鏈技術在金融領域的融合可能出現(xiàn)顛覆式創(chuàng)新，其不可偽造、不可虛構、不可篡改等特點，在金融領域信用程度低的場景有很大的發(fā)展空間?？萍技夹g的高速發(fā)展正漸漸改變互聯(lián)網金融的模式和業(yè)態(tài)，對于產生可供選擇的替代品大大增加了可能性。(四)購買者和供應商的議價能力。以往銀行重視“二八”法則即20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤，因此重視企業(yè)等“高凈值”大客戶的服務。而互聯(lián)網金融的發(fā)展，例如余額寶的出現(xiàn)，“長尾”效應便顯現(xiàn)來，中小微企業(yè)和普通個人客戶漸漸受到了重視。群體雖然資金量小，但是龐大的用戶數(shù)量通過互聯(lián)網平臺的接入和不斷深化平臺的運營，挖掘出下沉市場的潛力從而產生巨大價值。而銀行也通過互聯(lián)網技術的進步使服務成本得以攤薄。當?shù)蛢糁涤脩粢?guī)?；蟠蠓嵘私灰仔士梢援a生巨大效益，所以互聯(lián)網金融企業(yè)開始爭奪龐大基數(shù)的長尾客戶，由此可見購買者的議價能力較強。由于互聯(lián)網金融重點吸引著數(shù)量多但是資金量少的用戶，且多數(shù)用戶對理財知識欠缺，供需雙方的信息不對稱可能會產生逆向選擇，所以金融企業(yè)對于新產品推出依賴于用戶的需求從而進行投資宣傳。同時，原有傳統(tǒng)金融行業(yè)例如銀行也進行創(chuàng)新改革，市場產品同質化嚴重且依賴平臺企業(yè)的流量和渠道，金融巨頭需要不斷完善自身提高服務來保障用戶的利益，所以供應商的議價能力較弱。

三、螞蟻金服競爭優(yōu)勢分析

(一)螞蟻金服基本情況。螞蟻金服起源于2004年支付寶的成立，經過十幾年的發(fā)展，螞蟻金服已經不僅僅是一個簡單的支付工具，十余種業(yè)務板塊涵蓋了多種互聯(lián)網金融模式，例如余額寶、芝麻信用、保險、理財、眾籌等，在互聯(lián)網金融行業(yè)處于龍頭地位。其發(fā)展階段從支付寶作為專業(yè)支付工具從單一支付功能到全方位功能多樣化的支付，并且在用戶量急劇增長的過程中實現(xiàn)移動支付。其發(fā)展領域也逐漸擴展到理財、消費金融、眾籌等全方面的互聯(lián)網金融領域，與此同時注重技術的發(fā)展。(二)螞蟻金服競爭優(yōu)勢。首先，螞蟻金服的關聯(lián)公司阿里巴巴經過多年的發(fā)展，積累的大數(shù)據、云計算等技術優(yōu)勢使得螞蟻金服處于技術領先地位。其次，中小微企業(yè)貸款難是長期以來存在的問題，并且隨著居民個人對于投資需求的與日俱增而傳統(tǒng)的金融機構提供可供選擇的金融產品少、服務相對不便捷，在國家大力倡導普惠金融政策下，螞蟻金服經過多年的實踐，在專注于中小微企業(yè)和長尾客戶提供投融資理財?shù)冉鹑诜者@條道路上成功探索出經營之道。最后，對于金融服務來說，具備完善的風控安全體系是至關重要的，螞蟻金服的風控系統(tǒng)的建設隨著技術的發(fā)展基本實現(xiàn)風控的智能化，競爭優(yōu)勢顯而易見。(三)螞蟻金服構建競爭優(yōu)勢建議。螞蟻金服在金融領域市場上具有很強的競爭優(yōu)勢，它的成立初期是為了解決信用問題，在淘寶等電子商務網站對于網絡信用體系建設的需求催生出支付寶。隨后，支付寶的發(fā)展不僅擴大到其他海外電子商務平臺并且擴大了服務范圍，成為了為用戶提供不同場景支付服務功能的生活支付工具，最后擴展至移動支付領域建立了用戶數(shù)量最多的、包涵投融資、理財、信用的各類金融服務的普惠金融體系。螞蟻金服的競爭優(yōu)勢不僅體現(xiàn)在用戶基數(shù)龐大還有功能的完善，相較于其他互聯(lián)網金融企業(yè)產品，其涵蓋了便民生活中心，購物娛樂服務、征信功能等差異化產品，隨著功能的拓展和完善對于企業(yè)的發(fā)展都具有巨大的潛力。余額寶的出現(xiàn)對銀行理財業(yè)務產生巨大沖擊的同時以其強大的大數(shù)據處理能力，構建了成本和效率的優(yōu)勢。由于螞蟻金服沉淀了海量的客戶而大數(shù)據的優(yōu)勢又在精準營銷上發(fā)揮巨大的作用，因此，其競爭優(yōu)勢而非金融產品和業(yè)務，而是在于移動端流量入口和技術。所以，螞蟻金服和金融產品發(fā)展時間較長的傳統(tǒng)金融機構相比較二者在優(yōu)勢方面是互補的，進而應該避免與傳統(tǒng)金融機構的正面競爭，而是選擇深度合作策略才可以專注于發(fā)揮優(yōu)勢領域實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四、結論

互聯(lián)網金融企業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)產生了一定的沖擊，但是在整體規(guī)模上仍然難與之相提并論。對螞蟻金服案例研究發(fā)現(xiàn)，精準挖掘出自身的優(yōu)勢和劣勢，與金融機構間選擇合作共贏的策略，才可以深耕自己擅長的領域，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。所以對于互聯(lián)網金融平臺企業(yè)構建自身的競爭優(yōu)勢策略上應該以合作共贏為主、競爭為輔，只有相互依存才能在優(yōu)劣勢上互補。戰(zhàn)略上提升云計算等先進的技術，才可以提升產生核心價值的能力，強大自身的實力，從而創(chuàng)造價值。

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作者:董佳欣 單位:哈爾濱商業(yè)大學