導(dǎo)語：金融精準(zhǔn)扶貧對策分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：金融扶貧是在當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧建設(shè)的重要內(nèi)容，金融產(chǎn)品具有財富再分配和杠桿效應(yīng)作用，但伴隨著金融扶貧開發(fā)任務(wù)不斷進行，貧困地區(qū)出現(xiàn)了一系列金融扶貧的障礙，嚴(yán)重阻礙了當(dāng)?shù)胤鲐毠ぷ饔行虻剡M行，本文基于衡陽市金融扶貧工作的具體實踐，通過對金融扶貧工作中出現(xiàn)問題的深入剖析，提出相關(guān)推動金融扶貧發(fā)展的對策建議，以期為當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐毎l(fā)展貢獻一份力量。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)；金融;精準(zhǔn)扶貧

2015年黨中央提出了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，金融業(yè)成為了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，金融作為當(dāng)代經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的一部分，在扶貧工作中發(fā)揮著重要作用。但是伴隨著金融扶貧開發(fā)進入關(guān)鍵的時期，貧困戶擔(dān)保物不足、貧困地區(qū)項目投資過于傳統(tǒng)化、信用環(huán)境差、扶貧對象知識缺乏、產(chǎn)權(quán)關(guān)系界定模糊，使得銀行等扶貧金融機構(gòu)更難發(fā)放銀行信貸，信貸資金供給與需求出現(xiàn)信息不對稱等問題。對此，衡陽市發(fā)展金融扶貧可以通過貧困地區(qū)擔(dān)保體系建設(shè)、項目投資建設(shè)、信用環(huán)境建設(shè)、扶貧對象知識培養(yǎng)、產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)方面入手來加以完善當(dāng)?shù)胤鲐毠ぷ鳌?/p>

一、衡陽市貧困狀況

全市有395個省級貧困村，下轄的5個區(qū)中，其中珠暉區(qū)有5個，雁峰區(qū)有2個，石鼓區(qū)有2個，蒸湘區(qū)有2個，南岳區(qū)有2個，下轄的7個縣中占據(jù)最多貧困人口的貧困縣是祁東縣104個省級貧困村，同時祁東縣為省級貧困縣。全市總共有10萬多戶貧困家庭。2015年全市投入扶貧開發(fā)資金4.39億元，減少貧困人口9萬余人，至2016年，全市農(nóng)村低保家庭共有8.36萬戶，其中建檔立卡貧困戶6.98萬，脫貧任務(wù)仍然面臨挑戰(zhàn)。

二、金融扶貧實施狀況

(一)金融機構(gòu)積極促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。金融扶貧工作的進行少不了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，大部分貧困地區(qū)由于地區(qū)的劣勢以及基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施落后，以導(dǎo)致農(nóng)村成為產(chǎn)業(yè)扶貧的實施地。當(dāng)?shù)氐囊徊糠纸鹑跈C構(gòu)紛紛加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資金的投入，各地的金融機構(gòu)還采取與龍頭企業(yè)、農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的扶貧模式，例如衡陽農(nóng)商銀行對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)給予大量資金上的支持，累計對農(nóng)村地區(qū)的合作社、農(nóng)村養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金13600元，培育出了一系列農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)例如九龍生態(tài)公司，實現(xiàn)了貧困戶、企業(yè)、銀行三方的對接。(二)當(dāng)?shù)胤e極發(fā)揮金融優(yōu)勢。衡陽市發(fā)放了大量的金融貸款資金去支持實體項目的建設(shè)，將資金投入到三農(nóng)和中小企業(yè)，積極發(fā)揮金融扶貧優(yōu)勢，以助力衡陽市脫貧工作有序地進行。至2016年6月，全市銀行發(fā)放貸款額為1846.1億元，居全省第二，小額貸款公司貸款17.3億元，位列全省第二，就2016年上半年來說全市的金融速度增長飛快，位居全省金融發(fā)展速度第一位，可見當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展對金融扶貧工作的支持力度不可小視。(三)金融機構(gòu)大力幫扶弱勢群體。當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)通過政策積極引導(dǎo)下崗職工再就業(yè)，發(fā)放就業(yè)信用貸款鼓勵其再生產(chǎn)，同時針對殘疾人等無法從事生產(chǎn)活動的人，采取政策上的幫扶。衡陽農(nóng)商銀行對下崗職工發(fā)放就業(yè)貸款18040萬元，幫助近兩百名失業(yè)人員再就業(yè)，“拐杖創(chuàng)客”唐波林經(jīng)營的大州生態(tài)農(nóng)業(yè)合作社產(chǎn)值高達兩百多萬，成功幫助近十多名殘疾人實現(xiàn)脫貧。(四)相關(guān)扶貧政策積極引導(dǎo)金融扶貧。截至2017年1月，當(dāng)?shù)卣雠_的《衡陽市農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃》《關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)強市的若干意見》等政策文件，文件中規(guī)定商業(yè)銀行對貧困戶提供產(chǎn)業(yè)上的貼息，并建立風(fēng)險補償金，此項政策出臺有效解決了金融扶貧機構(gòu)成本高、風(fēng)險大、積極性不強等問題。同時還有省政府了一系列的政策加大對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并且將產(chǎn)業(yè)化項目列入到國土利用規(guī)劃之中，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目提供了專項渠道審批，以推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目更快更好地發(fā)展。

三、衡陽金融扶貧存在的問題

(一)貧困戶擔(dān)保物不足。貧困家庭最主要的問題在于家庭資產(chǎn)數(shù)額低下以導(dǎo)致其擔(dān)保能力不足，能取得貸款條件的貧困戶占極少數(shù)部分，銀行等金融機構(gòu)出于防范風(fēng)險的目的，對放貸對象更傾向于有抵押質(zhì)押物的人，建檔立卡的貧困戶自身擁有的資產(chǎn)比如房屋有限，單位價值不高，無法成為貸款抵押物，在貧困戶償還能力較差的情況下，銀行機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款金額也隨之減少。(二)貧困地區(qū)項目投資過于傳統(tǒng)化。目前看來，衡陽市的貧困戶部分已經(jīng)脫離貧困，一部分未脫離貧困的個體戶在項目生產(chǎn)上存在著脫貧條件的劣勢，在資本、知識、技術(shù)方面都存在著不足，在項目發(fā)展上大都局限于傳統(tǒng)種植養(yǎng)殖，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品種植還存在著小農(nóng)經(jīng)濟自給自足的特征，生產(chǎn)方面容易受到自然災(zāi)害的風(fēng)險較大，在流通領(lǐng)域存在著設(shè)施條件落后，信息通訊不便利等問題，農(nóng)戶面臨的不可預(yù)見的風(fēng)險時會導(dǎo)致農(nóng)戶無法穩(wěn)定其收入，使得其生產(chǎn)效率大大下降，進而降低減貧效率。(三)信用環(huán)境差。首先是符合小額貸款的貧困戶較少，當(dāng)前在農(nóng)村等貧困地區(qū)大多數(shù)為孤寡老人和留守兒童，償付能力低，與目前當(dāng)?shù)胤鲐氈饕抻谟袃敻赌芰?，能夠進行勞動生產(chǎn)的貧困戶認(rèn)定條件相違背。其次是貧困地區(qū)信用體系建設(shè)落后，貧困戶普遍缺乏信用記錄，銀行機構(gòu)很難評測出貸款主體的潛在信用風(fēng)險，銀行出于減少風(fēng)險的目的，為防止其貸款不能收回而減少發(fā)放的貸款數(shù)額。最后，就是配套政策不夠，對扶貧工程實施的考核不夠，部分貸款沒有發(fā)放到位，銀行機構(gòu)發(fā)放貸款風(fēng)險補償不夠，金融機構(gòu)主動扶貧積極性不夠。(四)扶貧對象金融知識缺乏。衡陽市貧困地區(qū)普遍顯示出受教育程度低，觀念落后，缺乏學(xué)習(xí)意識，缺少專業(yè)從事金融方面工作的人才，相關(guān)金融知識普及率低，同時對政府出臺政策知曉率低下，政府、金融機構(gòu)、貧困地區(qū)三者之間對接機制簡單，溝通配合難度大，大部分農(nóng)戶缺乏從事產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的能動性，他們的收入大多數(shù)來源于他們的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增收渠道單一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高且容易受到自然條件影響，一旦遭遇自然災(zāi)害和市場價格波動，就容易使得項目虧損。但就從科技化角度來看他們所具備的知識少之又少，缺乏專業(yè)人員的培訓(xùn)教育，給扶貧工作產(chǎn)生較大阻礙。(五)產(chǎn)權(quán)關(guān)系界定模糊。從一方面看就是產(chǎn)權(quán)界定不清晰，使得農(nóng)村農(nóng)民存在利益糾紛，無法充分使用當(dāng)前資源從事生產(chǎn)活動，同時伴隨著農(nóng)村的土地地理位置參差不齊，缺乏專業(yè)的資產(chǎn)評估機構(gòu)，深度制約金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款。另一方面來看產(chǎn)權(quán)制度改革與管理存在不合理，貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)制度改革流轉(zhuǎn)僅僅是手段，發(fā)展才是最終目標(biāo)，但是在貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)制度改革過程中存在著管理制度不健全的問題，嚴(yán)重影響和阻礙了改革的進程。國有土地流轉(zhuǎn)市場發(fā)展到今天，經(jīng)過不斷地創(chuàng)新和實踐，已經(jīng)基本形成了統(tǒng)一、規(guī)范、有序的制度。而集體流轉(zhuǎn)市場則很不完善，極不規(guī)則，基本還在雛形狀態(tài)，沒有形成規(guī)范的制度。另外，貧困地區(qū)的土地?zé)o法實現(xiàn)價值實有化，評估體系尚未完善，嚴(yán)重阻礙產(chǎn)權(quán)制度改革進展。

四、建議及對策

(一)完善貧困戶抵押擔(dān)保體系。銀行機構(gòu)應(yīng)該針對貧困戶擔(dān)保不足問題，積累整合社會資源組建專項產(chǎn)業(yè)扶貧基金，為建檔立卡戶提供貸款資格，開發(fā)土地、牲畜、農(nóng)作物多種新型抵押方式，從貧困地區(qū)農(nóng)民和企業(yè)的生產(chǎn)狀況來提高提升金融扶貧服務(wù)質(zhì)量，鼓勵更多地商業(yè)銀行參與到農(nóng)村金融扶貧工作中，對貧困戶給予政策上的支持，加大小額信貸發(fā)放，同時建立健全保險扶貧機制，向貧困戶提供準(zhǔn)確的資金貸款基本信息，有效運用保險機制提高貧困戶的擔(dān)保能力，降低扶貧貸款風(fēng)險。(二)加強貧困地區(qū)項目。加大政策支持和保障建設(shè)一是加大政策支持力度，在扶貧貸款發(fā)放方面應(yīng)用稅收減免、政策獎勵并結(jié)合對貸款人追責(zé)，以減輕扶貧工作人員的壓力。二是不斷加大政策指導(dǎo)，給予扶貧機構(gòu)更多資金上的支持，同時對扶貧的金融機構(gòu)給予再貼現(xiàn)等銀行業(yè)務(wù)，增強扶貧機構(gòu)的扶持力度，有效提高貧困地區(qū)信貸資金的流向性，以提升貧困地區(qū)人口的貸款能力。(三)加強貧困地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。信用是產(chǎn)生信貸風(fēng)險的主要問題，良好的信用環(huán)境可以防范信貸風(fēng)險。建立完善的貧困戶信用檔案，開展貧困戶的信用評級機制，增加貧困群眾信息和信用評價體系，加大政府扶持力度；改進貧困群眾政策信息收集渠道和流程，提高信息的真實性和更新效率；增強貧困群眾信用意識，改善信用環(huán)境。(四)提升金融扶貧對象的金融知識。貧困地區(qū)的金融機構(gòu)可以通過專門的宣傳定期向農(nóng)民宣傳金融基礎(chǔ)知識、貸款知識、金融理財產(chǎn)品和致富信息等，同時政府可以利用節(jié)假日休息時間組織相關(guān)人員定期向貧困戶宣傳現(xiàn)行扶貧政策、普及金融知識，著力提升貧困地區(qū)脫貧致富的積極性和主動性，充分認(rèn)識到思想觀念轉(zhuǎn)變對扶貧開發(fā)工作的重要意義。同時，增強貧困地區(qū)群眾的金融風(fēng)險意識和防范能力，是確保金融扶貧工作持續(xù)發(fā)展的重要保證。(五)加強產(chǎn)權(quán)制度的建設(shè)。首先，要加強農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)登記工作，進而更好推進農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開展。其次，搭建交易平臺，規(guī)范好產(chǎn)權(quán)交易方式。在貧困地區(qū)建立統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)交易市場，根據(jù)貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)制度改革的主線，進一步推進產(chǎn)權(quán)制度改革，促進貧困地區(qū)生產(chǎn)要素形成市場的進程，因地制宜，充分發(fā)揮貧困地區(qū)生態(tài)、資源、環(huán)境等優(yōu)勢，搭建統(tǒng)一的貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)交易平臺，形成統(tǒng)一的貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場，發(fā)揮城市的支撐、輻射帶動作用。最后就是建設(shè)好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)，界定好產(chǎn)權(quán)價值的評估標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范評估環(huán)節(jié)，更好建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估體系。

五、結(jié)語

改革開放的三十多年來，我國有很大一部分人民實現(xiàn)了脫貧致富，據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，中國目前的貧困人口依舊高達四千多萬，扶貧工作依舊面臨著嚴(yán)峻的考驗。目前在國家精準(zhǔn)扶貧政策的積極引導(dǎo)下，金融精準(zhǔn)扶貧在我國扶貧工作中所發(fā)揮的作用不容小覷，本文認(rèn)為衡陽要完善金融扶貧抵押擔(dān)保體系、加強貧困地區(qū)項目建設(shè)、加強貧困地區(qū)信用體系建設(shè)、提升扶貧對象的金融知識水平和加強貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)，吸取發(fā)展中的經(jīng)驗，進而推動當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐毠ぷ鞲玫剡M行。

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[5]張永亮,肖毅敏.農(nóng)村扶貧開發(fā)的金融支持創(chuàng)新[J].湖南社會科學(xué),2014(03).

作者:曾祥鑫 趙慧婷 王 瑾 孫桂鈺 陳東升 單位:衡陽師范學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院