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金融支持失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的制約因素

失地農(nóng)民既不同于一般意義上的農(nóng)村居民和城市居民，又同時兼具兩者的部分特征，是一個邊緣化的群體。與其身份相適應，他們所處的金融環(huán)境也處于一種被邊緣化的狀態(tài)，既無法享受國家普遍意義上的惠農(nóng)政策，也很難獲得市民化的待遇，在創(chuàng)業(yè)融資方面享受城市弱勢群體的優(yōu)惠和扶持。失地農(nóng)民是社會發(fā)展過程中所形成的特殊弱勢群體，這一群體與下崗職工、貧困學生等一樣，應該得到國家的政策扶持。當前，針對其它弱勢群體，國家相繼出臺了一些扶助其就業(yè)、就學的優(yōu)惠政策和資金扶持措施，有效解決了這部分困難群體的生存發(fā)展問題。而針對失地農(nóng)民群體，國家的政策重點和扶持資金主要是針對失地農(nóng)民的就業(yè)，涉及職業(yè)培訓和勞務輸出等方面，而對于失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)，國家尚沒有針對失地農(nóng)民的群體特殊性出臺適用性和操作性強的金融支持政策，影響了失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情。如失地農(nóng)民失去土地之后，其房屋沒有集體土地證或房屋產(chǎn)權(quán)證，缺乏足值抵押物，使銀行貸款和信用社風險控制難以進行；失地農(nóng)民普遍金融意識不強，對信用關(guān)注不夠，使得貸款的風險和管理成本增大；失地農(nóng)民群體因?qū)医鹑谡哧P(guān)注不夠，認識不深，對有關(guān)貼息政策、擔保政策等措施認識不清，而使國家的鼓勵創(chuàng)業(yè)政策難以落到實處。由于金融政策的時效性差，針對性不足，缺乏專門針對失地農(nóng)民的信貸產(chǎn)品，相關(guān)金融貸款產(chǎn)品的預期扶持效果難以落實。針對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營提供的小額貸款，具有資金少、期限短、需擔保等特點，但對于失地農(nóng)民來說，缺乏足值抵押物是其固有缺陷，而且失地農(nóng)民在新的城市中創(chuàng)業(yè)往往需要較長期限，因而無法適應小額貸款的還款要求。無需擔保且手續(xù)相對便捷的農(nóng)戶小額信用貸款，其服務對象通常是農(nóng)村信用社的信用戶，這樣一來，失地農(nóng)民中的非信用戶就無法獲得該農(nóng)貸產(chǎn)品。貸款金額較高的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，是適應現(xiàn)代農(nóng)村的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化發(fā)展的產(chǎn)物，其服務對象多為具備一定經(jīng)營規(guī)模和資質(zhì)級別的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村運輸業(yè)專業(yè)戶，且需要五戶以上聯(lián)?；ケ?，而失地農(nóng)民群體大多選擇創(chuàng)辦資金需求較低的勞動密集型行業(yè)，故這樣的產(chǎn)品顯然不適合失地農(nóng)民的現(xiàn)實需要。旨在壯大支農(nóng)資金實力的支農(nóng)再貸款，作為人民銀行推出的一項貨幣政策，用來解決農(nóng)村發(fā)展過程中的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、運輸業(yè)等農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的合理資金需求，而隨著農(nóng)村經(jīng)濟和社會結(jié)構(gòu)的解體以及失地農(nóng)民身份的轉(zhuǎn)變，加之傳統(tǒng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)逐漸被現(xiàn)代工商業(yè)所代替，這樣的貸款品種難以適應實際需要，失地農(nóng)民難以獲得支農(nóng)再貸款的有效支持。我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展的不平衡決定了金融服務體系的差異性，農(nóng)村的金融服務體系建設(shè)明顯滯后。從機構(gòu)設(shè)置來看，金融服務機構(gòu)設(shè)置單一，被征地區(qū)域主要的金融服務機構(gòu)是農(nóng)村信用合作社和農(nóng)業(yè)銀行，在商業(yè)化改革的導向下，這兩類農(nóng)村金融機構(gòu)更多地關(guān)注優(yōu)勢企業(yè)和涉農(nóng)項目，而失地農(nóng)民屬于低效客戶群體，且創(chuàng)業(yè)項目多為低投入、低風險的勞動密集型行業(yè)，所需資金小且交易成本高，農(nóng)村金融機構(gòu)對失地農(nóng)民的非農(nóng)項目往往缺乏積極性。從業(yè)務范圍來看，農(nóng)村金融機構(gòu)更多地從事存貸款以及資金結(jié)算業(yè)務，對涉及理財、融資等綜合性業(yè)務的開展難度較大，而失地農(nóng)民普遍對金融認識不深，對金融產(chǎn)品、融資程序的接受能力有限，加之農(nóng)村的金融知識宣傳渠道單一，效果欠佳，失地農(nóng)民難以獲得實在的金融服務。城鄉(xiāng)金融體系建設(shè)的不平衡不僅僅表現(xiàn)為金融服務體系的差異性，還表現(xiàn)為金融資源配置的不合理。總體來說，政府對城鄉(xiāng)金融資源缺乏有效統(tǒng)籌規(guī)劃，各銀行以利益化為準則，將優(yōu)勢資源集中用來覆蓋重點區(qū)域和爭奪高端客戶群。有的銀行將存款不足8000萬元的低效網(wǎng)點撤銷，因而廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城郊地區(qū)的銀行網(wǎng)點數(shù)量十分有限。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村地區(qū)的主要金融服務機構(gòu)，但由于資金規(guī)模不強，能夠提供的適合失地農(nóng)民的金融產(chǎn)品和專項創(chuàng)業(yè)金融服務計劃十分有限，且從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)普遍不高，對金融產(chǎn)品的推廣和開發(fā)能力不強。土地征用建立新城之后，對金融機構(gòu)設(shè)置的重視不夠，規(guī)劃設(shè)計的科學性和嚴謹性不強，金融機構(gòu)設(shè)立不及時，廣大失地農(nóng)民能夠獲得的金融資源難以適應現(xiàn)實所需。

金融支持失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的路徑選擇

推動失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，構(gòu)建合理的失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)金融支持體系，是一個綜合的社會系統(tǒng)工程。在此過程中需要政府發(fā)揮主導作用，金融機構(gòu)發(fā)揮保障作用，廣大失地農(nóng)民予以密切配合，是一個綜合運用經(jīng)濟、法律、行政手段，將政府支持與市場業(yè)績有效結(jié)合、配套使用的全方位社會調(diào)節(jié)過程。政府部門必須針對失地農(nóng)民的群體特征和生活狀態(tài)，改革現(xiàn)有金融體制，為失地農(nóng)民創(chuàng)造寬松規(guī)范的金融環(huán)境，提高他們的融資效率，鼓勵他們的創(chuàng)業(yè)熱情。應參照城市下崗職工等弱勢群體的小額貸款管理辦法，論證開發(fā)適合失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)特征的貸款管理辦法和實施細則，降低貸款準入標準，簡化貸款實施程序，縮短貸款兌現(xiàn)周期。根據(jù)失地農(nóng)民身份轉(zhuǎn)換的現(xiàn)實，切實打破城鄉(xiāng)界限，對失地農(nóng)民在城市創(chuàng)業(yè)或在農(nóng)村從事非農(nóng)項目均給予金融政策上的優(yōu)惠和扶持，對合法經(jīng)營的有勞動能力和創(chuàng)業(yè)熱情的失地農(nóng)民給予財政專項基金擔保的創(chuàng)業(yè)貸款。實行失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款貼息政策，對從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的失地農(nóng)民根據(jù)其失地狀態(tài)、創(chuàng)業(yè)進度以及安置失地農(nóng)民就業(yè)等情況給予不同程度的貸款貼息，貼息由地方財政預算安排。與此同時，規(guī)范民間融資行為，拓寬失地農(nóng)民融資渠道，放寬民間資本的合理流動，為失地農(nóng)民營造多元化的金融支持環(huán)境，切實起到為失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供資金支持和政策扶持的作用。失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款必然需要抵押擔保，特別是對于在農(nóng)村金融體系中居于主要地位的農(nóng)村信用社來說，其資產(chǎn)規(guī)模有限，抗風險能力不強，對貸款標準和抵押條件的規(guī)定就更為嚴格。而失地農(nóng)民缺乏抵押物已是不爭的事實，加之失地農(nóng)民普遍信用度不高，信用貸款的管理成本和風險水平難以控制，因此，必須采取有效措施解決擔保問題。在擔保資金方面，可以考慮從失地農(nóng)民的土地補償款中提取一定的比例，這樣做也有利于避免失地農(nóng)民因理財經(jīng)驗不足而將土地補償款揮霍殆盡的弊端，另外地方政府也要從土地收益中提取一定的比例，共同組成失地農(nóng)民的擔?；稹；疬\作方面，可以委托擔保機構(gòu)運作，也可以由地方財政管理，地方財政與指定銀行簽訂協(xié)議、共擔責任，貸款時由擔保基金直接進行擔保。除此之外，可以參照企業(yè)信用擔保，建立失地農(nóng)民貸款擔保組織，由專門的擔保組織與銀行共同承擔責任和風險。這種擔保因具有一定的風險必須經(jīng)過謹慎的論證和嚴密的程序，要對擔保的失地農(nóng)民的個人背景和項目前景進行全面考察，科學論證，擔保過程應公開公正，在擔保金額上也應有所限定。失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)啟動及可持續(xù)發(fā)展離不開完備的金融服務，金融機構(gòu)在此過程中必須發(fā)揮重要的保障作用。首先，完善現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品功能，使之能夠更好地服務于失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)所需。小額貸款應適當增加授信額度，為失地農(nóng)民提供更多的創(chuàng)業(yè)資金；積極推進村鎮(zhèn)信用戶評定工作，將更多的失地農(nóng)民納入到信用戶范疇，使小額信用貸款能夠惠及更多人群；適當調(diào)整聯(lián)保貸款條件和降低準入標準；適時擴大支農(nóng)再貸款的適用范圍，使標志更為明晰。其次，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為失地農(nóng)民提供更多操作性強的金融品種。針對失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)項目特征，提供更多額度小、利率低、周期長、門檻低的信貸產(chǎn)品或貼息政策，擴寬對失地農(nóng)民的服務空間，對創(chuàng)業(yè)成功、按時還款的失地農(nóng)民還可給予幅度更大的二次信貸優(yōu)惠，為失地農(nóng)民提供更大的選擇空間。最后，推出更多的理財產(chǎn)品，保障失地農(nóng)民資金的保值增值。失地農(nóng)民普遍理財能力較弱，其土地補償款和職業(yè)收入多用于購房、教育等消費支出，很少用來購買保險、債券等理財產(chǎn)品，應根據(jù)失地農(nóng)民特點，推出更多風險低、周期短、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，引導失地農(nóng)民理性投資，這對于他們的創(chuàng)業(yè)過程同樣至關(guān)重要。有效的金融服務離不開合理的資源配置，必須切實整合金融資源。當前在廣大的城郊地區(qū)，缺乏完整的為失地農(nóng)民服務的金融體系。本應起主導作用的農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)將放貸重點轉(zhuǎn)移到優(yōu)勢大企業(yè)和重點涉農(nóng)項目，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕獮檗r(nóng)產(chǎn)品流通服務的政策性銀行，郵政儲蓄銀行的主要業(yè)務是存取款等現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務，放貸額度小、種類少。因此，農(nóng)村信用社在城郊地區(qū)的金融市場占據(jù)主要地位，但由于其資金來源途徑狹窄，難堪重負。因此，必須構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務體系，打破合作金融的壟斷地位，引入多種金融形態(tài)相互競爭機制，以為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟服務為宗旨，盡量保留各種金融機構(gòu)的縣域分支機構(gòu)，并加強從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)培訓，提高他們的金融服務水平，使商業(yè)金融、政策性金融和合作金融共存共贏，共同為失地農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)完整的金融服務。失地農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中，金融意識和金融知識的匱乏已經(jīng)構(gòu)成了影響他們創(chuàng)業(yè)的極大障礙，因此必須對失地農(nóng)民進行必要的金融知識宣傳和培訓。宣傳培訓內(nèi)容涉及對金融意識和觀念的培養(yǎng)、金融法律和政策的講解、金融產(chǎn)品和服務的推介、金融道德和規(guī)范的普及等等，使廣大失地農(nóng)民正確衡量自身狀況、合理估算融資需求、知曉金融產(chǎn)品功能、掌握金融業(yè)務流程，在此基礎(chǔ)上恰當選擇金融產(chǎn)品和創(chuàng)業(yè)項目，順利辦理融資業(yè)務，維護自身合法權(quán)益。與此同時，使廣大失地農(nóng)民樹立誠信意識，充分重視自身信用建設(shè)，這不但有利于自身融資行為，也有利于金融部門開展工作。在宣傳和培訓形式上可以采取集中培訓，也可采取失地農(nóng)民喜聞樂見的多種形式，諸如電視、廣告、印發(fā)小冊子等形式，將金融知識傳遞給失地農(nóng)民。

本文作者：張媛工作單位：遼寧社會科學院社會學研究所