導語：農(nóng)村金融產(chǎn)品革新的意義一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在新農(nóng)村建設中，農(nóng)村金融一直是一項重要的制度，它的發(fā)展能為新農(nóng)村建設提供基礎(chǔ)動力，有利于農(nóng)村的資本優(yōu)化配置。當前，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式是構(gòu)建新金融的迫切要求。2008年10月17日，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》，中國的農(nóng)村新金融建設由此開始。經(jīng)過2010年1月19日河南商丘座談會的進一步深化，中部六省和東北三省陸續(xù)開展了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的試點工作［1］。近年來，全國各地都在就涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新進行有益探索，不斷推出多種適合當?shù)氐男刨J新品種，對于緩解農(nóng)村地區(qū)融資難，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了較好的作用。但總體上仍處于起步階段，而且存在創(chuàng)新主體不明確，創(chuàng)新意愿不強、動力不足;一些創(chuàng)新產(chǎn)品不結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟實際“照抄照搬”容易“水土不服”;產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏外部環(huán)境配套政策支持等問題。這些問題與現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的廣覆蓋、多元化融資需求不相適應。

一、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類

農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的目的主要是為了解決長期以來農(nóng)村融資難問題，增加對“三農(nóng)”的信貸投入，而農(nóng)村擔保抵押問題又是解決農(nóng)村融資難的最大瓶頸。因此，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持以市場需求為導向，以解決農(nóng)村融資中的瓶頸問題為著力點和切入點，緊緊圍繞解決擔保問題去展開。

(一)創(chuàng)新抵押形式的金融產(chǎn)品抵押形式產(chǎn)品的創(chuàng)新表現(xiàn)在貸款抵押物方面，主要包括林權(quán)抵押貸款、淺海灘涂經(jīng)營權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款以及宅基地使用權(quán)抵押貸款、活體畜禽抵押貸款等。

1．林權(quán)抵押貸款2009年5月25日，中國人民銀行、財政部、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、林業(yè)局制訂發(fā)行的《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務工作的指導意見》，使林權(quán)抵押貸款得到了相關(guān)的政策支持，獲得了前所未有的發(fā)展機遇。林權(quán)抵押貸款是指借款人以其本人或第三人依法有權(quán)處分的森林、林木的所有權(quán)、使用權(quán)和林地使用權(quán)做抵押，向銀行、信用社等金融機構(gòu)申請借款的行為。用于抵押的森林、林木的所有權(quán)、使用權(quán)或林地使用權(quán)，必須產(chǎn)權(quán)清晰，并取得縣級(含縣級)以上人民政府頒發(fā)的林權(quán)證。貸款申請人必須辦有縣級(含縣級)以上人民政府頒發(fā)的林權(quán)證，并且需要經(jīng)過“林權(quán)價值評估;確認評估結(jié)果;簽訂借款、抵押合同;辦理林權(quán)抵押登記;辦理林權(quán)抵押保險”等業(yè)務流程。根據(jù)貸款對象和資金使用特點不同，還可以創(chuàng)新多種林權(quán)抵押貸款方式:如林權(quán)直接貸款、林農(nóng)小額循環(huán)貸款、森林資源資產(chǎn)收儲中心擔保或擔保公司擔保貸款和林業(yè)專業(yè)合作社(公司+基地﹢林農(nóng))擔保貸款。

2．淺海灘涂經(jīng)營權(quán)抵押貸款這是以淺海、灘涂和港灣(魚池)經(jīng)營權(quán)為抵押物的貸款新品種。這項貸款的創(chuàng)新之處在于，它打破了傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)模式的束縛，引入了淺海灘涂經(jīng)營權(quán)這一新型抵押物，有效地解決了沿海養(yǎng)殖戶貸款難問題，推動了地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的集約化經(jīng)營和快速發(fā)展，增加了農(nóng)民收入，同時也為農(nóng)村信用社開辟了新的業(yè)務領(lǐng)域，提升了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益和支農(nóng)服務水平［2］。

3．土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款以及宅基地使用權(quán)抵押貸款農(nóng)民的財產(chǎn)主要是土地(房屋、宅基地)，要破解農(nóng)民擔保難、融資難問題，就需要從農(nóng)村物權(quán)改革做起，變農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)為動態(tài)資產(chǎn)，擴大農(nóng)村有效擔保物的覆蓋面，將農(nóng)村房屋、土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)等擔保物涵蓋其中。一是要從法律上明確農(nóng)村土地的擔保物權(quán)性質(zhì)，加快制定我國《農(nóng)地抵押貸款法》，放寬農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的客體范圍，逐步將家庭土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等納入抵押范圍，從法律上創(chuàng)新土地抵押權(quán)制度。二是從政策上加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，使可轉(zhuǎn)讓性、交易性成為信貸擔保抵押物的必備屬性，使可控制的風險、明晰的產(chǎn)權(quán)成為它的鮮明特點。三是加快建立成熟、規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)交易市場。積極探索建立以市場運作為主導的多層次服務支持體系，在每個縣(區(qū))都建立土地流轉(zhuǎn)有形市場，建立土地流轉(zhuǎn)信息庫和土地流轉(zhuǎn)服務中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村要設立土地流轉(zhuǎn)服務站(辦事處)，及時土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)信息。并建立土地流轉(zhuǎn)仲裁機制，協(xié)調(diào)、仲裁因土地流轉(zhuǎn)引起的爭議。四是建立農(nóng)村土地價值評估專業(yè)機構(gòu)。制定科學的《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)價值評估管理辦法》，建立專門的土地流轉(zhuǎn)評估機構(gòu)，評估人員必須具有專業(yè)資質(zhì)，規(guī)范土地承包經(jīng)營權(quán)價值的評估。在建立規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)制度、明晰農(nóng)地產(chǎn)權(quán)、健全土地流轉(zhuǎn)有形市場和評估機構(gòu)、完善土地使用權(quán)抵押登記制度的前提下，探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)(房屋、宅基地)抵押貸款或“農(nóng)戶+土地合作社+龍頭企業(yè)”等貸款模式。

4．活體畜禽抵押貸款該貸款產(chǎn)品主要是以養(yǎng)殖大戶(或企業(yè))的活體畜禽為抵押發(fā)放的貸款。銀行在發(fā)放貸款前，必須進行現(xiàn)場調(diào)查，需要資產(chǎn)評估事務所進行價格認定，并要求銀行指派專人進行看管，并與借款人、信用社簽訂《三方看管協(xié)議》，明確三方責任和義務。為了保證貸款資金安全，該產(chǎn)品最好引入保險機制，通過政策性保險和商業(yè)性保險的介入，有效降低活體畜禽由于疫情死亡等原因造成貸款損失。

(二)創(chuàng)新?lián)C制的金融產(chǎn)品

這種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是通過訂單農(nóng)業(yè)貸款的方式打破傳統(tǒng)小額信貸中擔保方式的瓶頸制約。由農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)提供擔保，經(jīng)農(nóng)村金融機構(gòu)向從事訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶發(fā)放的貸款就是訂單農(nóng)業(yè)貸款，它的主要實現(xiàn)形式是“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+基地+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶”等。其運行模式是一種新的三位一體的信用貸款方式，即以服務農(nóng)村建設、服務農(nóng)民發(fā)展為根本宗旨，以農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)擔保、農(nóng)戶貸款、企業(yè)代扣農(nóng)產(chǎn)品收購款還貸為貸款發(fā)放方式，以政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務相結(jié)合為貸款的基本原則，以從事訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶為主要投放對象。訂單農(nóng)業(yè)貸款模式較典型的有“公司+農(nóng)戶貸款”品種，如果運用扶貧貸款財政貼息政策，還可以創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶+貸款+財政貼息貸款”品種。一是公司+農(nóng)戶貸款。主要是由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為與其簽訂種植銷售合同的農(nóng)戶(即訂單農(nóng)戶)提供連帶擔保，由經(jīng)辦金融機構(gòu)向訂單農(nóng)戶發(fā)放貸款。該產(chǎn)品的特點是:手續(xù)簡便;方式靈活，訂單農(nóng)業(yè)貸款以訂單農(nóng)戶的訂單為主要依據(jù)，以訂單期限決定貸款期限，訂單農(nóng)戶對貸款可隨借隨還;有信用良好、實力雄厚的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔保，貸款風險較低。二是公司+財政貼息+農(nóng)戶信貸。這是創(chuàng)新使用扶貧貸款財政貼息政策的一種貸款模式。采用財政部門、銀行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)戶四方合作，由銀行貸款給農(nóng)戶，龍頭企業(yè)做抵押擔保，再免費向貧困戶提供原材料和相關(guān)技術(shù)支持及簽訂保護價回收產(chǎn)品訂單，貸款利息由財政貼補。同時，銀行與龍頭企業(yè)簽訂協(xié)議，商定在農(nóng)戶無法及時償還貸款情況下，風險全部由企業(yè)承擔。

(三)創(chuàng)新風險機制的金融產(chǎn)品

運用風險機制創(chuàng)新的金融產(chǎn)品特色在于可以增強農(nóng)業(yè)貸款的抗風險能力，其主要運作模式是“信貸+保險貸款”?！靶刨J+保險貸款”的主要特點是銀行、信用擔保等中介機構(gòu)與保險公司通力合作，銀行機構(gòu)主要負責投放貸款，保險公司主要負責提供同步責任保險。當前，這類金融產(chǎn)品已在全國各地廣泛推行，但普遍存在擔保能力弱、運作不規(guī)范、風險補償機制缺失、擔保效率不高、缺少法律保障等問題。筆者認為，該種貸款模式下一步需要著力從以下幾方面加以完善和創(chuàng)新:一是發(fā)揮財政資金引導作用，鼓勵社會和民間資本等參與，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展政策性、商業(yè)性和互助性等多元化的貸款擔保機構(gòu)，不斷增加擔保基金和擔保能力;二是切實落實擔保機構(gòu)稅收優(yōu)惠等支持政策，政府相關(guān)部門應積極搭建平臺，推進擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)的互利合作，不斷提高擔保效率;三是推動金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)合作社等信用共同體的合作，充分運用擔保基金、聯(lián)保、互助擔保等聯(lián)合資信方式，創(chuàng)設“擔保機構(gòu)擔保+行業(yè)協(xié)會+信貸”、“擔保機構(gòu)擔保+合作組織+公司”等信貸模式，達到降低貸款風險，促進貸款發(fā)放的目的。

(四)創(chuàng)新保證貸款

保證貸款是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務向貸款行提供擔保，當借款人不按借款合同的約定履行債務時，保證人按保證合同約定承擔連帶責任而發(fā)放的貸款。各種農(nóng)民新型經(jīng)濟合作組織、協(xié)會以及各種農(nóng)業(yè)社會化服務組織不斷涌現(xiàn)，這為金融機構(gòu)創(chuàng)新和發(fā)展保證貸款提供了有利條件。這些組織、協(xié)會成員之間不僅可以在生產(chǎn)、技術(shù)、經(jīng)營、購銷等方面開展合作服務，而且可以利用這種合作關(guān)系建立信用共同體，開展信用合作和互助擔保，即創(chuàng)新信用共同體+信貸模式(聯(lián)合增信模式)，它是由農(nóng)戶(涉農(nóng)企業(yè))組成協(xié)會或信用聯(lián)合體，共同募集擔?；?，相互承擔連帶責任，以提高融資能力的貸款模式。

1．農(nóng)戶聯(lián)保貸款它是指沒有直系親屬關(guān)系的3—5戶農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組，金融機構(gòu)對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。農(nóng)戶

聯(lián)保貸款實行個人申請、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。當借款人不能歸還借款本息時，聯(lián)保小組成員應當代為償還借款。聯(lián)保貸款的期限，應該以短期為主，最好不超過1年(含1年)。這種貸款通過采取互相保證的形式解決了農(nóng)戶貸款擔保抵押不足的問題。

2．農(nóng)民專業(yè)合作社+信貸這種貸款模式主要是利用農(nóng)民專業(yè)合作組織的聯(lián)合增信(實質(zhì)是一種聯(lián)保形式)作用，提高資信水平和等級，達到金融機構(gòu)貸款條件，從而滿足企業(yè)和農(nóng)戶的貸款需求。建立該種貸款模式，需要貸款經(jīng)辦的金融機構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂合作協(xié)議，憑著農(nóng)民專業(yè)合作社的保證協(xié)議或成員擔?；鸢l(fā)放貸款。這種貸款模式的特點是:農(nóng)民貸款方便，銀行貸款較為安全。協(xié)議一旦簽訂，加入農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)戶辦理貸款手續(xù)簡便，基本能做到隨用隨貸。該種模式主要是運用了團體貸款的作用機制控制貸款風險，社(成)員通過合作經(jīng)濟組織平臺，形成穩(wěn)定的利益、風險、信用共同體，銀行可以把本應由自己承擔的風險識別責任的絕大部分轉(zhuǎn)嫁給相互更加了解的潛在客戶群體，有利于降低融資交易成本、監(jiān)督成本和管理成本。

3．行業(yè)協(xié)會+信貸該模式主要是以農(nóng)民(或中小企業(yè))行業(yè)協(xié)會保證或貸款擔保協(xié)會基金為擔保，對協(xié)會成員(農(nóng)民或中小企業(yè))發(fā)放的貸款。協(xié)會成員可以交納一定數(shù)量的擔保基金，當部分協(xié)會成員需要貸款時，貸款銀行可以按照擔?；鸬囊欢ǚ糯蟊稊?shù)(一般不超過5倍)向其發(fā)放貸款。這樣就可以解決擔保能力差的農(nóng)民(或中小企業(yè))擔保抵押不足問題。該模式與“農(nóng)民專業(yè)合作社+信貸”模式運作相似:同樣需要經(jīng)辦金融機構(gòu)與協(xié)會和協(xié)會成員簽訂貸款連帶保證協(xié)議，簽訂前必須由擔保協(xié)會成員表決同意，經(jīng)辦金融機構(gòu)依據(jù)擔保協(xié)會成員出具的擔保保證辦理貸款;擔保協(xié)會成員對借款人的經(jīng)營情況跟蹤監(jiān)督;按期結(jié)息和歸還貸款，如貸戶不能按期償還貸款，擔保協(xié)會以及協(xié)會成員負連帶償還責任。

4．擔保公司+信貸主要是依托當?shù)負９?財政性或商業(yè)性)，經(jīng)擔保公司同意，愿意為申請貸款的中小企業(yè)提供擔保而發(fā)放的貸款。當企業(yè)無法償還貸款時，由擔保公司按照約定承擔償還責任。目前，該貸款模式已在全國各地廣泛推行，但普遍存在擔保能力弱、運作不規(guī)范、風險補償機制缺失、擔保效率不高、缺少法律保障等問題。筆者認為，該種貸款模式下一步需要著力從以下幾方面加以完善和創(chuàng)新:一是發(fā)揮財政資金引導作用，鼓勵社會和民間資本等參與，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展政策性、商業(yè)性和互助性等多元化的貸款擔保機構(gòu)，不斷增加擔保基金和擔保能力;二是切實落實擔保機構(gòu)稅收優(yōu)惠等支持政策，政府相關(guān)部門應積極搭建平臺，推進擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)的互利合作，不斷提高擔保效率;三是推動金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)合作社等信用共同體的合作，充分運用擔?；稹⒙?lián)保、互助擔保等聯(lián)合資信方式，創(chuàng)設“擔保機構(gòu)擔保+行業(yè)協(xié)會+信貸”、“擔保機構(gòu)擔保+合作組織+公司”等信貸模式，達到降低貸款風險，促進貸款發(fā)放的目的。

(五)創(chuàng)新信用貸款

信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。當前，金融機構(gòu)主要是從兩個方面對信用貸款進行創(chuàng)新的:一是對貸款對象進行信用評級，根據(jù)信用等級的高低來核定貸款發(fā)放額度;二是采取“一次核定限額，周轉(zhuǎn)循環(huán)使用”的辦法，來簡化手續(xù)，降低成本。如農(nóng)戶小額信用貸款、企業(yè)授信貸款、惠農(nóng)卡貸款等。

1．完善和發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶本人的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押或擔保的貸款。其特點是:一般貸款數(shù)額小、一次核定額度、實行總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用。它是對中國農(nóng)村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，以貸款門檻低、方式靈活為優(yōu)勢，在破解農(nóng)民貸款難上發(fā)揮了較大作用。但近幾年由于受貸款額度小難以滿足農(nóng)戶需求，貸款“點多面廣、成本高”影響金融機構(gòu)貸款推行力度等因素制約，農(nóng)戶小額信用貸款一度呈萎縮態(tài)勢。筆者認為，作為農(nóng)村信貸制度“變革性創(chuàng)新”的農(nóng)戶小額信用貸款，當前應當做進一步創(chuàng)新:一是適當增加貸款額度。貸款的具體授信額度應當依據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟狀況、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入及其信譽狀況等農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的實際需求來具體確定，由原來的最高2萬元，提高到最高10萬元。二是進一步擴大貸款覆蓋面。大力推進“農(nóng)村信用工程”建設，由縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府主導，全面開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”評定工作，并將信用評級結(jié)果納入農(nóng)村信用征信系統(tǒng)，努力擴大農(nóng)戶小額信用貸款的覆蓋面，包括縣域工商戶。三是出臺鼓勵農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放的財稅優(yōu)惠政策。針對金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款免征營業(yè)稅，降低所得稅率。隨著農(nóng)村改革深入發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟專業(yè)合作化、社會化服務水平將不斷提高，金融機構(gòu)可以在有效發(fā)揮各種信用協(xié)會等信用共同體的作用、有效控制風險的基礎(chǔ)上加大對聯(lián)合信用貸款的發(fā)放力度。

2．中小企業(yè)信用貸款

目前，金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款普遍要求需要擔保(抵押、質(zhì)押和保證)，而中小企業(yè)一般資產(chǎn)規(guī)模小、抵押擔保不足，這也正是中小企業(yè)融資難的主要原因。筆者認為，要求擔保抵押的目的是為了防范貸款不能按期歸還的風險，而對于講信用的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)來說，即使沒有擔保也不會影響貸款安全，如果由于擔保問題得不到貸款，那么將會影響該企業(yè)的發(fā)展。所以，對一些經(jīng)營好、信用等級高的中小企業(yè)，有必要創(chuàng)新中小企業(yè)信用貸款品種。在貸款對象上，主要針對信息較充分、信用記錄較好、企業(yè)經(jīng)營者品行端正、持續(xù)發(fā)展能力較強、具備履行合同的成長型中小企業(yè)，解決其擔保不足的融資需求;在貸款用途上，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營短期流動資金需求(授信額度有效期以1年以內(nèi)為宜);在信用評級上，建立和完善適合中小企業(yè)特點的信用等級測評體系，改變規(guī)模歧視和單純依賴財務指標測評企業(yè)信用等級的做法，將評測重點放在中小企業(yè)業(yè)主及主要股東的個人素質(zhì)、業(yè)主的個人信用記錄、企業(yè)的發(fā)展速度與增長潛力、企業(yè)對銀行的綜合貢獻以及企業(yè)經(jīng)濟活動狀況等方面，依據(jù)每項設定的標準和分值，對企業(yè)進行信用等級評定，核定授信額度。加強定期對企業(yè)進行回訪管理，對于客戶發(fā)生的影響其償債能力的重大事項，及時采取措施，最大限度降低信貸風險。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

金融產(chǎn)品和服務方式的多樣化創(chuàng)新，在一定程度上促進了農(nóng)村金融供給與需求的均衡發(fā)展，為新農(nóng)村建設特別是農(nóng)村經(jīng)濟建設貢獻了重要的力量。但是由于傳統(tǒng)的金融體制的存在，導致當前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新產(chǎn)生了內(nèi)部發(fā)展動力不足的問題。

(一)認識不足

由于我國金融企業(yè)，特別是銀行業(yè)都是從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制演變而來的，所以官辦思想比較濃厚，市場化程度不是很高，一些金融機構(gòu)的管理者對于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的認識存在誤區(qū)，有一定的畏難情緒，害怕承擔風險，寧愿固守傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品而不想創(chuàng)新，對新的金融產(chǎn)品和服務方式大多采取“拿來主義”。

(二)缺乏服務創(chuàng)新的金融體制

第一，我國當前的金融體制沒有對我國農(nóng)村金融機構(gòu)如何發(fā)展進行規(guī)劃和確定，而在農(nóng)村也缺乏一個符合市場經(jīng)濟要求的金融產(chǎn)品供給體系，這個供給體系應該包括商業(yè)金融、政策性金融、合作金融以及民間金融。第二，農(nóng)村信用社一直在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，但是缺乏全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的管理和協(xié)調(diào)機制。農(nóng)村信用社內(nèi)部缺乏有效的經(jīng)營和管理方式，致使其沒有對自身經(jīng)營方向進行合理定位，員工對于信用社的發(fā)展前景也并不關(guān)心。第三，行政體制也嚴重制約了農(nóng)村金融的創(chuàng)新。在我國當前的行政體制下，一項新的金融產(chǎn)品推出要求行政管理部門的審批，但是卻沒有規(guī)定由哪些部門進行審批，這使得新金融產(chǎn)品的準入變得十分困難。沒有科學的制度安排，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在農(nóng)村舉步維艱［3］。

(三)農(nóng)村金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理

農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅要使農(nóng)業(yè)資金滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求，而且要更多地滿足加工、運輸、工商、教育等方面的需求。但就當前來看，目前的金融產(chǎn)品與農(nóng)村的切實需求還有一定的差距:一是貸款的期限沒有和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期緊密相關(guān);二是貸款的額度遠遠不能達到規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求;三是目前利率的浮動程度使貸款的風險難以得到有效控制。這些都不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大和農(nóng)民生活水平的提高。

(四)信用體系缺位和信用信息不對稱

我國大部分地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為落后，農(nóng)民的收入相對偏低，可以進行抵押擔保的資產(chǎn)也就無從談起。農(nóng)村信用社無法建設完善的農(nóng)村信用體系，再加上擔保中介的缺乏，信用擔保服務的缺失，金融產(chǎn)品的供給和需求存在信息不對稱的矛盾，給金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新帶來較大的障礙。

(五)金融監(jiān)管不嚴

目前，我國農(nóng)村金融監(jiān)管與市場經(jīng)濟下的金融監(jiān)管要求有很大差距。具體表現(xiàn)在:第一，農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在事務性審批和合規(guī)性檢查階段，還沒有完全擺脫行政式監(jiān)管慣性影響，農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力依據(jù)來源于行政性文件，缺少法律依據(jù)，且對農(nóng)村金融監(jiān)管主體的職權(quán)規(guī)定過于原則，過分強調(diào)的是市場的穩(wěn)定與社會的穩(wěn)定，忽視監(jiān)管效率。第二，過分重視設置市場準入條件和行政審批，沒有形成有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新的寬松規(guī)范的農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境，忽視對農(nóng)村金融機構(gòu)市場行為規(guī)范，以及對其風險管理的分析和評估的監(jiān)管，對其違法違規(guī)行為的處罰不力。第三，金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管錯位與缺位并存，銀、證、保三大監(jiān)管機構(gòu)之間基本上處于各自監(jiān)管狀態(tài)，一些監(jiān)管的政策措施要么相互重疊，要么相互抵觸，無法應對我國目前農(nóng)村金融多元化和復雜性等情況。特別是專門針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)、條例尚未明確，導致農(nóng)村金融監(jiān)管部門對新型農(nóng)村金融機構(gòu)設立、運作和退出的監(jiān)管無法可依。隨著農(nóng)村金融市場準入政策的不斷放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融不斷出現(xiàn)，監(jiān)管“真空”成為潛在隱憂。而作為農(nóng)村金融重要補充的非正規(guī)金融，更是游離于監(jiān)管之外，不具備合法地位和監(jiān)管失控，無法實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，也成為眾多融資糾紛的根源和非法集資的借口。第四，對農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)及其監(jiān)管行為的問責機制不健全，農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)的不作為現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，農(nóng)村金融監(jiān)管人員與被監(jiān)管對象之間還存在著一些利益關(guān)系，無法保證農(nóng)村金融監(jiān)管的公正、合理、有效［4］6。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議

(一)解放思想，轉(zhuǎn)變觀念

各金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機構(gòu)要切實解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，把開展金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新當做增強市場競爭力、促進自身發(fā)展的重要手段。克服畏懼情緒、怕?lián)L險和“創(chuàng)新風險論”等錯誤認識，增強金融創(chuàng)新的主動性，成為農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新中的領(lǐng)導者。

(二)設立專業(yè)部門，完善管理體制

在涉農(nóng)的地方性銀行機構(gòu)和國有銀行分支機構(gòu)中設立專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的開發(fā)部門，并且農(nóng)村地區(qū)的每個金融機構(gòu)都要完善信貸管理體制，在條件允許的前提下，根據(jù)實際情況下放貸款的審批權(quán)限，促進基層農(nóng)村機構(gòu)自主開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的研發(fā)，這有利于開發(fā)出符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的新金融產(chǎn)品。建立完善考核激勵和政策扶持機制，充分調(diào)動金融機構(gòu)的積極性。

(三)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場創(chuàng)新是重點

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新必須把農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場創(chuàng)新作為創(chuàng)新的一項重要內(nèi)容。發(fā)展多種形式的農(nóng)村信貸組織，不斷創(chuàng)新適合農(nóng)村資金需求特點的金融工具，培育多元化的農(nóng)村金融創(chuàng)新主體，努力實現(xiàn)黨的十七屆三中全會提出的“加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融體系”的目標。要重點解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金問題，通過建立農(nóng)村金融市場，打開融資渠道，開發(fā)服務項目等方式，在各地進行試點，探索農(nóng)民資金合作組織、土地流轉(zhuǎn)合作社、糧食銀行等新興組織方式。進一步加強監(jiān)管，以支持小額信貸為出發(fā)點，以構(gòu)建農(nóng)村金融的微型服務體系為突破口，從當?shù)剞r(nóng)村的具體特點出發(fā)，促進農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)及時進行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新。最后要開發(fā)形式多樣，可以滿足多層次需求的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式［5］。

(四)構(gòu)建農(nóng)村信用體系

一是要推進農(nóng)村信用環(huán)境的完善，這就要求在農(nóng)村企業(yè)和機構(gòu)中建立個人信用系統(tǒng)，通過開展鎮(zhèn)、村、組不同范圍的信用教育活動規(guī)范農(nóng)村當前的信用秩序。二是要構(gòu)建中介信息反饋體系，這主要包括制定高標準的會計、審計信息披露辦法，建立服務農(nóng)村的律師事務所、會計事務所等專業(yè)化涉農(nóng)中介把行業(yè)準入和行業(yè)管理放在第一位［6］8。

(五)完善監(jiān)管體系

通過有關(guān)部門政策扶持，鼓勵建立新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，通過有力的監(jiān)督，促進這些機構(gòu)把市場定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。在農(nóng)村金融機構(gòu)的管理中要控制個人貸款比例，鼓勵組織集體信貸，監(jiān)控貸款投向，特別是禁止投向與房地產(chǎn)開發(fā)有關(guān)的項目農(nóng)村金融產(chǎn)品的定位要符合市場經(jīng)濟的發(fā)展要求不能盲目進行不計成本的市場競爭，為商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供良性環(huán)境。地方各級政府有關(guān)部門要完成從管理型政府到服務型政府的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展要有一定的獨立自主性，應避免政府的過多干預［7］2。