導語：中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：互聯網金融的出現為中小企業(yè)的融資模式提供了新的方式，但是二者的結合仍存在許多問題，需要管理者結合實際情況進行深入的探討。因此，本文就互聯網金融下中小企業(yè)的融資模式提出了創(chuàng)新辦法。

關鍵詞：互聯網金融;中小企業(yè)融資;創(chuàng)新策略

我國的中小企業(yè)作為國民經濟的重要組成部分，在促進我國經濟的快速發(fā)展、解決就業(yè)問題、增加稅收以及促進地區(qū)經濟的轉型等方面發(fā)揮了不可忽視的作用，是國民經濟中不可被替代的一部分。然而，中小企業(yè)自身的產業(yè)規(guī)模普遍較小，而且中小企業(yè)融資困難始終是一個很難解決的問題，資金難以到位，中小企業(yè)的發(fā)展就很容易停滯不前，而這一現狀的主要原因是商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的體制約束，商業(yè)銀行普遍傾向于優(yōu)先滿足大企業(yè)的貸款需求。然而，近年來互聯網金融發(fā)展迅速，可以為我國中小企業(yè)的融資提供新的路徑。互聯網金融是將傳統(tǒng)的金融機構與互聯網企業(yè)有機聯系起來的金融服務模式，它利用互聯網的大數據、智能搜索、移動支付等方式以期實現資金融通和投資。互聯網金融對我國傳統(tǒng)的金融體系進行了全方位的改造?；ヂ摼W金融作為科技發(fā)展的產物，具有如下優(yōu)勢：第一，成本低?；ヂ摼W是一種虛擬的金融活動，它只存在于電子空間中，它的金融交易和處理也都是在虛擬空間中進行，沒有實際生活中的交流，從而有效降低了線下交易的成本和資源消耗。與傳統(tǒng)金融相比較，互聯網金融還可以減少資本的投入。此外，運用云計算的方法對資金進行處理，大大降低信息處理的成本?；ヂ摼W金融最大的特點是交易辦理的時間短、過程簡單、可以辦理小額度的貸款，因此為中小企業(yè)的融資帶來了福音。第二，處理方法先進、便捷?；ヂ摼W金融通過大數據、移動支付等手段對信息進行整合加工，強大的數據支撐降低了金融交易的失誤和信息的不對稱性，個性化的設計使數據的獲得更加便捷。第三，可服務范圍廣。與傳統(tǒng)金融產品相比，互聯網金融的產品可以遍及多個行業(yè)，服務的范圍廣泛?，F實中的每個企業(yè)都可以根據自身的需求在互聯網金融中找到想要的服務，從而有利于企業(yè)更好的發(fā)展，也可以推動互聯網金融的發(fā)展和進步。第四，形式多樣化。目前互聯網金融已經有P2P、大數據金融、眾籌融資、互聯網金融門戶、第三方支付等模式。這些模式各有特色，將它們進行合理的運用可以為企業(yè)的發(fā)展帶來有效地推動。第五，創(chuàng)新性強?？萍家恢痹谶M步，互聯網是一個與科技連接緊密的產業(yè)，科技的進步，使金融市場不斷變化，不斷滿足客戶的多種需求。然而，互聯網金融基礎下的中小企業(yè)的融資存在些許問題，還需要對中小企業(yè)的融資進行進一步的探討和解決。

1互聯網金融基礎下我國中小企業(yè)融資面臨的主要問題

1.1中小企業(yè)從商業(yè)銀行中貸款的難度大。目前，銀行貸款只愿意辦理貸款給大型企業(yè)，對于中小型企業(yè)的融資需求不能滿足，這是因為大部分中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間沒有建立信用的關系，銀行普遍認為中小企業(yè)不穩(wěn)定，存在多重因素，因此給其貸款的風險較高，效率也較低。在實際的辦理過程中會有很多復雜的手續(xù)，有的銀行還會要求中小企業(yè)進行抵押和擔保。1.2企業(yè)內部融資資金不足。大部分中小企業(yè)依靠內部融資來滿足企業(yè)的資金需求，但是這些企業(yè)本身規(guī)模較小，積累的資金不多，所以融資的難度比較大，尤其在經濟發(fā)展緩慢地地區(qū)，尋求外部融資的成本非常高。因此大部分中小企業(yè)的資金嚴重不足，規(guī)模難以發(fā)展起來，從而制約了地區(qū)的經濟。1.3缺少直接融資的渠道。我國在針對中小企業(yè)直接融資的渠道有所限制，主要有中小企業(yè)集合債券和中小企業(yè)私募債券，而中小企業(yè)集合債券需要政府進行貼息，目前只有非常少的企業(yè)的融資能夠得到滿足；同時，中小企業(yè)私募債券對企業(yè)有很高的要求，需要企業(yè)具有較高的信用等級，但中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)或融資的主要問題就是信用不足，所以很難獲得相應的擔保。1.4融資成本高。中小企業(yè)的融資規(guī)模較小，而且自身的管理不完善，經營過程中容易出現風險且自身存在管理制度不完善、經營風險大等缺陷，所以大多數商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的貸款會提出額外的要求，比如有一定利率浮動。此外，中小企業(yè)在申請融資的時候，除了要向銀行提供利息費、評估費等費用外，還需要支付一定的隱形費用。1.5融資的有效期限短。目前，中小企業(yè)從銀行取得的貸款是半年到一年左右的短期性貸款，銀行對于中小型企業(yè)沒有提供中長期的貸款業(yè)務，這一原因就導致中小型企業(yè)的轉型困難，自身的產業(yè)鏈升級也比較困難，從而無法切實提高企業(yè)自身的實力。而且，隨著全球經濟的不穩(wěn)定性增加，中小型企業(yè)面臨著越來越大的壓力，一旦出現金融風暴，它們將受到嚴重的影響。1.6不同地區(qū)的融資環(huán)境有顯著的差異。我國不同地區(qū)的發(fā)展不同，經濟的發(fā)展速度也存在很大的差異，所以不同地區(qū)的中小企業(yè)在獲得銀行貸款上存在不同，有的地方獲得貸款比較方便，而有的地方就很困難。比如我國的江蘇省，根據調查結果顯示，江蘇省蘇南地區(qū)的中小型企業(yè)的融資方式比較多樣，除了傳統(tǒng)的融資方法，還有典當和金融租賃等方法；然而蘇北地區(qū)就只能依靠傳統(tǒng)的銀行貸款服務和企業(yè)內部融資。

2互聯網金融基礎下我國中小企業(yè)融資面臨問題的原因

由于我國的商業(yè)銀行所設立的信貸評估和管理體系僅適用于中大型企業(yè)，中小型企業(yè)難以達到商業(yè)銀行的要求。而且，中小型企業(yè)缺少規(guī)范化的信息披露，工商銀行不能準確獲取中小企業(yè)的真實經營信息，在審核信息的時候，造成銀行投入大量的人力和時間來對企業(yè)的風險進行評估，從而不能及時為中小型企業(yè)辦理貸款。另外，中小企業(yè)在風險管理的措施上與商業(yè)銀行存在著不相容的問題，隨著銀行業(yè)的商業(yè)改革，商業(yè)銀行對信用風險問題的約束更加嚴格，在產品推廣和風險控制等方面的責任也沒有很好地實施，再加上后續(xù)需要的手續(xù)和資金較多，缺少對客戶風險的控制，導致中小型企業(yè)的違約率升高，相應的銀行就會減少對于中小企業(yè)的融資業(yè)務。

3互聯網金融基礎下中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新策略

以互聯網金融為基礎可以為中小企業(yè)和資金提供者提供全新的融資渠道，可以提高融資的效率，同時，基于大數據的支撐，互聯網金融可以解決傳統(tǒng)系統(tǒng)產生的信息不匹配等問題，從而可以為中小企業(yè)提供個性化的融資服務，確保能夠滿足中小型企業(yè)的具體需求，這可以滿足中小企業(yè)等小眾行業(yè)的需求。進而推動全國互聯網金融與產業(yè)的聯系，構建完善的融資體系。3.1基本原則。(1)金融服務以實體經濟為主，同時掌控創(chuàng)新的范圍。鼓勵互聯網金融以市場為導向，以向中小企業(yè)提供快捷支付服務為宗旨；響應國家政策的號召。但是，發(fā)展P2P網貸平臺和眾籌融資平臺等要始終堅持它們中間體的本質，還要把發(fā)展互聯網金融的重點落實在支持中小企業(yè)實體經濟的發(fā)展上。(2)對互聯網金融的機制進行創(chuàng)新。轉變傳統(tǒng)的觀念，對互聯網金融的技術、產品和服務提供強有力的支撐，對相關產業(yè)提供便利，比如物流、電子商務、對外貿易等。還要促進中小型產業(yè)的轉型升級。(3)營造良好的發(fā)展環(huán)境，確保市場的公平競爭和正常運行。作為中小企業(yè)的管理人員要有長遠的眼光，將互聯網金融與本企業(yè)的資金發(fā)展緊密結合起來，加強互聯網金融相關產品的研究、銷售和推廣；利用大數據的有利條件，培養(yǎng)具有高素質的人才，最終實現本企業(yè)的全面發(fā)展，也為國家的互聯網金融體系的建設貢獻力量。(4)加快推進社會信用體系的建設。要在堅守原本思維方式的基礎上，鼓勵中小企業(yè)的技術和產業(yè)創(chuàng)新，從而達到提高互聯網金融體系對于風險的抵抗能力，在這期間還要維護好金融活動參與者的合法權益；政府的監(jiān)管力度要到位，杜絕違法犯罪行為的發(fā)生，構建健康和諧的社會體系，從而可以為中小企業(yè)的合法融資提供保障。3.2解決建議和措施。(1)政府要積極引導互聯網金融體系的建設。依托我國現有的互聯網資源和技術產業(yè)積累的經驗，積極推進互聯網金融下各產業(yè)企業(yè)的資金融合，鼓勵移動支付、快捷借款等軟件的開發(fā)和使用，鼓勵中小企業(yè)設立完善的互聯網金融管理部門。(2)有效推動數據交易市場的建設，促進現有資源的整合和創(chuàng)新，從而更好地促進大數據的定價功能。其中，將生產商和消費者的需求通過大數據整合起來，形成更好的快捷交易的環(huán)境，這叫數據整合。而數據增值指的是在交易雙方的授權下，通過對數據進行整合，加工來完成數據的擴散和增值，通過數據整合和數據增值來實現大數據的市場應用價值。(3)推動互聯網金融體系信用平臺的建設。中小企業(yè)要按照政府的指示，運用科學的規(guī)劃，整合本行業(yè)的有用信息，對數據進行深入的挖掘，建設中小企業(yè)借貸信用平臺，為企業(yè)提供豐富的信用信息，幫助全國金融機構進行全面的監(jiān)控。同時，要建立全面的獎懲機制，對于積極舉報的企業(yè)或個人給予表彰和幫助。(4)構建以互聯網大數據為基礎的民間征信體系。國家應出臺有關征信管理的政策來鼓勵互聯網金融加大對中小企業(yè)融資的支持和幫助，從而為中小企業(yè)帶來便利、合法的資金來源，進一步擁有良好的發(fā)展前景?？梢蚤_創(chuàng)一種會員的形式，中小企業(yè)都可以以會員的身份加入，使得互聯網金融公司可以和中小企業(yè)緊密聯系起來，從而更便捷地滿足中小企業(yè)的融資需求。(5)吸收引進互聯網高端人才。國家要出臺相應人才引進政策，鼓勵各行業(yè)引進高端技術人員，并針對高素質人才制定合理的制度，并為他們提供一個活潑自由的環(huán)境來發(fā)揮創(chuàng)造，從而促進企業(yè)的科技創(chuàng)新。在生活方面，也要給予一定的關照，解決人們的住房、子女上學等問題。(6)將政府和企業(yè)以及高新技術研發(fā)企業(yè)的資源進行整合。通過第三方金融培訓單位和第三方信用評估機構等，切實擴大互聯網金融的覆蓋面和影響范圍，鼓勵其加強與中小企業(yè)的合作，更好地為企業(yè)提供融資支持。同時，還要促進各科研企業(yè)之間的相互溝通，共同為互聯網金融的發(fā)展貢獻力量。(7)拓寬互聯網金融企業(yè)的融資方法。安排相應的財政資金對互聯網金融進行引導，鼓勵更多的社會資金的投入。(8)堅持監(jiān)管的范圍和深度，堅守互聯網金融的可視性和透明度，絕不逾越資金政策的“紅線”。同時，第三方公司也要對金融公司進行監(jiān)督，利用其技術優(yōu)勢擴大監(jiān)管范圍，從而更好地實施柔性監(jiān)管。

4結語

本文在剖析我國中小企業(yè)融資困難和互聯網金融快速發(fā)展的基礎上，結合目前互聯網金融與中小企業(yè)融資難之間存在的問題和原因，對我國發(fā)展中小企業(yè)的融資便捷道路方面提供了建議和全新的模式。

參考文獻

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[2]孫杏麗.互聯網金融及其在中小企業(yè)融資中的應用研究[J].卷宗,2017(26).

[3]佚名.互聯網金融及其在中小企業(yè)融資中的應用研究[J].中國民商,2018.

作者:聶若翀 單位:哈爾濱商業(yè)大學金融學院