導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展十分重視。不僅是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中存在的問(wèn)題也是我國(guó)社會(huì)發(fā)展急需解決的重要問(wèn)題。農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，直接影響著農(nóng)村發(fā)展的規(guī)模與速度。同樣，農(nóng)村金融體系中出現(xiàn)的問(wèn)題直接影響著農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入和生活水平。本文就農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題來(lái)詳細(xì)討論，并提出具體的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；體系問(wèn)題；完善對(duì)策

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系中出現(xiàn)的問(wèn)題必須馬上解決。由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)等多方面的制約，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系發(fā)展中出現(xiàn)許多問(wèn)題。整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的完善關(guān)乎國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為了更快全面建成小康社會(huì)，也為了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村金融制度中存在的一些問(wèn)題，比如資金投入不足或是機(jī)構(gòu)覆蓋面不廣等問(wèn)題，必須提出切實(shí)可行的解決策略。

一、農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

（一）資金與需求不平衡。由于農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)行業(yè)，資金回報(bào)慢、收益低、風(fēng)險(xiǎn)高，許多銀行開(kāi)始減少對(duì)農(nóng)村地區(qū)的放貸比例并且逐漸從農(nóng)村撤離，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)與地方資金不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)由于資金投入不足，導(dǎo)致多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)種類(lèi)單一。對(duì)于正在發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，多樣化的、全面的系統(tǒng)服務(wù)才能促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而一些機(jī)構(gòu)抽調(diào)農(nóng)村地區(qū)資金而不完成支農(nóng)任務(wù)，更在一定程度上影響金融體系的完善發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村金融體系也隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的完善而完善，這要求農(nóng)村地區(qū)需要建立各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)滿(mǎn)足用戶(hù)的信貸需求并提供更多的金融服務(wù)。由于我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)對(duì)于銀行的依賴(lài)程度過(guò)高，導(dǎo)致融資程度較低。多數(shù)國(guó)有銀行認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，并且受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件約束，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，更加影響整個(gè)農(nóng)村金融體系的完善。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)及銀行為了不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，只留有一部分資金來(lái)保障基本需求，這樣不但不利于擴(kuò)大“三農(nóng)”建設(shè)的范圍，也不能合理調(diào)節(jié)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)資金與需求的平衡，導(dǎo)致矛盾深化并引發(fā)金融體系中的更多問(wèn)題。只有因地制宜改造農(nóng)村金融服務(wù)，形成線上與線下同時(shí)發(fā)展的金融服務(wù)形式，并推進(jìn)管理型村鎮(zhèn)銀行與民營(yíng)銀行的設(shè)立，逐漸完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。（二）傳統(tǒng)體制制約發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的限制，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面不夠廣泛，其服務(wù)能力相比于城市地區(qū)仍有不足，包括農(nóng)村信用社作為“三農(nóng)”發(fā)展的金融主力軍也都存在資金實(shí)力不足且貸款種類(lèi)單一的問(wèn)題。這意味著必須創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，并且要大力發(fā)展綠色金融，不斷激發(fā)鄉(xiāng)村建設(shè)主體的積極性。農(nóng)村金融體系受到整體傳統(tǒng)金融生態(tài)體系的制約，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行認(rèn)為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)小，而逐漸退出農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市，這也體現(xiàn)了商業(yè)銀行的逐利戰(zhàn)略。由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)于生態(tài)金融體系建設(shè)不夠重視，而導(dǎo)致農(nóng)村金融體系的發(fā)展存在一些問(wèn)題，整體發(fā)展不均衡導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金緊缺，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展。金融體制改革的缺乏不僅影響著信用擔(dān)保機(jī)制等機(jī)制的具體建立，我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展十分落后，這影響著“三農(nóng)”建設(shè)的自我完善和發(fā)展。同時(shí)多數(shù)地區(qū)都忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的有效性和重要性，政府忽略了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，導(dǎo)致市場(chǎng)內(nèi)部忽略了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司畏懼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)體制建立十分不利。農(nóng)戶(hù)缺乏對(duì)制度完善的認(rèn)知，參與保險(xiǎn)的積極性不高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制的發(fā)展十分緩慢。

二、農(nóng)村金融體系完善對(duì)策

（一）構(gòu)建完善金融制度。要解決農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題，就要注重建構(gòu)完善的農(nóng)村金融體系。首先要注重加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的認(rèn)知，為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與覆蓋面，提供更完善的、全面的金融服務(wù)。在建構(gòu)金融體系的同時(shí)可以與城市金融相結(jié)合，發(fā)揮共有優(yōu)勢(shì)。其次，要充分發(fā)揮金融體系的作用，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貼近基層工作，在改革中擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)容與范圍。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不僅能決定整個(gè)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的水平與方向，也能塑造可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。為了充分發(fā)揮金融體制對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，要從多個(gè)領(lǐng)域完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境建設(shè)。重點(diǎn)是塑造良好的法律規(guī)范環(huán)境，確定農(nóng)村金融法律規(guī)范才能更好實(shí)現(xiàn)健康的金融環(huán)境，這是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境體系建設(shè)的核心。最后，國(guó)家應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村金融法律法規(guī)建立完善進(jìn)度，界定各農(nóng)村金融主體權(quán)力范圍，并加大對(duì)主體的執(zhí)法力度，對(duì)涉農(nóng)主體開(kāi)展金融法律掃盲，懲治不良信用主體[1]。只有充分發(fā)揮政策支持與制度規(guī)范，才能擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，并加快對(duì)于農(nóng)村信用體系的構(gòu)建與完善。農(nóng)村金融體制能幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)建立良好的公開(kāi)信用環(huán)境，通過(guò)制定信用機(jī)制來(lái)促進(jìn)金融體系的完善。只有通過(guò)加強(qiáng)金融體制內(nèi)控，才能發(fā)揮農(nóng)村金融體系的作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。（二）形成多層次發(fā)展體系。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系內(nèi)部多個(gè)主體的平衡發(fā)展，必須通過(guò)國(guó)家宏觀調(diào)控實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)內(nèi)部自我完善。這意味著要構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系，比如為了擴(kuò)大各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的范圍與中小企業(yè)擔(dān)保能力，必須完善農(nóng)村地區(qū)的信貸機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)期貸款而提高基金建設(shè)與經(jīng)營(yíng)制度創(chuàng)新。為了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，要加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的信貸意識(shí)培養(yǎng)，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。擴(kuò)大政策覆蓋面積，切實(shí)實(shí)現(xiàn)扶貧扶弱的政策作用，按政策進(jìn)行補(bǔ)貼以減少投資風(fēng)險(xiǎn)[2]。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善，通過(guò)制定相關(guān)法律條例來(lái)明確具體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式與金額等事項(xiàng)，從而保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的持續(xù)推進(jìn)。只有國(guó)家建立起政策性保險(xiǎn)，才能從根本上為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供保障，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的完善。保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)不斷深化自身結(jié)構(gòu)，推出更符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的保險(xiǎn)類(lèi)型，比如高風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)與普通農(nóng)作物設(shè)置不同的保險(xiǎn)類(lèi)型，更能幫助農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害帶來(lái)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，為具有風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)提供相應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)范圍與地位。為了深化金融改革，全力支持“三農(nóng)”發(fā)展，積極推進(jìn)農(nóng)機(jī)租賃方式與產(chǎn)品的創(chuàng)新，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展的金融體系建設(shè)。只有充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率，才能消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的空缺之處，使農(nóng)村金融服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)大幅度提升。（三）規(guī)范調(diào)整農(nóng)村金融。真正實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展重任，必須進(jìn)行農(nóng)村金融規(guī)范調(diào)整，從內(nèi)部進(jìn)行體系完善。要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)，要將正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)機(jī)構(gòu)聯(lián)合。同時(shí)根據(jù)不同地區(qū)的地方特點(diǎn)，要有針對(duì)性地開(kāi)展強(qiáng)制措施。民間金融能在一定程度上促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，但由于缺少相關(guān)法律文件的制約往往會(huì)有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。比如針對(duì)私人錢(qián)莊、典當(dāng)行及基金會(huì)等農(nóng)村地區(qū)自主建立的金融機(jī)構(gòu)，往往不被法律監(jiān)管。這些脫離金融監(jiān)管部門(mén)把控的機(jī)構(gòu)，必須依照國(guó)家法律進(jìn)行強(qiáng)制約束。不能允許金融市場(chǎng)自我組建機(jī)構(gòu)影響正規(guī)機(jī)構(gòu)合法運(yùn)營(yíng)，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。這要求按照不同地區(qū)的特性，明確規(guī)定哪些是違法行為，如非法集資、私自放貸等違法行為，采用強(qiáng)制手段禁止違法機(jī)構(gòu)繼續(xù)發(fā)展，根據(jù)具體實(shí)際情況制定法律法規(guī)。還要引導(dǎo)中性企業(yè)轉(zhuǎn)型，將不正規(guī)但具有改造條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改造成符合國(guó)家規(guī)范的小型銀行等。不斷豐富農(nóng)村內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)主體的多樣性，利用多方機(jī)構(gòu)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融幫助。只有通過(guò)法律的規(guī)范和國(guó)家強(qiáng)制引導(dǎo)措施，才能明令禁止違法金融活動(dòng)的發(fā)生，幫助農(nóng)村金融體系實(shí)現(xiàn)自我完善和可持續(xù)發(fā)展。一些農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)或組織應(yīng)當(dāng)不斷調(diào)整自身內(nèi)部行業(yè)規(guī)范，只有完善內(nèi)控機(jī)制才能提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。不僅要在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，也要逐漸完善落后鄉(xiāng)村、貧困山區(qū)的金融服務(wù)，以滿(mǎn)足社會(huì)日益增長(zhǎng)的金融需求。積極創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融規(guī)范調(diào)整，為了商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展而不斷優(yōu)化自身金融服務(wù)職能。（四）利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生在一定程度上制約了農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也為日后農(nóng)村金融體系的完善提供幫助，變成傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充成分。互聯(lián)網(wǎng)作為新興模式，必然能給傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)生機(jī)?？梢猿浞掷没ヂ?lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利，構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，做好跨地區(qū)的金融審查與把控。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)可以引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)和企業(yè)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本操作，有目的性地利用互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)金融產(chǎn)品，從而擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的使用范圍，完善銀行卡基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)支付手段。

三、結(jié)語(yǔ)

只有不斷強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的功能，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和方向，對(duì)于農(nóng)業(yè)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施加大資金投入。同時(shí)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)建設(shè)與政策制定完善的制度計(jì)劃，不斷拓展農(nóng)村金融政策性資金來(lái)源，建立具有高度適應(yīng)性與競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。不僅要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，為更好實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”建設(shè)而服務(wù)，也要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的健康和諧發(fā)展，也為了全面建成小康社會(huì)而加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融體系的建設(shè)。國(guó)家應(yīng)不斷加大對(duì)于農(nóng)村金融體系的監(jiān)管力度和改革手段，擴(kuò)大農(nóng)村機(jī)構(gòu)的覆蓋面積和服務(wù)類(lèi)型，只有把控住農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)互利雙贏，解決了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的再一次飛躍。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡靜,姚鳳閣.我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策[J].學(xué)術(shù)交流,2017(02):140-145.

[2]孫鶴.農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策[J].廣東蠶業(yè),2019(04):58-59.

作者:謝立敏 單位:霞浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社