導(dǎo)語：農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)存在的問題及對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

2020年是精準(zhǔn)扶貧的收官之年,也是實(shí)現(xiàn)全面小康最關(guān)鍵的一年,產(chǎn)業(yè)扶貧、資金扶目前，我國西部農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)不僅在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和機(jī)具、人員配備上不斷強(qiáng)化，而且在金融服務(wù)的模式、渠道、產(chǎn)品、效率上也不斷豐富，金融服務(wù)為“三農(nóng)”發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。但深入分析西部農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的運(yùn)營狀況，當(dāng)前有以下四個(gè)方面需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步關(guān)注和改進(jìn)。本文，對(duì)此進(jìn)行了解析。

金融需求方面

一是有效的金融服務(wù)需求主要表現(xiàn)為普惠性的特征。當(dāng)前，西部地區(qū)農(nóng)村的青壯年勞動(dòng)力大多外出創(chuàng)業(yè)或務(wù)工，留在農(nóng)村地區(qū)的居民多是年歲較大的中老年人與尚未獨(dú)立生活的未成年人。這些群體的金融服務(wù)需求大多是以零星資金存取、轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)等與基本生產(chǎn)生活保障有關(guān)的需求，普惠性特征明顯。二是可持續(xù)的商業(yè)性產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求發(fā)展不足。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性和其相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限，難以形成豐富的有效金融服務(wù)需求，更缺乏形成有效金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)和條件，因此制約了其有效金融服務(wù)需求的規(guī)模。如德陽市轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一，缺少具備一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈及相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)集群，受此影響農(nóng)村居民發(fā)展產(chǎn)業(yè)的用信水平不高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至6月末，德陽市農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的授信客戶（包括企業(yè)和個(gè)人）戶數(shù)64.5萬戶，但實(shí)際用信戶數(shù)12.16萬戶，用信率僅為18.85%。其中用信用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)的客戶不足3萬戶，僅占授信客戶的4.65%、用信客戶的24.67%。

改進(jìn)建議

一是大力發(fā)展特色與優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的不同特點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、種植養(yǎng)殖大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展等，按照“一村有品”“一鎮(zhèn)多品”“一縣眾品”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑，以市場(chǎng)為導(dǎo)向促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群融合發(fā)展，從而形成有效的、豐富的產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融服務(wù)需求。二是強(qiáng)化產(chǎn)融對(duì)接。集成基層政府部門和金融機(jī)構(gòu)力量，深入了解農(nóng)村地區(qū)的人口結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等狀況，通過“銀政企”對(duì)接會(huì)、業(yè)務(wù)交流會(huì)、農(nóng)產(chǎn)品推廣會(huì)、金融知識(shí)宣講會(huì)等多種形式搭建溝通交流平臺(tái)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、培育和形成相關(guān)的有效金融服務(wù)需求。

金融服務(wù)供給方面

一是金融服務(wù)產(chǎn)品的針對(duì)性不足。受多方面因素的制約，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求的信用基礎(chǔ)與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)化程度有限，滿足其金融服務(wù)還需要充分考慮多方面因素。如農(nóng)村地區(qū)銀行的金融服務(wù)與保險(xiǎn)公司金融服務(wù)之間就缺乏有效的對(duì)接基礎(chǔ)與對(duì)接成果，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)服務(wù)特別是商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)在農(nóng)村推廣與落地不夠，未能有效地打通通過保險(xiǎn)公司為農(nóng)村居民或產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而提升其申請(qǐng)銀行融資服務(wù)征信水平的渠道。二是農(nóng)信機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員年齡老化，業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)有待提升；在授信業(yè)務(wù)活動(dòng)中貸前篩選合適客戶、貸后控制風(fēng)險(xiǎn)能力不足。在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格問責(zé)的情況下，工作中不少基層銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員相較于開發(fā)新客戶更傾向于維護(hù)舊客戶，相較于發(fā)放貸款更傾向于吸收存款。三是農(nóng)村法人銀行機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融科技作用有限。在農(nóng)村地區(qū)法人銀行機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行，這兩類機(jī)構(gòu)的科技保障主要依靠省級(jí)聯(lián)社與發(fā)起行，其自身在科技方面投入少，難以有效發(fā)揮科技作用及時(shí)形成相關(guān)的新金融服務(wù)供給。如農(nóng)信機(jī)構(gòu)近幾年批量開立社保卡積累了大量的客戶和交易數(shù)據(jù)，但由于科技整合能力不足、數(shù)據(jù)的收集和智能化運(yùn)用不足，信息多呈碎片化特征，客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)信息難以形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)并配套產(chǎn)生相應(yīng)的金融服務(wù)。

改進(jìn)建議

一是不斷提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的精準(zhǔn)性。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的信用基礎(chǔ)與產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)化狀況特點(diǎn)，量身定制更多的“接地氣”服務(wù)產(chǎn)品。如加大農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，通過保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)保障的增信作用對(duì)接銀行機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)，從而打通農(nóng)村居民或農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目所需金融服務(wù)的“最后一公里”。二是不斷提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的經(jīng)營能力。強(qiáng)化培訓(xùn)與實(shí)踐，引導(dǎo)金融從業(yè)人員主動(dòng)盡職，及時(shí)滿足當(dāng)?shù)睾侠淼?、有效的各類金融服?wù)需求。三是強(qiáng)化科技服務(wù)支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化科技資源整合，加強(qiáng)支付結(jié)算應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)、數(shù)據(jù)治理與集成等，做到經(jīng)營數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，從而激活更多的金融服務(wù)。金融服務(wù)要素支持方面一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)化運(yùn)營不足。目前，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)在登記方面取得了較好進(jìn)步，但在評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)等方面的建設(shè)滯后。由于缺少評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)機(jī)制的有效保障，缺乏價(jià)值流動(dòng)性的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)難以有效對(duì)接銀行機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)。據(jù)成都農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所德陽交易所提供的信息，該所現(xiàn)已成交的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)案例均是首次交易流轉(zhuǎn)而無兩次及多次交易流轉(zhuǎn)，眾多銀行機(jī)構(gòu)因擔(dān)心將來農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價(jià)值流動(dòng)性問題而不愿或不敢參與相應(yīng)涉及的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資。二是農(nóng)村金融服務(wù)工作的收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配。由于大量的農(nóng)戶貸款普遍金額小、戶數(shù)多，銀行機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理管戶工作的壓力大，加之涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)見性偏高，再加上相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)績效考核的影響，銀行機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理在發(fā)放涉農(nóng)貸款時(shí)主動(dòng)性不足。

改進(jìn)建議

一是有效推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)化運(yùn)營。農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)部門應(yīng)在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)上給予重點(diǎn)支持，使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)做到權(quán)屬清晰與價(jià)值明晰，使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流動(dòng)起來。有了交易流轉(zhuǎn)機(jī)制的保障，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)就能有效地對(duì)接銀行機(jī)構(gòu)的融資等金融服務(wù)，從而推動(dòng)解決農(nóng)村居民或產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的金融服務(wù)需求問題。二是推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)工作的收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的特點(diǎn)，按照收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則，完善好農(nóng)村地區(qū)工作人員的績效考核機(jī)制。此外，農(nóng)村地區(qū)的政府部門應(yīng)牽頭通過建立分險(xiǎn)基金、財(cái)務(wù)補(bǔ)貼等方式，為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，提供金融服務(wù)等給予相應(yīng)的支持。

農(nóng)村居民金融素養(yǎng)方面

一是農(nóng)村居民大都缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融服務(wù)涉及的相關(guān)權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任認(rèn)識(shí)不足。不少農(nóng)村居民對(duì)存貸款以外的金融服務(wù)只關(guān)注收益不關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)村居民征信意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)為他人擔(dān)保造成的征信不良及形成的負(fù)面影響認(rèn)識(shí)不足；有些農(nóng)村居民還不幸陷入非法“網(wǎng)貸平臺(tái)”的還款困境中。二是相關(guān)部門開展的金融知識(shí)宣傳還需深化。目前，在農(nóng)村地區(qū)開展的金融知識(shí)宣傳大多以發(fā)放宣傳資料、公眾號(hào)推送信息、組織小型講座等“單項(xiàng)式”“間斷式”“說教式”的方法進(jìn)行，金融知識(shí)宣傳呈現(xiàn)碎片化，缺乏系統(tǒng)性與互動(dòng)性，農(nóng)村居民對(duì)不少金融知識(shí)“知其然，不知其所以然”。

改進(jìn)建議

一是深化金融知識(shí)的宣傳。相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際進(jìn)一步整合力量，在提升農(nóng)村金融知識(shí)宣傳的“鄉(xiāng)土味”、持續(xù)性、有效性上采取更多措施。二是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。要進(jìn)一步建立健全農(nóng)村居民的信用信息檔案，完善好信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制。三是加強(qiáng)整治非法金融在農(nóng)村的活動(dòng)。要有效清理“網(wǎng)貸平臺(tái)”，嚴(yán)厲打擊在農(nóng)村地區(qū)的非法金融活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)村居民用好“正門”遠(yuǎn)離“邪門”。

作者:淳道松 蔣睿 單位:中國銀保監(jiān)會(huì)四川德陽監(jiān)管分局