導(dǎo)語：農(nóng)村民間金融發(fā)展對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：民間金融為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的支持，新中國成立以來，為了增加國民經(jīng)濟建設(shè)，國家鼓勵民間金融市場的發(fā)展與有效利，這在某種程度上也帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。改革開放后，民間金融得到了更迅速的發(fā)展。但由于民間金融的各種綜合因素的影響，出現(xiàn)了很多非正規(guī)民間金融形式和組織，使民間金融的負面效應(yīng)逐漸加強。此于此，對目前農(nóng)村民間金融的基本狀況進行了分析，提出了民間金融發(fā)展中存在的問題，并提出應(yīng)對策略，以期根據(jù)新時期下我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，對非正規(guī)民間金融通過正確的方法對其加以規(guī)范化引導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間金融；發(fā)展對策

我國幅員遼闊，對金融服務(wù)的需求，除了有一定的深度，也要有一定的廣度，而我國現(xiàn)有的金融體系中，正規(guī)金融機構(gòu)的輻射范圍并不是非常廣泛，需要民間金融的有力支持，民間金融發(fā)展?jié)摿艽?，為此，在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新階段，需要整合和構(gòu)建一套適合當今新農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀的民間金融體系以對策各種問題的出現(xiàn)。

1現(xiàn)階段農(nóng)村民間金融的基本狀況分析

民間金融制度規(guī)范化，是推動農(nóng)業(yè)經(jīng)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，可大大加強民間金融在規(guī)則與合理范圍內(nèi)發(fā)揮期應(yīng)有的作用。在當前中國農(nóng)村金融市場上，往往存在一個普遍現(xiàn)象，即正規(guī)金融和非正規(guī)金融的并存發(fā)展，其中，非正規(guī)金融主要指在正規(guī)金融體制之外的一種由非法民間金融部門或企業(yè)從事的，一個不被政府的法定制度保護的間接的融資活動，它可以是個人之間的，也可以是個人與企業(yè)之間，或企業(yè)與企業(yè)之間的一種營利性的直接融資活動。也正因為目前民間金融多種特性和多種形式的影響，農(nóng)村經(jīng)濟主體資金需求無法得到滿足，民間非正規(guī)金融借此補全了這個缺口。1.1民間金融發(fā)展的基本現(xiàn)象。民間金融補充了國家金融機構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)空白，使更多閑散資金得到流動和充分的利用，促進了農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)經(jīng)濟的發(fā)展，但隨著國家對農(nóng)信企業(yè)金融秩序和防范金融風(fēng)險整頓力度的加強，在面對廣大的農(nóng)村資金需求，正規(guī)金融的供給已無法滿足需求，導(dǎo)致農(nóng)民和企業(yè)尋求民間非正規(guī)金融的支持，但這種發(fā)展不規(guī)范，呈無序性發(fā)展，破壞了基層經(jīng)濟的基礎(chǔ)，形成不安因素。根據(jù)資料顯示，目前，我國農(nóng)戶借貸的主要來源，一是正規(guī)金融中的信用社，占借款總額的36%左右；二是非正規(guī)金融的親友、鄉(xiāng)鄰、朋友等借款，占到借貸總額的54%左右，所占比例份額相差不大，在我國農(nóng)村金融市場中基本可以平分秋色。1.2民間金融的特征與優(yōu)劣性分析。1.2.1　缺乏穩(wěn)定性。民間金融以政府正式金融制度安排為首要方式，為農(nóng)村民間金融活動的開展產(chǎn)生創(chuàng)造了發(fā)展空間，但隨著時間跨度的增長，金融交易范圍的擴大，抵押物缺乏，民間金融的監(jiān)管機構(gòu)對運行機制和風(fēng)險控制增加，導(dǎo)致交易成本上升，回報見效較慢，農(nóng)村經(jīng)濟主體獲得貸款的成功率不高，也缺乏一定的穩(wěn)定性。此外，融資渠道不暢也制約農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。1.2.2　區(qū)域特征。農(nóng)村民間金融內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，主要依賴于地源、血緣關(guān)系而建立起來的短暫金融形式，是農(nóng)村經(jīng)濟自身發(fā)展衍生而來的，具有較強的地域性特點。一般情況下，前者的民間金融活動較活躍，后者的民間金融活動比較遲緩。1.3非金融活動組織形式與特征。1.3.1　農(nóng)村民間金融組織以私人借貸、企業(yè)借貸、合會、集資、地下錢莊為主，形式豐富多樣，具有多樣化的特點，其既有以“一對一金融活動”，也有“分散型”金融活動，或以“一對多”的集中型民間金融活動。此外，還有非金融機構(gòu)開展的，以典當行、擔(dān)保公司為主的融資活動。1.3.2　農(nóng)村民間金融有效調(diào)節(jié)了資金余缺，使資源配置和效率得到提高，但了導(dǎo)致了相關(guān)業(yè)務(wù)活動只能針對特定的區(qū)域范圍展開，如鄰里、親戚、朋友等，形成的這個特定的客戶群，因無法擺脫區(qū)域化特征和局限性，造成了非正規(guī)金融的市場發(fā)展瓶頸，一些地區(qū)，出現(xiàn)了大規(guī)模民間非正規(guī)金融活動失控現(xiàn)象，受到政府部門的明令限制和取締。1.3.3　非正規(guī)金融具有靈活性，更加快捷、方便。審批程序簡單，抵押與擔(dān)保流程寬松。但非正規(guī)金融機構(gòu)不設(shè)置存款準備金和呆帳準備金來抵御風(fēng)險，缺少規(guī)范的內(nèi)部控制制度、嚴格的財務(wù)管理和審計稽核制度，勢必會影響債權(quán)人的利益受到侵害。

2農(nóng)村民間金融發(fā)展遇到的問題

2.1借貸行為不規(guī)范。目前，我國農(nóng)村普遍存在民間借貸不規(guī)范的行為，采用“口頭約定”或者不正規(guī)的借條方式進行借貸，因此，更多的民間借貸是建立在血緣關(guān)系和道德基礎(chǔ)之上的，缺乏有效的監(jiān)管與規(guī)范的操作，當信用違約或資金鏈斷裂時，容易引發(fā)經(jīng)濟法律糾紛和區(qū)域范圍內(nèi)的金融危機，造成借款人的損失和供給型金融壓抑，對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成一定的沖擊。2.2民間借貸行為缺乏對債權(quán)人的法律保護，金融秩序受到影響。由于金額市場本身的不確定性和道德風(fēng)險無法避免，以及民間借貸經(jīng)營監(jiān)管具有的不規(guī)范性，相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)無法完全掌握其真實情況，金融統(tǒng)計信息跟蹤不到位，引發(fā)大量資金流向問題，使資金總量的監(jiān)控作用喪失，在發(fā)生債務(wù)人違約不還款的情況下容易發(fā)生債權(quán)人不當追討貸款的行為，削弱了宏觀經(jīng)濟政策的實施效果。2.3監(jiān)管工作難度大。集中型的民間非正規(guī)金融活動涉及當事人多、資金總量大、交易關(guān)系復(fù)雜，容易出現(xiàn)詐騙和投機風(fēng)險，一旦資金鏈斷開，危害巨大，引發(fā)當事人采取一些非理性行為，擴大事態(tài)發(fā)展，加大了監(jiān)管工作難度，也間接增加了社會的不穩(wěn)定因素。

3農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的對策與建議

民間金融的存在彌補了正規(guī)金融服務(wù)的空白，在社會資金配置方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身的風(fēng)險控制和管理機制不完善性無法避免，使社會信用環(huán)境受到破壞，也會影響農(nóng)村資金規(guī)模和投向控制，為此，必需規(guī)范管理民間金融，有效引導(dǎo)資本流向。3.1加強法制建設(shè)，確保民間金融管理規(guī)范化。首先，從政策上承認農(nóng)村民間金融的合法地位。其次，在法律上規(guī)范農(nóng)村民間金融的市場主體與形式，職能部門和執(zhí)法部門堅決打擊暴力貸款，保護農(nóng)民利益，并制定較強約束力的法律、法規(guī)，解決財務(wù)問題與糾紛事件，維護貸款人、債權(quán)人的正當權(quán)益，帶動農(nóng)村民間非正規(guī)金融作為正規(guī)金融的補充作用得到充分發(fā)揮。3.2放寬市場準入限制度，吸納和利用民間資本，實施綜合性發(fā)展戰(zhàn)略。在政府單位嚴格監(jiān)管、防范風(fēng)險的條件下，實行低門檻激勵政策，正確引導(dǎo)符合條件的民間資本流向，采取聯(lián)合、入股等方式成立民間金融組織，鼓勵私人、企業(yè)閑散資本的投入，達到和正規(guī)金融分工互補合作的目的，有效解決農(nóng)村金融市場上供求失衡，進而形成功能完整的農(nóng)村金融體系，使農(nóng)村金融發(fā)展更加與時俱進。3.3加快農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。對民間借貸形式的地下金融給予積極、正確的引導(dǎo)，開發(fā)符合廣大農(nóng)民需求的新型金融產(chǎn)品，推動農(nóng)村金融改革，將優(yōu)質(zhì)民間借貸活動置換為正規(guī)金融活動。例如：新型農(nóng)村金融機構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行，以有效解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)正規(guī)銀行機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足等問題，使農(nóng)村地區(qū)投資多元化，多樣化發(fā)展，使新型農(nóng)村金融體系作用得到充分發(fā)揮，使農(nóng)村金融體系的更加完善，進而提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。此外，應(yīng)敢于引進國外先進的資金管理模式，使民間借貸資金從臺下走到臺面上來，與國外金融機構(gòu)和民間組織開展合作，實現(xiàn)民間金融替代品的開發(fā)。3.4打擊非法集資活動。嚴格限制和取締不正常的民間金融組織和活動，對不公平的，容易造成嚴重金融秩序的行為，應(yīng)受到法律制裁。為使擔(dān)保機制更加科學(xué)化、合理化，基層農(nóng)民或企業(yè)，可開展小額信貸業(yè)務(wù)，建立小型貸款擔(dān)保體系，使更多的農(nóng)民和企業(yè)利用小額信貸業(yè)務(wù)進行生產(chǎn)經(jīng)營，確保金融市場的安定。

4結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村民間金融是解決農(nóng)村經(jīng)濟主體的一種資金活動形式，它促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，規(guī)范了農(nóng)村民間金融監(jiān)管的制度，使民間金融由最初的消費性轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y性，解決了農(nóng)村經(jīng)濟主體融資難的問題，成為推動我國農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的新契機，維護了社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。

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[3]葉麗新，韓廣俊.改革與發(fā)展：推進中國的農(nóng)村金融[M].經(jīng)濟科學(xué)出版社，2017.

作者:郭英 單位:日照市東港區(qū)三莊鎮(zhèn)財政經(jīng)管服務(wù)中心