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［提要］農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心問題。本文運用文獻調(diào)查、實地調(diào)查和數(shù)理統(tǒng)計分析方法，研究農(nóng)村金融在唐山市經(jīng)濟社會發(fā)展中的地位與作用，分析唐山市農(nóng)村金融存在的供給不足、市場建設(shè)不夠完善和發(fā)展環(huán)境滯后等問題，提出發(fā)展政策性金融、完善商業(yè)性金融體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、完善金融發(fā)展環(huán)境等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；政策性金融；商業(yè)性金融；金融供給；金融需求

唐山市是河北省唯一的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點城市，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展上走在了河北省的前列，在幾年的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革的積極探索和深入實踐中積累了經(jīng)驗，具有一定的典型示范效應(yīng)。唐山市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的實踐表明；發(fā)展農(nóng)村金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟改革的核心問題，也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，縮小城鄉(xiāng)收入差距，徹底破解“三農(nóng)”問題，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵。

一、唐山市農(nóng)村金融改革勢在必行

隨著唐山市人民群眾幸福之都、科學(xué)發(fā)展示范區(qū)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點城市、創(chuàng)新型城市建設(shè)進程的加快，農(nóng)村金融需求也日益增長。主要來源于社會主義新農(nóng)村建設(shè)、中心鎮(zhèn)（村）的建設(shè)對于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和集中居住社區(qū)建設(shè)提出了要求，亟待金融支持；城鄉(xiāng)一體化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、推進農(nóng)村剩余勞動力和土地流轉(zhuǎn)等也要求有相當(dāng)規(guī)模的資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；很多已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為發(fā)展壯大需要較大額度的資金支持；隨著設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，以及經(jīng)商、運輸、加工、種養(yǎng)殖農(nóng)戶的增多，大額貸款需求不斷增加。在農(nóng)村金融供給不足的情況下，唐山市多家小額貸款公司相繼成立，這是由農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組彼此相互擔(dān)保的貸款。還有多家農(nóng)村資金互助合作社問世，他們堅持服務(wù)對象的“社員制”、服務(wù)宗旨的“為農(nóng)性”、辦社性質(zhì)的“合作性”、服務(wù)取向的“互助性”、服務(wù)范圍的“區(qū)域性”。盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在唐山市農(nóng)村的發(fā)展中仍呈現(xiàn)出生生不息之勢。

二、唐山市農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村金融供給嚴重不足。（1）國有銀行大量撤銷農(nóng)村網(wǎng)點。1993年12月25日，國務(wù)院做出了《關(guān)于金融體制改革的決定》。目前，唐山市縣域各類銀行分支機構(gòu)有511家，比1993年末減少了85.9%；（2）農(nóng)業(yè)銀行市場定位也轉(zhuǎn)向了城市。唐山農(nóng)行新增貸款投放于區(qū)域內(nèi)鋼鐵、化工、電力、港口等優(yōu)勢行業(yè)的重點項目和重點企業(yè)的貸款占當(dāng)年投放貸款總量的57.3%，向市區(qū)及各縣（市）區(qū)城區(qū)改造投放貸款占投放貸款總量的11.84%，兩項合計就占到了69.14%；（3）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)能力微弱，唐山農(nóng)發(fā)行建立于1996年11月，盡管唐山農(nóng)發(fā)行把服務(wù)目標定位于支農(nóng)惠農(nóng)，但由于其規(guī)模小、存貸能力弱，對于唐山市農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展對資金的需求而言也是杯水車薪；（4）郵政儲蓄銀行投放能力不足。從2007年3月1日起，唐山市郵政局開辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，成立之初有100億元的放貸能力，成立后平均每年放貸不足4億元，放貸規(guī)模遠小于本市其他銀行，服務(wù)“三農(nóng)”作用不強；（5）農(nóng)信社陷入支農(nóng)困境。唐山市農(nóng)村信用社全轄13個縣級聯(lián)社，其對涉及鋼鐵、商貿(mào)流通、房地產(chǎn)開發(fā)、建筑、餐飲等多個行業(yè)的放貸規(guī)模是農(nóng)業(yè)的3.12倍。唐山農(nóng)信社存在歷史遺留包袱、制度設(shè)計缺陷、人才缺乏等問題，難以成為農(nóng)村金融需求的主要供給者。

（二）農(nóng)村金融市場建設(shè)有待加強。（1）制度安排限制農(nóng)村金融發(fā)展。政策性金融應(yīng)以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍單一，土地、宅基地做質(zhì)押也沒有政策可循，可用于農(nóng)戶貸款的抵押物范圍太窄；（2）農(nóng)村金融市場競爭不足。國有銀行把市場定位于城市，郵政儲蓄銀行、農(nóng)信社和各類非正規(guī)金融機構(gòu)在資金實力、資金投放能力、人員素質(zhì)等方面還不能成為農(nóng)村金融市場上的主導(dǎo)力量，國有商業(yè)銀行大量撤出農(nóng)村市場后，長期存在著的主導(dǎo)市場競爭的主體缺位問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化；（3）民間借貸市場秩序混亂。在信息不對稱的情況下，緩解農(nóng)村金融供給不足的手段莫過于民間借貸。在唐山市廣大農(nóng)村民間借貸日益活躍的背景下，廣泛存在著借貸市場秩序混亂問題。諸如借貸手續(xù)不規(guī)范、參與人員復(fù)雜、高利貸愈演愈烈等問題，大量的民間資本在高息的引誘下也涌進農(nóng)村市場，加劇了農(nóng)村民間借貸市場的混亂局面。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境建設(shè)滯后。（1）擔(dān)保品范圍狹窄。按照現(xiàn)行法律法規(guī)，農(nóng)村有效的抵押物不足。由于所有權(quán)歸屬問題，農(nóng)民的宅基地、住房和承包地都不在抵押品范圍之內(nèi)。由于缺乏有效擔(dān)保品，農(nóng)村潛在金融需求不能轉(zhuǎn)化成實際需求；（2）農(nóng)村征信體系建設(shè)有待加強。隨著轉(zhuǎn)移就業(yè)人口的增多，農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的信貸關(guān)系增加，信用范圍有所擴大，但由于務(wù)工的分散性、間斷不定期性，農(nóng)戶信用信息分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合；（3）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。2006年唐山市開始試運作的政策性保險，2009年人保財險唐山分公司、中華聯(lián)合財險唐山中心支公司與人保財險曹妃甸分公司涉足農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，但理賠金額在受災(zāi)損失中所占比重依然微乎其微。

三、唐山市農(nóng)村金融發(fā)展建議

（一）強化政策性金融的杠桿作用

1、注重財政引導(dǎo)。財政性資金是政策性金融資金的源泉，市財政局要建立健全支農(nóng)資金穩(wěn)定增長的長效機制，實現(xiàn)財政的可持續(xù)投入。探索構(gòu)建政府主導(dǎo)、多方籌集、風(fēng)險共擔(dān)的資金投入機制，探索通過財政注資、稅收返還、利潤轉(zhuǎn)增或發(fā)行次級債券等方式，補充政策性金融機構(gòu)的資本金，使其資本充足率不低于商業(yè)銀行，探索政策性金融機構(gòu)的市場化運營，帶動社會資金投入。

2、嚴格項目選擇。農(nóng)業(yè)政策性金融要圍繞唐山市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展這盤棋，選準支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域。重點支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢、品質(zhì)好、特色鮮明、競爭力強的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。發(fā)展現(xiàn)代流通方式，加速農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品市場信息服務(wù)體系建設(shè)。挖掘農(nóng)村需求潛力，支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、連鎖配送中心、農(nóng)產(chǎn)品倉儲等農(nóng)村流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（二）完善商業(yè)性金融體系建設(shè)

1、鼓勵商業(yè)銀行逐步恢復(fù)農(nóng)村網(wǎng)點。國有商業(yè)銀行除了盈利性以外，還肩負著社會責(zé)任。鼓勵商業(yè)銀行為農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等機構(gòu)提供金融服務(wù)。不同類別、不同規(guī)模的商業(yè)銀行應(yīng)從客戶分層、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、競爭優(yōu)勢和農(nóng)村金融需求考慮，科學(xué)定位自己的目標市場。商業(yè)銀行還可以通過發(fā)起村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場，既發(fā)揮大銀行的資金優(yōu)勢，又結(jié)合小金融機構(gòu)深入基層、深入農(nóng)戶、信息充分、網(wǎng)點眾多、成本低等優(yōu)勢，為農(nóng)村提供更好的金融服務(wù)。

2、農(nóng)業(yè)銀行回歸服務(wù)農(nóng)村市場。唐山農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行和服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，應(yīng)發(fā)揮自身資金充裕、網(wǎng)點分布廣泛優(yōu)勢，以信貸為重點不斷加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)。唐山農(nóng)業(yè)銀行還要堅持把發(fā)展普惠性農(nóng)村金融擺在突出位置，努力使金融服務(wù)惠及更廣大的農(nóng)村地區(qū)和更多的農(nóng)戶。依托惠農(nóng)卡，將小額貸款、支付結(jié)算、財政補貼發(fā)放、新農(nóng)合和新農(nóng)保資金歸集、管理和發(fā)放等基礎(chǔ)金融服務(wù)送到千家萬戶。

3、郵政儲蓄銀行回流農(nóng)村資金。唐山郵政儲蓄銀行應(yīng)加大資金回流，建立農(nóng)村資金反哺回流機制，將金融支農(nóng)落到實處。繼續(xù)加強向中小企業(yè)和種植戶、養(yǎng)殖戶、畜牧業(yè)主以及有資金需求的農(nóng)戶提供金融支持。積極開展銀團貸款業(yè)務(wù)，借助其他金融機構(gòu)良好的資產(chǎn)營銷和管理能力，將大宗郵儲資金投入到唐山市“三農(nóng)”重點工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)民工培訓(xùn)基地建設(shè)、農(nóng)村公路建設(shè)、村鎮(zhèn)水利水電項目、農(nóng)村供水給水項目以及縣鄉(xiāng)其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。

4、農(nóng)信社發(fā)揮紐帶作用。農(nóng)信社應(yīng)發(fā)揮自身與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，開展種養(yǎng)業(yè)貸款、小額消費貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款、個體工商戶和運銷戶的信貸支持，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)民脫貧致富，對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項目進行重點扶持。完善農(nóng)村信用社管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)制度，加強內(nèi)控制度建設(shè)，提高市場競爭能力。探索放開農(nóng)村信用社貸款利率上限，建立高效、有序、競爭、良性的農(nóng)村金融市場，推進利率市場化進程。

5、發(fā)揮非正規(guī)金融機構(gòu)的補充作用。根據(jù)目前唐山市農(nóng)村金融市場的供求情況，應(yīng)鼓勵農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的存在與發(fā)展，以緩解農(nóng)村資金供求矛盾，提高農(nóng)村金融資源的配置效率，并與正規(guī)金融機構(gòu)形成內(nèi)共生互補關(guān)系。鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司，鼓勵有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。積極鼓勵各類金融機構(gòu)為農(nóng)民專業(yè)合作社提供信貸支持。鼓勵各金融機構(gòu)對符合支持條件的農(nóng)民專業(yè)合作社提供聯(lián)保、互保性質(zhì)的信貸服務(wù)。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)

1、提高大額貸款投放比例。根據(jù)唐山市農(nóng)村金融需求特點，大額貸款需求不斷呈上升趨勢。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。農(nóng)村金融機構(gòu)要從滿足實際需求出發(fā)，加大農(nóng)村大額貸款的比例，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展。

2、探索靈活的貸款方式。針對唐山市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，金融機構(gòu)應(yīng)主動調(diào)整貸款期限，對一些經(jīng)營周期長的項目，適當(dāng)延長貸款期限，或者實行活放活收的貸款管理模式。農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)開發(fā)出更靈活、更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種，積極開發(fā)教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。探索開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求。

3、積極探索農(nóng)村資源資本化改革。充分利用唐山市農(nóng)村經(jīng)濟改革的先期成果，認真總結(jié)經(jīng)驗，認真研究改革所涉及的深層次問題，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。建立健全現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，制定唐山市農(nóng)村資源和農(nóng)民資產(chǎn)資本化的相應(yīng)政策和具體措施，重點研究承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地、農(nóng)民宅基地等登記確權(quán)發(fā)證工作。研究探索承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵押融資管理辦法和相關(guān)配套政策，選擇有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行改革試點。

（四）加強農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

1、強化農(nóng)村征信體系建設(shè)。加強和完善公開信息披露的法規(guī)制度，增加信用市場的信息透明度，要求市場的參與主體在不涉及商業(yè)機密的條件下，充分公開自己的信用狀況及相關(guān)信息，減少信息不對稱，建立一個公開、公正、公平的信用市場。政府、企業(yè)、中介機構(gòu)都應(yīng)增加社會信息披露的力度，避免信息失靈導(dǎo)致市場秩序混亂。要建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體工商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。

2、加快發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。擴大保險范圍和保險對象，要積極發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災(zāi)害頻繁的專項巨災(zāi)保險，加快建立全市范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險基金。鼓勵引導(dǎo)商業(yè)性保險機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)、開展業(yè)務(wù)、開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險產(chǎn)品。采取財政補貼、稅收優(yōu)惠等有力措施，鼓勵各類商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制。

3、探索擔(dān)保方式創(chuàng)新。鼓勵金融機構(gòu)加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴大有效擔(dān)保品范圍。提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。在銀行間市場探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農(nóng)小企業(yè)的融資渠道，支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。

主要參考文獻：

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作者:杜麗娟 單位:華北理工大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院