導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融發(fā)展的缺陷與供給一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村金融發(fā)展的稟賦缺陷

（一）農(nóng)村金融資源占有率低。由于國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融服務(wù)主體主要是農(nóng)村信用社，農(nóng)村人口對(duì)金融資源的占有率較低。截止2013年末，靖遠(yuǎn)縣共有18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、174個(gè)行政村、10個(gè)社區(qū)居委會(huì)，總?cè)丝?7萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口41.5萬(wàn)人；銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)只有工行、農(nóng)行、建行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、甘肅銀行和農(nóng)村信用社6家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)43個(gè)，從業(yè)人員427人，其中：鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)24個(gè)、從業(yè)人員270人；按農(nóng)業(yè)人口計(jì)算，平均每萬(wàn)人擁有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為0.58個(gè)。農(nóng)村金融資源與近年來(lái)農(nóng)村凸顯的活力經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相比，顯得較為滯后，一定程度上弱化了農(nóng)村金融服務(wù)功能的發(fā)揮。（二）農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率較低。2013年末，靖遠(yuǎn)縣企業(yè)數(shù)量1261戶、農(nóng)戶數(shù)10.87萬(wàn)戶，農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體獲取金融服務(wù)的比例仍然偏小，平均每萬(wàn)人擁有的POS機(jī)、ATM機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話分別僅有7臺(tái)、1.2臺(tái)、6部。在信貸服務(wù)上表現(xiàn)也較為明顯，盡管近年來(lái)銀行機(jī)構(gòu)新推行了“婦女小額擔(dān)保貸款”、“雙聯(lián)”惠農(nóng)貸款、“草蓄設(shè)施蔬菜貸款”等惠民貸款，但對(duì)農(nóng)村區(qū)域的信貸投入覆蓋率較低，靖遠(yuǎn)縣作為一個(gè)農(nóng)業(yè)人口占全縣人口88%的農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)戶貸款僅占總貸款的50%，農(nóng)戶人均貸款額較全縣人均貸款額的比重低30%。（三）農(nóng)村資金外流現(xiàn)象仍較突出。截止2013年末，靖遠(yuǎn)縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存、貸款余額分別為62.37億元、37.06億元，存貸比59.42%。剔除存款準(zhǔn)備金、流轉(zhuǎn)頭寸、CPI等因素，縣域資金特別是農(nóng)村地區(qū)的資金仍存在外流現(xiàn)象，主要是當(dāng)前各國(guó)有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行將資金投向效益較好的城區(qū)企業(yè)或居民，逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)，2013年，靖遠(yuǎn)縣農(nóng)業(yè)銀行主要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放了1.8億元“雙聯(lián)”惠農(nóng)貸款，其余在縣域吸收的存款主要投向城區(qū)企業(yè)和居民；另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行利用郵政局在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，吸收了一定量的農(nóng)村資金，截止2013年末，其存、貸款余額分別為4.48億元、1.78億元，存貸差達(dá)2.7億元，部分資金上存，也加劇了資金外流。（四）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。當(dāng)前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，客觀上對(duì)金融產(chǎn)品提出了更高的要求。但是靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村金融服務(wù)主要還局限于存貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交易也大多以現(xiàn)金結(jié)算為主，支付結(jié)算票據(jù)化程度低，新興的網(wǎng)上銀行、中間業(yè)務(wù)、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)較少涉及，如靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡數(shù)量約15萬(wàn)張，平均2.8個(gè)人才擁有1張銀行卡，而城區(qū)平均0.7人就擁有1張銀行卡。在農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)方面表現(xiàn)尤其突出，雖然近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，但農(nóng)村領(lǐng)域保險(xiǎn)市場(chǎng)一直發(fā)展滯緩，2013年，靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入和支出分別占全縣保險(xiǎn)業(yè)比重的27%和15%，保費(fèi)收入不到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的2%。

二、農(nóng)村金融發(fā)展稟賦缺陷的原因探析

綜上看來(lái)，靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村金融發(fā)展存在眾多缺陷，處于弱勢(shì)發(fā)展?fàn)顩r，究其原因，除了“三農(nóng)”先天弱質(zhì)性、農(nóng)村金融制度設(shè)計(jì)、金融價(jià)值取向等因素外，還存在一個(gè)共性的根源性因素，那就是農(nóng)村金融具有一定的“準(zhǔn)公共性”，而這種“準(zhǔn)公共性”一直以來(lái)未有效得到公共財(cái)政政策相應(yīng)的補(bǔ)貼或彌補(bǔ)，從而導(dǎo)致了其弱勢(shì)狀況的形成。（一）“準(zhǔn)公共性”的分析。公共經(jīng)濟(jì)學(xué)中的公共產(chǎn)品理論根據(jù)非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性將所有物品進(jìn)行分類：一類是私人物品，既具有排他性也具有競(jìng)爭(zhēng)性；第二類是純公共產(chǎn)品，既具有非排他性也具有非競(jìng)爭(zhēng)性；第三類是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，包括具有排他性但不具有競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品、消費(fèi)上有競(jìng)爭(zhēng)性但無(wú)法有效排他的公共資源類產(chǎn)品、以及具有較大正外部效應(yīng)的公共產(chǎn)品?，F(xiàn)實(shí)生活中包括農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的不少產(chǎn)品和服務(wù)由于具有公共產(chǎn)品的部分特性，都可認(rèn)為是準(zhǔn)公共產(chǎn)品或服務(wù)，承認(rèn)這一“準(zhǔn)公共性”，有利于深入解釋農(nóng)村金融發(fā)展的深層次問(wèn)題。（三）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有“準(zhǔn)公共性”。從我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)情來(lái)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)產(chǎn)品體現(xiàn)了上述公共產(chǎn)品的部分特征，可稱之為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，這可以從其三個(gè)特性來(lái)論證：（1）外部性。農(nóng)業(yè)關(guān)系國(guó)計(jì)民生，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人類賴以生存的基礎(chǔ)條件，所以農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就帶有很大的正外部性，即個(gè)人從其活動(dòng)中得到的私人利益小于該活動(dòng)所帶來(lái)的社會(huì)利益。（2）貢獻(xiàn)性。在我國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始階段，國(guó)家通過(guò)人為地提高工業(yè)產(chǎn)品價(jià)格與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的差距（“剪刀差”政策），使農(nóng)業(yè)為第二、三產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期提供廉價(jià)的食品和原材料，為工業(yè)化以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了巨大的犧牲和貢獻(xiàn)。即使是當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，由于農(nóng)業(yè)的天然劣勢(shì)和工業(yè)生產(chǎn)的效率優(yōu)勢(shì)，“剪刀差”現(xiàn)象仍然存在。（3）弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的先天弱質(zhì)性需要政府支持和保護(hù)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金大、回收慢，特別是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資巨大，私人投資難以承擔(dān)、也不愿意承擔(dān)，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但其高風(fēng)險(xiǎn)并未帶來(lái)高收益，相反，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本趨高導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較收益較低。（四）農(nóng)村金融事實(shí)上承擔(dān)了一定的“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼”。作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府十分重視農(nóng)業(yè)，并把農(nóng)業(yè)當(dāng)作全社會(huì)的公共事務(wù)予以實(shí)施、當(dāng)作準(zhǔn)公共部門予以足夠的支持和保護(hù)，以此保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。而這種支持和保護(hù)在國(guó)際社會(huì)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家中，最普遍的是采取“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼”的形式，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的實(shí)質(zhì)是國(guó)家為了補(bǔ)償農(nóng)業(yè)因?yàn)椤凹舻恫睢薄⑼獠啃缘葘?dǎo)致的損失而對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行的應(yīng)有“賠償”。而我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政投入特別是農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼一直處于較低水平，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)依靠自身投入難以完成原始積累，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展巨大的資金需求中，農(nóng)村金融事實(shí)上承擔(dān)了部分應(yīng)由國(guó)家負(fù)擔(dān)的“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼”，由于這種隱性補(bǔ)貼（即暗補(bǔ)）的存在，為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)的“農(nóng)村金融供給”可定位為“準(zhǔn)公共服務(wù)”，也即農(nóng)村金融具有一定的“準(zhǔn)公共性”。這種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”所承擔(dān)的暗補(bǔ)至少包括三個(gè)方面：（1）低收益率。受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較效益低的影響，農(nóng)村金融的收益率也較低，加上農(nóng)業(yè)貸款點(diǎn)多、面廣、金額小，其管理成本遠(yuǎn)高于城區(qū)及大額的貸款。（2）高風(fēng)險(xiǎn)性。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)容易轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融上，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)要高于其他產(chǎn)業(yè)貸款。（3）正外部性。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量小，農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)往往微利經(jīng)營(yíng)，據(jù)測(cè)算，靖遠(yuǎn)縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的存款保本點(diǎn)在2000萬(wàn)元至3500萬(wàn)元之間，而在靖遠(yuǎn)縣農(nóng)村區(qū)域中，有近四分之一的網(wǎng)點(diǎn)存款額低于這一標(biāo)準(zhǔn)。由此可見(jiàn)，農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在提供金融服務(wù)中，更多的是滿足“三農(nóng)”的基本金融需求，在促進(jìn)農(nóng)民增收、確保糧食安全和維護(hù)社會(huì)安定等方面作出了重要的貢獻(xiàn)，其社會(huì)效益明顯高于經(jīng)濟(jì)效益，從這種角度來(lái)說(shuō)也存在一定的正外部性。

三、農(nóng)村金融發(fā)展的政策供給

（一）在政策待遇上，為農(nóng)村金融提供機(jī)會(huì)公平的政策支持。不可否認(rèn)，較高的社會(huì)責(zé)任及經(jīng)濟(jì)成本會(huì)對(duì)大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展形成障礙，作為自負(fù)盈虧的農(nóng)村金融企業(yè)，顯然與為“三農(nóng)”提供金融支持的“準(zhǔn)公共服務(wù)”職能相矛盾，因此，政府應(yīng)在公共財(cái)政框架下，更多地向農(nóng)村金融傾斜，增強(qiáng)農(nóng)村金融的生存能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，增加農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展的機(jī)會(huì)，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中的不平等地位。（二）在補(bǔ)貼激勵(lì)上，要加大對(duì)農(nóng)村金融的間接補(bǔ)貼。一方面要擴(kuò)大財(cái)政支農(nóng)資金投入，增加對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的財(cái)政直接補(bǔ)貼，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)；另一方面要加大對(duì)農(nóng)村金融的間接補(bǔ)貼，如在農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)，主導(dǎo)發(fā)展了農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村合作金融以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大體系，其資本金、貸款周轉(zhuǎn)資金和部分借款等資金來(lái)源主要由政府提供，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和，但政府提供一定的補(bǔ)貼支持。（三）在資源配置上，健全政府和市場(chǎng)的分類配置方式。實(shí)證比較發(fā)現(xiàn)，“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”采取政府與市場(chǎng)共同提供的方式是一種較佳選擇，但應(yīng)科學(xué)地界定政府與市場(chǎng)的參合度。對(duì)于具有較強(qiáng)“準(zhǔn)公共性”的農(nóng)村金融，整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)都能從中受益，但是相對(duì)而言農(nóng)村金融資源十分有限，且具有一定的競(jìng)爭(zhēng)性，這就需要政府與市場(chǎng)合理配置農(nóng)村資源，實(shí)行由政府財(cái)政補(bǔ)貼、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融自身承擔(dān)的混合成本提供模式。（四）在運(yùn)行模式上，要完善農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制。在現(xiàn)行的農(nóng)村金融模式下，“三農(nóng)”的高風(fēng)險(xiǎn)性極易傳染到農(nóng)村金融，因此，建立并運(yùn)用各類風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及收益補(bǔ)償機(jī)制更為重要。一是建立政策補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)建立中央和地方財(cái)政的金融支農(nóng)基金，進(jìn)行貼息或其他方式補(bǔ)償；二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展國(guó)家鼓勵(lì)的低收益高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，可提供利差補(bǔ)貼和貸款損失彌補(bǔ)資金；三是建立保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼，免交涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策；四是建立支農(nóng)激勵(lì)機(jī)制，對(duì)支農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)，可適當(dāng)減免營(yíng)業(yè)稅、降低或返還所得稅。（五）在組織體系上，要構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)村金融體系，形成支農(nóng)合力。建議由政府出資或出臺(tái)相關(guān)政策引導(dǎo)社會(huì)各類資本建立專門的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)，解決現(xiàn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸目標(biāo)偏離的現(xiàn)象。另一方面要整合現(xiàn)有的農(nóng)村金融資源，努力構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融分工合作、功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)有序、高效運(yùn)行且滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的多元化農(nóng)村金融組織體系。如進(jìn)一步拓寬農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍，推進(jìn)農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行改革步伐，加快村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等民營(yíng)金融組織的建設(shè)發(fā)展。

本文作者:白偉東李吉祥工作單位:中國(guó)人民銀行白銀市中心支行