導語：金融下農(nóng)村信用體系建設(shè)研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：基于不完全信息靜態(tài)博弈模型，以蘭考縣普惠金融與信用體系建設(shè)聯(lián)動發(fā)展為例，思考普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)的新路徑。分析表明：借款人的還款概率主要受貸款額影響，同時受授信成本約束；金融機構(gòu)的放款概率主要受收益影響，同時受違約成本制約?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)充分發(fā)揮政府主導職能，構(gòu)建更系統(tǒng)的信用評級和獎懲機制，建立完善的基層信用服務(wù)系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村信用體系建設(shè)；博弈模型

引言

長久以來，農(nóng)民信用觀念落后、農(nóng)村借款失信人較多、信用評級工作推廣困難等因素制約著農(nóng)村金融的發(fā)展。2005年，聯(lián)合國提出的普惠金融為如何使弱勢群體得到正規(guī)金融服務(wù)提供了新的思路。普惠金融理念早已深入中國，我國政府歷來高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，出臺了一系列提高農(nóng)民實現(xiàn)金融服務(wù)可得性的政策措施。但如果沒有信用體系的支撐，普惠金融就無法實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。2015年，國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確指出要建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立全國統(tǒng)一的小微企業(yè)和農(nóng)民信用信息檔案平臺。2018年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》強調(diào)普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用體系與普惠金融相結(jié)合產(chǎn)生了新的建設(shè)路徑，具有重要的研究意義。農(nóng)村信用體系建設(shè)作為農(nóng)村金融建設(shè)的重點難點，一直受到國內(nèi)相關(guān)學者的關(guān)注。有的學者提出應(yīng)建立完整的農(nóng)村信用體系，加強信用教育，信用信貸結(jié)合促進農(nóng)民增收；有的學者強調(diào)當前農(nóng)村信用工程建設(shè)存在群眾基礎(chǔ)薄弱、缺乏相關(guān)法律保護、信用村鎮(zhèn)未實行動態(tài)監(jiān)管、形式主義盛行等問題；有的學者認為信用建設(shè)主體之間沒有形成合力、信息共享平臺建設(shè)困難、征信工作開展主體單一等因素制約了農(nóng)村信用體系建設(shè)；楊小玲和陶可（2012）［1］指出農(nóng)戶信用意識淡薄、農(nóng)村企業(yè)失信嚴重、征信法律缺失是農(nóng)村信用缺失的主要原因。總的來說，雖然2013年前農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了一定的成果，但農(nóng)民信用意識淡薄、信用建設(shè)開展主體單一、缺乏信用信息共享平臺等問題仍比較突出。2013年以來，隨著農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施的逐步健全和普惠金融制度的進一步完善，農(nóng)村信用體系建設(shè)進入快速發(fā)展期。劉曉柏（2014）［2］分析了吉安市“政府和人民銀行統(tǒng)籌領(lǐng)導、統(tǒng)一信用評價標準、創(chuàng)新支農(nóng)金融服務(wù)”的信用建設(shè)模式，指出農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)和擔保體系仍需進一步完善；還有學者以平?jīng)鍪小叭拧苯ㄔO(shè)為例進行分析，認為人民銀行和地方各級政府聯(lián)合領(lǐng)導、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)等措施取得了一定成效，但信用建設(shè)仍面臨著農(nóng)村剛性信貸需求不足、缺乏統(tǒng)一的信用評級標準等問題，指出應(yīng)建立統(tǒng)一公認的信息共享平臺；倪海鷺和袁磊（2018）［3］研究了徐州市“一縣一品”的信用建設(shè)模式，認為當前信用體系建設(shè)仍存在框架機制不適應(yīng)、建設(shè)合力不足、政策支持系統(tǒng)不完善等問題。以上分析表明，現(xiàn)階段農(nóng)村信用體系建設(shè)仍是農(nóng)村金融工作的難點，但各地已創(chuàng)新出許多試點模式，極大地推動了農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展。其中，河南省蘭考縣作為國家級普惠金融改革試驗區(qū)，其“一平臺四體系”模式實現(xiàn)了普惠金融與信用體系建設(shè)的共同發(fā)展，并在河南省22個縣（市、區(qū)）進行推廣，形成了可復(fù)制推廣的普惠金融發(fā)展模式。因此，本文選擇蘭考縣為案例，思考普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)的新路徑。

一、蘭考縣普惠金融與信用體系建設(shè)聯(lián)動發(fā)展

分析蘭考縣作為國家級普惠金融改革試驗區(qū)，現(xiàn)階段已初步形成了“以數(shù)字普惠金融為核心，以金融服務(wù)、普惠授信、信用建設(shè)、風險防控為基本內(nèi)容”的“一平臺四體系”普惠金融模式，普惠金融與信用體系共建，實現(xiàn)了普惠金融與信用體系建設(shè)的聯(lián)動發(fā)展，具有重要的研究價值。

（一）普惠通+普惠金融服務(wù)站，線上線下配合“一平臺”是指中國人民銀行鄭州中心支行在2016年試點推行的“普惠金融一網(wǎng)通”服務(wù)。平臺通過“普惠金融一網(wǎng)通”微信公眾號，提供轉(zhuǎn)賬、生活繳費、貸款申請等金融服務(wù)和涉農(nóng)補貼查詢、金融網(wǎng)點查詢等便民查詢服務(wù)。該平臺2017年10月升級為“普惠通”App。“普惠通”App具有普惠授信、金融超市、金融知識宣傳等功能?！捌栈萃ā盇pp利用數(shù)字技術(shù)提高觸達能力，線上解決了村民金融服務(wù)單一的問題。為了改善農(nóng)村金融網(wǎng)點缺乏和金融產(chǎn)品服務(wù)有限的情況，蘭考縣設(shè)立了縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級普惠金融服務(wù)站?？h級普惠金融服務(wù)中心可一站式辦理普惠授信、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記、權(quán)益保護等業(yè)務(wù)，并建立了農(nóng)戶和中小微企業(yè)信用信息中心，提供統(tǒng)一評價標準的信用評級服務(wù)，實現(xiàn)與金融保險機構(gòu)信用信息共享。村級普惠金融服務(wù)站主要為村民提供信息采集和基礎(chǔ)金融服務(wù)，并開展金融知識宣傳教育活動。普惠金融服務(wù)站了金融機構(gòu)網(wǎng)點的部分職能，一方面讓村民享受便利、豐富的金融服務(wù)，另一方面促進了農(nóng)村信用建設(shè)和金融知識宣傳活動的開展。2017年年底，蘭考縣實現(xiàn)了普惠金融服務(wù)站行政村100%覆蓋。

（二）多舉措共建信用體系蘭考縣采用寬門檻授信，配合個人信用評級和信用村鎮(zhèn)評選，實現(xiàn)信用信貸良性互動。先由村委會審核推薦，凡村民有正當生產(chǎn)經(jīng)營項目且符合“三無”條件，提出申請就可獲得免抵押擔保、利率不高于6.75%的5萬元普惠授信額度。金融機構(gòu)在村民使用授信時采集農(nóng)戶信息，提高了信息采集效率，降低了采集成本。為了解決村民信用意識淡薄的問題，蘭考縣采用動態(tài)信用評級機制，根據(jù)信用等級調(diào)整貸款額度和利率，讓村民切實體會到信用的價值。蘭考縣還開展了信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評選工作，對其給予資金、政策、項目上的支持，激發(fā)村民參與集體信用建設(shè)的積極性。蘭考縣同時設(shè)立了熔斷機制，當村貸款不良率超過7%時，停止對該村的授信和貸款發(fā)放；當鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的不良貸款率超過5%時，停止對整個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的貸款發(fā)放。村鎮(zhèn)進行清償整改后，金融機構(gòu)才恢復(fù)貸款業(yè)務(wù)。盡管上述舉措為村民建立了信用檔案并提高了村民的信用意識，但對金融機構(gòu)來說村民仍是風險很高的客戶群體。為了解除金融機構(gòu)在開展普惠授信時的顧慮，蘭考縣依托風險補償基金，創(chuàng)新設(shè)立“四位一體、分段分擔”的風險分擔機制，即按不良貸款率劃分區(qū)間，不同區(qū)間政府、銀行、保險及擔保機構(gòu)擔責不同［4］。風險分擔機制降低了金融機構(gòu)在開展普惠業(yè)務(wù)時承擔的風險，激發(fā)了金融機構(gòu)的參與積極性?？偟膩碚f，首先蘭考縣通過“普惠通”App和普惠金融服務(wù)站構(gòu)建了較完善的基層信用服務(wù)系統(tǒng)，線上配合線下能夠為村民提供更為便捷多樣的信用服務(wù)，為信用體系的穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。其次，個人動態(tài)信用評級機制可以為信用良好的村民帶來貸款額度和利率的獎勵，使村民感受到信用的價值。信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評選更加激發(fā)了村民參與集體信用建設(shè)的熱情，個人和集體信用建設(shè)形成聯(lián)動。再次，縣級普惠金融服務(wù)中心設(shè)立農(nóng)戶和中小微企業(yè)信用信息中心，提供統(tǒng)一評價標準的信用評級服務(wù)，并與金融機構(gòu)共享信用信息，讓多方享受到信用建設(shè)的成果。最后，風險分擔機制明確各參與方的責任，激發(fā)了金融機構(gòu)參與的積極性。風險熔斷機制更是為防范區(qū)域金融風險擴散提供了有力保障。

二、普惠金融借貸主體靜態(tài)博弈分析

由于農(nóng)村信用環(huán)境差、村民缺少信用檔案和歷史履約信息等原因，金融機構(gòu)開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的積極性不高?，F(xiàn)階段隨著普惠金融的發(fā)展，村民的金融服務(wù)可獲得性不斷提高。發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵在于可持續(xù)性，實現(xiàn)普惠金融持續(xù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系支撐。農(nóng)村信用體系通過為村民建立信用檔案，記錄歷史信用信息，加強宣傳教育，提高村民的信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，從而幫助普惠金融實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。本文通過構(gòu)建博弈模型對普惠金融參與主體金融機構(gòu)和借款人（村民）進行分析，找出其中的關(guān)鍵因素，并結(jié)合蘭考縣實際情況進一步思考，這對推動普惠金融與農(nóng)村信用體系建設(shè)聯(lián)動發(fā)展具有現(xiàn)實意義。（一）博弈假設(shè)借貸雙方在進行判斷選擇時所處的環(huán)境是復(fù)雜的，為了便于研究，本文作出以下假設(shè)。假設(shè)1：博弈的參與雙方金融機構(gòu)和借款人均為理性經(jīng)濟人，其目的均為利益最大化。假設(shè)2：借款人不知道金融機構(gòu)是否會進行放款，金融機構(gòu)除必要的信息外不完全了解借款人收入等其他信息，即借貸雙方互相擁有對方的不完全信息。假設(shè)3：當借款人有還款意愿時就代表其有資金需求。假設(shè)4：本文通過單次借貸博弈模型開展研究，即本文分析的是靜態(tài)博弈。（二）博弈模型分析根據(jù)博弈假設(shè)，本次博弈屬于不完全信息靜態(tài)博弈。假設(shè)借款額為M，利率為r，金融機構(gòu)開展普惠授信的成本為C，借款人使用借款進行生產(chǎn)經(jīng)營活動的收益為V，借款人不還款導致違約的成本為L。金融機構(gòu)選擇放款的概率為y，則不放款的概率為1-y；借款人按時還款的概率為x，則不還款的概率為1-x。博弈矩陣詳見表1。

（1）當金融機構(gòu)選擇放款，借款人選擇還款時，金融機構(gòu)的收益為Br-C，借款人收益為V-B*（1+r）。（2）當金融機構(gòu)選擇放款，借款人選擇不還款時，金融機構(gòu)的收益為-B-C，即損失了本金和授信成本，借款人收益為V-L。（3）當金融機構(gòu)選擇不放款，借款人選擇還款時，金融機構(gòu)的收益為-C，即損失了授信成本，借款人收益為-V，即借款人有資金需求而沒有獲得資金導致收益損失。（4）當金融機構(gòu)選擇不放款，借款人選擇不還款時，金融機構(gòu)的收益為0，借款人收益為0，即借款人沒有資金需求，金融機構(gòu)沒有產(chǎn)生授信成本。構(gòu)的期望收益π1和借款人的期望收益π2：π1=y*［x*（Br-C）+（x-1）*（B+C）］+（1-y）*（-Cx）π2=x*［y*（V-B-Br）+（y-1）*V］+（1-x）*［y*（V-L）］因為在該博弈模型中金融機構(gòu)和借款人都是理性經(jīng)濟人，所以他們都會選擇使自己收益最大化的行為。分別對x和y求一階偏導并讓其為0可得收益均衡點，即最優(yōu)行為選擇。􀆟π1􀆟y=x*（Br+B+C）-B-C=0􀆟π2􀆟x=y*（V-B-Br+L）-V=0解得x=1-Br/（B+C+Br）；y=V/（V-B-Br+L）因此，可以得到金融機構(gòu)的最優(yōu)放款概率y和借款人的最優(yōu)還款概率x，即該博弈模型的納什均衡點。通過結(jié)合蘭考縣實際情況對上述納什均衡進行分析，可以得出以下結(jié)論：（1）借款人的還款概率x=1-Br/（B+C+Br），由于蘭考縣普惠授信規(guī)定貸款年利率不得高于6.75%，貸款利息Br對x影響很小，因此x主要受貸款額B的影響，即貸款額B越大，借款人還款概率越高。同時金融機構(gòu)開展普惠授信的成本C也在一定程度上提高借款人的還款概率?，F(xiàn)階段蘭考縣普惠授信初始額度為5萬元，并會隨借款人信用等級的提高而提升額度，因此借款人的還款概率會不斷提高。目前蘭考縣村民信用檔案建檔和信用評級工作主要是金融機構(gòu)和政府有關(guān)部門入村入戶開展，授信成本C較高，有利于提高借款人還款概率x。未來在實現(xiàn)村民信用檔案全覆蓋后，授信成本會減少，普惠金融業(yè)務(wù)可以逐步實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)（Br>C），進而推動普惠金融業(yè)務(wù)的長期開展。

（2）金融機構(gòu)的放款概率y=V/（V-B-Br+L），即金融機構(gòu)的放款概率y主要受收益V的影響，借款人利用借款生產(chǎn)經(jīng)營的收益V越大，金融機構(gòu)的放款概率越大。同時違約成本L也在一定程度上可以制約借款人進行還款。2017年蘭考縣GDP增長率達9.5%，居民可支配收入較上年實際增長8.8%；家居制造及木業(yè)加工、食品及農(nóng)副產(chǎn)品深加工等主導產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展；新興電商產(chǎn)業(yè)迅猛增長，2017年電子商務(wù)交易額達12.3億元。可見蘭考縣增長勢頭強勁，發(fā)展?jié)摿Υ?，代表借款人利用借款生產(chǎn)經(jīng)營獲得的收益V會更多，有利于提高金融機構(gòu)放款概率y。相較于城市居民，村民的違約成本除個人失信導致的經(jīng)濟和聲譽損失外，還包括激勵力損失。在農(nóng)村關(guān)系型社會中違約行為會通過“閑言碎語”傳播，增加了潛在聲譽成本。信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)給予了個人參與集體信用建設(shè)的激勵力，可以進一步制約借款人。綜上所述，首先借款人的還款概率x主要受貸款額B的影響，同時受授信成本C的約束。蘭考縣個人動態(tài)信用評級機制可以不斷提升信用良好借款人的貸款額度，從而提高還款概率。在完成村民信用評級和信用檔案建設(shè)后，授信成本C會不斷下降，推動普惠金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。其次，金融機構(gòu)的放款概率y主要受收益V的影響，同時受違約成本L的制約。蘭考縣實現(xiàn)了金融轉(zhuǎn)型推動經(jīng)濟發(fā)展，有利于借款人收益V增長。這一方面提高了金融機構(gòu)的放款概率，另一方面使村民切實得到收益，幫助轉(zhuǎn)變村民的信用觀念。博弈分析表明，普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)需要政府帶領(lǐng)農(nóng)民實現(xiàn)增收，并聯(lián)合金融機構(gòu)建立合理的守信獎勵和失信懲戒機制。同時要注意該博弈分析為靜態(tài)博弈模型，信用體系長期建設(shè)仍需要信用服務(wù)系統(tǒng)的支撐。

三、政策建議

（一）充分發(fā)揮政府領(lǐng)導職能農(nóng)村信用體系建設(shè)需要各級政府聯(lián)合組成領(lǐng)導系統(tǒng)，統(tǒng)籌領(lǐng)導金融機構(gòu)、保險機構(gòu)、擔保機構(gòu)、村民等參與主體，形成更強的建設(shè)合力。另外，政府要帶領(lǐng)村民實現(xiàn)地方經(jīng)濟增長，改善農(nóng)村投資發(fā)展環(huán)境，讓村民切實得到農(nóng)村金融發(fā)展帶來的收益，使其主動參與農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（二）構(gòu)建更完整的信用評級和獎懲機制要實現(xiàn)普惠金融與信用體系建設(shè)聯(lián)動發(fā)展，需要構(gòu)建更完整的信用評級和獎懲機制。政府和金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，在統(tǒng)一信用評級標準的基礎(chǔ)上，增加體現(xiàn)各地方發(fā)展差異的附加指標，構(gòu)建更完整的信用評級機制。政府和金融機構(gòu)還應(yīng)根據(jù)村民的實際需求，動態(tài)調(diào)整信用獎勵，給予急需資金的村民更高的貸款額度，給予資金充足的村民更多的利率優(yōu)惠，使信用獎勵落到實處。同時，繼續(xù)加強信用村鎮(zhèn)建設(shè)，保證評選信息的動態(tài)更新。針對違約失信情況，成立專門部門進行追償清繳工作，建立失信黑名單并進行公示，增加違約成本。

（三）建立完善的基層信用服務(wù)系統(tǒng)目前農(nóng)村普遍存在信用意識淡薄、信用環(huán)境差等問題，迫切需要不斷完善基層信用服務(wù)系統(tǒng)，通過長期開展信用知識宣傳教育活動，以逐步培育村民的信用意識。同時，基層信用服務(wù)系統(tǒng)的建立將有利于村民信用信息的收集更新，以切實保障信用體系的正常運行。

參考文獻：

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［2］劉曉柏.吉安市農(nóng)村信用體系建設(shè)的實踐探索與思考［J］.武漢金融，2014（11）：63-65.

［3］倪海鷺，袁磊.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的農(nóng)村信用體系建設(shè)思考：以江蘇省徐州市為例［J］.征信，2018（10）：39-42.

［4］粟勤，孟娜娜.縣域普惠金融發(fā)展的實際操作：由豫省蘭考生發(fā)［J］.改革，2018（1）：

作者:饒思原，李澤建，王佳惟 單位:昆明理工大學