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摘要：農村微型金融是我國農村金融發(fā)展的一個創(chuàng)舉，是對我國現有的金融體系的完善。它是在國家扶貧開發(fā)過程中形成和發(fā)展起來的。但是，由于它在我國剛剛興起不久，因此對農村微型金融的研究和探討仍然處于起步階段。黑龍江省作為我國著名的農業(yè)大省和最大的商品糧基地，其農村微型金融的發(fā)展必須得到重視。黑龍江省農村微型金融的發(fā)展關乎“三農”問題的解決，關系到經濟包容性增長和社會的和諧穩(wěn)定。

關鍵詞：農村微型金融；農村經濟發(fā)展；小額信貸；社區(qū)發(fā)展基金

1農村微型金融的概念和黑龍江省農村微型金融的形成與發(fā)展

1.1農村微型金融的概念

對于農村微型金融發(fā)展的概念，不同學者持有不同的觀點。這些不同觀點實際上主要是由于不同學者對農村微型金融實體和服務內容上的認識不同而導致的。從實體的角度上講，農村微型金融是指專門從事農村金融業(yè)務的農村微型金融機構，在我國具體表現為農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額信貸公司等，它強調的是實體形式。從服務內容上講，農村微型金融是指向農村人口，尤其是低收入人口提供小額度的金融服務，主要包括存款和貸款，在我國既包括大型商業(yè)銀行和政策性銀行向農村提供的小額金融服務，也可以包括農村微型金融機構提供的農村小額金融服務。

1.2黑龍江省農村微型金融的形成與發(fā)展

黑龍江省農村微型金融是在國家大力發(fā)展農村經濟和省內農村經濟發(fā)展轉型的背景下形成的，其發(fā)展具有強大的生命力和獨特的優(yōu)勢。其形成的動力主要包括以下三點。第一，黑龍江省農村地域上的分散性是我省農村微型金融發(fā)展的內在動力。黑龍江是我國的農業(yè)大省，擁有大型商品糧生產基地，在肥沃的黑土地上進行農產品生產加工。黑龍江省地廣人稀，處于中國版圖的東北部，廣闊的地域和稀少的人口，決定了農村的地域分散性。因此，大型金融機構很難為農村經濟發(fā)展提供全面的服務。微型金融的出現解決了這一難題，并為農村經濟發(fā)展提供了保障。第二“，兩個百年”的深入推進，經濟新常態(tài)形勢下，黑龍江省對農村地區(qū)經濟發(fā)展的重視與扶貧政策的實施為農村金融的發(fā)展提供了支持。黑龍江省農村微型金融是在國家扶貧工作推進過程中直接形成的，在功能上體現國家的農村扶貧規(guī)劃，在內容上多是圍繞國家出臺的助農政策展開的。它是為了加快黑龍江省農村的經濟發(fā)展。構建黑龍江省農村地區(qū)金融服務體系、保證省內扶貧政策的順利實行是全省經濟全面發(fā)展的需要。第三，在經濟發(fā)展的新形勢下我省農村整體發(fā)展較為均衡，整體的發(fā)展情況成為黑龍江省農村微型金融發(fā)展的外部動力。目前，黑龍江省農村的整體發(fā)展狀況良好，較為協(xié)調，與城鎮(zhèn)的差距逐年減小，進入了一個新的發(fā)展階段。黑龍江省正處于走農業(yè)現代化道路的關鍵階段，農業(yè)發(fā)展全面升級，農村經濟發(fā)展實力顯著增強。

2黑龍江省農村微型金融的性質及農村微型金融發(fā)展的目標

2.1黑龍江省農村金融的性質

黑龍江省的農村金融在性質上可以劃分為商業(yè)性的和公益性的。黑龍江省農村微型金融是建立在國家撫平工作開展的基礎之上的，因此，其主要的任務是扶農惠農，為農業(yè)的發(fā)展提供便利。所以，黑龍江省的農村微型金融多是公益性的。黑龍江省的農村微型金融以國家制定的農業(yè)政策為導向，圍繞促進農業(yè)發(fā)展的政策為農業(yè)發(fā)展提供支持，它主要包括提供信貸業(yè)務的銀行和其他金融機構，和一些由國家扶貧工作開展形成的特定組織和農民自己組建的資金互助合作社等。

2.2黑龍江省農村微型金融發(fā)展的目標

由于黑龍江省農村微型金融具有公益性，使得黑龍江省農村微型金融把貧困地區(qū)的村民最為主要的目標群體。黑龍江省農村微型金融發(fā)展的目標是更好的完善惠農扶貧工作，為貧困農村的村民解決貸款難問題，保障貧困農村村民進行農業(yè)生產所需的資金，為農民貸款提供一個嶄新的通道，促進農業(yè)的協(xié)調全面發(fā)展，為黑龍江省農村經濟的發(fā)展奠定堅實的資金基礎，推動經濟的快速發(fā)展，提高GDP總量，是黑龍江省經濟發(fā)展為全國經濟的發(fā)展做出的重要貢獻。

3黑龍江省農村微型金融的主要類型及其運作情況

3.1黑龍江省農村微型金融的主要類型

由于黑龍江省農村微型金融主要是公益性的，所以它主要可以劃分為以下幾種類型。提供信貸業(yè)務的銀行和其他金融機構，還有一些由國家扶貧辦公室開展的特定組織和農民自己組建的資金互助合作社等。黑龍江省農村經濟的發(fā)展首先要解決資金問題，銀行和其他金融機構主要為農民提供業(yè)代業(yè)務，并且給農民以優(yōu)惠的貸款利率。國家扶貧辦公室開展的特定組織，不僅為農業(yè)發(fā)展提供資金支持還為農業(yè)發(fā)展提供政策支持。農民自己組建的資金互助合作社使農民在發(fā)展農業(yè)的過程中有了穩(wěn)定的資金來源，同時確保了資金的安全性和流動性。

3.2黑龍江省農村微型金融的運作情況

3.2.1小額信貸

小額信貸主要指的是為貧困人口和低收入群體提供貸款服務。針對農村地區(qū)的小額信貸多是公益性的，小額信貸主要是依靠國家的政策性撥款、扶貧貸款和社會的公益捐贈等作為資金來源，通過正規(guī)金融機構和非政府性金融組織提供的小額信貸業(yè)務對有資金需求的農戶或低收入群體提供小額短期的，無抵押的貸款服務。黑龍江省農村微型金融的一個最最主要的形式就是小額信貸，小額信貸為存進農村經濟發(fā)展起到了重要的作用。但是，在當下的運行過程中也存在一些問題，需要引起人們的高度重視。例如：小額信貸提供的資金周期短，政府給予的補貼利息有限，法律法規(guī)不健全等。

3.2.2社區(qū)發(fā)展基金

社區(qū)發(fā)展基金的出現是由于小額信貸在實際運行過程中存在一些不足和缺陷，因此應運而生的一種新的為農村的發(fā)展提供資金援助的方式。由于小額信貸在實際運營過程中不能完全滿足農村發(fā)展的要求，很多機構開始探索新的模式，因此推動了社區(qū)發(fā)展基金的產生。農民自己參與社區(qū)發(fā)展基金項目，吸納外部資金由民間的組織發(fā)起，同時鼓勵農民入股基金，充分調動農民的積極性，為農村發(fā)展建設需要的資金提供了較為可靠的來源。

3.2.3貧困地區(qū)村級發(fā)展互助資金

貧困地區(qū)村級發(fā)展互助資金主要是把國家的財政扶貧資金投入到貧困地區(qū)以及貧困村內農戶的一種全新的改革，同時它也把農戶以入股方式投入的自有資金作為運轉費用。在貧困村內實行“民有、民用、民管、民受益、周轉使用、滾動發(fā)展”這個具有創(chuàng)新意識的管理模式，重點解決貧困戶發(fā)展生產所需資金短缺的壓力，讓貧困戶不擔心資金緊缺的問題，竭盡全力去發(fā)展農業(yè)，推進貧困村和貧困戶可持續(xù)發(fā)展。近年來，黑龍江省響應國家針對關于農業(yè)、農村、農民的政策，積極促進農業(yè)農村發(fā)展，提高我省的整體實力。為了解決貧困戶貸款難，黑龍江省在貧困地區(qū)投入數十億元作為貧困地區(qū)村級發(fā)展互助資金，建立新型農機合作社200多個，如2006年，省政府將作為國家級貧困縣的綏濱縣作為重要試點縣。此后，在村干部的努力下，讓貧困戶了解信賴發(fā)展互助資金，使貧困村的農戶們全身心地發(fā)展農業(yè)以及各種副業(yè)。到如今，綏濱縣的大多數貧困戶通過發(fā)展互助資金已經擺脫了貧困，基本實現了新農村建設。在2015年，黑龍江省投給貧困，縣扶貧資金3000萬元，把綏濱等3個縣、60個村作為開展扶貧互助金貸款的試點，互助金總量達到1.44億元，有效緩解了1.44萬個貧困戶發(fā)展生產資金不足的難題。

3.2.4農村資金互助社

農村資金互助社擁有獨立的法人，對互助社成員的股金和通過合法的方式取得的其他財產，享有占有、使用的權利，并對這些財產承擔相應的責任。農村資金互助社成立必須具有以下條件：(1)必須符合國家的法律法規(guī)；(2)具有10名以上符合規(guī)定要求的發(fā)起人；(3)有符合規(guī)定的資本；(4)規(guī)定要求的注冊資本有符合任職資格的理事、經理和具備從業(yè)條件的工作人員；(5)有符合條件的營業(yè)場所，安全防范設施和與業(yè)務有關的其他設施；(6)有符合規(guī)定的組織機構和管理制度。

4黑龍江省農村微型金融發(fā)展存在的問題及發(fā)展前景

4.1黑龍江省農村微型金融發(fā)展存在的問題

近年來，黑龍江省農村微型金融總體發(fā)展迅速，信貸規(guī)模日益擴大，信貸總量增加，貸款利率降低，農民貸款積極性提高，農民進行農業(yè)現代化生產的成本投入有所降低，黑龍江省的農業(yè)現代化進程有所加快，但是，仍然存在一些不可忽視的問題。黑龍江省金融機構存在壟斷，農村信用社是黑龍江省最早為農民提供貸款的機構，雖然隨著農村經濟的發(fā)展，逐步出現了可以提供貸款的村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄等微型金融機構。但是，農村信用社依然存在壟斷的問題。農村信用社等金融機構的可貸資金存在外流的趨勢。目前，黑龍江省農村微型金融機構的貸款存在流向城市建設并具有較高收益產業(yè)的趨勢。由于農業(yè)在經營過程中存在許多不確定性的因素，自然風險大、流動性差，黑龍江省大部分地區(qū)缺乏關于農村信貸的擔保機構。當前，黑龍江省只具有農業(yè)發(fā)展銀行這一家政策性銀行。

4.2黑龍江省農村微型金融發(fā)展前景

由于黑龍江省是農業(yè)大省，高度重視農業(yè)的發(fā)展，因此農村農業(yè)的發(fā)展是工作的重中之重。農村微型金融對促進農業(yè)的發(fā)展具有巨大的影響作用，使農村微型金融發(fā)展前景廣闊、發(fā)展?jié)摿薮螅诤邶埥【哂袕姶蟮纳?。農村微型金融體系將進一步完善，農村微型金融提供的可貸資金將進一步增加，農業(yè)發(fā)展的供求關系趨于平衡。

5黑龍江省農村微型金融發(fā)展對黑龍江省經濟發(fā)展的意義

農村微型金融的快速發(fā)展，促進了現代農業(yè)的發(fā)展，要大力加強農業(yè)品牌建設，打造黑龍江省黑土原生態(tài)農業(yè)，提高農業(yè)競爭力。黑龍江省是農業(yè)大省，擁有將近4000萬的人口，其中農村人口約占44.5%。松嫩平原和三江平原的耕地面積占全省耕地面積的80%。黑龍江省推進兩大平原的改革，加大了對農業(yè)水利、農機等方面的投入力度，使兩大平原的糧食產量不斷增長。近年來，黑龍江省積極促進農業(yè)農村改革的不斷深入發(fā)展，實現了糧食生產的“十連增”，為農民創(chuàng)下了可觀的收入。農民收入的增加，使城鄉(xiāng)收入差距縮小，進而使得黑龍江省能夠統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，在經濟下行壓力較大的情況下推動經濟的發(fā)展。農業(yè)的快速發(fā)展使得黑龍江省經濟發(fā)展有了基本的支撐。在農業(yè)發(fā)展的帶動下，黑龍江省積極開展工業(yè)、服務業(yè)和旅游業(yè)，經濟的實力有所增強。

作者:王盼 張宇 單位:佳木斯大學經濟管理學院

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