導語：農(nóng)村微型金融發(fā)展趨勢一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村微型金融是我國農(nóng)村金融發(fā)展的一個創(chuàng)舉，是對我國現(xiàn)有的金融體系的完善。它是在國家扶貧開發(fā)過程中形成和發(fā)展起來的。但是，由于它在我國剛剛興起不久，因此對農(nóng)村微型金融的研究和探討仍然處于起步階段。黑龍江省作為我國著名的農(nóng)業(yè)大省和最大的商品糧基地，其農(nóng)村微型金融的發(fā)展必須得到重視。黑龍江省農(nóng)村微型金融的發(fā)展關乎“三農(nóng)”問題的解決，關系到經(jīng)濟包容性增長和社會的和諧穩(wěn)定。

關鍵詞：農(nóng)村微型金融；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；小額信貸；社區(qū)發(fā)展基金

1農(nóng)村微型金融的概念和黑龍江省農(nóng)村微型金融的形成與發(fā)展

1.1農(nóng)村微型金融的概念

對于農(nóng)村微型金融發(fā)展的概念，不同學者持有不同的觀點。這些不同觀點實際上主要是由于不同學者對農(nóng)村微型金融實體和服務內容上的認識不同而導致的。從實體的角度上講，農(nóng)村微型金融是指專門從事農(nóng)村金融業(yè)務的農(nóng)村微型金融機構，在我國具體表現(xiàn)為農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額信貸公司等，它強調的是實體形式。從服務內容上講，農(nóng)村微型金融是指向農(nóng)村人口，尤其是低收入人口提供小額度的金融服務，主要包括存款和貸款，在我國既包括大型商業(yè)銀行和政策性銀行向農(nóng)村提供的小額金融服務，也可以包括農(nóng)村微型金融機構提供的農(nóng)村小額金融服務。

1.2黑龍江省農(nóng)村微型金融的形成與發(fā)展

黑龍江省農(nóng)村微型金融是在國家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟和省內農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展轉型的背景下形成的，其發(fā)展具有強大的生命力和獨特的優(yōu)勢。其形成的動力主要包括以下三點。第一，黑龍江省農(nóng)村地域上的分散性是我省農(nóng)村微型金融發(fā)展的內在動力。黑龍江是我國的農(nóng)業(yè)大省，擁有大型商品糧生產(chǎn)基地，在肥沃的黑土地上進行農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工。黑龍江省地廣人稀，處于中國版圖的東北部，廣闊的地域和稀少的人口，決定了農(nóng)村的地域分散性。因此，大型金融機構很難為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供全面的服務。微型金融的出現(xiàn)解決了這一難題，并為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了保障。第二“，兩個百年”的深入推進，經(jīng)濟新常態(tài)形勢下，黑龍江省對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重視與扶貧政策的實施為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了支持。黑龍江省農(nóng)村微型金融是在國家扶貧工作推進過程中直接形成的，在功能上體現(xiàn)國家的農(nóng)村扶貧規(guī)劃，在內容上多是圍繞國家出臺的助農(nóng)政策展開的。它是為了加快黑龍江省農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。構建黑龍江省農(nóng)村地區(qū)金融服務體系、保證省內扶貧政策的順利實行是全省經(jīng)濟全面發(fā)展的需要。第三，在經(jīng)濟發(fā)展的新形勢下我省農(nóng)村整體發(fā)展較為均衡，整體的發(fā)展情況成為黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的外部動力。目前，黑龍江省農(nóng)村的整體發(fā)展狀況良好，較為協(xié)調，與城鎮(zhèn)的差距逐年減小，進入了一個新的發(fā)展階段。黑龍江省正處于走農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關鍵階段，農(nóng)業(yè)發(fā)展全面升級，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實力顯著增強。

2黑龍江省農(nóng)村微型金融的性質及農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標

2.1黑龍江省農(nóng)村金融的性質

黑龍江省的農(nóng)村金融在性質上可以劃分為商業(yè)性的和公益性的。黑龍江省農(nóng)村微型金融是建立在國家撫平工作開展的基礎之上的，因此，其主要的任務是扶農(nóng)惠農(nóng)，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供便利。所以，黑龍江省的農(nóng)村微型金融多是公益性的。黑龍江省的農(nóng)村微型金融以國家制定的農(nóng)業(yè)政策為導向，圍繞促進農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持，它主要包括提供信貸業(yè)務的銀行和其他金融機構，和一些由國家扶貧工作開展形成的特定組織和農(nóng)民自己組建的資金互助合作社等。

2.2黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標

由于黑龍江省農(nóng)村微型金融具有公益性，使得黑龍江省農(nóng)村微型金融把貧困地區(qū)的村民最為主要的目標群體。黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標是更好的完善惠農(nóng)扶貧工作，為貧困農(nóng)村的村民解決貸款難問題，保障貧困農(nóng)村村民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，為農(nóng)民貸款提供一個嶄新的通道，促進農(nóng)業(yè)的協(xié)調全面發(fā)展，為黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展奠定堅實的資金基礎，推動經(jīng)濟的快速發(fā)展，提高GDP總量，是黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展為全國經(jīng)濟的發(fā)展做出的重要貢獻。

3黑龍江省農(nóng)村微型金融的主要類型及其運作情況

3.1黑龍江省農(nóng)村微型金融的主要類型

由于黑龍江省農(nóng)村微型金融主要是公益性的，所以它主要可以劃分為以下幾種類型。提供信貸業(yè)務的銀行和其他金融機構，還有一些由國家扶貧辦公室開展的特定組織和農(nóng)民自己組建的資金互助合作社等。黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展首先要解決資金問題，銀行和其他金融機構主要為農(nóng)民提供業(yè)代業(yè)務，并且給農(nóng)民以優(yōu)惠的貸款利率。國家扶貧辦公室開展的特定組織，不僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持還為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策支持。農(nóng)民自己組建的資金互助合作社使農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)的過程中有了穩(wěn)定的資金來源，同時確保了資金的安全性和流動性。

3.2黑龍江省農(nóng)村微型金融的運作情況

3.2.1小額信貸

小額信貸主要指的是為貧困人口和低收入群體提供貸款服務。針對農(nóng)村地區(qū)的小額信貸多是公益性的，小額信貸主要是依靠國家的政策性撥款、扶貧貸款和社會的公益捐贈等作為資金來源，通過正規(guī)金融機構和非政府性金融組織提供的小額信貸業(yè)務對有資金需求的農(nóng)戶或低收入群體提供小額短期的，無抵押的貸款服務。黑龍江省農(nóng)村微型金融的一個最最主要的形式就是小額信貸，小額信貸為存進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的作用。但是，在當下的運行過程中也存在一些問題，需要引起人們的高度重視。例如：小額信貸提供的資金周期短，政府給予的補貼利息有限，法律法規(guī)不健全等。

3.2.2社區(qū)發(fā)展基金

社區(qū)發(fā)展基金的出現(xiàn)是由于小額信貸在實際運行過程中存在一些不足和缺陷，因此應運而生的一種新的為農(nóng)村的發(fā)展提供資金援助的方式。由于小額信貸在實際運營過程中不能完全滿足農(nóng)村發(fā)展的要求，很多機構開始探索新的模式，因此推動了社區(qū)發(fā)展基金的產(chǎn)生。農(nóng)民自己參與社區(qū)發(fā)展基金項目，吸納外部資金由民間的組織發(fā)起，同時鼓勵農(nóng)民入股基金，充分調動農(nóng)民的積極性，為農(nóng)村發(fā)展建設需要的資金提供了較為可靠的來源。

3.2.3貧困地區(qū)村級發(fā)展互助資金

貧困地區(qū)村級發(fā)展互助資金主要是把國家的財政扶貧資金投入到貧困地區(qū)以及貧困村內農(nóng)戶的一種全新的改革，同時它也把農(nóng)戶以入股方式投入的自有資金作為運轉費用。在貧困村內實行“民有、民用、民管、民受益、周轉使用、滾動發(fā)展”這個具有創(chuàng)新意識的管理模式，重點解決貧困戶發(fā)展生產(chǎn)所需資金短缺的壓力，讓貧困戶不擔心資金緊缺的問題，竭盡全力去發(fā)展農(nóng)業(yè)，推進貧困村和貧困戶可持續(xù)發(fā)展。近年來，黑龍江省響應國家針對關于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的政策，積極促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，提高我省的整體實力。為了解決貧困戶貸款難，黑龍江省在貧困地區(qū)投入數(shù)十億元作為貧困地區(qū)村級發(fā)展互助資金，建立新型農(nóng)機合作社200多個，如2006年，省政府將作為國家級貧困縣的綏濱縣作為重要試點縣。此后，在村干部的努力下，讓貧困戶了解信賴發(fā)展互助資金，使貧困村的農(nóng)戶們全身心地發(fā)展農(nóng)業(yè)以及各種副業(yè)。到如今，綏濱縣的大多數(shù)貧困戶通過發(fā)展互助資金已經(jīng)擺脫了貧困，基本實現(xiàn)了新農(nóng)村建設。在2015年，黑龍江省投給貧困，縣扶貧資金3000萬元，把綏濱等3個縣、60個村作為開展扶貧互助金貸款的試點，互助金總量達到1.44億元，有效緩解了1.44萬個貧困戶發(fā)展生產(chǎn)資金不足的難題。

3.2.4農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社擁有獨立的法人，對互助社成員的股金和通過合法的方式取得的其他財產(chǎn)，享有占有、使用的權利，并對這些財產(chǎn)承擔相應的責任。農(nóng)村資金互助社成立必須具有以下條件：(1)必須符合國家的法律法規(guī)；(2)具有10名以上符合規(guī)定要求的發(fā)起人；(3)有符合規(guī)定的資本；(4)規(guī)定要求的注冊資本有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員；(5)有符合條件的營業(yè)場所，安全防范設施和與業(yè)務有關的其他設施；(6)有符合規(guī)定的組織機構和管理制度。

4黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展存在的問題及發(fā)展前景

4.1黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展存在的問題

近年來，黑龍江省農(nóng)村微型金融總體發(fā)展迅速，信貸規(guī)模日益擴大，信貸總量增加，貸款利率降低，農(nóng)民貸款積極性提高，農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)的成本投入有所降低，黑龍江省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程有所加快，但是，仍然存在一些不可忽視的問題。黑龍江省金融機構存在壟斷，農(nóng)村信用社是黑龍江省最早為農(nóng)民提供貸款的機構，雖然隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，逐步出現(xiàn)了可以提供貸款的村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄等微型金融機構。但是，農(nóng)村信用社依然存在壟斷的問題。農(nóng)村信用社等金融機構的可貸資金存在外流的趨勢。目前，黑龍江省農(nóng)村微型金融機構的貸款存在流向城市建設并具有較高收益產(chǎn)業(yè)的趨勢。由于農(nóng)業(yè)在經(jīng)營過程中存在許多不確定性的因素，自然風險大、流動性差，黑龍江省大部分地區(qū)缺乏關于農(nóng)村信貸的擔保機構。當前，黑龍江省只具有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這一家政策性銀行。

4.2黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展前景

由于黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，因此農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展是工作的重中之重。農(nóng)村微型金融對促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有巨大的影響作用，使農(nóng)村微型金融發(fā)展前景廣闊、發(fā)展?jié)摿薮?，在黑龍江省具有強大的生命力。農(nóng)村微型金融體系將進一步完善，農(nóng)村微型金融提供的可貸資金將進一步增加，農(nóng)業(yè)發(fā)展的供求關系趨于平衡。

5黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展對黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展的意義

農(nóng)村微型金融的快速發(fā)展，促進了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，要大力加強農(nóng)業(yè)品牌建設，打造黑龍江省黑土原生態(tài)農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)競爭力。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，擁有將近4000萬的人口，其中農(nóng)村人口約占44.5%。松嫩平原和三江平原的耕地面積占全省耕地面積的80%。黑龍江省推進兩大平原的改革，加大了對農(nóng)業(yè)水利、農(nóng)機等方面的投入力度，使兩大平原的糧食產(chǎn)量不斷增長。近年來，黑龍江省積極促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的不斷深入發(fā)展，實現(xiàn)了糧食生產(chǎn)的“十連增”，為農(nóng)民創(chuàng)下了可觀的收入。農(nóng)民收入的增加，使城鄉(xiāng)收入差距縮小，進而使得黑龍江省能夠統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，在經(jīng)濟下行壓力較大的情況下推動經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展使得黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展有了基本的支撐。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的帶動下，黑龍江省積極開展工業(yè)、服務業(yè)和旅游業(yè)，經(jīng)濟的實力有所增強。

作者:王盼 張宇 單位:佳木斯大學經(jīng)濟管理學院

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