導(dǎo)語(yǔ)：金融危機(jī)對(duì)金融業(yè)的影響和策略研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

目前較大的投機(jī)狂潮已經(jīng)來(lái)臨，連續(xù)多年大幅度上漲的局面也在一些城市的房地產(chǎn)出現(xiàn)了，大量投資者為了推高住房?jī)r(jià)格往往通過(guò)按揭等手段套利。房地產(chǎn)上市公司市值的股價(jià)波動(dòng)對(duì)整個(gè)證券市場(chǎng)的穩(wěn)定起著重要的作用，因?yàn)槠湔加形覈?guó)證券市場(chǎng)絕大部分的比重。房?jī)r(jià)的快速增長(zhǎng)，大大增加了二級(jí)市場(chǎng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠鋵㈤g接進(jìn)一步擴(kuò)大二級(jí)市場(chǎng)與一級(jí)市場(chǎng)中獲得房地產(chǎn)公司股票價(jià)格之間的差距。金融創(chuàng)新既有利也有弊，在帶來(lái)不小收益的背后卻醞釀著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，為避免產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，政府也有必要加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管。一旦國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)滑坡和通貨緊縮的現(xiàn)象，就要通過(guò)適當(dāng)調(diào)整貨幣政策，增加信用支持來(lái)及時(shí)防止市場(chǎng)信心的下滑。當(dāng)前，國(guó)際金融危機(jī)遠(yuǎn)未結(jié)束，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇步履維艱，國(guó)際金融跌宕起伏，貿(mào)易保護(hù)主義抬頭，外需疲軟。因此，國(guó)內(nèi)外嚴(yán)峻形勢(shì)和宏觀市場(chǎng)環(huán)境導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)難度和風(fēng)險(xiǎn)管控的難度不斷的增大，中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展無(wú)疑將面臨非常巨大的挑戰(zhàn)，許多中國(guó)金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，管理水平不高，創(chuàng)新能力不足等仍然是普遍的問(wèn)題。轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為各大金融機(jī)構(gòu)在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下、新的市場(chǎng)格局下調(diào)整后新發(fā)展機(jī)會(huì)的必然選擇。

金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)主要承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而言，其主要是指因市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而言，其主要是指無(wú)法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶流動(dòng)性需求的可能性。另外，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)具有三大功能：一是定制個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。即風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)預(yù)置了理論與實(shí)務(wù)界認(rèn)可的各種風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，如資本充足率、存貸比等指標(biāo)，并支持銀行靈活的定制個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)；二是自動(dòng)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)值。風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)立足于數(shù)據(jù)平臺(tái)基礎(chǔ)之上提取各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，之后，采用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)公式自動(dòng)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)值；三是及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)臨界值，并依據(jù)臨界值實(shí)現(xiàn)當(dāng)期風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的控制，然后對(duì)接近或超過(guò)臨界值的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)提出預(yù)警。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)可以歷年數(shù)據(jù)為依據(jù)，輔助銀行確定臨界值。分析貸后的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置系統(tǒng)同樣致力于兩個(gè)特征上，一方面，機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)依據(jù)其客戶資源優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)還有待進(jìn)一步成熟與完善，因此，金融機(jī)構(gòu)在處置個(gè)人信用金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一旦處置不當(dāng)極易使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，并且，金融機(jī)構(gòu)在“催款”過(guò)程中需要消耗大量的人力、財(cái)力以及物力資源，從而，一定程度上增加了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，具備機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)作為專業(yè)化機(jī)構(gòu)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其在處置個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中將呈現(xiàn)出靈活性等特征，有助于規(guī)避或解決個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)給予金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。分析貸中的個(gè)人信用狀況監(jiān)控系統(tǒng)應(yīng)致力于兩個(gè)特征上，一方面，與專業(yè)服務(wù)相結(jié)合。車輛作為耐用消費(fèi)品，其購(gòu)買后需要持續(xù)的、專業(yè)化的售后服務(wù)，此時(shí)，個(gè)人信用狀況監(jiān)控系統(tǒng)將發(fā)揮出極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，車輛銷售廠家對(duì)客戶進(jìn)行車輛保養(yǎng)服務(wù)、事故維修服務(wù)、售后回訪、保險(xiǎn)理賠服務(wù)以及車輛年檢服務(wù)等多項(xiàng)服務(wù)，為個(gè)人信息狀況監(jiān)控的實(shí)施提供了理論依據(jù)；另一方面，及時(shí)對(duì)個(gè)人信用記錄更新。個(gè)人信用監(jiān)控系統(tǒng)具有對(duì)借款人每一次借貸行為的記錄功能，當(dāng)借貸人的居住、收入、職業(yè)等方面發(fā)生變化時(shí)，個(gè)人信用狀況監(jiān)控的系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)及時(shí)的更新個(gè)人信用記錄，以便準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)客戶的信用狀況。

1.個(gè)人資信檔案登記制度。個(gè)人資信檔案登記制度包括個(gè)人基本信息、個(gè)人收入信息以及個(gè)人信用記錄。2.個(gè)人資信調(diào)查制度。個(gè)人資信調(diào)查制度的建立應(yīng)立足于“量化分析、經(jīng)驗(yàn)與實(shí)地調(diào)查”的基礎(chǔ)之上，以個(gè)人資信條件和擔(dān)保條件相結(jié)合原則為政策導(dǎo)向。(五)完善的信用管理系統(tǒng)完善的信用管理系統(tǒng)包括多個(gè)方面，具體表現(xiàn)在：一是個(gè)人信用資質(zhì)與擔(dān)保條件綜合評(píng)價(jià)制度。依據(jù)該制度對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，并嚴(yán)格按照客戶信用等級(jí)對(duì)客戶提出不同程度上的擔(dān)保條件；二是流水線管理制度。依據(jù)該制度對(duì)機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸流程分解為多個(gè)環(huán)節(jié)，并嚴(yán)格按照順序流水作業(yè)，推進(jìn)各環(huán)節(jié)之間的相互獨(dú)立與制約；三是上門審查制定與材料審查制度相結(jié)合。必須保證每一筆業(yè)務(wù)均實(shí)行上門審核；四是售后回訪調(diào)查制度。依據(jù)該制度全面挖掘信用管理過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)；五是售后服務(wù)保障制度。依據(jù)該制度對(duì)車輛售后服務(wù)、保險(xiǎn)售后服務(wù)進(jìn)行考核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)售后服務(wù)過(guò)程中的不足之處，并采取有效應(yīng)對(duì)措施予以糾正和完善；六是黑名單制度。依據(jù)該制度對(duì)嚴(yán)重違約客戶的職業(yè)變化、住址變化、收入變化、個(gè)人健康變化、家庭成員變化以及車輛狀態(tài)變化進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，確保及時(shí)把握借貸人的各種情況并及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施；七是五級(jí)催款制度。五級(jí)催款是指電話通知、法律事務(wù)函通知、上門催討、收回抵押車輛以及司法途徑。該制度主要針對(duì)于逾期客戶，以此降低機(jī)構(gòu)銷售公司壞賬、呆賬風(fēng)險(xiǎn)。

本文作者：丁玲杜佳慧楊玉娟工作單位：佳木斯大學(xué)