導(dǎo)語：中小企業(yè)金融服務(wù)問題分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在我國社會市場經(jīng)濟的組成中，中小企業(yè)是其中重要的組成部分之一，對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的作用。隨著創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展理念的不斷深入，我國經(jīng)濟發(fā)展面臨著轉(zhuǎn)型與升級的問題，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，推動中小企業(yè)的不斷發(fā)展，對于社會經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型與升級有著重要的意義。文章對中小企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題進行了研究，以供參考。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；金融服務(wù)；問題；策略

隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)也在不斷發(fā)展，中小企業(yè)的數(shù)量與規(guī)模不斷擴大，已經(jīng)成為推動我國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。提升中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，能夠有效促進中小企業(yè)的不斷發(fā)展，對我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型與升級發(fā)展有著重要的意義。當(dāng)前，中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域依然存在一些問題，在一定程度上遏制了中小企業(yè)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)采取積極的措施，予以解決，才能更好的保障我國社會經(jīng)濟的良好發(fā)展。

一、中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國國有銀行與各類中小型金融機構(gòu)相應(yīng)的金融服務(wù)力度正在不斷增大，基本能夠滿足當(dāng)前中小企業(yè)的融資需要。從國有銀行為中小企業(yè)提供的融資支持情況看，中小企業(yè)在獲得相應(yīng)的貸款后，基本上都有著姣好的發(fā)展。但需要注意的是，獲得貸款的中小企業(yè)所有制類型中，國有與集體中小企業(yè)的占比相對較大，其他所有制屬性中小企業(yè)的占比相對較小。因此，為充分保障中小企業(yè)的發(fā)展，還應(yīng)當(dāng)進一步推動金融服務(wù)領(lǐng)域的公正、平衡發(fā)展。在中小企業(yè)發(fā)展過程中，對短期資金的需求更高，同時有些中小企業(yè)存在有效需求不足的傾向。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)理論，有效需求所指的是有意愿以及有能力的融資需求，但很多中小企業(yè)的融資需求往往與自身能力需求之間存在差異，因此使得金融服務(wù)中存在不小的資金浪費問題。

二、中小企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

（一）中小企業(yè)財務(wù)管理不夠規(guī)范

很多中小企業(yè)的管理者自身素質(zhì)與大企業(yè)管理人員相比，其專業(yè)素養(yǎng)相對較差，相應(yīng)的管理水平低下，這是目前在中小企業(yè)發(fā)展中面臨的主要問題。中小企業(yè)在管理過程中，財務(wù)管理水平相對較低，在具體工作中還經(jīng)常出現(xiàn)報表賬冊不全的現(xiàn)象，對于內(nèi)部的控制管理不夠嚴(yán)格，同時，很多中小企業(yè)處于自身利益考量，常常會存在一廠多套報表的情況，相應(yīng)的財務(wù)信息不夠真實，對于自身信息安全的管理意識也沒有充分的認(rèn)識。相關(guān)金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時，并沒有充足的時間來了解企業(yè)真實的財務(wù)狀況，再加上目前我國信用制度還沒有建立健全，因此對于金融機構(gòu)而言就更難準(zhǔn)確判斷中小企業(yè)的真實信用與發(fā)展水平。這就使得很多金融機構(gòu)在對待中小企業(yè)融資時，與大企業(yè)相比更加的謹(jǐn)慎，在這一過程中也就難免會出現(xiàn)忽視健康發(fā)展的中小企業(yè)融資需求的情況。

（二）抵押品難以滿足金融機構(gòu)需求

當(dāng)前，在中小企業(yè)融資過程中，向相關(guān)金融機構(gòu)申請貸款時，面臨的最大難題是自身抵押擔(dān)保能力的不足，相應(yīng)的低壓擔(dān)保常常難以落實，這就使得企業(yè)貸款申請難以通過。造成這一問題的主要原因在于，中小企業(yè)自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與金融機構(gòu)對抵押物價值判斷，以及政府相關(guān)行為這三者之間存在較大差異，不夠協(xié)調(diào)。對于金融機構(gòu)而言，對于抵押物價值的判斷中，更加傾向于企業(yè)的固定資產(chǎn)價值，尤其偏好房地產(chǎn)。但在《擔(dān)保法》中并未規(guī)定企業(yè)流動資產(chǎn)不可用于融資抵押，但在企業(yè)融資過程中，金融機構(gòu)常常不愿接受中小企業(yè)的流動資產(chǎn)作為融資抵押擔(dān)保物。其主要原因在于，與固定資產(chǎn)相比，流動資產(chǎn)的價值起伏相對較大，同時，流動資產(chǎn)在生產(chǎn)過程中其物理形態(tài)很容易出現(xiàn)較大的改變，難以對其進行有效的監(jiān)控，即使可以監(jiān)控也會付出很大的成本。而對于中小企業(yè)而言，固定資產(chǎn)在自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的占比遠(yuǎn)小于大企業(yè)，這就使得中小企業(yè)在融資時難以拿出符合金融機構(gòu)預(yù)期的抵押品。另外，對于中小企業(yè)而言，抵押物在登記、評估、拍賣等過程中，收費高、環(huán)節(jié)多，相應(yīng)的程序相對較為復(fù)雜，完成抵押過程屬于一件難辦的事，因此企業(yè)往往不愿辦。

（三）中小企業(yè)生產(chǎn)水平較低

由于技術(shù)與資金的限制，從客觀上講，中小企業(yè)處于為大型企業(yè)提供配套服務(wù)的位置，對于中小企業(yè)而言在提供配套服務(wù)的同時，并不能從大型企業(yè)獲得相應(yīng)的融資、擔(dān)保、付定金、優(yōu)先采購以及預(yù)付款等幫助。對于金融機構(gòu)而言，只能分別向大、中、小企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，很難從產(chǎn)業(yè)鏈整體上充分發(fā)揮出融資對于行業(yè)發(fā)展的推動作用，因此在金融服務(wù)過程中難免會造成一定的資金浪費，同時還會形成一種信用資源緊張的現(xiàn)象。而且對于中小企業(yè)而言，由于自身的產(chǎn)業(yè)水平較低，大部分中小企業(yè)所在行業(yè)基本上都以勞動密集型產(chǎn)業(yè)為主，這使得中小企業(yè)面臨的競爭壓力較大，企業(yè)的生存難度也相對較高，同時企業(yè)發(fā)展盈利能力也較低，這些都在很大程度上制約著中小企業(yè)獲得金融服務(wù)實現(xiàn)自身發(fā)展的機會。

（四）金融機構(gòu)對企業(yè)所有制屬性的重視

我國中小企業(yè)基本上都屬于非公有性質(zhì)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，國有中小企業(yè)產(chǎn)值相應(yīng)的比重為3.1%，城鄉(xiāng)集體經(jīng)濟中小企業(yè)產(chǎn)值相應(yīng)的比重為16.2%，除此之外的非公有制中小企業(yè)產(chǎn)值相應(yīng)的比重為80.7%，雖然隨著市場經(jīng)濟的不斷開放，國有商業(yè)銀行不再過度強調(diào)企業(yè)所有制屬性，但在國有銀行的實際工作中，所有制觀念依然存在且在一定程度上影響著金融服務(wù)工作的實際開展，尤其是在一些內(nèi)地省份中，對于企業(yè)所有制屬性依然比較重視。比如在工商銀行為中小企業(yè)所提供的貸款情況中，國有與集體中小企業(yè)相應(yīng)的貸款戶數(shù)占全部的69.62%，貸款余額占86.72%，而股份制、私營企業(yè)、三資企業(yè)、個體以及其他多種性質(zhì)的企業(yè)相應(yīng)的貸款戶數(shù)與余額的占比則分別為30.38%和13.28%。

三、解決中小企業(yè)金融服務(wù)問題的有效策略

（一）加大政府扶持力度，降低融資難度

應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到中小企業(yè)在社會創(chuàng)新創(chuàng)造發(fā)展中的重要作用，作為大型企業(yè)的重點合作對象，中小企業(yè)的發(fā)展對于整個社會的經(jīng)濟與就業(yè)的發(fā)展有著重要的促進作用，對整個社會經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型與升級也有著重要的意義。因此，對于相關(guān)政府部門而言，應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況，將區(qū)域相關(guān)資源整合祁連，推動產(chǎn)業(yè)與企業(yè)的聯(lián)合發(fā)展，制定相應(yīng)的政策扶持中小企業(yè)發(fā)展，推動中小企業(yè)的不斷發(fā)展。比如，出臺專門針對中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，以減輕中小企業(yè)所面臨的稅收壓力，為其創(chuàng)造充足的發(fā)展空間。對于中小企業(yè)而言，財政專項補貼可以幫助企業(yè)更好的拓展市場，推動企業(yè)走出國門，進一步提升中小企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)造能力。在財政貼息手段下，為中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，從資金方面基于足夠的支持，可以有效保障中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。政府和相關(guān)金融機構(gòu)在評估中小企業(yè)信用時，要注意保證信用評估的公正性與權(quán)威性，推動信用評審與授信等相關(guān)制度的不斷完善，減少中小企業(yè)信用評估中遇到的相關(guān)問題，解決中小企業(yè)融資難等相關(guān)文體。

（二）創(chuàng)新企業(yè)融資制度，優(yōu)化信貸流程

為進一步創(chuàng)新金融服務(wù)方式，以降低中小企業(yè)的融資難度，解決中小企業(yè)金融服務(wù)中相關(guān)問題?？梢酝苿佣喾N金融產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的融資模式，創(chuàng)新發(fā)展金融制度與金融組織形式。對于金融機構(gòu)而言，可以利用先進的技術(shù)手段，來對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況進行全面的分析，針對中小企業(yè)所能提供的抵押擔(dān)保，提供具有針對性，且能夠充分滿足企業(yè)發(fā)展需求的創(chuàng)新性融資產(chǎn)品。比如建設(shè)銀行推出的“合同貸”，工商銀行推出的“網(wǎng)貸通”，以及農(nóng)業(yè)銀行推出的“廠房貸”等。金融機構(gòu)還可以根據(jù)中小企業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r，提供能夠滿足企業(yè)未來發(fā)展需要的融資產(chǎn)品，不斷完善金融服務(wù)制度，簡化相應(yīng)的貸款首都，不斷優(yōu)化中小企業(yè)的信貸流程，實現(xiàn)貸款的快速審批，以充分保障中小企業(yè)的信貸需求。

（三）完善信用擔(dān)保體系，簡化評價程序

對于中小企業(yè)而言，目前在融資過程中所面臨的難點之一，主要是由于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的缺乏，使得相關(guān)金融機構(gòu)在提供服務(wù)時比較嚴(yán)格，企業(yè)獲得貸款的難度也相對較高。金融機構(gòu)可以吸納民間資金，不斷擴大信用擔(dān)保資金的規(guī)模，同時，在國有與非國有相關(guān)單位的牽頭出資下，建立并完善相應(yīng)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，推動這一體系的商業(yè)化和民營化發(fā)展，才能有效保障信用擔(dān)保資金的高效利用。通過建立連鎖信用擔(dān)保機構(gòu)，覆蓋全國后，結(jié)合信用等級評價機制，在提供服務(wù)的過程中，重點收集相關(guān)企業(yè)的信用信息，能夠在充分保障中小企業(yè)的融資需求的同時，保證資金的有效使用，避免資金浪費。對于政府而言，應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)相應(yīng)的信貸風(fēng)險，保障中小企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)相關(guān)工作的有效開展。引用等級評價機制的制定，相應(yīng)的評價程序應(yīng)盡可能的簡化，以免在評價過程中浪費太多時間。對于政府相關(guān)部門，可以引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)揮自身產(chǎn)品優(yōu)勢，吸引外資，幫助企業(yè)解決融資難問題。

（四）制定現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，規(guī)范財務(wù)管理

由于中小企業(yè)自身的償債能力較低，相應(yīng)的融資規(guī)模也比較小，且企業(yè)在財務(wù)方面缺乏管理，內(nèi)部控制管理機制也不夠完善等，因此中小企業(yè)在融資過程中，相應(yīng)的融資渠道比較狹窄，且融資的門檻相對較高。相關(guān)金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時，為避免資金損失，常常會設(shè)置較高的融資門檻來規(guī)避可能的資金損失風(fēng)險。對于中小企業(yè)而言，要降低融資難度，就應(yīng)當(dāng)制定現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，規(guī)范自身的財務(wù)管理方式，不斷提升企業(yè)市場競爭力，才能增強金融機構(gòu)對企業(yè)發(fā)展的信心，從而滿足企業(yè)相應(yīng)的融資需求。四、結(jié)語在社會經(jīng)濟發(fā)展中，中小企業(yè)所面臨的金融服務(wù)環(huán)境相對比較復(fù)雜，在獲得金融支持方面存在融資難的問題，從而使得中小企業(yè)發(fā)展較為困難。為有效解決中小企業(yè)融資難問題，對于政府而言應(yīng)當(dāng)加大扶持力度，同時在金融服務(wù)領(lǐng)域要不斷創(chuàng)新企業(yè)融資制度，完善信用擔(dān)保體系，相關(guān)企業(yè)應(yīng)當(dāng)推動自身管理體制的現(xiàn)代化發(fā)展，企業(yè)才能獲得更加有力的金融支持，從而保障中小企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]曾祥軍.我國中小企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題及解決辦法[J].環(huán)球市場,2018(31):59.

[2]郭露雯.中小企業(yè)金融服務(wù)[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2018(03):157-158.

[3]龍澤海,劉小寧.基于中小企業(yè)融資需求匹配的金融服務(wù)供給改革研究[J].福建茶葉,2019,41(07):70.

[4]宋一帆，夏志榮.關(guān)于中小企業(yè)融資障礙及對策研究[J].環(huán)球市場,2018(16):20-23.

作者：陸琪琪