導(dǎo)語：農(nóng)村金融服務(wù)站點風(fēng)險與提議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1.有效降低農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本。一是農(nóng)村金融服務(wù)站點集合了多種金融機構(gòu)的服務(wù)功能，能夠提供農(nóng)戶日常所需的主要基礎(chǔ)金融服務(wù)，發(fā)揮了充分的范圍經(jīng)濟效應(yīng)，有效地降低了金融服務(wù)成本。例如，金融服務(wù)站點實行銀行、咨詢等兼業(yè)代辦，少量費用由銀行、保險機構(gòu)等分擔(dān)，或從業(yè)務(wù)中收取，運作成本較低。二是農(nóng)村金融服務(wù)站點所提供服務(wù)的特點和非正規(guī)金融機構(gòu)的身份，使其對辦公場所的選擇和人員的要求具有較大靈活性，能夠有效減少前期的基礎(chǔ)投入。例如，金融服務(wù)站點屬于準(zhǔn)公共服務(wù)機構(gòu)，往往充分利用一些現(xiàn)有的辦公場所和人員，不需要支付場所租賃、安全以及人工等費用。三是金融服務(wù)站點工作人員通常是當(dāng)?shù)厝藛T，熟悉地方情況，可以方便地獲取大量有關(guān)農(nóng)戶收入、需求及企業(yè)情況，不需要付出信息搜集成本，溝通成本低，信息可信度高。2.有效提高農(nóng)村地區(qū)金融交易效率。農(nóng)村金融服務(wù)站點作為一種中介組織，一方面連接著銀行、保險等金融產(chǎn)品提供機構(gòu)，另一方面連接著農(nóng)戶、企業(yè)等金融產(chǎn)品需求客戶，是銀行、保險企業(yè)產(chǎn)品推介者，也是農(nóng)戶、企業(yè)的需求人，能夠有效消除信息不對稱，提高金融交易效率的功能。一是可以對不同金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品進(jìn)行橫向比較分析，針對農(nóng)戶不同需求進(jìn)行產(chǎn)品推介，消除信息不充分導(dǎo)致農(nóng)民被動接受金融產(chǎn)品的問題。二是能夠向金融機構(gòu)提供農(nóng)戶的需求信息，幫助消除金融機構(gòu)對農(nóng)戶需求的信息不充分問題。例如，農(nóng)村金融服務(wù)站點前期可根據(jù)農(nóng)村需求，向金融機構(gòu)建議開辦新的金融產(chǎn)品；后期能夠充分利用農(nóng)村金融服務(wù)站人流量大、信息傳播快的優(yōu)勢進(jìn)行宣傳推廣，使農(nóng)民群眾盡快知悉各類創(chuàng)新金融產(chǎn)品，避免因宣傳不到位、知悉率低而出現(xiàn)“有貨無市”的尷尬境地。三是能夠向金融機構(gòu)提供農(nóng)戶的真實信用信息，有效杜絕了信息采集的片面性和盲目性，降低金融機構(gòu)因信息不對稱而遭受損失。

農(nóng)村金融服務(wù)站點運營中存在的風(fēng)險分析

農(nóng)村金融服務(wù)站點有效地降低了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本，提高了交易效率，極大改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境。但是，正是基于其現(xiàn)有的功能及特點，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)站點實際運營中存在以下幾個潛在的風(fēng)險點：根據(jù)金融中介理論，金融中介是從消費者（儲蓄人）手中獲得資金并將它借給需要資金進(jìn)行投資的企業(yè)。我們可以將商業(yè)銀行、保險公司、其他金融中介（包括證券公司和投資銀行、財務(wù)公司、共同基金和投資基金等）統(tǒng)稱為金融中介，其設(shè)立由相關(guān)法律賦予相關(guān)的金融機構(gòu)監(jiān)督管理部門。農(nóng)村金融服務(wù)站點一般由人民銀行組織相關(guān)金融機構(gòu)設(shè)立，雖然是連接金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間的媒介，并不具備儲蓄投資轉(zhuǎn)化的功能，其實質(zhì)上并非嚴(yán)格意義上的金融中介。但是在實際中，由于農(nóng)村金融服務(wù)站點在金融服務(wù)空白地區(qū)發(fā)揮了重要的金融服務(wù)功能，尤其是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的開展，農(nóng)村金融服務(wù)站點可以為農(nóng)戶辦理小額現(xiàn)金存取服務(wù)，更加強化了服務(wù)站點金融方面的特性。因此，功能的多樣化導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)站點與銀行機構(gòu)網(wǎng)點功能的重合和界限的模糊化，容易對金融知識儲備相對缺乏的農(nóng)戶產(chǎn)生誤導(dǎo)；尤其是在各地服務(wù)站點名稱不一、百花齊放的情況下，更容易混淆視聽。一旦農(nóng)戶混淆兩者的概念，誤將金融服務(wù)站點當(dāng)作金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點，在出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛或問題時，部分金融機構(gòu)可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；尤其是在相關(guān)委托關(guān)系終止后，一旦服務(wù)點利用先前的權(quán)從事違法活動，銀行機構(gòu)也可能依據(jù)《民法通則》產(chǎn)生法律責(zé)任而承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。一般情況下，金融機構(gòu)從業(yè)人員具有一定的從業(yè)資格準(zhǔn)入門檻。但是農(nóng)村金融服務(wù)站點基于降低金融服務(wù)成本的制度安排，為充分發(fā)揮其范圍經(jīng)濟效應(yīng)，目前對其從業(yè)人員并無明確的準(zhǔn)入門檻要求，均是駐村便民超市、農(nóng)資站等的工作人員，多為兼職且僅接受了有限的培訓(xùn)；在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)站點過程中，銀行機構(gòu)往往處于被動地位，對兼職工作人員無法主動建立有效的工作考核機制。此外，由于服務(wù)站點通常設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的銀行機構(gòu)網(wǎng)點很難及時跟進(jìn)日常巡檢和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，服務(wù)站點的經(jīng)營情況也缺乏有效的監(jiān)督和約束。因此，準(zhǔn)入門檻和約束機制的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)站點工作人員素質(zhì)良莠不齊，日常經(jīng)營也缺乏有效的管理，在實際中容易出現(xiàn)兩大問題。一方面，從業(yè)人員業(yè)務(wù)不熟練導(dǎo)致操作失誤，單邊賬等情形的出現(xiàn)容易引起農(nóng)戶與服務(wù)站點間的經(jīng)濟糾紛。另一方面，由于監(jiān)督約束機制的缺位，服務(wù)站點工作人員一旦獲悉農(nóng)戶的銀行卡密碼等核心信息，容易產(chǎn)生多轉(zhuǎn)少付、盜取銀行卡資金等不良行為，給農(nóng)民帶來資金損失。金融風(fēng)險的聚集地設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站點，需要一定的成本投入；尤其是在開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)中，在機具布放、機具通訊、維護宣傳等方面投入一定的資金。但是根據(jù)目前有關(guān)規(guī)定，基于惠農(nóng)的目的，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)較低，導(dǎo)致服務(wù)站點虧損狀況較為普遍。以某大型銀行的一個二級分行為例，該行2011年銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)收入14.3萬元，支出45.9萬元，虧損31.6萬元，即使將基礎(chǔ)設(shè)施投入按4年折舊攤銷，仍虧損10.8萬元。在成本收益不匹配的情況下，一方面，無法保證銀行機構(gòu)基礎(chǔ)投入到位，如在監(jiān)控設(shè)施等方面的投入大打折扣。近期一項對241個農(nóng)村金融服務(wù)站點的調(diào)查顯示，82%沒有配備保險柜或保險箱，90%以上沒有配備驗鈔設(shè)備，安防設(shè)施非常落后。因此，一旦銀行機構(gòu)存在管理上的漏洞或缺位，服務(wù)站點極易成為金融風(fēng)險防控的“低洼地帶”，給不法分子可乘之機，利用管理漏洞從事套取現(xiàn)金、洗錢等違法違規(guī)活動。另一方面，無法調(diào)動銀行機構(gòu)工作的積極性，在日常巡檢和業(yè)務(wù)督導(dǎo)沒有持續(xù)跟進(jìn)的情況下，服務(wù)站點有可能利用銀行機構(gòu)的聲譽和信用，從事違規(guī)攬存、非法集資等活動。促進(jìn)金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息充分、推介金融工具、提高金融服務(wù)效率是農(nóng)村金融服務(wù)站點的重要功能內(nèi)容。但是在實際中，服務(wù)站點大多是利用現(xiàn)代化的金融工具和金融網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)與給付，有看不見、摸不著的特點。而其服務(wù)對象多為留守在家的老年人、婦女和兒童，金融知識相對貧乏，對現(xiàn)代化的金融工具安全使用知識更缺乏了解。因此，這些服務(wù)對象在接受金融服務(wù)站點提供的轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)時，更容易對服務(wù)站點的操作產(chǎn)生誤解，容易與服務(wù)站點工作人員發(fā)生糾紛。一旦出現(xiàn)糾紛，銀行機構(gòu)難以主動提供有效的監(jiān)控信息進(jìn)行舉證，很可能處于不利境地，給自身聲譽等方面帶來不利影響。

農(nóng)村金融服務(wù)站點的風(fēng)險防范建議

金融功能觀告訴我們，金融功能比金融機構(gòu)更穩(wěn)定，機構(gòu)的形式隨功能而變化。但是，農(nóng)村金融服務(wù)站點正是因其具有的金融功能，帶來了一系列的潛在風(fēng)險，尤其隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和功能的增加，這種風(fēng)險將更加明顯。這就要求我們根據(jù)其功能的發(fā)揮及變化，有效調(diào)整制度設(shè)計或安排，最大限度降低或避免風(fēng)險。具體而言，主要應(yīng)從以下幾個方面予以改進(jìn)：1.明確農(nóng)村金融服務(wù)金融站點的功能定位和發(fā)展模式。對于參與其中進(jìn)行金融活動的各類主體的行為和權(quán)責(zé)進(jìn)行明確的統(tǒng)一規(guī)范和界定。相關(guān)管理部門應(yīng)出臺相應(yīng)的指導(dǎo)意見，明確服務(wù)站點的性質(zhì)、定位、與銀行機構(gòu)的關(guān)系等，并界定銀行機構(gòu)、農(nóng)村金融服務(wù)站點、持卡人等相關(guān)方的權(quán)、責(zé)、利，為有序開展相關(guān)金融服務(wù)提供法律保障。2.規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)站點的建設(shè)。一方面，需要統(tǒng)一規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)站點名稱。通過在稱謂上明晰農(nóng)村金融服務(wù)站點的功能，引導(dǎo)農(nóng)戶認(rèn)識到服務(wù)站點和銀行機構(gòu)僅僅是單純的委托關(guān)系，不是上下級機構(gòu)之間的管理關(guān)系，避免農(nóng)戶不必要的誤解，有效防范出現(xiàn)糾紛時而產(chǎn)生的法律風(fēng)險。另一方面，相關(guān)管理部門需要盡快出臺針對農(nóng)村金融服務(wù)站點的基本規(guī)章制度和管理辦法，確定基本運作規(guī)范，逐步確立農(nóng)村金融服務(wù)站點的建設(shè)規(guī)范。1.充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)站點的信息優(yōu)勢，提升農(nóng)村金融服務(wù)范圍。非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)對于改進(jìn)和提高金融交易效率至關(guān)重要。在農(nóng)村，類似于貸款業(yè)務(wù)咨詢，貸款申請，資產(chǎn)評估登記，信用信息采集，客戶信用評級，組織貸款擔(dān)保，網(wǎng)上銀行、電話銀行推介，農(nóng)村土地等經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水域經(jīng)營權(quán)抵押，以及金融知識宣傳普及等非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)需求普遍存在，而且處于滯后開發(fā)狀態(tài)，在很大層面上加劇了農(nóng)村金融困境的嚴(yán)重程度，降低了金融交易效率。因此，通過發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)站點的信息優(yōu)勢，可以有效解決金融機構(gòu)信息成本過高的問題，農(nóng)村金融服務(wù)站點與金融機構(gòu)分工協(xié)作能夠在有效控制風(fēng)險的前提下，極大地滿足農(nóng)村的金融需求，提高金融交易效率。2.充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)站聯(lián)合代辦優(yōu)勢，提升農(nóng)村金融服務(wù)站點的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)和范圍經(jīng)濟效應(yīng)。金融服務(wù)站以聯(lián)合代辦的方式彌補了正規(guī)金融機構(gòu)開發(fā)利用農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)上的缺陷，以低廉成本、信息對稱、貼近市場、銜接供需等比較優(yōu)勢實現(xiàn)了規(guī)模化經(jīng)營。作為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)功能的延伸，實現(xiàn)了銀行與客戶、經(jīng)濟與金融的良性循環(huán)。3.充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)站點的綜合金融服務(wù)協(xié)同效應(yīng)。目前，各金融機構(gòu)在資金投入和功能設(shè)置上還比較單一化，沒有實現(xiàn)資金融合和功能互通。以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為例，目前每個服務(wù)點只有一家銀行布設(shè)的取款設(shè)備，而各銀行機構(gòu)的受理終端存在跨行查詢、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)障礙，不利于為農(nóng)民提供綜合金融服務(wù)。通過破除相關(guān)障礙，不僅可以有效地提升農(nóng)村金融服務(wù)站點的服務(wù)質(zhì)量和效率，而且能夠擴大金融服務(wù)站點的業(yè)務(wù)規(guī)模和收入來源，更好地促進(jìn)了各大金融機構(gòu)與金融站點的合作，增強金融站點自我造血能力。1.強化準(zhǔn)入審核。金融機構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)站點時，應(yīng)進(jìn)行充分的市場調(diào)查，嚴(yán)格落實銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)篩選客戶、簽訂合同、布放機具等各個環(huán)節(jié)的制度要求，對擬發(fā)展對象的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審查。要積極將有固定經(jīng)營業(yè)務(wù)及場所，其業(yè)主講誠信、素質(zhì)高、在農(nóng)民中威信比較高的駐村便民超市、農(nóng)資站發(fā)展為服務(wù)站點；對于業(yè)主文化素質(zhì)低、有劣跡的駐村便民超市、農(nóng)資站，不宜發(fā)展為服務(wù)站點。2.健全走訪機制。通過定期走訪，對在服務(wù)站點的金融設(shè)施進(jìn)行檢查，了解服務(wù)站點經(jīng)營動向，及時避免套現(xiàn)、側(cè)錄等違法違規(guī)行為的發(fā)生；利用走訪的機會，通過與業(yè)主面談等，及時解答業(yè)務(wù)辦理中的困惑及難題，并傳授相關(guān)金融設(shè)施的使用方法、操作流程、風(fēng)險防范措施等，對農(nóng)村金融服務(wù)站點業(yè)務(wù)進(jìn)行有效督導(dǎo)。3.建立日?？己??？梢猿浞掷萌嗣胥y行征信系統(tǒng)信用記錄、農(nóng)民群眾的口碑等信息，實行服務(wù)站點“可上可下”的動態(tài)考核機制，加強對助農(nóng)取款服務(wù)點的監(jiān)督、約束。對群眾信譽差的服務(wù)站點及時淘汰，對優(yōu)秀服務(wù)點適時給予物質(zhì)獎勵和支持。要改善農(nóng)村地區(qū)金融知識貧乏的現(xiàn)狀，絕非一日之功。人民銀行及相關(guān)銀行機構(gòu)應(yīng)將對農(nóng)村地區(qū)的知識宣傳培訓(xùn)當(dāng)作一項常態(tài)化的工作來推動。一是可將銀行機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳培訓(xùn)情況納入綜合評價考核范圍，引導(dǎo)銀行機構(gòu)積極開展農(nóng)村地區(qū)金融知識的宣傳普及；二是積極協(xié)調(diào)地方政府相關(guān)部門，依托地方政府夜校、“送電影下鄉(xiāng)”等培訓(xùn)平臺和活動，向廣大農(nóng)戶普及金融知識；三是利用春節(jié)農(nóng)民工返鄉(xiāng)高潮等契機，各金融機構(gòu)應(yīng)開展金融知識宣傳活動，讓廣大農(nóng)民能夠了解、使用現(xiàn)代化的金融工具，尤其是銀行卡安全使用知識，全面豐富農(nóng)戶的金融知識，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)站點的良性發(fā)展。

本文作者：徐曉莉工作單位：中國人民銀行武漢分行