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一、目前我國農(nóng)村金融體系存在的主要問題

一是農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款難。一方面，隨著國內(nèi)商業(yè)銀行的效益優(yōu)先原則，對縣級以下分支機構(gòu)調(diào)整壓縮，遠(yuǎn)離農(nóng)村，農(nóng)村大多只剩下農(nóng)村信用社這一農(nóng)村金融機構(gòu)，這導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的貸款供給相對不足，農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏資金支持；另一方面，由于廣大農(nóng)民缺乏可抵押品，信貸風(fēng)險不易評估，導(dǎo)致銀行有惜貸行為，農(nóng)戶貸款難度上升；同時廣大基層農(nóng)民缺乏法律知識，甚至有60%以上不知道可以通過銀行貸款來獲得支持。二是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)村信用社信貸能力不足。由于資本的逐利性，導(dǎo)致大量資本外流城市，成為農(nóng)村資本的“抽血機”。與此相對應(yīng)，縣及縣以下的農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)承受著及其嚴(yán)重的信貸緊縮，造成了目前我國農(nóng)村資金短缺的矛盾非常突出。三是農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)不清、定位不明，由于歷史原因，農(nóng)村金融機構(gòu)歷史包袱沉重，沒有完善的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，受政府行政干預(yù)大，普遍規(guī)模比較小，抵御風(fēng)險的能力弱，效益差。打鐵還需自身硬”農(nóng)村金融機構(gòu)效益不佳，他們就不可能很好地為“三農(nóng)”服務(wù)。四是農(nóng)村金融整體風(fēng)險較大。農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)不良資產(chǎn)普遍較高，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的賬面不良資產(chǎn)加上潛在不良資產(chǎn)較多是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展業(yè)務(wù)的重要因素。農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行，近年來農(nóng)業(yè)銀行堅持從嚴(yán)治行的方針，加強管理，一定程度上降低了不良資產(chǎn)比率。農(nóng)村信用社的風(fēng)險問題更為突出。由于風(fēng)險過大，自身規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，一旦發(fā)生集中兌付事件，需要中國人民銀行拿出大量緊急再貸款進(jìn)行救助?？傊r(nóng)村金融機構(gòu)都受到較多的不良資產(chǎn)的困擾，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)萎縮，農(nóng)業(yè)銀行則收縮農(nóng)村戰(zhàn)線。在目前農(nóng)業(yè)缺乏一套補償、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險機制的情況下，由于國有銀行漸次退出，實際上主要由農(nóng)村信用社獨立承擔(dān)農(nóng)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險和改革的社會成本，一旦產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險，后果不堪想象。五是民間借貸缺乏監(jiān)管給農(nóng)村金融體系帶來潛在威脅。民間金融游離于國家設(shè)立的正規(guī)的金融機構(gòu)之外，監(jiān)管成本高，極易推高市場利率水平，應(yīng)該對民間金融應(yīng)進(jìn)行科學(xué)分類管理，嚴(yán)厲打擊非法金融，防止以民間借貸之名，非法集資。同時民間金融一般都是當(dāng)事人自發(fā)形成，由于缺乏法律機制的約束，一旦失信，極易引發(fā)糾紛，往往成為影響社會穩(wěn)定的因素。六是農(nóng)村金融機構(gòu)管理水平低，農(nóng)業(yè)保險相對缺失。由于根植與廣大農(nóng)村地區(qū)，缺乏信息和人才優(yōu)勢，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)管理水平低；同時由于農(nóng)民保險知識缺乏，風(fēng)險意識較弱，導(dǎo)致參與農(nóng)業(yè)保險的積極性不高，效率低下，競爭力弱。隨著村鎮(zhèn)銀行的入駐，農(nóng)村金融市場監(jiān)管將面臨新的挑戰(zhàn)。七農(nóng)村地區(qū)金融缺乏有效競爭。在一些不發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用社和剛成立不久郵政儲蓄銀行，整體來說金融供給相對不足，缺乏競爭，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)意識較弱，仍然是抱著“坐等客上門”的心態(tài)。希望隨著國家對農(nóng)村金融機構(gòu)管制的放松，村鎮(zhèn)銀行的入駐和引導(dǎo)大型農(nóng)村商業(yè)銀行入駐農(nóng)村的政策的落實，農(nóng)村地區(qū)的金融狀況會得到改善。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革的建議

要建立真正為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)村金融體系，需要從以下方面努力：一是實現(xiàn)農(nóng)村金融總量的協(xié)調(diào)均衡是金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的內(nèi)在要求。以前農(nóng)村地區(qū)的金融需求主要為婚喪嫁娶，隨著農(nóng)二代的進(jìn)城務(wù)工，不斷接觸新鮮事物，金融需求也日益多樣化。新型農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)，家庭農(nóng)場大發(fā)展，農(nóng)林牧副漁深加工，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，金融需求不斷增加，因此增加農(nóng)村金融供給成為當(dāng)務(wù)之急，如發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等。同時，也要注意供給與需求的協(xié)調(diào)發(fā)展，不要一味只尋求增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量而“一股腦”上，讓不符合條件的金融機構(gòu)進(jìn)入，失去了質(zhì)量的保證，最終帶來潛在威脅。二是實現(xiàn)農(nóng)村金融制度安排由“抽水機”效應(yīng)向逆向輸血、造血機制轉(zhuǎn)變。國家應(yīng)對農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)吸取的存款設(shè)定一個必須投放農(nóng)村地區(qū)的比例，加強監(jiān)管，防止巨額資金流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融抑制，同時對超額投放農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)給予一定的政策支持和物質(zhì)獎勵。如果不從制度上給予保證，不論農(nóng)村地區(qū)的資金多么豐裕，也難逃流向城市的宿命，那農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將徹底失去了發(fā)展的基石。因此必須徹底切斷農(nóng)村金融機構(gòu)的“吸血管”，構(gòu)造農(nóng)村金融的“輸血管”和“造血機”。三是加強對合作金融的監(jiān)管與扶持。一方面，農(nóng)村信用合作社是合作金融組織，且分散不成系統(tǒng)，抗風(fēng)險能力弱。因此應(yīng)建立合作金融的風(fēng)險防范和風(fēng)險補償機制，完善風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和建立存款保險制度。另一方面，農(nóng)村信用合作社作為合作金融組織，其經(jīng)營方向有其嚴(yán)格性，銀監(jiān)局應(yīng)通過監(jiān)管，確保農(nóng)村信用社堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的宗旨。四是積極探索商業(yè)保險為“三農(nóng)”服務(wù)的道路。我國的農(nóng)業(yè)保險指導(dǎo)思想是以商業(yè)經(jīng)營為主，以政策支持位輔。當(dāng)前應(yīng)強化農(nóng)民的風(fēng)險意識，調(diào)動廣大農(nóng)民投保的積極性，同時研究開發(fā)一些農(nóng)村、農(nóng)民急需的，關(guān)系到生產(chǎn)生活方面的大眾型的保險產(chǎn)品，避免農(nóng)民因病和因災(zāi)致困。五是農(nóng)村信用社應(yīng)充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，同時應(yīng)更新營銷觀念，改進(jìn)營銷策略。為“三農(nóng)”服務(wù)，追求“三農(nóng)”利益最大化，與農(nóng)村信用社的利益最大化的目標(biāo)是一致的。同時農(nóng)村信用社應(yīng)借鑒其他股份制銀行的營銷策略，探索出一條適合自己的營銷方式，增強自身的競爭力。六是適時創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開辟新的資金運用空間。農(nóng)村信用社在人才和科技手段受局限的情況下，以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，通過延伸服務(wù)增加業(yè)務(wù)品種，進(jìn)行金融創(chuàng)新是非常必要的。如推廣“公司+農(nóng)戶”小額農(nóng)戶貸款模式，開辦農(nóng)戶信用貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)民家庭助學(xué)貸款、抵押貸款。七是允許農(nóng)村土地抵押，對解決農(nóng)戶擔(dān)保難、抵押難問題會起到作用。解決農(nóng)戶的抵押問題能夠有效防范金融機構(gòu)惜貸行為的發(fā)生。

作者：苗青單位：鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社