導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融改革中的不足與對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

在改革開放政策的正確引導(dǎo)下，我國(guó)的金融市場(chǎng)化發(fā)展有了一定的提高也取得了一定的成效，金融的發(fā)展也得到了一定的進(jìn)步和提高。但是城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不協(xié)調(diào)性卻急劇增加，農(nóng)村金融出現(xiàn)了嚴(yán)重的邊緣化現(xiàn)象，使農(nóng)村金融改革受到了嚴(yán)重的抑制②。30多年的改革所取得的成功實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中，仍然有很多問題需要我們?nèi)ニ伎己涂偨Y(jié)。

（一）農(nóng)村土地的抵押融資受到一定的限制

目前，由于農(nóng)村抵押擔(dān)保品的種類和數(shù)量的嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致廣大農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體難以獲得足夠的信貸資金。這時(shí)，土地作為農(nóng)民手中最為重要的資產(chǎn)，在資本上發(fā)揮著一定重要的功能③。農(nóng)民的土地可以作為抵押擔(dān)保品這個(gè)做法，在許多的國(guó)家通過實(shí)踐并且取得了良好的效果，在其他發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家都已經(jīng)慢慢的建立了比較完善的農(nóng)地金融制度。農(nóng)地金融制度是農(nóng)村金融體系不可或缺的部分，積極的探索農(nóng)村土地的融資抵押功能，可以在一定程度上解決我國(guó)融資難、抵押難的問題，同時(shí)，它可以為發(fā)展我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出一定的貢獻(xiàn)。

（二）滯后的農(nóng)業(yè)發(fā)展制約我國(guó)農(nóng)村金融改革的發(fā)展

農(nóng)業(yè)是農(nóng)村的唯一經(jīng)濟(jì)來源，農(nóng)業(yè)作為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和重要支柱，其能否健康快速發(fā)展關(guān)系著農(nóng)村金融改革發(fā)展道路能否順利開展和繼續(xù)。我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家同時(shí)也是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還比較落后，這就使得農(nóng)村金融的發(fā)展受到了滯后農(nóng)業(yè)的限制。農(nóng)業(yè)發(fā)展問題不解決，農(nóng)村金融就會(huì)變得舉步維艱，同樣農(nóng)村金融發(fā)展也對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有重大意義。

（三）金融機(jī)構(gòu)職能單一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的外流

自1993年金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的改革以來，各國(guó)的商業(yè)銀行慢慢地撤并了在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)以及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使機(jī)構(gòu)逐漸演變成單一的存款機(jī)構(gòu)，基本只能提供存款、貸款、匯款的服務(wù)，并且資金都流向了城市④。農(nóng)業(yè)銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，不但沒有填補(bǔ)一定的空白，反而向其他金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，對(duì)農(nóng)村金融采取相同的態(tài)度。與此同時(shí)，大量的農(nóng)村資金流向了城市，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融資金嚴(yán)重供給不足，使資金的供給缺口更大，加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的不協(xié)調(diào)發(fā)展，為我國(guó)城鄉(xiāng)一體化的新型城鄉(xiāng)關(guān)系的發(fā)展造成了巨大的阻力。

（四）改革基本上都是圍繞農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整

到目前為止，我國(guó)農(nóng)村金融的改革基本上都是圍繞農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整進(jìn)行的，還沒有建立起一個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)性、功能齊全和具有活力的農(nóng)村金融體系⑤。我國(guó)進(jìn)行的三次金融改革，基本上都是在“機(jī)構(gòu)觀”的理論指導(dǎo)下進(jìn)行的，雖然每次改革都有許多新的措施和收益，但是固有的本質(zhì)的問題卻始終沒有得到重視和解決，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，以及我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，農(nóng)村金融的復(fù)雜性日益多樣化，在這個(gè)過程中我們只注重了它的存在形態(tài)，沒有關(guān)注它的多層次和寬領(lǐng)域，導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不升反降，這種現(xiàn)象被稱為“金融淺化”。

（五）我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少競(jìng)爭(zhēng)

隨著商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)以及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的的減少，以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的局限性⑥，客觀上講這在一定程度上使農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，從而使得農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村地區(qū)一家獨(dú)大，缺乏激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使得金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和質(zhì)量缺乏創(chuàng)新精神，停滯不前，同時(shí)農(nóng)村信用社由于歷史和發(fā)展原因以及人才的匱乏使其難以在農(nóng)村金融中發(fā)揮主力軍的作用。這些問題都是農(nóng)村金融改革道路上的攔路虎，必須認(rèn)真對(duì)待和科學(xué)解決。

（六）行政制約農(nóng)村金融發(fā)展，使其發(fā)展活力不足

政府活動(dòng)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融制度的影響十分顯著⑦，這使得我國(guó)的農(nóng)村金融體系是以政府為主導(dǎo)的，這種金融體系往往只注重政府的宏觀目標(biāo)，不能對(duì)收益和成本進(jìn)行客觀、合理、正確的分析，因此大大降低了農(nóng)村金融體系經(jīng)濟(jì)效益，非政府創(chuàng)新金融活動(dòng)受到了政府行為的嚴(yán)格控制，導(dǎo)致公有制金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中占有壟斷地位，農(nóng)村的金融發(fā)展活力受到了嚴(yán)重的制約，從而使得農(nóng)村金融在改革的道路上前行的異常緩慢和困難。

二、完善我國(guó)金融體系的對(duì)策

（一）加大商業(yè)金融支農(nóng)力度

我國(guó)農(nóng)村的中小型企業(yè)由于本身存在的局限性，很難進(jìn)入正規(guī)的信貸市場(chǎng)，針對(duì)此情況，國(guó)家可以制定出臺(tái)相關(guān)法律，硬性規(guī)定或者給與適當(dāng)?shù)墓膭?lì)政策，讓更多的資金投放到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以此來促進(jìn)資金的回流和健康循環(huán)，大力發(fā)展商業(yè)金融，使它成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要來源和主要發(fā)展動(dòng)力。

（二）完善農(nóng)村金融法律制度

完善的制度是促進(jìn)改革的關(guān)鍵基礎(chǔ)，有了制度的保障改革才能邁開步子大刀闊斧的進(jìn)行。世界上取得農(nóng)村金融改革勝利的國(guó)家都在改革進(jìn)行之前制定了完善的農(nóng)村金融法，并在改革的過程中根據(jù)改革的實(shí)際情況不斷調(diào)整法律使與之相適應(yīng)。市場(chǎng)的發(fā)展不能脫離法律的保障和促進(jìn)，離開了法律，通過農(nóng)村金融改革的完成建立完善的農(nóng)村市場(chǎng)金融體系是不可能的。完善法律制度的建立不僅需要政府的努力還需要每個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)揮監(jiān)督和促進(jìn)作用。全面深化政治體制改革，正確處理政府和市場(chǎng)的關(guān)系，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革，從而促進(jìn)農(nóng)村金融改革的順利進(jìn)行。

（三）探索抵押擔(dān)保的有效方式，推動(dòng)農(nóng)地金融制度建設(shè)

農(nóng)村的動(dòng)產(chǎn)資源十分豐富，比如農(nóng)戶的農(nóng)副產(chǎn)品、生產(chǎn)設(shè)備、生產(chǎn)資料、原材料以及存款等等，因此，可以通過多種方式作為貸款擔(dān)保。另一方面，可以擴(kuò)大擔(dān)保品的范圍，推動(dòng)農(nóng)地金融制度的建設(shè)。農(nóng)地金融是一種以農(nóng)民的土地產(chǎn)權(quán)為抵押而獲得的金融保證。目前，大力推動(dòng)農(nóng)地金融制度建設(shè)是一項(xiàng)重要的政策，主體構(gòu)想為：農(nóng)村信用社承擔(dān)金融業(yè)務(wù)；農(nóng)民行使土地完整權(quán)；推進(jìn)土地的市場(chǎng)化；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出權(quán)利質(zhì)押、抵押加信用、動(dòng)產(chǎn)抵押等與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相符合的擔(dān)保方式；完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，解決農(nóng)地金融制度建設(shè)的遺留問題，保障農(nóng)民基本生活質(zhì)量。

（四）推進(jìn)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)

要以新的理念和思路來解決農(nóng)村發(fā)展中遇到的各種困難，在信貸品種上，要加大創(chuàng)新力度為農(nóng)民提供差異化、人性化、便捷化的服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)該根據(jù)農(nóng)民確實(shí)的需要來進(jìn)行大力開發(fā)基礎(chǔ)性服務(wù)建設(shè)，比如農(nóng)村教育、住房、日常消費(fèi)、醫(yī)療衛(wèi)生等等，構(gòu)建完整的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，滿足不同主體的需求，促進(jìn)金融健康持續(xù)發(fā)展。

（五）建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力

在保證我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康、持續(xù)發(fā)展的前提下，為了增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，促進(jìn)改革創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，應(yīng)該鼓勵(lì)和促進(jìn)多種中小型金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，并對(duì)它們予以政策上的支持和制度上的保護(hù)，允許私有資本和外資的引入和加盟，增添市場(chǎng)活力。將農(nóng)村合作金融制度做為農(nóng)村金融改革的目標(biāo)，同時(shí)各地應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況因時(shí)因地制宜，具體的改革方法因適合于、有利于當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展。

（六）正確發(fā)揮政府職能

中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆三中全會(huì)提出，要正確處理政府和市場(chǎng)的關(guān)系。在農(nóng)村金融改革中，政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的作用和職能的準(zhǔn)確定位關(guān)系著改革的前途和命運(yùn)，政府在農(nóng)村金融改革中的職能大致有：制定和保障實(shí)施政策、對(duì)改革進(jìn)行正確的管制、服務(wù)于金融市場(chǎng)的發(fā)展和轉(zhuǎn)移支付的功能，政府這些職能的正常發(fā)揮，能大大促進(jìn)農(nóng)村金融改革的進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)合理健康發(fā)展。

作者：張薇工作單位：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際教育學(xué)院