導(dǎo)語：互聯(lián)網(wǎng)金融推動普惠金融發(fā)展思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融效率較高、成本低廉、覆蓋面廣、發(fā)展較快，同時(shí)也伴隨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，需要仔細(xì)甄別。在聯(lián)合國2006年的《建設(shè)普惠金融體系》一書中，指出了普惠金融體系的四個(gè)基本特征:一是所有層次的金融需求者都能以合理的價(jià)格獲取全面的、綜合的金融服務(wù)，不限于貸款、儲蓄，還應(yīng)包括理財(cái)、保險(xiǎn)、投資等各種金融服務(wù)。二是擁有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诒O(jiān)管和內(nèi)部控制機(jī)制，保證金融機(jī)構(gòu)健全、合規(guī)和有序競爭。三是要保證財(cái)務(wù)上的盈利性，只有這樣才能確保金融服務(wù)的可持續(xù)性。四是金融服務(wù)提供者要保持多層次和競爭性，為客戶提供多樣化的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的促進(jìn)作用

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融交易成本。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用加速了金融脫媒，弱化了商業(yè)銀行的中介作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融完全依靠自動化操作流程和操作標(biāo)準(zhǔn)在網(wǎng)上完成所有金融交易，減少人工干預(yù)，節(jié)省了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)費(fèi)用和人工成本。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，把碎片化金融需求批量整合，形成規(guī)模效應(yīng)，降低了邊際成本。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融服務(wù)的覆蓋率。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和地域的限制，客戶只需要登錄電腦、手機(jī)等終端工具就可以尋找自己需要的金融服務(wù)，完成移動支付、轉(zhuǎn)賬、投資、融資等非現(xiàn)金交易，使偏遠(yuǎn)地區(qū)可以很容易地得到金融服務(wù)，擴(kuò)大了金融覆蓋區(qū)域。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入門檻低，關(guān)注個(gè)性化需求，注重用戶體驗(yàn)，能讓小微企業(yè)和低收入者等受到金融排斥的弱勢群體享受到自己需要的金融服務(wù)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新征信模式，解決信息不對稱問題。要實(shí)現(xiàn)普惠金融首先要建立普惠信用。小微企業(yè)、低收入者等弱勢群體缺少信用記錄，又不能提供有效的信貸抵押，因此常被銀行拒之門外，且傳統(tǒng)的信貸模式往往要花費(fèi)大量的精力和成本在信貸審核上，不僅浪費(fèi)資金，而且效率低。互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一種新的征信模式，創(chuàng)新了信貸技術(shù)，可以有效解決信息不對稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)記錄了我們的社交、消費(fèi)、支付等日常生活和消費(fèi)情況，利用大數(shù)據(jù)對這些信息進(jìn)行分析和處理，一方面可建立個(gè)人信用檔案，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以根據(jù)消費(fèi)者的歷史軌跡，分析消費(fèi)者的喜好和需求，提供個(gè)性化服務(wù)。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融豐富了金融產(chǎn)品，滿足個(gè)性化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就靈活多變，可以提供多樣化、個(gè)性化、更具成本效益的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融尋找買者共同點(diǎn)，將市場和客戶細(xì)分，以客戶群的需求來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有針對性，更容易得到消費(fèi)者的認(rèn)可。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了“鯰魚效應(yīng)”。鯰魚效應(yīng)是指采取一種手段或措施，刺激一些企業(yè)活躍起來投入到市場中積極參與競爭，從而激活市場中的同行業(yè)企業(yè)。大型商業(yè)銀行一直具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，其優(yōu)越地位難以撼動，但快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融好比“鯰魚”，成為金融界的“攪局者”，其不斷滲透傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，剝奪傳統(tǒng)金融利潤，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，加劇了金融行業(yè)的競爭態(tài)勢。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從自身的長遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，積極進(jìn)行改革，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，推動了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向普惠金融方向發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動普惠金融健康持續(xù)發(fā)展的對策建議

(一)加強(qiáng)“頂層”設(shè)計(jì)，支持普惠金融發(fā)展。普惠金融是市場的選擇，也是我國金融改革方向之一，它代表著公平，是我國經(jīng)濟(jì)保持中高速發(fā)展的重要保障，因此發(fā)展普惠金融應(yīng)該得到政府有關(guān)部門的肯定和支持。為了促使銀行業(yè)發(fā)展普惠金融，在2015年1月銀監(jiān)會進(jìn)行了機(jī)構(gòu)調(diào)整，專門設(shè)立了普惠金融部。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有規(guī)可依、有章可循。有關(guān)部門接下來應(yīng)該進(jìn)一步攻堅(jiān)克難，對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營范圍、經(jīng)營手段和經(jīng)營方向制定出詳細(xì)的操作細(xì)則。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是實(shí)現(xiàn)普惠金融的最有效渠道，同時(shí)又是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因此為了實(shí)現(xiàn)普惠金融的健康長遠(yuǎn)發(fā)展，一是要加強(qiáng)和完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，形成以行政監(jiān)管為主、行業(yè)自律和社會監(jiān)管為輔的多層次、全覆蓋、高效率的金融監(jiān)管體系。二是要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全，應(yīng)增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力，重要信息備份，做好客戶信息保密工作，防止客戶信息泄露。

(三)建立全國統(tǒng)一的個(gè)人征信體系。個(gè)人征信是互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融的基礎(chǔ)，利用個(gè)人信用評價(jià)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融才能降低成本，實(shí)現(xiàn)盈利。建立全國統(tǒng)一的征信體系，一是健全央行的征信系統(tǒng)。央行征信系統(tǒng)應(yīng)該擴(kuò)大個(gè)人信息覆蓋面，不限于收集個(gè)人的銀行信貸信息，還可以把個(gè)人的社交、性格、愛好等信息搜集其中，以全方位綜合評價(jià)個(gè)人信用。二是應(yīng)擴(kuò)大私營信用體系建設(shè)，允許第三方征信機(jī)構(gòu)通過自身構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)平臺利用大數(shù)據(jù)搜集客戶信息開展市場經(jīng)營，以彌補(bǔ)央行征信系統(tǒng)的不足。三是央行可以嘗試與第三方征信機(jī)構(gòu)合作，把第三方的征信數(shù)據(jù)納入到自身的征信系統(tǒng)中，建立全國可以查尋的全面統(tǒng)一的征信體系。

(四)整合規(guī)范現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。目前，我國主要有六種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，但由于缺乏有效管理，這六種模式在我國發(fā)展比較混亂，各模式之間存在著交叉和沖突。為了制止互聯(lián)網(wǎng)金融的這種混亂和野蠻生長，需要整合和規(guī)范現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。比如，對商業(yè)銀行涉足電子商務(wù)平臺所產(chǎn)生的問題，我們可以適當(dāng)限制它的發(fā)展，或者引導(dǎo)其與相關(guān)電子商務(wù)公司合作。針對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存款和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)形成沖擊問題，我國可適度放寬利率和風(fēng)險(xiǎn)管制，提高傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的效率。

(五)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而且中國金融消費(fèi)者普遍欠缺金融理財(cái)知識，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的利益往往會受到侵犯，取得消費(fèi)者的信任與支持并使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康長足發(fā)展，需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。一是加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融知識和安全的宣傳教育，在使消費(fèi)者充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識和特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，提高消費(fèi)者辨識互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是建立快捷高效低成本的線上互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛處理機(jī)制。三是以法律形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，加大對觸犯消費(fèi)者利益的機(jī)構(gòu)的懲罰力度。四是建立政府主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢機(jī)構(gòu)，由其以低成本甚至免費(fèi)的形式向互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供有效的咨詢服務(wù)。

作者:張洵 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

參考文獻(xiàn):

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