導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同法律風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)制研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，各行各業(yè)都極力在擺脫傳統(tǒng)發(fā)展之固化模式，在利用互聯(lián)網(wǎng)顯見(jiàn)優(yōu)勢(shì)尋求新的商機(jī)或自身變革之路。保險(xiǎn)行業(yè)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)也難以“置身事外”。在互聯(lián)網(wǎng)背景之下應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同相較而言，其所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)可謂“陡增”，因此厘清在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同中何以正確履行保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，如何判定“不見(jiàn)廬山真面目”之投保人的命題，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范和促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展都具有現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)合同；法律風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)制路徑

一、引言

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起點(diǎn)雖屬后進(jìn)之列，但是伴隨改革開(kāi)放之大潮和綜合國(guó)力之助力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展猶如奔馳列車之勢(shì)，其迅猛發(fā)展所展現(xiàn)出的強(qiáng)大生命力，不僅僅表現(xiàn)在提供新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)支點(diǎn)，而且互聯(lián)網(wǎng)正對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和發(fā)展模式產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)性的顛覆和重塑。這些年來(lái)，保險(xiǎn)公司正是在借助互聯(lián)網(wǎng)金融普及，在線支付技術(shù)和電子商務(wù)的便利條件之下在傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式之外開(kāi)拓了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的另一商業(yè)模式。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同在締結(jié)、履行的過(guò)程中依舊存在極大風(fēng)險(xiǎn)，故而筆者就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在締結(jié)和履行的階段中所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)提出個(gè)人獨(dú)到分析，并針對(duì)性提出規(guī)避此法律風(fēng)險(xiǎn)的路徑和方法，以期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展有所裨益。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易無(wú)紙化、虛擬化和便捷化的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同在締約和履行的過(guò)程中與傳統(tǒng)紙本保險(xiǎn)合同可謂差別甚大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的簽訂將省去保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)人的中間環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)將受之影響。完全的線上操作也使得投保人與保險(xiǎn)人之間存在“不見(jiàn)廬山真面目，只緣身在此山中”現(xiàn)象。此等情形將使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同在具體實(shí)踐和操作中必將面臨兩個(gè)問(wèn)題的困擾：第一，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同條款說(shuō)明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)如何確立？依據(jù)《保險(xiǎn)法》之基本理論，為平衡投保人與保險(xiǎn)人之間因信息不對(duì)稱所致的利益失衡，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在合同簽訂階段對(duì)其格式條款向投保人進(jìn)行說(shuō)明。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同中的格式條款和免責(zé)內(nèi)容，以書(shū)面或口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明，否則該條款不產(chǎn)生實(shí)際效力。即可知保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的說(shuō)明義務(wù)為法定義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)當(dāng)然無(wú)可回避。我國(guó)《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(二)》第十一條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院方可認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)?？芍词乖趥鹘y(tǒng)保險(xiǎn)締約模式之下，保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)僅僅單依明示注意免責(zé)條款都略顯“單薄”。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款的細(xì)化內(nèi)容向投保人作出進(jìn)一步的合理解釋。然而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)締約實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同采取是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)預(yù)先設(shè)置的自動(dòng)核對(duì)程序，當(dāng)投保人對(duì)電子保險(xiǎn)合同的內(nèi)容無(wú)異議并依照所需流程點(diǎn)擊“確認(rèn)”后，保險(xiǎn)合同即締約完成，保險(xiǎn)人難以如傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下有“面對(duì)面”解釋協(xié)商的便利條件，因此更無(wú)法就免責(zé)條款中的概念、內(nèi)容和法律效果向保險(xiǎn)人說(shuō)明。所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)苛，否則于保險(xiǎn)人和投保人而言，雙方都將面臨不確定之法律風(fēng)險(xiǎn)。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中投保人的身份該如何確定？其身份模糊不定所帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些?在保險(xiǎn)合同中僅投保人和保險(xiǎn)人為合同當(dāng)事人，投保人負(fù)有交付保費(fèi)之義務(wù)，其在財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)中均需對(duì)特定之人或者特定之物具有利益關(guān)系。投保人還享有解除保險(xiǎn)合同等諸多權(quán)利，因此在保險(xiǎn)合同中投保人的地位可謂舉足輕重。當(dāng)然在傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下投保人身份確定并非一難題，但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同對(duì)投保人的身份確定時(shí)常呈“錯(cuò)綜復(fù)雜”之情形，以致產(chǎn)生頗多爭(zhēng)議。試舉一例來(lái)說(shuō)明：甲通過(guò)乙旅行社諾成旅游計(jì)劃，但需購(gòu)買人身意外旅游險(xiǎn)，故乙旅行社通過(guò)自己的名義為甲在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購(gòu)買了保險(xiǎn)，并由甲支付了保費(fèi)。此情形對(duì)于何為投保人將產(chǎn)生兩種觀點(diǎn)：其一，乙旅行社為投保人，甲為被保險(xiǎn)人；其二，甲為投保人和被人，乙旅行社僅為人。在筆者看來(lái)對(duì)此問(wèn)題的分析應(yīng)當(dāng)從民法的一般理論的視角進(jìn)行探析?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同雖有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)特點(diǎn)，但是從法律性質(zhì)而言，其始終是一雙方法律行為。依照民法一般理論，無(wú)論單方抑或數(shù)方，均以且以意思表示為法律行為的構(gòu)成要素，在該案中具有真實(shí)投保意思表示的是甲本人，而乙旅行社雖以自己身份代為具體網(wǎng)上操作購(gòu)買，但是其真實(shí)意愿無(wú)非是出于經(jīng)營(yíng)目的所提供必要的便利服務(wù)。孰更接近投保人真實(shí)意愿很是明了。同時(shí)再依照的相關(guān)理論，制度價(jià)值之一本就是彌補(bǔ)為現(xiàn)實(shí)生活中行為人事難躬親的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之便捷恰在于“事不必躬親”。乙旅行社在依據(jù)甲投保意思表示后合理地完成網(wǎng)上具體操作，最終保險(xiǎn)合同的法律效果歸于甲。其與制度的法效完全一致。顯然第二種觀點(diǎn)之解釋更為妥當(dāng)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的規(guī)制路徑

（一）雙重規(guī)制：并行行政機(jī)關(guān)保險(xiǎn)合同備案登記、示范合同公開(kāi)機(jī)制和司法機(jī)關(guān)事后審查救濟(jì)程序?；谏鲜鰧?duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同說(shuō)明義務(wù)的分析和討論，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的說(shuō)明義務(wù)應(yīng)當(dāng)較傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的說(shuō)明標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)苛。規(guī)制的命題清晰可見(jiàn)，即該如何使得保險(xiǎn)人更為“盡心費(fèi)力”對(duì)投保人履行說(shuō)明義務(wù)？依筆者看來(lái)，有效的辦法是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同進(jìn)行更為規(guī)范化和全面化的監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)人對(duì)格式條款和免責(zé)條款的提示義務(wù)進(jìn)行事前的行政審查和事后的司法審查，構(gòu)建雙重體系化的監(jiān)管模式。首先，從行政規(guī)制的角度出發(fā)，保險(xiǎn)合同行政規(guī)制的基本思路在于通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)條款的事前審查，利用其主動(dòng)性的優(yōu)勢(shì)以將不公平的條款遏制于初始。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百三十六條即規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)不同保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、費(fèi)率和條款分別享有不同的審批權(quán)和備案程序。我國(guó)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)遵循此思路，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的備案登記制度和示范合同的公開(kāi)機(jī)制來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)合同。各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就所有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱和相關(guān)信息進(jìn)行備案和登記，對(duì)關(guān)乎社會(huì)公眾利益、強(qiáng)制保險(xiǎn)和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種所涉的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行審批，做到嚴(yán)格把關(guān)，并就相應(yīng)的備案和審查信息做到即時(shí)披露。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)可以借鑒工商管理部門的經(jīng)驗(yàn)，可著手制作互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的示范文本，印發(fā)各級(jí)監(jiān)督機(jī)構(gòu)、各大保險(xiǎn)公司和機(jī)構(gòu)，示范文本應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款的內(nèi)容著重提示，并對(duì)于投保人可能提出或需要了解的內(nèi)容進(jìn)行說(shuō)明性的答復(fù)和解釋。其次，還應(yīng)當(dāng)從司法的角度尋求規(guī)制路徑，誠(chéng)言行政規(guī)制可以做到有效的事前控制，但是不可避免有疏漏之處，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在實(shí)際制定保險(xiǎn)合同中難如示范保險(xiǎn)合同一般縝密完備，一旦存在爭(zhēng)議，人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)除對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同中格式條款內(nèi)容的妥適性予以審查，還應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)投保流程中所載的有關(guān)條款的說(shuō)明內(nèi)容是否清晰明確進(jìn)行判別。人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)于說(shuō)明內(nèi)容的審查應(yīng)當(dāng)遵循兩項(xiàng)基本原則：第一，以一般正常投保人就保險(xiǎn)人的說(shuō)明內(nèi)容能否知悉有關(guān)條款的具體內(nèi)容、含義和法律效果為準(zhǔn)則、為具體標(biāo)準(zhǔn)；第二，以行政機(jī)關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)示范保險(xiǎn)合同的說(shuō)明內(nèi)容作為重要參照和標(biāo)桿。如此，方可在具體審查之時(shí)，有效衡量說(shuō)明內(nèi)容之合理性。（二）立法規(guī)制：以司法解釋明確投保人的身份。判定準(zhǔn)則并完善相關(guān)的法律漏洞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，理想之立法路徑當(dāng)然是制定一部包羅萬(wàn)象、內(nèi)容完備的專門互聯(lián)網(wǎng)金融法。然而其可行性確需謹(jǐn)慎考量，專門立法從來(lái)就非一蹴而就之事，終須在問(wèn)題討論和資源累積充足之時(shí)才可談具體實(shí)施。在筆者看來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展周期較短，貿(mào)然專門立法風(fēng)險(xiǎn)頗大，立法者對(duì)問(wèn)題意識(shí)和資源積累都還未做到周全，因此專門互聯(lián)網(wǎng)金融或互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)立法都非上佳之選，完全可以通過(guò)司法解釋這一更為簡(jiǎn)易的方式尋求解決。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保人身份確定的命題，在筆者看來(lái)相關(guān)司法解釋的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)明確兩個(gè)要點(diǎn)：第一，投保人之身份應(yīng)當(dāng)以確實(shí)實(shí)施投保行為之人為標(biāo)準(zhǔn)，并且投保行為應(yīng)當(dāng)以行為人真實(shí)的投保意思為判斷基點(diǎn)，并非可等同具體網(wǎng)上操作之人；第二，投保人應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行交納保費(fèi)的義務(wù)。依此投保人之身份似已清晰可見(jiàn)。然而問(wèn)題是如以意思表示為判定投保人之關(guān)鍵，但是當(dāng)投保人與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上操作意思表示不一致時(shí)該保險(xiǎn)合同效力該如何認(rèn)定？有觀點(diǎn)認(rèn)為，此仍舊可依照民法一般理論予以推論，網(wǎng)上具體操作之人雖與投保人意思表示不一致，但是其具有人的身份，并且其擁有投保人眾多的個(gè)人真實(shí)信息，足以支撐操作進(jìn)行全部的投保流程。因此可將其視為可信賴的權(quán)利外觀，從而構(gòu)成表見(jiàn)，保險(xiǎn)合同當(dāng)然成立，其法效歸于投保人。然而筆者對(duì)此難以茍同，如僅因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具體操作人具有投保人的真實(shí)個(gè)人信息就可視為權(quán)利外觀，投保人之利益將陷入“萬(wàn)劫不復(fù)之地”，須知在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展以及我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)的缺漏，獲取他人真實(shí)信息實(shí)非難事，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更無(wú)傳統(tǒng)保險(xiǎn)有現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)的程序，因此為操作人冒用他人信息進(jìn)行投保提供了可能。如強(qiáng)行依照所謂表見(jiàn)予以解釋，于投保人而言可謂公平盡失。對(duì)于因投保人與具體操作之人意思表示發(fā)生錯(cuò)誤的問(wèn)題，司法解釋?xiě)?yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。從學(xué)理而言，合同成立之關(guān)鍵在于合同雙方形成合意，然而操作人與保險(xiǎn)人所為的要約和承諾與投保人真實(shí)意思表示相差甚遠(yuǎn)，因此合同幾無(wú)成立之基礎(chǔ)。從而此設(shè)置的優(yōu)勢(shì)在于：一方面可恪守《合同法》之基本原則；另一方面也可有效預(yù)防投保人的權(quán)益不受侵害?？梢?jiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的立法規(guī)制層面，我們應(yīng)當(dāng)擺脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式思維的窠臼，在新思維和新眼光之下審視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的具體模式和特點(diǎn)，在妥當(dāng)衡量投保人、操作人和保險(xiǎn)人的權(quán)益分配之下，才能對(duì)現(xiàn)實(shí)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)和法律漏洞予以有效的回應(yīng)。

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作者:張志龍 單位:福建遠(yuǎn)大聯(lián)盟律師事務(wù)所