導(dǎo)語：農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理問題及對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文分析了農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理過程中存在的主要問題，提出了建議和對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行;風(fēng)險(xiǎn)管理;問題;對策

一、引言

2017年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出：“要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，著力防控資產(chǎn)泡沫，提高和改進(jìn)監(jiān)督能力，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)”。在經(jīng)濟(jì)下行期，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融結(jié)構(gòu)調(diào)整期，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)正在加速暴露，特別是以農(nóng)戶信用貸款為主要信貸資產(chǎn)的農(nóng)商行違約逾期現(xiàn)象嚴(yán)重，這也暴露出農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理過程存在的諸多問題。加強(qiáng)農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理，有效降低不良貸款比重，著力改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量，逐步提高風(fēng)險(xiǎn)防控工作水平已刻不容緩。

二、目前農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

近年來，在銀監(jiān)會(huì)積極倡導(dǎo)和推動(dòng)下，包括農(nóng)商行在內(nèi)的廣大銀行機(jī)構(gòu)啟動(dòng)了合規(guī)建設(shè)，注重加強(qiáng)對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理。但是，由于農(nóng)商行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理同其他國有銀行相比起步較晚，經(jīng)驗(yàn)不足，再加上信用貸款比重較大，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中存在一些問題。貸前調(diào)查流于形式。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的逐步加大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整鎮(zhèn)痛效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，同業(yè)競爭日趨激烈，農(nóng)村地區(qū)有效貸款需求收窄。為了完成信貸投放任務(wù)，往往存在重“量”而輕“質(zhì)”的情況，對貸款質(zhì)量起到關(guān)鍵作用的貸前調(diào)查受到輕視，“貸款項(xiàng)目虛，貸款用途虛，用款主體虛”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，為貸款本息的收回埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。貸中審查把關(guān)不嚴(yán)。農(nóng)商行借貸資料為制式借款合同文本，所填寫條款能夠有效保障借貸雙方權(quán)利及約束相關(guān)義務(wù)。由于放款過程中部分工作人員責(zé)任心不強(qiáng)，對客戶填寫借款合同及借據(jù)相關(guān)資料沒有認(rèn)真檢查、仔細(xì)核查，造成借款日期、借款大小寫、借款利率及浮動(dòng)系數(shù)等相關(guān)重要要素不符等情況時(shí)有發(fā)生。一旦這些貸款需要?jiǎng)佑梅晌淦魇栈?，將對農(nóng)商行債權(quán)造成極大挑戰(zhàn)。貸后管理履職不到位。一是履職貸后檢查職責(zé)不到位。例如，貸后檢查報(bào)告內(nèi)容不具體；采用電話方式催收沒有電話催收記錄。二是由于農(nóng)商行工作調(diào)動(dòng)，部分放款人和管護(hù)人分離，由于信貸人員缺乏溝通導(dǎo)致催收不到位，逐漸增大貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是注重對信貸資金的“堵”、“清”工作，而放松了對貸款到期前的“防范”工作。四是沒有及時(shí)下發(fā)貸款催收通知單或者向法院提起訴訟主張債權(quán)，造成部分貸款喪失了法律時(shí)效，特別是核銷和置換貸款等不良資產(chǎn)。五是貸后管理其他問題。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模逐漸擴(kuò)大，農(nóng)商行管理貸款有“四難”：貸款外出務(wù)工人員外出難見面；大額貸款客戶資金狀況難掌握；異地抵質(zhì)押物難管理；信用貸款無資產(chǎn)保障，到期難收回。

三、加強(qiáng)農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理的六項(xiàng)對策

加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)對從業(yè)人員的法律知識(shí)、合規(guī)理念培訓(xùn)提高法律觀念。一是嚴(yán)把貸款放出環(huán)節(jié)相關(guān)資料的合法性關(guān)口，從源頭上切實(shí)保障債務(wù)關(guān)系的有效性；及時(shí)下發(fā)貸款催收通知單，向法院提起訴訟等法律手段，保障債權(quán)法律時(shí)效，直至收回貸款。二是農(nóng)商行需采取多種手段加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)教育和培訓(xùn)，加大合規(guī)宣傳力度，倡導(dǎo)全員合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓每位員工都自覺養(yǎng)成按章辦事、遵紀(jì)守規(guī)的良好習(xí)慣，杜絕有章不循、違規(guī)操作的現(xiàn)象，逐步確立良好的合規(guī)文化氛圍。三是選派學(xué)習(xí)小組到國有大型銀行或者風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的同行進(jìn)行學(xué)習(xí)交流，借鑒先進(jìn)管理理念，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理?？茖W(xué)考核，增強(qiáng)工作積極性。人防、物防、技防是風(fēng)險(xiǎn)管理工作的三個(gè)方面，而其中人防是關(guān)鍵，員工的積極性是則是人防工作的關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)管理必須牢牢握緊考核這個(gè)“牛鼻子”，實(shí)現(xiàn)效益和薪酬同步增長，堅(jiān)決杜絕目標(biāo)分配“一把尺”、業(yè)績考核“一刀切”、業(yè)務(wù)經(jīng)營“一把抓”，實(shí)現(xiàn)收入“靠業(yè)績、靠作為”目標(biāo)。在薪酬分配上，堅(jiān)持向基層一線、偏遠(yuǎn)山區(qū)傾斜，向忠誠奉獻(xiàn)、業(yè)績突出的員工傾斜，向風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)傾斜。按照季度對風(fēng)險(xiǎn)管理工作在全縣（區(qū)）范圍內(nèi)進(jìn)行排名并形成末位淘汰機(jī)制，增強(qiáng)員工危機(jī)意識(shí)。前移風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。改變以往重視遷徙貸款管理，而忽視到期貸款管理的現(xiàn)象。沒有逾期貸款就不會(huì)出現(xiàn)遷徙貸款，從貸款逾期前著手開始防范出現(xiàn)貸款遷徙，加強(qiáng)各網(wǎng)點(diǎn)及客戶經(jīng)理逾期貸款金額評比，達(dá)到“早著手、早想辦法、早解決”的目的。嚴(yán)格貸后檢查，加大違規(guī)處罰力度。農(nóng)商行稽核檢查部門要以序時(shí)稽核為基礎(chǔ)，結(jié)合專項(xiàng)稽核，圍繞“監(jiān)督管理、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、到期收回”的基本要求開展稽核審計(jì)工作；對稽核過程中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問題區(qū)別對待，對徇私舞弊、不作為、亂作為并造成較大風(fēng)險(xiǎn)或者損失的責(zé)任人加大懲處力度，對無惡意的違規(guī)違紀(jì)并沒有造成較大風(fēng)險(xiǎn)或者損失的責(zé)任人采取批評“教育為主、懲處為輔”的管理機(jī)制。加強(qiáng)協(xié)作，形成合力。一是網(wǎng)點(diǎn)要加強(qiáng)同農(nóng)商行總部間的協(xié)作，做到“依靠”但不“依賴”。及時(shí)同農(nóng)商行業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行溝通，加強(qiáng)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，有效利用資產(chǎn)抵押整合借名貸款，降低信用貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。二是加強(qiáng)貸款管戶人與貸款發(fā)放人之間的交流協(xié)作，共同催收貸款本息，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)同村組社區(qū)的協(xié)作，充分激發(fā)“雙基聯(lián)動(dòng)”工作站效能，保障與貸戶信息渠道的暢通；四是加強(qiáng)同有管理權(quán)限的人民法院間的相互協(xié)作，針對部分難纏戶、賴債戶，充分利用法律手段進(jìn)行追償，達(dá)到“起訴一戶，威震一片，震懾一方”的作用，并最終形成誠實(shí)守信良好氛圍。五是積極尋求政府部門的政策支持，綜合利用政府資產(chǎn)置換不良貸款、精準(zhǔn)扶貧基金償還不良貸款等方式降低不良貸款比重，牢牢將不良貸款控制在可控區(qū)間。加強(qiáng)宣傳，輿論引導(dǎo)。為了營造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍，農(nóng)商行需加強(qiáng)宣傳，營造誠信經(jīng)營的良好社會(huì)形態(tài)。一方面，通過LED、橫幅、微信等渠道進(jìn)行如“窮可貸、富可貸、不講信用不可貸”“好借好還，再借不難”等標(biāo)語宣傳；二是在辦理“精準(zhǔn)扶貧貸款”辦理過程中，要積極宣傳“扶貧貸款是農(nóng)商行的信貸資產(chǎn)，不是國家扶貧款，也不是財(cái)政救濟(jì)款”避免為日后“精準(zhǔn)扶貧貸款”風(fēng)險(xiǎn)管理埋下隱患；三是充分利用誠實(shí)守信先進(jìn)典型和賴債不還負(fù)面典型事例進(jìn)行廣泛宣傳，引導(dǎo)社會(huì)去惡楊善；四是將惡意拖欠者利用報(bào)紙、電視、公共場所LED等公之于眾，對“老賴”形成強(qiáng)大社會(huì)壓力。

作者:黨顯書 顏學(xué)民 單位:陜西柞水農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻(xiàn)：

[1]陳志，張康。農(nóng)信機(jī)構(gòu)貸后管理的憂與思[J].中國農(nóng)村金融，2016.

[2]陳敏.“人本工程”激發(fā)隊(duì)伍活力[J].中國農(nóng)村金融，2016