導(dǎo)語：金融消費者權(quán)益保護立法改善一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】金融消費者是金融行業(yè)的主體構(gòu)成要素，其合法權(quán)益是否受到有效保障是金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素。在我國，由于金融消費相關(guān)立法制度還有待完善，在實際生產(chǎn)生活中還面臨諸多問題與困境。本文圍繞金融消費者這一基本核心，就我國在金融消費者的權(quán)益保護問題進行探討，針對我國基本國情，結(jié)合實際需要提出了一些立法建議。

【關(guān)鍵詞】金融消費者；權(quán)益保護；立法完善

一、金融消費者的概念

“金融消費者”這一名詞已經(jīng)被普遍用于各種文書、規(guī)范性文件中，但目前我國還沒有相關(guān)法律條文對其進行明確的定義，另一方面《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》也未明確定義“消費者”一詞?，F(xiàn)在一般認為消費者是指進行物品消費、使用及享受服務(wù)的自然人。而就金融消費者來說，應(yīng)包含集體消費者和個體消費者，在其基本概念上，應(yīng)該是指進行金融產(chǎn)品消費、使用以及受到金融服務(wù)的自然人。

二、金融消費的特點

金融業(yè)是以各類金融服務(wù)為主體的服務(wù)業(yè)，消費者往往難以判斷其購買服務(wù)的內(nèi)容及質(zhì)量，只能以金融服務(wù)人員傳達的信息來掌握其消費內(nèi)容。而重要的金融信息主要來自金融機構(gòu)，這就造成消費者處于被動了解的地位。因此，如果沒有相關(guān)法律的保駕護航，消費者往往會難以規(guī)避或減少其利益損害。另一方面，金融消費者對于金融商品的認識往往非常局限，金融商品往往具有極高的專業(yè)性和風(fēng)險性，它們種類眾多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，消費者在購買時對其了解一般非常片面，而金融機構(gòu)在進行解疑的過程中會用到許多專業(yè)術(shù)語，大多消費者在似懂非懂的狀態(tài)下就購買了產(chǎn)品。

三、國際上保護金融消費者權(quán)益的相關(guān)法律研究及啟示

英國在2000年于《金融服務(wù)與市場法》中第一次用到“金融消費者”這一概念，在該法案中較全面地構(gòu)建了金融消費者的立法保護框架。隨后，英國又建立了金融行為局及審慎監(jiān)管局，實施對金融服務(wù)業(yè)和金融機構(gòu)的監(jiān)管。另外還成立了金融巡視員服務(wù)公司，以公平、獨立為原則，為消費者提供免費的非訴訟消費糾紛調(diào)解途徑。在教育上，英國有“消費者金融教育局”，并將金融知識融合到學(xué)校教育中。美國在2008年次貸危機后專門設(shè)立了消費者金融保護局，它獨立預(yù)算、獨立進行監(jiān)管，且有一定的立法、執(zhí)法權(quán)。日本早在2001年就出臺了《金融商品銷售法》，該法案針對消費金融商品、金融服務(wù)的消費者進行了立法保護。并且進一步就金融機構(gòu)的基本義務(wù)、合理誘導(dǎo)消費等行為進行了規(guī)定。在隨后的《金融商品交易法》中就金融機構(gòu)的義務(wù)問題作了進一步解析。從上述英美等國的金融消費者立法保護研究可以看出，對金融消費者的法律保護需要在不斷的實踐、改革中逐漸完善，通過參考其他國家的相關(guān)立法建設(shè)，我們可以更好的為我國金融消費者的權(quán)益保護問題提供立法幫助。首先，這些國家都建立了較完善的相關(guān)法律體系，這是實現(xiàn)金融消費者權(quán)益保護的基石；其次，針對金融消費者的獨立保護機構(gòu)使得監(jiān)管更有效；最后，完善的金融糾紛訴訟替代機制更加大眾化、高效率。

四、我國金融消費者權(quán)益存在的立法問題

（一）我國金融消費者目前的專業(yè)知識水平普遍較低。金融產(chǎn)品具有專業(yè)性、復(fù)雜性、多變性等特點，復(fù)雜的金融知識限制了消費者的了解及購買決策，尤其在當今互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的背景下，金融知識更新愈加迅速。（二）金融機構(gòu)近年來受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，金融機構(gòu)往往為了利益，常會夸大其金融產(chǎn)品的優(yōu)點，隱瞞其不利之處，金融消費者對其優(yōu)劣不甚了解，且金融機構(gòu)常將不同的金融產(chǎn)品捆綁銷售，導(dǎo)致消費者被迫消費。（三）我國監(jiān)管金融機構(gòu)的相關(guān)部門施行監(jiān)管效果不佳，當今金融業(yè)務(wù)的交錯、繁雜，各種金融消費產(chǎn)生的糾紛愈發(fā)增多，各監(jiān)管機構(gòu)協(xié)同不夠，現(xiàn)有的監(jiān)管模式不能適應(yīng)發(fā)展需要，監(jiān)管效率低下。（四）我國現(xiàn)今解決金融糾紛的途徑包括投訴、訴訟、仲裁、調(diào)解，解決金融糾紛的方式較單一。而司法救濟時間長、費用高、精力消耗大，消費者在產(chǎn)生糾紛時面對高經(jīng)濟、長時間的成本消耗，一般很難承擔(dān)。仲裁只適用于復(fù)雜性高、專業(yè)性強、金額較大的經(jīng)濟糾紛。消費者協(xié)會等一般能力受限，最終解決結(jié)果難以讓人滿意。

五、完善金融消費者權(quán)益相關(guān)的法律法規(guī)

（一）建立和完善金融消費者權(quán)益保護法。金融交易具有特殊性，因此針對其本身的特點制定相應(yīng)的金融消費者權(quán)益保護法律顯得十分必要，這也符合促進經(jīng)濟市場長久健康發(fā)展的現(xiàn)實需求。在國際上，英美等發(fā)達國家在發(fā)展過程中已經(jīng)根據(jù)實際情況制定了專門的金融消費者權(quán)益保護的法律法規(guī)。我國為了進一步服務(wù)好市場發(fā)展需要，更好維護金融消費者合法權(quán)益，高效解決金融利益糾紛，也應(yīng)盡快根據(jù)我國國情來制定適用的金融消費者保護法，以達到從法律法規(guī)基礎(chǔ)上實現(xiàn)保障金融消費者的合法權(quán)益的目的。金融消費者合法權(quán)益應(yīng)主要包括財產(chǎn)安全、購買金融產(chǎn)品知情權(quán)、商品自主選擇權(quán)、交易公平權(quán)、依法求償權(quán)、個人信息安全等基本權(quán)利。（二）相關(guān)保護機構(gòu)的建設(shè)。在我國，現(xiàn)有金融領(lǐng)域的消費者保護機構(gòu)主要包括銀監(jiān)會銀行業(yè)消費者保護局、中國人民銀行金融消費者保護局、保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護局、證監(jiān)會投資者保護局。從表面看來，金融行業(yè)的消費者權(quán)益保護機構(gòu)不少，但實際上又總是發(fā)生金融消費者的合法權(quán)益被侵害而得不到合理補償。從根本上來說，主要是因為這些消費者保護機構(gòu)的監(jiān)管機制是以對金融機構(gòu)的實施行政監(jiān)管為基礎(chǔ)，從而來達到保護金融消費者合法權(quán)益的目的。這一保護機制沒有以消費者為出發(fā)點，沒有從消費者的角度上考慮解決問題，而金融消費者基本都面臨著信息獲得途徑局限、金融專業(yè)知識缺乏、遇到的糾紛繁雜等消費問題。因此，為了長期促進我國金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。我國需要建立一個獨立、統(tǒng)一的金融消費者保護機構(gòu)，以消費者為出發(fā)點，加強對金融消費者的知識普及、便捷金融消費者實行自身權(quán)益保護的保護機構(gòu)。另一方面，金融消費者保護機構(gòu)要緊密聯(lián)合地方政府，提高實施金融消費者權(quán)益保護效率。（三）建立金融糾紛快速處理系統(tǒng)。在金融消費者面前，金融機構(gòu)往往就是龐然大物，面臨著司法程序的長時間、高費用等問題，消費者在遇到糾紛時常會感到十分無助。所以要建立糾紛的快速處理系統(tǒng)，建立高效糾紛解決機制。例如英國的一些機構(gòu)為消費者提免費供司法途徑以外的金融糾紛解決方式，這對我國是有參考意義的。完善金融糾紛快速處理系統(tǒng)，可以為消費者高效解決金融糾紛問題、維護合法權(quán)益提供幫助。（四）加大金融消費相關(guān)知識教育。金融消費者的金融知識水平低、金融信息局限是我國金融消費者的一大普遍問題，這是導(dǎo)致消費者在進行金融商品購買時受到利益損害的重要因素。國際上眾多國家都將金融教育作為一項重要消費者權(quán)益保護內(nèi)容，充分說明了金融消費者教育的關(guān)鍵性。我國目前的金融消費者教育成效不佳，因此需要建立一個長期、有效的金融消費者教育機制，推進金融消費知識在學(xué)校公共課程中的普及，從源頭上提高金融消費者的金融知識水平。

六、總結(jié)

消費者是促進經(jīng)濟發(fā)展的基本因素，金融消費者是金融行業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵，因此其合法權(quán)益的有效保障是人們關(guān)注的重點。我國因為金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)不健全的問題，使得金融消費者的合法權(quán)益難以得到有效保障。因此國家應(yīng)加強相關(guān)立法完善，金融社會組織也應(yīng)積極參與到金融消費者權(quán)益保護中，有效實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保障。

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作者:聞科 單位:北京隆安（成都）律師事務(wù)所